Accidents et indemnisation de l'assurance auto

Vous venez d’avoir un accident de la route ? On vous explique à travers ce guide les démarches à réaliser afin d’obtenir une indemnisation de la part de votre compagnie d’assurances auto en fonction de la formule d’assurance souscrite.

Assurance voiture en cas d’accident avec un tiers : que faire ?

Vous venez d’être impliqué dans un accident de la route et ne savez pas comment procéder ? Suivez pas à pas les démarches suivantes.

Contacter les secours

Si des dommages corporels importants sont constatés sur le conducteur, les passagers ou un tiers impliqué (piéton, cycliste, motard, etc.), vous devez appeler le Samu ou les pompiers en composant le 15 ou 18. S’il y a des blessés graves, vous devrez également contacter la gendarmerie qui interviendra sur les lieux pour constater l’accident.

Si vous n’êtes pas gravement blessé, sortez de la voiture, mettez votre gilet jaune et votre triangle à au moins 30 m de la voiture pour informer les automobilistes et mettez-vous sur le côté pour vous protéger.

Établir le constat amiable

À la suite d'un accrochage, trois documents sont requis pour établir un constat :

• l'attestation d'assurance ;
• le permis de conduire ;
• la carte grise.

Ceux-ci permettent de remplir les informations nécessaires à la validation du constat. Il faut donc que les deux conducteurs impliqués dans l'accident disposent chacun d’un constat amiable.

L'établissement du constat se fait en quelques étapes. Les éléments du constat amiable sont les suivants :

• la date, l’heure et le lieu de l’accident ;
• la présence de blessés légers et de dégâts matériels ;
• les coordonnées de chaque personne impliquée dans le sinistre et celles de leur assureur ;
• les informations sur les véhicules (marque, modèle, numéro d’immatriculation, pays d’immatriculation) ;
• les circonstances de l‘accident.

Le constat amiable permet d’établir la responsabilité entre les parties adverses. De ce fait, il est essentiel de bien noter les circonstances de l’accident tel qu’il s’est produit à travers un questionnaire et un schéma. Cela va impacter la prise en charge de l’assurance voiture.

Déclarer l’accident de voiture à votre assureur

Une fois l’accident survenu, vous disposez d’un délai légal pour la déclaration du sinistre automobile (sauf, bien sûr, s’il s’agit d’un grave accident, que vous avez été blessé et que vous êtes dans l’incapacité de contacter votre assureur). Suite à un accident de la circulation, vous devez déclarer le sinistre sous 5 jours ouvrés.

Vous devez joindre le constat amiable si nécessaire. Si vous êtes blessé dans un accident sur la route, il sera nécessaire de communiquer à votre assureur un certificat médical établi par l’hôpital ou un médecin pour préciser la nature et l’importance des dommages corporels causés.

Prise en charge de l’assurance voiture : quelle indemnisation attendre ?

Un accident de la route peut engendrer des dommages matériels et corporels. La responsabilité de chacun, déterminée par les compagnies d’assurances grâce au constat, va impacter la prise en charge. La nature de votre contrat d’assurance va aussi impacter l’indemnisation. Pour bien comprendre, revenons sur les différentes garanties de l’assurance auto.

• l’assurance au tiers : il s’agit de l’assurance obligatoire qui inclut la garantie responsabilité civile. La souscription d’une assurance auto au tiers permet d’indemniser la victime d’un accident de la route dont vous êtes responsable ;
• la formule au tiers complémentaire : au-delà de l’assurance responsabilité civile, elle inclut de garanties complémentaires (bris de glace, vol, tentative de vol, incendie) ;
• l’assurance tous risques : cette assurance est une formule couvrant tous les risques grâce à la garantie dommages tous accidents. Aussi, même en cas d’accident responsable, les dommages causés à votre véhicule sont pris en charge, votre compagnie d’assurances se charge de vos réparations ou procède à une indemnisation si votre véhicule est hors d’usage.

En clair, l’indemnisation est la suivante pour un accident impliquant un tiers :

• si vous êtes responsable d’un accident, votre assurance responsabilité civile indemnise le tiers au titre des dommages matériels et des dommages corporels ;
• si vous êtes victime de l’accident, c’est l’assurance du tiers qui vous indemnise.

Assurance en cas d’accident de voiture seul ou avec un tiers non assuré

Si vous êtes victime d’un accident de la circulation et que le conducteur responsable n’a pas souscrit d’assurance voiture, ou qu’il est l’auteur d’un délit de fuite, votre propre assurance pourrait vous indemniser. Toutefois, cela dépend de votre contrat d’assurance automobile :

• avec une simple assurance au tiers, vous ne pouvez espérer aucune prise en charge ;
• avec une assurance auto tous risques incluant la garantie dommages tous accidents, vous pouvez cette fois être indemnisé ;
• avec une assurance auto incluant la garantie dommages collision, vous ne serez indemnisé que si le tiers est identifié et s’il ne s’agit pas d’un animal sauvage.

Si vous n’êtes pas indemnisé par votre assurance auto suite à un accident impliquant un non-assuré, sachez qu’il existe un fonds de garantie des assurances obligatoires, le FGAO. Celui-ci intervient pour vous indemniser avant de se retourner vers le responsable de l’accident.

Notez, toutefois, que le FGAO n’intervient que si des personnes ont été blessées dans la collision, qu’il s’agisse de blessés légers ou de blessés graves. Si vous n’avez subi que des dommages corporels, alors le FGAO ne peut vous indemniser.

Accident de voiture et remboursement de l’assurance : franchise et malus

Dans le cadre d’un accident de voiture, même si vous êtes pris en charge, il se peut que l’indemnisation ne soit pas totale. En effet, les compagnies d’assurances sont susceptibles d’appliquer une franchise. Par exemple, lors d’un accident en reculant sur un parking, si vous endommagez une voiture stationnée, votre assureur va indemniser le tiers. En revanche, une franchise restera à votre charge (sauf si vous avez souscrit un contrat sans franchise).

D’autre part, en cas d’accident responsable, le bonus-malus de l’assuré est impacté. En clair, si vous êtes reconnu responsable, vous allez subir un malus, ce qui va engendrer une majoration de votre prime d’assurance auto. Notez qu’il est de 25 % si vous êtes seul responsable. En cas de torts partagés, il sera de 12,5 %.

Assurance accident de voiture : comment trouver une formule pas chère ?

Pour être parfaitement assuré en cas d’accident, il est donc préférable de souscrire une assurance tous risques. S’il s’agit de la formule d’assurance la plus chère, n’oubliez pas que notre comparateur d’assurance auto vous permet de faire un comparatif des offres de différents assureurs afin de trouver le contrat offrant le meilleur prix à garanties équivalentes. C’est gratuit et sans engagement et les économies promises chaque année sont importantes.

Questions fréquentes sur l’assurance voiture en cas d’accident

Comment fonctionne l'assurance en cas d'accident ?

C’est l’assurance du responsable qui prend en charge les dommages causés à la victime. Les dommages matériels du responsable peuvent être pris en charge par son assureur s’il a souscrit une assurance tous risques avec la garantie dommages tous accidents.

Comment ça se passe après un accident de voiture ?

Après un accident de voiture, vous devez établir un constat dès lors qu’un tiers est identifié. Ensuite, vous devrez faire une déclaration à votre assurance auto en joignant le constat afin qu’elle établisse la responsabilité de chacun et qu’elle procède à une éventuelle indemnisation.

Qui paye les réparations en cas d'accident responsable ?

Dès lors que vous êtes responsable d’un accident, c’est uniquement votre compagnie d’assurances auto qui va prendre en charge les réparations. L’assurance responsabilité civile permet la prise en charge des dommages subis par la victime (corporels et matériels). Vos dommages seront pris en charge uniquement si vous avez souscrit la garantie dommages tous accidents.