Quel loyer pouvez-vous assumer en fonction de votre salaire ?

Vous devez louer un logement et ne savez pas ce que vous pouvez dépenser chaque mois ? Nous vous guidons pour calculer le montant du loyer à ne pas dépasser pour trouver le loyer le mieux adapté à votre salaire.

Les raisons de trouver un loyer adapté à votre salaire

Repérer un logement avec un loyer qui correspond à votre salaire répond à trois besoins :

• conserver un reste à vivre correct et éviter des impayés ;
• ne pas augmenter de manière trop importante votre taux d’endettement ;
• pouvoir faire face aux imprévus.

Un loyer correct pour accéder au logement et éviter les impayés

Le logement représente une charge significative dans le budget des ménages : 26,7% de ce dernier, en 2022, selon l’Insee. Il est donc crucial de trouver un loyer adapté à votre situation financière, non seulement pour assurer son paiement, mais aussi pour garantir un reste à vivre suffisant pour les autres factures et vos loisirs. Les bailleurs estiment souvent que votre salaire doit être au moins trois fois supérieur à votre loyer. Si ce dernier représente une part trop importante de vos revenus, cela peut dissuader un propriétaire de vous louer son bien. Cette situation se complique avec les gestionnaires immobiliers, qui sont généralement très prudents dans le choix des locataires et peuvent rejeter des candidatures considérées comme risquées.

En calculant le montant que vous pouvez attribuer à votre loyer, vous vous assurez de pouvoir régler toutes vos factures, mais aussi, selon vos revenus, de vous faire plaisir ou d’épargner.

En cas de loyers impayés, vous pourriez vous retrouver dans une situation délicate, pouvant mener jusqu’à l'expulsion, dans le pire des cas. De plus, si vos futurs propriétaires demandent des garanties ou se renseignent auprès de votre ancien bailleur, un historique d'impayés pourrait nuire à votre candidature.

Limiter votre taux d’endettement

Trouver un logement avec un loyer cohérent par rapport à vos ressources, c’est en outre faire le choix de conserver une marge en cas de besoin. Le loyer est une charge prise en considération au moment de calculer le taux d’endettement, dans le cadre d’un crédit à la consommation, par exemple. Il ne doit pas excéder 35%. S’il est trop proche de ce montant, vous pourriez voir votre demande de prêt refusée.

Évaluer sa situation et anticiper les imprévus

Le type de contrat que vous avez (CDI, CDD, freelance) influence directement votre stabilité financière et, par conséquent, le montant du loyer auquel vous pouvez prétendre. Un CDI offre généralement plus de sécurité, tandis qu'un statut de freelance peut impliquer des revenus variables. Il est donc essentiel d’envisager un loyer adapté à ces fluctuations.

Si cela vous est possible, laissez-vous une marge dans votre budget pour épargner. Que ce soit pour un futur achat immobilier ou pour faire face à des imprévus, une bonne gestion de vos charges vous permettra de constituer une épargne solide. En réservant une part de vos revenus pour des projets futurs, vous vous protégez des aléas de la vie et vous assurez une meilleure stabilité financière.

Comment calculer votre budget logement selon votre salaire ?

La grande majorité des propriétaires demande que votre revenu représente au minimum 3 fois le montant du loyer. Cette règle peut toutefois être adaptée. Si vous avez des revenus importants, votre reste à vivre sera plus élevé. Le risque d’impayé sera moindre, même si votre loyer représente plus de 33% de votre salaire.

Prenons quelques exemples pour y voir plus clair et mieux vous projeter (et vous éviter des calculs !).

Attention, s’il est recommandé de respecter la règle du 33 %, n’oubliez pas que pour de faibles salaires, il est nécessaire de vous laisser une marge importante pour régler toutes vos factures mensuelles.

Pour des revenus très faibles, si vous êtes au RSA par exemple, le calcul est quelque peu différent. En 2024, le montant mensuel du revenu de solidarité active est de 635,71 euros pour une personne seule. Cela signifie que vous pourriez payer un loyer de 200 euros environ. Or, trouver un tel loyer est nécessairement complexe, même pour une petite surface. En effet, le montant des loyers a explosé un peu partout en France, en même temps que le prix de l’immobilier.

D’autre part, la somme de 600 euros pour payer toutes les charges est un peu juste entre l’énergie, le téléphone, Internet, les assurances, l’alimentation… Toutefois, n’oubliez pas que vous avez droit à l’aide personnalisée au logement (APL), qui va venir gonfler votre revenu mensuel. Selon votre situation, peut-être pouvez-vous même prétendre à d’autres aides. Le site gouvernemental mes-aides permet d’évaluer ses droits à plus de 50 aides sociales, et ce sans frais, ni création de compte.

En clair, le calcul du loyer le plus adapté à votre situation dépend de votre profil spécifique, avec les revenus que vous percevez : salaire, aides...

Comment estimer le loyer adapté à votre budget ?

Lorsque l’on évoque le loyer, n’oubliez pas que ce n’est pas la seule dépense liée au logement. Le loyer peut ainsi être charges incluses ou non incluses. Cela peut représenter une différence importante. Le bailleur est libre d’inclure ce qu’il souhaite dans les charges. On retrouve notamment :

• le gardiennage ;
• l’entretien de l’ascenseur ;
• l’eau chaude et/ou l’eau froide ;
• l'électricité ;
• le chauffage collectif ;
• l’entretien des extérieurs ;
• la taxe d'enlèvement des ordures ménagères.

Avant de signer votre bail, il est donc crucial de connaître ce qui est inclus dans les charges, et à combien s’élèvent-elles. En effet, il est beaucoup plus intéressant d’avoir des charges de 100 euros par mois qui incluent l’eau, l’électricité et le chauffage, plutôt que simplement les ordures ménagères et l’entretien des espaces communs. Car ensuite, il va falloir ajouter tout ce qui n’est pas inclus, ce qui grève encore le budget mensuel. Faites attention à la classe énergétique du bien : si vous vivez dans une passoire énergétique qui n’est pas encore interdite à la location, le montant de la facture de chauffage peut être élevé.

Quelques exemples de calculs

Exemple 1Vous percevez un salaire de 1 500 euros et trouvez un logement à 450 euros hors charges. Avec ce salaire, vous pouvez louer jusqu’à 500 euros, charges comprises, d’après la règle des 33%. Le bailleur vous indique que les charges de copropriété s’élèvent à 80 euros par mois, faisant grimper votre loyer réel à 530 euros par mois. Lors de la visite du logement, vous demandez aux locataires en place le montant qu’ils paient pour l’électricité et l’eau : 220 euros par mois. Entre le loyer, les charges, l’énergie et l’eau, vous allez donc payer 750 euros. Votre logement va représenter la moitié de votre salaire. La question est de savoir si vous avez la capacité de payer votre loyer et toutes vos autres charges mensuelles sans être en difficulté.

Exemple 2Vous avez un salaire de 4 000 euros et trouvez un bien avec un loyer de 1 200 euros, charges de 200 euros incluses. Les factures d’énergie sont de 250 euros mensuels. Cela porte le coût de votre logement à 1 450 euros. Ce montant représente plus d’un tiers de votre salaire. Toutefois, votre reste à vivre est de 2 550 euros, ce qui, selon votre situation, peut sembler amplement suffisant.

Calcul d’estimation d’un loyer raisonnable

Pour bien estimer le montant du loyer, nous vous conseillons de lister vos revenus et de déduire toutes les charges incompressibles (assurances, téléphonie, impôts, énergie…) que vous payez chaque mois. Ajoutez un budget alimentation raisonnable et déterminez combien il vous reste pour payer votre loyer.

Prenons un exemple. Vous avez un revenu de 1 500 euros. Vous payez chaque mois :

• une assurance auto à 40 euros ;
• une assurance habitation à 20 euros ;
• des impôts à hauteur de 30 euros ;
• une mutuelle à 20 euros ;
• une facture d’énergie à 150 euros ;
• un crédit à 150 euros ;
• une facture de téléphonie et Internet de 70 euros.

En parallèle, vous dépensez 400 euros pour manger et 150 euros d’essence. Vous payez chaque mois 1 030 euros. Concrètement, il vous reste 470 euros pour votre loyer, en estimant que vous n’avez aucune marge, sauf si vous réduisez vos dépenses d’alimentation et que vous comparez les offres d’assurance, d’énergie et de téléphonie pour réduire votre facture mensuelle.

Nos conseils pour trouver un logement adapté à votre budget

Si votre budget est un peu serré et que vous avez besoin de trouver des solutions pour vous loger, voici quelques conseils pour réduire le montant de votre loyer.

Faire une simulation sur le site de la CAF

La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) peut vous aider à régler votre loyer avec une aide personnalisée au logement (APL). Il n’existe pas de montant fixe, cette aide étant le résultat d’un calcul prenant en compte de nombreux paramètres.

Dans les cas où vous ne rempliriez pas les critères, vous pouvez demander l’allocation de logement familiale (ALF), et en dernier recours l’allocation de logement social (ALS). Aussi, nous vous conseillons de vous rendre sur le site de la CAF et de faire une simulation pour savoir si vous avez droit à une aide mensuelle.

Faire une demande auprès d’un office HLM

Les logements sociaux, gérés par les offices d'HLM (Habitat à Loyer Modéré), offrent des loyers bien plus accessibles que ceux du marché privé. Bien que les délais d’attente pour obtenir un logement en HLM puissent être longs, cette solution permet de bénéficier de loyers réduits sur le long terme. Les logements en HLM sont souvent une option avantageuse pour ceux qui souhaitent réduire leur loyer et leurs charges mensuelles.

L'option colocation ou coliving

En partageant un logement, vous pouvez diviser le loyer et ainsi réduire vos dépenses. La colocation permet également d'accéder à des logements de meilleure qualité ou mieux situés que ce que vous ne pourriez vous permettre seul.

De plus, elle favorise la convivialité et peut rendre la vie quotidienne plus agréable. Il peut aussi s'agir par exemple d'un étudiant qui loue une chambre chez une personne âgée. En échange d’un loyer abordable, le locataire s'engage à réaliser certaines tâches (faire les courses, organiser des activités ou passer du temps avec la personne).

Depuis peu, des offres de coliving font leur apparition avec pour différence de proposer un bail moins contraignant et un service tout compris (salle de bain privée, abonnements compris, activités organisées, etc.), au sein de résidences ou immeubles entièrement dédiés à ce type de locations.

Négocier le loyer

La négociation d’un loyer reste une démarche assez complexe. Elle ne pourra fonctionner que si la demande locative est faible et que le bailleur ne parvient pas à trouver preneur. Il préférera alors baisser son loyer plutôt que de laisser son logement vacant.

En revanche, il est logique de négocier dans une ville où les loyers sont encadrés si vous constatez que le propriétaire n’a pas respecté le montant maximal applicable. De même, si le logement est une passoire thermique, il peut être intéressant de discuter pour revoir le montant du loyer à la baisse. Le propriétaire n’a toutefois aucune obligation d’accepter, cela reste une opération compliquée.

Questions fréquentes sur le montant du loyer selon le salaire

Est-il obligatoire de gagner 3 fois le montant du loyer ?

C’est une règle pratiquée par les propriétaires pour s’assurer que le loyer sera bien payé. En revanche, ce n’est pas une obligation, surtout pour les revenus élevés qui ont un reste à vivre plus important. Le bailleur reste libre de déterminer la manière dont il choisira ses locataires.

Quel loyer pour 2 000 euros par mois ?

Si le propriétaire respecte la règle des 33%, le montant du loyer ne devra pas excéder 650 à 700 euros par mois pour un salaire mensuel de 2 000 euros.

Comment louer un appartement si on ne gagne pas 3 fois le loyer ?

Dans ce cas, le propriétaire peut vous demander de faire appel à un ou plusieurs garants qui paieront le loyer si vous n’êtes plus en mesure de le faire. Vous pouvez aussi demander une caution bancaire ou faire appel à un organisme de cautionnement privé, qu’il faudra toutefois payer pour ce service.