Quel salaire pour emprunter 50 000 € ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 24 avril 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Acheter un bien immobilier, que ce soit pour y vivre ou investir, est une décision importante qui demande une bonne préparation financière. Si vous envisagez d’emprunter 50 000 euros, il est essentiel de connaître le salaire nécessaire pour concrétiser ce projet et assurer le remboursement du prêt sans difficulté.

Ce guide vous explique tout ce qu’il faut savoir, des critères d’emprunt aux astuces pour optimiser votre dossier et maximiser vos chances d’obtenir un financement aux meilleures conditions.

Les critères d'emprunt pour 50 000 €

Calcul de la capacité d'emprunt et du taux d'endettement

La capacité d’emprunt dépend de plusieurs facteurs : le nombre d’emprunteurs (possibilité d’emprunter seul ou avec un co-emprunteur), vos revenus mensuels, vos charges mensuelles fixes et la durée du crédit. Les banques doivent respecter un taux d’endettement maximal de 35% (hors cas particuliers), calculé comme suit :

Capacité d’emprunt = (Revenus fixes – Charges fixes) x 35 / 100

Par exemple, si vous avez un revenu mensuel de 2 000 euros et des charges fixes (loyer, crédits en cours, etc.) de 200 euros, le calcul du taux d’endettement est :

Taux d'endettement = (200 / 2000) x 100 = 10%

Les banques considèrent ce ratio pour s’assurer que vous pouvez rembourser votre prêt sans compromettre vos finances. De manière générale, elles n'autorisent pas un taux d'endettement supérieur à 35%, sauf exception pour les emprunteurs disposant d’un reste à vivre élevé, et dans une certaine proportion du nombre de prêts accordés par trimestre.

Pour améliorer votre capacité d'emprunt, vous pouvez réduire vos charges mensuelles (en remboursant un crédit existant ou en diminuant certaines dépenses) ou augmenter vos revenus (par exemple, grâce à un revenu complémentaire, une promotion ou un changement de poste).

Impact des taux d'intérêt sur le montant des mensualités

Le taux d’intérêt joue un rôle majeur dans le calcul de vos mensualités et dans le coût total du crédit. Un taux plus bas entraîne des mensualités plus faibles, ce qui rend l’emprunt plus abordable.

Par exemple, pour un emprunt de 50 000 euros sur 20 ans, hors assurance emprunteur :

• À un taux de 3%, vos mensualités seront d’environ 277 euros ;
• À un taux de 4%, elles seront de 303 euros.

Cela représente une différence de 26 euros par mois, soit 312 euros de plus chaque année. Un taux plus bas permet donc de libérer plus de budget pour d’autres dépenses ou d’augmenter votre capacité à emprunter. Pour obtenir le meilleur taux, il est conseillé de bien préparer votre dossier (bon profil de solvabilité, apport personnel conséquent) et de comparer les offres des différentes banques.

L'apport personnel dans le dossier

Un apport personnel est un atout dans l’obtention d’un crédit, surtout si son montant est conséquent. Il s’agit d’une partie du projet que vous financez grâce à vos deniers personnels, et qui s’ajoute au montant emprunté à la banque. Généralement, il représente entre 10 et 20% du montant de l’opération. Pour un emprunt de 50 000 euros, cela représenterait un apport de 5 000 à 10 000 euros.

Par exemple, si vous présentez un apport personnel de 10% (5 000 euros pour un emprunt de 50 000 euros), vous réduisez le montant du prêt à 45 000 euros. Cela diminue les risques pour la banque et peut vous permettre de bénéficier de meilleures conditions de financement, notamment des taux d’intérêt plus bas.

Cette somme de 10% sert à couvrir les frais d’acquisition, que la banque ne récupèrerait techniquement pas grâce à la valeur du bien acquis. C’est pourquoi les acheteurs payent souvent eux-mêmes ces frais annexes. En revanche, si l’apport est encore plus important, il peut soit servir à financer un projet plus ambitieux (maison plus grande, mieux située, etc.), soit à emprunter moins.

Salaire minimum requis selon la durée de l'emprunt

Pour souscrire un prêt immobilier de 50 000 euros, le salaire minimum requis dépend notamment de la durée de votre prêt. En prenant en compte un taux d’endettement de 35% et en supposant qu'il n’y a pas d’autres charges mensuelles, voici les salaires approximatifs nécessaires pour respecter ce taux en fonction de la durée du crédit.

Nous avons basé nos calculs sur les taux d'intérêt moyens actuellement observés en France, en début 2025, en intégrant un taux d’assurance moyen de 0,3%. Toutefois, ce dernier varie selon le profil de l’emprunteur : un jeune couple trentenaire bénéficiera généralement d’un taux plus avantageux qu’un senior de 65 ans.

• Emprunter 50 000 € sur 10 ans avec des mensualités d'environ 499 €, un salaire minimum d'environ 1 426 € par mois est nécessaire ;
• Emprunter 50 000 € sur 15 ans : les mensualités seront d’environ 365 €, donc un salaire de 1 043 € suffira ;
• Emprunter 50 000 € sur 20 ans : pour des mensualités de 299 €, un salaire de 854 € est requis ;
• Emprunter 50 000 € sur 25 ans : avec des mensualités de 261 € , un salaire de 746 € est suffisant.

Autres revenus pris en compte pour l'emprunt

Pensions, rentes et allocations

Les banques peuvent intégrer certaines pensions, rentes ou allocations dans l’évaluation de votre capacité d’emprunt, à condition qu’elles soient régulières et bien documentées. Par exemple, une pension alimentaire perçue depuis plusieurs années avec un jugement officiel peut être prise en compte, tout comme une rente viagère ou une allocation liée à un handicap.

En revanche, les aides temporaires, comme certaines allocations chômage, sont généralement exclues, car elles ne garantissent pas une source de revenus stable sur la durée du prêt. Pour maximiser vos chances, il est recommandé de fournir des justificatifs détaillés (avis d’imposition, relevés bancaires) prouvant la pérennité de ces revenus.

Revenus locatifs et professionnels non-salariés

Si vous êtes propriétaire d’un bien en location ou travailleur indépendant, vos revenus peuvent être pris en compte par les banques, mais sous certaines conditions. Pour les revenus locatifs, seuls 70% des loyers perçus sont généralement retenus, afin d’anticiper d’éventuels impayés ou périodes de vacance locative.

De même, si vous êtes à votre compte, les banques analysent vos trois derniers bilans comptables pour évaluer la stabilité de votre activité. Un entrepreneur avec des revenus fluctuants aura plus de difficultés à emprunter qu’un salarié en CDI. Présenter une gestion saine et des revenus réguliers renforce la crédibilité de votre dossier.

Primes et autres variables

Les primes annuelles (13ᵉ mois, prime de performance, prime d’intéressement) et autres revenus variables peuvent être partiellement pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Toutefois, elles ont un poids moindre que les revenus fixes, car elles ne sont pas toujours garanties d’une année sur l’autre.

Certaines banques acceptent d’intégrer une moyenne des primes perçues sur les trois dernières années, à condition qu’elles soient récurrentes et documentées (bulletins de salaire, attestations employeur).

En revanche, les primes exceptionnelles ou irrégulières, comme un bonus ponctuel, sont rarement retenues dans le calcul. Pour rassurer votre banque, mettez en avant la stabilité de ces compléments de revenus.

Optimiser son dossier pour emprunter 50 000 €

Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit :

• Améliorez votre capacité d’emprunt : réduisez vos charges ou remboursez des crédits existants.
• Réduisez votre taux d’endettement : envisagez un rachat de crédits pour alléger vos mensualités.
• Constituez un apport personnel : mobilisez votre épargne ou sollicitez une aide familiale.
• Choisissez le bon moment pour faire votre demande : préférez une période où les taux sont bas.

Améliorer sa capacité d'emprunt

Pour améliorer votre capacité d’emprunt, il est essentiel de réduire vos charges fixes. Cela peut inclure le remboursement de crédits existants ou la réduction de certaines dépenses quotidiennes.

Vous pouvez également envisager d’augmenter vos revenus, en négociant une augmentation de salaire ou en trouvant une source de revenu complémentaire. Pour calculer votre capacité d’emprunt, utilisez la calculatrice Meilleurtaux pour évaluer vos possibilités d’emprunt.

Réduire son taux d'endettement

Le taux d’endettement est l'un des critères les plus scrutés par les banques. Si celui-ci dépasse les 35%, vous pourriez rencontrer des difficultés à obtenir un prêt. Pour le réduire, vous pouvez envisager un rachat de crédits.

Cela permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, ce qui réduit le montant de vos mensualités et allège ainsi votre taux d’endettement. Vous pouvez calculer votre taux d’endettement avec l’outil Meilleurtaux pour votre projet immobilier.

Constituer un apport personnel solide

Un apport personnel substantiel permet de rassurer la banque en montrant votre capacité à économiser et à gérer vos finances. Un apport de 10 à 20% du montant total du projet est souvent recommandé. Cet apport peut éventuellement réduire le montant du crédit à demander et, par conséquent, les risques pour l’établissement prêteur.

Choisir le bon moment pour faire votre demande

Les taux d'intérêt fluctuent en fonction des conditions économiques. Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt avantageux, il est préférable de faire votre demande de crédit lorsque les taux sont bas.

Suivez les tendances économiques et utilisez des outils comme les simulateurs Meilleurtaux pour vérifier l’évolution des taux d’intérêt des crédits immobiliers selon votre région en France, avant de vous lancer dans votre demande de prêt.

L'assurance emprunteur pour un prêt de 50 000 €

Impact sur la capacité d'emprunt

L’assurance emprunteur augmente vos mensualités, réduisant ainsi votre capacité à emprunter. Elle est prise en compte dans le calcul de votre taux d’endettement. Un coût d’assurance élevé peut limiter le montant que vous pouvez emprunter ou rendre l'obtention du prêt plus difficile.

Le montant de l’assurance dépend de votre âge, de votre état de santé et de la durée du prêt, ce qui peut impacter directement votre budget. Ce taux d’assurance oscille entre 0,1% et 1,3% en fonction de l’âge de l’emprunteur.

Options pour optimiser le coût de l'assurance

La délégation d’assurance permet de souscrire une assurance externe, souvent moins chère que celle de la banque. Cela réduit vos mensualités et améliore votre capacité d’emprunt. Vous pouvez aussi ajuster les garanties pour économiser. Comparer différentes offres permet de trouver la couverture la plus adaptée et la plus économique tout en garantissant la protection nécessaire.

Risques et précautions pour un emprunt de 50 000 €

Évaluation du reste à vivre

Le reste à vivre est la somme d’argent dont vous disposez après avoir réglé vos charges fixes (loyer, factures, alimentation, etc.). Un reste à vivre suffisant est indispensable pour prouver que vous pourrez gérer votre quotidien sans risque. Les banques considèrent souvent ce critère lors de l’étude de votre dossier de prêt.

Un reste à vivre confortable montre que vous avez la capacité financière de faire face aux imprévus tout en honorant vos mensualités. Il est donc essentiel de ne pas sacrifier votre confort de vie pour obtenir un crédit, afin d’éviter des difficultés futures.

Anticipation des variations de taux

Si vous prévoyez d’acheter, intéressez-vous, si ce n’est pas déjà fait, au marché de l’immobilier, et plus particulièrement aux taux de crédit. Quelles ont été les variations de ces taux ces dix dernières années ? Quelles sont les prévisions pour les mois à venir ? Bien qu’il ne s’agisse pas d’une science exacte, les experts peuvent tout de même alerter en cas de forte baisse ou hausse à venir.

Si les taux vont diminuer, ne vous précipitez pas. A l’inverse, même en empruntant à 3,5%, il sera toujours possible de renégocier son taux si les barèmes baissent dans le futur. Néanmoins, cette opération génère souvent des frais, donc essayez au mieux d’anticiper.

Gestion des imprévus financiers

Les imprévus financiers (baisse de revenus, dépenses imprévues, accidents de la vie) peuvent survenir à tout moment. Pour éviter de mettre en péril votre capacité à rembourser un emprunt de 50 000 euros, il est conseillé de constituer une épargne de précaution. Cette réserve vous permettra de faire face à des situations difficiles sans affecter vos remboursements.

Une épargne de 3 à 6 mois de charges fixes est généralement recommandée pour vous offrir une sécurité financière suffisante en cas de coup dur.

Questions fréquentes sur l'emprunt de 50 000 €

Comment la durée du prêt influe sur le salaire nécessaire ?

Une durée plus longue réduit les mensualités, nécessitant un salaire moins élevé, mais augmente le coût total du crédit en raison des intérêts accumulés. À l’inverse, un prêt plus court implique des mensualités plus élevées, demandant un revenu plus important, mais permet de limiter les frais d’intérêt et de rembourser plus rapidement.

Quel apport pour un prêt immobilier de 50 000 € ?

Un apport minimal de 10% du montant du projet est souvent demandé, afin de couvrir les frais d’acquisition. Si le débiteur emprunte 50 000 euros, l’opération doit coûter autour de 55 000 – 60 000 euros, pour un apport de 10 à 20% (soit 5 000 à 10 000 euros environ). Toutefois, certaines banques peuvent accorder des prêts à 110%, c’est-à-dire sans apport, notamment pour les primo-accédants ou les profils solides avec des revenus stables.

Comment calculer le taux d’endettement ? Quel est son impact ?

Divisez vos charges fixes par vos revenus fixes, puis multipliez par 100 pour obtenir votre taux d’endettement. Un taux inférieur à 35% est conseillé pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt. Au-delà, la banque peut juger le risque trop élevé, sauf si vous disposez d’un reste à vivre confortable ou d’autres garanties financières.