Quel salaire pour emprunter 150 000 € ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 24 avril 2025 .
Temps de lecture : 12 min

Vous envisagez un projet immobilier nécessitant un prêt de 150 000 € ? Avant de vous lancer, il est essentiel de comprendre comment calculer votre capacité d’emprunt et le salaire requis pour concrétiser ce projet. Plusieurs paramètres entrent en jeu : taux d’endettement, mensualités, durée du prêt et le taux d’intérêt.

Dans ce guide, nous vous expliquons tout avec des exemples concrets et conseils pratiques.

Les critères clés pour emprunter 150 000 €

Le calcul de votre capacité d'emprunt : comment ça marche ?

Votre capacité d’emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter seul ou à plusieurs, en fonction de vos revenus (salaires, rentes, allocations), de vos charges (loyers, crédits, pension alimentaire), de la durée du prêt, du taux d’intérêt et du taux de l’assurance emprunteur. Vous pouvez évaluer votre capacité d’emprunt avec notre outil de simulation gratuit.

Le taux d'endettement : qu'est-ce que c'est et pourquoi c'est important ?

Le taux d’endettement représente la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos crédits. Les établissements financiers doivent respecter une limite de 35%, imposée par le Haut Conseil de Stabilité Financière. Ils ne peuvent y déroger que pour 20% des dossiers accordés par trimestre, et sous certaines conditions.

Dès lors, à titre d’exemple, si vous gagnez 2 000 euros, votre mensualité ne doit pas dépasser 700 euros. Ce plafond est utilisé afin d'évaluer facilement la capacité de remboursement des emprunteurs, et ainsi d’éviter tout risque de surendettement. Utilisez notre outil pour réaliser facilement le calcul de votre taux d’endettement.

Le reste à vivre : comment les banques l'évaluent ?

Un autre critère examiné par les prêteurs est le reste à vivre. Il s’agit de la somme qu’il vous reste une fois toutes vos charges fixes réglées (échéances de prêts, pension alimentaire à verser, etc.). Cet argent doit vous permettre de vous alimenter, de payer vos frais de transport, d’acheter vos vêtements, de régler les dépenses de santé, d’épargner...

Les banques vérifient que ce montant est adapté à votre situation, en tenant compte notamment de votre situation familiale (célibataire, couple avec enfants).

Votre situation professionnelle et la stabilité de vos revenus

Les établissements privilégient les emprunteurs ayant une situation professionnelle stable : CDI, fonctionnaire, professions libérales... A l’inverse, les personnes en CDD, intérimaires et indépendants doivent souvent redoubler d’efforts pour prouver leur solvabilité.

Les banques auront ainsi besoin de justificatifs pour constater la régularité des revenus, comme des contrats ou missions qui s’enchaînent sans accrocs depuis plus de 3 ans.

Votre historique de crédit : un atout ou un frein ?

Votre historique bancaire, si vous en avez un, joue également un rôle important dans l’évaluation de votre dossier. Un passé de remboursements réguliers sans incidents vous sera favorable.

En revanche, des problèmes tels que des découverts récurrents ou des crédits impayés peuvent compliquer l’approbation de votre demande, surtout si vous n’avez pas régularisé votre situation au moment où vous songez à emprunter ou réemprunter.

Calcul des mensualités pour un prêt immobilier de 150 000 €

Différents éléments sont à prendre en compte pour calculer la mensualité d’un emprunt immobilier d’un montant de 150 000 € :

• La somme empruntée.
• La durée du crédit.
• Le taux d’intérêt.
• Le taux d’assurance.

Pour illustrer au mieux ces facteurs, découvrez ci-dessous une simulation réalisée à l’aide de notre comparateur de crédits immobiliers.

Crédit immobilier à 150 000 € : quelques exemples de salaires

Afin d’évaluer le revenu minimum nécessaire pour un prêt de 150 000 euros, nous avons examiné les mensualités indiquées dans le tableau précédent. L’idée est d’identifier le salaire requis en fonction de la durée de remboursement choisie.

Pour ces estimations, nous partons du principe que l’emprunteur n’a pas d’autres charges fixes en dehors de son crédit immobilier. Le montant des mensualités représente environ 35% des revenus estimés, seuil généralement retenu par les établissements prêteurs.

Pour un emprunt immobilier de 150 000 € sur 20 ans, le salaire minimal nécessaire est de 2 597 euros, en prenant bien en compte le taux d’endettement de 35%. Sachez tout de même que cet exemple n’est pas figé, les taux sont susceptibles de monter ou descendre très rapidement. D’autre part, notre simulation est basée sur un taux d’assurance standard (0,34%). Il peut lui aussi évoluer à la hausse ou à la baisse selon votre profil.

Nous vous invitons à faire une simulation personnalisée grâce à l'outil de simulation de prêt immobilier pour obtenir une proposition plus précise afin de déterminer le salaire minimal pour votre projet immobilier à 150 000 €.

L'impact du taux d'intérêt sur votre capacité d'emprunt

Comment les taux d'intérêt influencent vos mensualités et le coût total de votre prêt ?

C’est grâce au taux de rémunération exercé sur le prêt immobilier que la banque gagne de l’argent. Plus il est élevé, plus vos mensualités augmentent, ce qui alourdit le coût total de votre emprunt. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, votre capacité d’emprunt diminue. Il est primordial de suivre de près l’évolution des taux lorsque vous avez un projet d’achat immobilier.

Les différents types de taux : fixe, variable, capé

Le type de taux que vous sélectionnez impacte directement la gestion et le coût de votre prêt immobilier. Voici les trois principales options à connaître :

• Le taux fixe : il reste constant tout au long du crédit. Il offre une parfaite stabilité des mensualités et permet d’anticiper avec précision le coût total de l’emprunt. C’est l’option la plus courante, particulièrement intéressante lorsque les taux sont bas ;
• Le taux variable : indexé sur un indice de référence (comme l’Euribor), il évolue au fil du temps. Son avantage ? Il peut permettre de bénéficier de taux plus faibles en cas de baisse du marché. Son inconvénient ? Il comporte un risque de hausse, rendant les mensualités potentiellement plus élevées ;
• Le taux capé : il s’agit d’un taux variable, mais avec des limites fixées à la hausse et à la baisse (exemple : un taux de 2% capé à ±1% ne pourra pas dépasser 3% ni descendre sous 1%). C’est une alternative qui permet de profiter des baisses tout en se protégeant des hausses excessives.

A noter qu’en 2024, la très grande majorité des prêts accordés (95% environ selon la Banque de France) sont des prêts à taux fixes. Toutefois, si vous estimez que cela peut se révéler plus intéressant, vous pouvez en discuter avec votre conseiller bancaire, et essayer de demander un prêt à taux variable ou capé.

Comment négocier le meilleur taux pour votre emprunt ?

Pour décrocher un taux compétitif, plusieurs stratégies sont à envisager :

• Comparer les offres : n’hésitez pas à contacter plusieurs banques et courtiers pour comparer les propositions. Chaque établissement applique sa propre politique de taux, et mettre en concurrence les acteurs du marché peut vous permettre de bénéficier de meilleures conditions.
• Optimiser votre profil emprunteur : les établissements favorisent les profils solides, avec des revenus stables, un faible taux d’endettement et un apport personnel conséquent. Un dossier bien préparé peut vous ouvrir la porte à des taux plus intéressants.
• Choisir une durée de prêt plus courte : en règle générale, plus la durée de votre emprunt est courte, plus le taux d’intérêt sera bas. Si vous en avez les moyens, réduire la durée de votre crédit peut vous faire réaliser de grosses économies sur les intérêts.
• Valoriser votre épargne et votre gestion financière : les organismes prennent en compte votre historique bancaire et la régularité de votre épargne. Un bon comportement financier peut jouer en votre faveur lors de la négociation du taux.
• Faire appel à un courtier : un courtier en crédit dispose d’un réseau et d’une expertise qui lui permettent de négocier pour vous un taux plus avantageux, en fonction des offres disponibles.

Une négociation soignée peut réellement alléger le coût global de votre emprunt immobilier.

L'impact des taux sur le salaire nécessaire pour emprunter

Le taux d’intérêt a un impact direct sur le salaire nécessaire pour emprunter. En effet, les banques appliquent généralement un taux d’endettement maximum de 35%, ce qui signifie que vos mensualités ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus mensuels nets.

Si le taux augmente, les mensualités aussi, ce qui entraîne la nécessité d’avoir un salaire plus élevé pour respecter ce seuil. Cette contrainte peut réduire votre capacité d’emprunt et rallonger la durée de votre crédit pour compenser la hausse des mensualités. Il est donc essentiel de suivre l’évolution des taux et d’envisager plusieurs scénarios avant de finaliser votre prêt immobilier.

Nos conseils pour emprunter 150 000 €

Vous comptez emprunter 150 000 €, voici quelques conseils pratiques pour faire un achat immobilier :

• Diminuez votre taux d’endettement en réduisant vos charges : vous pouvez par exemple rembourser un crédit en cours ou opter pour un rachat de prêts afin d’étaler vos remboursements et alléger vos mensualités.
• Augmentez votre apport personnel : en mobilisant votre épargne ou en sollicitant une aide financière auprès de proches. Un apport plus conséquent rassure et améliore vos conditions d’emprunt.
• Profitez des aides : afin d’alléger votre financement, vous pouvez bénéficier de différentes aides comme le prêt à taux zéro (PTZ), disponible sous certaines conditions de revenus et selon la zone géographique. Dans les cas les plus favorables, il peut couvrir jusqu’à 50% de l’emprunt.
• Allongez la durée du crédit : si votre budget est serré, une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total du prêt.
• Mettez en avant votre stabilité professionnelle : les organismes privilégient les emprunteurs en CDI ou aux revenus réguliers. Même si vous avez un salaire suffisant, votre statut professionnel influencera la décision.

L’assurance emprunteur pour un prêt à 150 000 €

D’un point de vue légal, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Cependant, elle est fortement imposée par les établissements prêteurs. Il est très difficile voire impossible d’obtenir un prêt immobilier sans assurance. Cette dernière a pour but de couvrir la totalité ou une partie des échéances de remboursement du prêt restantes dans ces situations : décès et perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente et incapacité temporaire de travail ou encore la perte d’emploi.

L’assurance emprunteur constitue une part conséquente du coût global d’un emprunt immobilier. Depuis le 1er septembre 2022 et la loi Lemoine, tous les emprunteurs peuvent changer à tout moment d’assureur, sans frais. Généralement la banque propose directement son assurance emprunteur mais vous pouvez tout à fait opter pour l’assurance de votre choix.

Prenez donc le temps de comparer les offres des différents assureurs pour trouver celle qui correspondait le plus à votre budget à votre projet. Cette solution est souvent plus compétitive et permet de réaliser d’importantes économies. Une assurance moins chère signifie des mensualités plus légères, réduisant ainsi le salaire nécessaire pour emprunter.

Comme le montre ce tableau, plus le taux d’assurance est élevé, plus les mensualités et le salaire nécessaire augmentent. On observe une différence de 125 euros sur la mensualité entre un taux d’assurance à 0,10% et un taux à 1,10%. Même phénomène concernant le salaire nécessaire puisqu’il existe un écart de 357 euros entre les deux extrêmes.

Questions fréquentes sur le salaire pour emprunter 150 000 €

Comment calculer le taux d’endettement ?

Il vous suffit de faire un calcul simple : (charges fixes/revenus fixes mensuels) x 100. Le résultat ne doit pas excéder 35% (sauf si votre reste à vivre est élevé).

Où emprunter 150 000 € ?

Votre banque actuelle est souvent le premier interlocuteur à solliciter pour un crédit immobilier. Cependant, il est essentiel de comparer un maximum d’offres sur le marché afin d’obtenir les meilleures conditions possibles.

L’utilisation d’un comparateur de prêt immobilier vous aide à identifier les établissements proposant les taux les plus attractifs. N’hésitez pas à envisager un changement de banque si cela vous permet de financer votre projet dans de meilleures conditions.

Quel apport pour un prêt immobilier de 150 000 € ?

Les banques demandent généralement un apport de 10% minimum du montant total du projet. Cela permet de régler les frais annexes du projet immobilier, à l'image des frais de dossiers ou des droits de mutation à titre onéreux pour un achat dans l'ancien (les "frais de notaire").

Quelle mensualité pour un crédit de 150 000 € ?

On ne peut pas répondre à cette question avec un chiffre puisque la mensualité va évoluer en fonction de différents critères : la durée du prêt, le taux d’intérêt et le taux d’assurance.

Quel taux d’intérêt pour un prêt de 150 000 € ?

Le taux d’intérêt appliqué à votre prêt ne dépend pas directement du montant emprunté (150 000 €), mais plutôt de votre profil financier et la durée du crédit. Les emprunteurs présentant une situation stable et des revenus confortables bénéficient la plupart du temps de taux plus avantageux. Notez que plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt augmente.

Quel salaire si j’emprunte 150 000 € sur 10 ans ?

Pour emprunter 150 000 € sur 10 ans et bénéficier d’une mensualité d’emprunt respectant le taux d’endettement de 35%, vous devez présenter un salaire de 4 309 euros.

Quel salaire si j’emprunte 150 000 € sur 15 ans ?

Le salaire minimal requis pour un emprunt immobilier de 150 000 € sur 15 ans est de 3 154 euros.

Quel salaire si j’emprunte 150 000 € sur 20 ans ?

Le salaire pour emprunter 150 000 € sur 20 ans doit être au minimum de 2 597 euros sans autre charge.

Quel salaire si j’emprunte 150 000 € sur 25 ans ?

Pour un prêt immobilier de 150 000 € sur 25 ans, le revenu minimal demandé par la banque est de 2 280 euros.