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Crédit immobilier sans apport ou avec les aides au logement

Nouvelle construction

Pour acheter un logement, même sans apport, il est désormais possible de souscrire un crédit couvrant jusqu’à 110 % du prix du bien convoité, auquel s’ajoutent éventuellement les aides destinées à soutenir l’accès à la propriété.

Prêt immobilier de 110 % possible sans apport

Habituellement, les banques exigent un apport personnel compris entre 10 % et 15 % du montant sollicité pour accorder un prêt immobilier.

110% de financementToutefois, certains prêteurs, notamment les établissements mutualistes, accordent aujourd’hui jusqu’à 110 % du prix de la future résidence, couvrant ainsi les incontournables frais de notaire.

Ne bénéficie cependant pas de ces crédits à 100 % ou 110 % qui veut. Les banques se montrent très pointilleuses sur le profil. Outre la vérification de la situation financière (absence de découverts, de crédits cachés, de chèques rejetés), elles s’assurent que l’emprunteur peut faire face à l’addition des mensualités du nouveau prêt à ses charges courantes.

Les critèresL’âge, la stabilité de situation professionnelle, le niveau et la régularité des revenus sont d’autres critères essentiels.

Les employés de métiers porteurs comme le numérique ont de bonnes chances grâce à leurs salaires élevés et leurs perspectives d’évolution. Toutefois, des revenus moyens doublés d’une capacité d’épargne et d’une gestion prudente des finances aussi sont appréciés. Dans tous les cas, une comparaison préalable des offres du marché est indispensable pour bénéficier des conditions les plus attractives.

Les différentes aides au logement

Afin de réduire l’endettement, et consolider sa demande de crédit immobilier, il peut être intéressant d’inclure les aides fournies par l’État ou les collectivités au titre d’apport personnel.

Les primo-accédants aux revenus modestes peuvent notamment obtenir le PTZ, susceptible de financer jusqu’à 40 % de l’opération.

Renforcé depuis le 1er janvier 2016, il concerne les biens neufs ainsi que les logements anciens à rénover, sous réserve que le montant des travaux représente au minimum le quart du coût total de l’opération.

Le prêt conventionné de l’État, au taux plafonné et accordé sans condition de ressources, permet d’obtenir l’Aide Personnalisée au Logement (APL) et de payer moins de frais de notaire.

Le Prêt Action Logement attribué aux salariés est également à un taux attractif, et proposé sans condition de ressources, cependant son montant varie en fonction des zones géographiques.

Enfin, le prêt d’accession sociale, une forme de prêt conventionné, permet l’acquisition d’une résidence principale exclusivement, et est réservé aux ménages les plus modestes.

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