Comment changer d’assurance emprunteur pour maximiser les économies ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 27 mars 2018 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 27 mars 2018 11:37 par la Rédaction Meilleurtaux

Pour compenser les taux d’intérêt très faibles actuels, les banques pratiquent des marges élevées (40 % en moyenne) sur l’assurance emprunteur pour compenser le manque de revenus. Pour réduire le coût de son crédit, la clé est d’agir sur l’assurance en changeant de contrat dans un contexte de libéralisation de la concurrence. Voici quelques conseils pour tenter d’économiser quelques milliers d’euros.

Négociez auprès de votre banque

Avec l’entrée en vigueur de l’amendement Bourquin, les détenteurs d’un emprunt immobilier peuvent résilier et remplacer leur assurance de crédit chaque année deux mois avant la date anniversaire du contrat.

Pour éviter de perdre des clients au profit des assureurs dits alternatifs, les banques s’alignent. Ainsi, elles ont développé leurs propres contrats individuels à un tarif plus compétitif : par exemple, les emprunteurs jeunes sans problèmes de santé peuvent réduire le montant de leur cotisation jusqu’à 70 %.

De plus, cette solution a l’avantage de ne nécessiter aucune formalité complexe et de leur faire gagner du temps.

Choisissez le bon moment

Au moment de souscrire le prêt, le choix d’une assurance emprunteur autre que celle de la banque permet des gains importants. À défaut, au cours de la première année suivant la signature du contrat de crédit, en faisant jouer la loi Hamon, il peut changer de couverture, à condition de respecter la condition d’équivalence des garanties imposées par la loi.

Plus récemment, le Conseil constitutionnel a validé l’amendement Bourquin, donne le droit à chaque emprunteur, quelle que soit l’ancienneté de son crédit, à la résiliation annuelle de son contrat.

Toutefois, l’opération n’est pas forcément avantageuse pour tous, notamment les seniors, les personnes souffrant de maladies graves ou celles qui sont sur le point de solder leur dette.

Un calcul minutieux préalable, éventuellement avec l’aide d’un professionnel, est indispensable.

Comparez plusieurs propositions

Depuis janvier 2016, la banque a l’obligation de remettre à chaque souscripteur d’un prêt une fiche personnalisée détaillant les critères qu’elle exige en matière d’assurance. Ce document facilite la comparaison des offres de compagnies ou de courtiers.

Ce faisant, le taux n’est pas l’unique élément à prendre en considération. L’étendue des garanties est tout aussi importante, ainsi que le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire). Les exclusions aussi influent, car elles risquent de priver l’emprunteur de la prise en charge espérée en cas de sinistre.

Il est donc essentiel d’inclure ses éventuelles activités à risque (loisirs, sports) dans la couverture.

Respectez le timing

Une fois son offre d’assurance de crédit en main, l’emprunteur doit la faire parvenir à sa banque en respectant le délai de préavis imposé (deux mois dans le cas de la résiliation annuelle et 15 jours pour la loi Hamon). La demande de changement doit se faire par courrier recommandé avec accusé de réception.

Il est fortement recommandé de commencer les démarches trois ou quatre mois en avance afin de s’assurer de ne pas rater la date limite.