Quel loyer pouvez-vous assumer en fonction de votre salaire ?

Vous devez louer un logement et ne savez pas ce que vous pouvez dépenser chaque mois ? Nous vous guidons pour calculer le montant du loyer à ne pas dépasser pour trouver le loyer le mieux adapté à votre salaire.

Les raisons de trouver un loyer adapté à votre salaire

Repérer un logement avec un loyer qui correspond à votre salaire répond à trois besoins :

• conserver un reste à vivre correct et éviter des impayés ;
• ne pas augmenter de manière trop importante votre taux d’endettement ;
• respecter les règles des propriétaires sur la proportion du loyer par rapport aux ressources.

Un loyer correct pour éviter les impayés

Le logement représente une charge majeure dans le budget des ménages. Trouver un loyer adapté à votre budget, c’est vous assurer que vous pourrez le payer, mais aussi que vous maintiendrez un reste à vivre correct pour payer les autres factures mensuelles et vous faire plaisir.

Si vous ne payez pas vos loyers, vous vous retrouverez dans une situation délicate qui pourrait vous mener à l’expulsion. Si vos futurs propriétaires demandent des garanties ou contactent votre propriétaire bailleur actuel, ils pourraient refuser votre candidature au regard du risque que vous représentez.

En calculant le montant que vous pouvez attribuer à votre loyer, vous vous assurez de pouvoir régler toutes vos factures, mais aussi, selon vos revenus, de vous faire plaisir ou d’épargner.

Limiter votre taux d’endettement

Trouver un logement avec un loyer cohérent par rapport à vos ressources, c’est en outre faire le choix de conserver une marge en cas de besoin. Le loyer est une charge prise en considération au moment de calculer le taux d’endettement. Il ne doit pas excéder 35 %. S’il est trop proche de ce montant, et si vous devez faire appel au crédit pour acheter une voiture par exemple, vous pourriez voir votre demande de prêt refusée.

Accéder au logement

Autre raison majeure de viser des logements offrant des loyers conformes à votre revenu : obtenir un accord du propriétaire. Le bailleur réalise un calcul simple : il estime la plupart du temps que votre salaire doit correspondre à 3 fois votre loyer. Si ce dernier représente une part plus importante, il peut refuser de prendre le risque de vous louer son bien. Lorsque les bailleurs mettent leurs logements en gestion locative, c’est encore pire. Le gestionnaire est responsable du choix des locataires, il rejettera votre demande dès lors qu’il estime que le risque d’impayé est trop élevé.

Enfin, si le propriétaire a souscrit une garantie des loyers impayés, cette assurance ne fonctionnera que s’il a été vigilant au moment du choix. Là encore, votre demande risque d’être rejetée si votre salaire n’est pas suffisant.

Comment calculer votre budget logement selon votre salaire ?

Votre revenu doit représenter de manière générale 3 fois le montant du loyer. Cela reste une règle qui s’applique à la plupart des locataires. Elle peut toutefois être adaptée. Si vous avez des revenus importants, votre reste à vivre sera plus élevé. Le risque d’impayé sera moindre, même si votre loyer représente plus de 33 % de votre salaire.

Prenons quelques exemples pour y voir plus clair et mieux vous projeter (et vous éviter des calculs !).

Attention, s’il est recommandé de respecter la règle du 33 %, n’oubliez pas que pour de faibles salaires, il est nécessaire de vous laisser une marge importante pour régler toutes vos factures mensuelles.

Pour des revenus très faibles, si vous êtes au RSA par exemple, le calcul est quelque peu différent. En 2023, le montant du revenu de solidarité active est de 607,75 € pour une personne seule. Cela signifie que vous pourriez payer un loyer de 200 € environ. Or, trouver un loyer à 200 € va s’avérer assez complexe, même pour une petite surface. Le montant des loyers a explosé un peu partout en France en même temps que le prix de l’immobilier.

D’autre part, la somme de 400 € pour payer toutes les charges est un peu juste entre l’énergie, le téléphone, Internet, les assurances, l’alimentation… Toutefois, n’oubliez pas que vous avez droit à l’allocation personnalisée au logement (APL). Cela va tout changer en matière de calcul selon votre situation spécifique. De plus, vous pouvez prétendre à des aides qui vont augmenter vos revenus.

En clair, le calcul du montant du loyer le mieux adapté est déterminé selon votre profil spécifique entre les revenus que vous percevez et les différentes aides auxquelles vous avez droit.

Comment estimer le loyer adapté à votre budget ?

Lorsque l’on évoque le loyer, n’oubliez pas que ce n’est pas la seule dépense consacrée au logement.

Le loyer peut être charges incluses ou charges non incluses. Cela va faire toute la différence. Par exemple, pour un logement en copropriété, le bailleur peut vous proposer un loyer hors charges et ensuite vous facturer différentes charges telles que :

• le gardiennage ;
• l’entretien de l’ascenseur ;
• l’eau chaude et l’eau froide ;
• l’entretien des extérieurs ;
• les diverses taxes (balayages, ordures ménagères, etc.).

Il est donc très important au moment de signer votre bail de bien connaître en amont le montant approximatif de toutes ces charges pour savoir si vous êtes à même de les assumer.

Dans un second temps, n’oubliez pas que la plupart du temps, l’électricité et le gaz sont des factures que vous paierez en supplément. Si vous vivez dans une passoire énergétique qui n’est pas encore interdite à la location, le montant de la facture de chauffage peut être élevé.

Quelques exemples de calculs

Exemple 1 : vous percevez un salaire de 1 500 €. Vous trouvez un logement à 450 €. Il est estimé qu’avec ce salaire, vous pourriez louer un bien à 500 € : vous avez de prime abord un peu de marge. Mais il s’avère que ce montant est hors charges. Le bailleur vous indique que les charges de copropriété qu’il peut vous refacturer s’élèvent à 80 € par mois. Le montant réel de votre loyer est de 530 €. Lors de la visite du logement, vous demandez aux locataires en place le montant qu’ils paient pour l’électricité. Leur facture s’élève à 180 € par mois. Entre le loyer, les charges et l’énergie, vous allez donc payer au final 710 €. Votre logement va représenter près de la moitié de votre salaire. La question est de savoir si vous avez la capacité de payer votre loyer et toutes vos autres charges mensuelles sans être en difficulté.

Exemple 2 : vous avez un salaire de 4 000 € et trouvez un logement dont le loyer est de 1 200 €. Les charges qui vous sont refacturées s’élèvent à 200 € par mois. Le montant de la facture d’énergie est de 250 €. Cela porte le coût de votre logement à 1 450 €. Ce montant représente plus d’un tiers de votre salaire. Toutefois, votre reste à vivre est de 2 550 €, ce qui, selon votre situation, peut sembler suffisant.

Calcul d’estimation d’un loyer raisonnable

Pour bien estimer le montant du loyer, nous vous conseillons de lister vos revenus et de déduire toutes les charges incompressibles (assurances, téléphonie, impôts, énergie…) que vous payez chaque mois. Ajoutez un budget alimentation raisonnable et déterminez combien il vous reste pour payer votre loyer.

Prenons un exemple. Vous avez un revenu de 1 500 €. Vous payez chaque mois :

• une assurance auto à 40 € ;
• une assurance habitation à 20 € ;
• des impôts à hauteur de 100 € ;
• une mutuelle à 20 € ;
• une facture d’énergie à 150 € ;
• un crédit à 150 € ;
• une facture de téléphonie et Internet de 70 €.

En parallèle, vous dépensez 400 € pour manger et 150 € d’essence. Vous payez chaque mois 1 110 €. Concrètement, il vous reste 400 € pour votre loyer, en estimant que vous n’avez aucune marge (sauf si vous réduisez vos dépenses d’alimentation et que vous comparez les offres d’assurance, d’énergie et de téléphonie pour réduire votre facture mensuelle).

Nos conseils pour trouver un logement adapté à votre budget

Si votre budget est un peu serré et que vous avez besoin de trouver des solutions pour vous loger, voici quelques conseils pour réduire le montant de votre loyer.

Faire une simulation sur le site de la CAF

La Caisse d’Allocations Familiales peut vous accompagner avec une aide personnalisée au logement (APL). Il n’existe pas de montant fixe, cette aide est le résultat d’un calcul prenant en compte de nombreux paramètres. Aussi, nous vous conseillons de vous rendre sur le site de la CAF et de faire une simulation pour savoir si vous avez droit à une aide mensuelle.

Faire une demande auprès d’un office HLM

Certes, les délais sont assez longs pour obtenir un logement en HLM, mais le montant des loyers reste plus faible qu’avec un loueur privé. L’habitat à loyer modéré est une solution pour envisager une charge plus faible chaque mois.

Faire de la colocation

Vous avez un budget qui ne vous permet pas de payer un loyer ? Pourquoi ne pas envisager une colocation? En partageant un logement à plusieurs, vous divisez le loyer et pouvez vivre dans un logement tout à fait décent pour 300 € par mois selon la ville où vous résidez.

Négocier le loyer

La négociation d’un loyer reste une démarche assez complexe. Elle ne pourra fonctionner que si la demande locative est faible et que le bailleur ne parvient pas à mettre son logement en location. Il préférera alors baisser son loyer plutôt que de laisser son logement vacant.

En revanche, il est plausible de négocier un loyer dans une ville où les loyers sont encadrés si vous jugez que le propriétaire n’a pas respecté le montant maximal applicable. Si le logement est une passoire thermique, il est possible de négocier pour revoir le montant du loyer à la baisse. Toutefois, ces solutions ne promettent pas systématiquement une issue favorable pour vous.

Questions fréquentes sur le montant du loyer selon le salaire

Est-il obligatoire de gagner 3 fois le montant du loyer ?

C’est une règle pratiquée par les propriétaires pour s’assurer que le loyer sera bien payé. En revanche, ce n’est pas une obligation, surtout pour les revenus élevés qui ont un reste à vivre plus important. Le bailleur reste libre de déterminer la manière dont il choisira ses locataires.

Quel loyer pour 2 000 € par mois ?

Si le propriétaire respecte la règle des 33 %, le montant du loyer ne devra pas excéder 650 à 700 euros par mois pour un salaire mensuel de 2 000 €.

Comment louer un appartement si on ne gagne pas 3 fois le loyer ?

Dans ce cas, le propriétaire peut vous demander de faire appel à un garant qui paiera le loyer si vous n’êtes plus en mesure de le faire. Vous pouvez aussi demander une caution bancaire.