Comment obtenir un prêt immobilier en CDD ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 4 septembre 2017 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le jeudi 3 novembre 2016 16:07 par la Rédaction Meilleurtaux

Bien que les taux du prêt immobilier aient atteint un niveau historiquement bas, seulement 3,5% des salariés en CDD peuvent avoir accès au crédit.

Les enquêtes d’un courtier en crédit immobilier ont dévoilé qu’actuellement, 86% des emplois sont tenus par des employés en contrat à durée déterminée.

Cependant, l’accès au prêt immobilier n’est ouvert qu’à une infime poignée de ces actifs. Les banques semblent ne pas appliquer les mêmes conditions d’octroi de crédits, mais globalement, il est toujours assez difficile pour un employé en CDD d’en obtenir un.

L’acquisition d’un tel prêt peut par ailleurs être facilitée par l’emprunt à deux. C'est-à-dire que l’employer en CDD doit trouver un co-emprunteur qui, cette fois-ci, devra détenir un contrat à durée indéterminée auprès d’une entreprise.

Une durée qui ne couvre pas le remboursement

La durée d’un CDD n’est valable que pour un délai de quelques mois. Alors que généralement, lorsqu’un actif souscrit à un prêt immobilier, il doit effectuer le remboursement de ses échéances pendant 20 ans et 10 mois en moyenne.

La durée effective tourne autour de 7 à 10 ans. Il est alors évident qu’un crédit à long terme n’est pas la meilleure option pour un tel travailleur, car l’établissement emprunteur ne pourra avoir qu’une vision à très court terme de ses revenus.

Par ailleurs, certains salariés en contrat à durée déterminée, notamment ceux qui travaillent dans la fonction publique territoriale ou hospitalière de l’Etat, peuvent avoir accès au prêt immobilier.

En effet, les banques les considèrent comme des employés en CDI. Pour ces actifs, des offres spécifiques ont été conçues offrant un taux réduit jusqu’à 0,20% et des clauses de garanties particulières.

Opter pour un co-emprunt

L’emprunteur CDD aura plus de chance d’obtenir un crédit en soumettant une demande à deux, par alliance avec une personne en contrat CDI.

Cela constitue une garantie de remboursement sur le long terme plus crédible. Ainsi, les revenus du CDD peuvent être considérés ou pas dans le calcul du taux d’endettement et de la mensualité.

Dans le premier cas, l’emprunteur a déjà effectué plusieurs CDD, et que son contrat est valable sur une longue durée. Dans le second cas, la banque considère uniquement les revenus de l’emprunteur en CDI, et qui amoindrit le montant accordé ou une extension de la durée de remboursement.

Comment donner plus d’accès au CDD ?

La réticence des banques à accorder un prêt aux CDD se comprend par le fait qu’aujourd’hui, seulement un cinquième des CDD se transforment en CDI, et que la volatilité des revenus des emprunteurs ne témoigne aucune garantie de remboursement.

Afin de permettre aux CDD d’avoir plus d’accès au crédit, le taux d’endettement a été balisé par des normes plus strictes, pour permettre aux emprunteurs d’effectuer le remboursement de leur dette sans trop de difficulté.