Assurance auto sans franchise : de quoi s’agit-il ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 octobre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

La souscription d’un contrat d’assurance auto sans franchise peut s’envisager pour les conducteurs souhaitant éviter tout reste à charge en cas de sinistre. En contrepartie, le montant de la prime d’assurance sera évidemment plus élevé. Découvrez, ci-dessous, l’essentiel à retenir concernant les formules d’assurance automobile sans franchise et leurs avantages.

Qu’est-ce qu’une assurance voiture sans franchise ?

Dans la grande majorité des cas, les formules d’assurance auto assortissent leurs garanties d’une « franchise ». Il s’agit tout simplement de la somme qui restera à la charge de l’assuré en cas de réalisation du risque. Plusieurs types de franchises peuvent s’appliquer selon les contrats d’assurance :

• La franchise simple ou relative implique l’absence d’indemnisation si le montant du sinistre est inférieur à celui de la franchise. Par exemple, des dégâts matériels d’un montant inférieur à 200 € ne seront pas pris en charge par votre garantie dommages tous accidents si la franchise est de ce montant. Si la facture est d’un montant supérieur, alors l’assureur la prendra en charge à 100 %.
• Une franchise absolue est déduite dans tous les cas, quel que soit le montant à indemniser. Ainsi, une franchise de 100 €, applicable sur la garantie bris de glace, signifie que le conducteur du véhicule devra payer lui-même cette somme en cas de remplacement de son pare-brise. L’assureur se chargera de payer le reste de la facture des réparations au garagiste (soit 150 € sur une facture de 250 €, par exemple).
• Une franchise proportionnelle est définie en pourcentage du montant estimé du sinistre. Elle est assortie d’un montant plancher et d’un montant maximum.
• Une franchise annuelle s’applique sur la totalité des accidents et sinistres survenus au cours de l’année. Tant qu’elle n’est pas dépassée, l’assureur ne verse pas d’indemnisation.

Pourquoi choisir une assurance auto sans franchise ?

Le paiement de la franchise peut représenter une charge financière imprévue et difficile à assumer pour de nombreux automobilistes. Pour répondre à ce besoin, plusieurs compagnies d’assurances proposent des contrats d’assurance sans aucune franchise automobile. En d’autres termes, ces formules garantissent un remboursement à 100 % en cas de sinistre, sans aucun reste à charge. À noter toutefois, ces contrats sans franchise entraînent généralement une cotisation plus élevée, car l’assureur prend en charge l’intégralité des sinistres, ce qui représente un compromis entre coût et tranquillité pour l’automobiliste. 

L’application d’une franchise est-elle obligatoire pour une assurance auto ?

Non ! Un assureur est libre de proposer des garanties d’assurance auto sans franchise s’il le souhaite.

Il existe toutefois une exception. La seule franchise obligatoire est celle relative à la garantie catastrophes naturelles. Son montant minimal, fixé par l’article A125-1 du Code des assurances, est de 380 € par sinistre, quelles que soient par ailleurs les dispositions du contrat.

Si la catastrophe naturelle survient lors d’une utilisation professionnelle du véhicule, cette franchise passe à 10 % du montant des dommages matériels directs, avec un minimum de 1 140 € par sinistre.

Quels sont les avantages et inconvénients d’une assurance auto sans franchise ?

Avantages de l'assurance auto sans franchise

Un véhicule assuré sans franchise apporte naturellement à son propriétaire une plus grande tranquillité d’esprit concernant la gestion de son budget :

• Le conducteur est protégé du risque de payer une somme potentiellement importante en cas d’accident responsable ou non responsable. Certains contrats d’assurance auto peuvent inclure une franchise atteignant 800 € selon les garanties !
• Il n’a donc pas la contrainte de provisionner une épargne pour régler sa franchise d’assurance s’il venait à subir un sinistre automobile.
• Il est plus serein s’il doit prêter son véhicule à un conducteur secondaire ou à un jeune conducteur, souvent moins à l’aise sur la route.

Inconvénients de l'assurance auto sans franchise

En contrepartie, le montant de la prime assurance auto sans franchise est nettement plus important pour une qualité de garantie équivalente. En effet, la compagnie d’assurances aura une somme plus lourde à débourser en cas de sinistre, et doit l’anticiper en appliquant des tarifs plus élevés.

L’absence de franchise n’est donc pas adaptée si votre priorité est de trouver une assurance auto moins chère.

Où souscrire une assurance auto sans franchise ?

La plupart des grandes compagnies d’assurances proposent aujourd’hui des contrats sans franchise aux conducteurs recherchant une protection maximale. Cela inclut, par exemple :

• la Matmut ;
• la MMA ;
• la MAIF ;
• Axa ;
• Groupama ;
• GMF ;
• Allianz ;
• L’Olivier Assurance ;
• Eurofil.

Comment obtenir un devis et le processus de souscription

Obtenir un devis pour une assurance auto sans franchise est simple et rapide. Voici les étapes principales :

• Définir votre profil et votre véhicule : renseignez les informations sur votre voiture et vos habitudes de conduite.
• Utiliser un comparateur en ligne ou contacter un conseiller : vous recevrez une estimation personnalisée en quelques minutes et pourrez poser vos questions si besoin.
• Analyser et choisir le devis : comparez les garanties, exclusions et options proposées pour sélectionner le contrat le mieux adapté à vos besoins.
• Souscrire le contrat : remplissez le formulaire en ligne, téléchargez les documents nécessaires (certificat d’immatriculation, permis de conduire, relevé d’informations) et validez le paiement.
• Recevoir votre attestation d’assurance : souvent immédiate, elle vous permet de circuler en toute légalité.

Certaines compagnies offrent également la possibilité de compléter ou ajuster votre contrat après souscription, par exemple pour ajouter des options sans franchise comme le bris de glace ou l’assistance zéro kilomètre.

Quelles sont les garanties d’assurance auto sans franchise ?

De nombreux contrats d’assurance auto proposent l’absence de franchise pour certaines garanties complémentaires, mais l’imposent pour d’autres. Il est donc essentiel de passer par une comparaison de devis d'assurance auto pour bien parcourir l’ensemble des conditions particulières avant de signer !

En règle générale, les garanties proposées sans aucune franchise peuvent inclure :

• le bris de glace et le bris de pare-brise ;
• le vol et la tentative de vol ;
• l’assistance (dépannage, remorquage, véhicule de prêt…) ;
• l’incendie et l’explosion ;
• la garantie tempête ;
• la garantie dommages matériels ou collision ;
• la garantie relative aux dommages corporels du conducteur.

ImportantIl n’est pas possible de trouver une assurance auto au tiers sans franchise. En effet, ce contrat de base inclut uniquement une garantie responsabilité civile permettant l’indemnisation intégrale des autres usagers de la route.
Une assurance tous risques sans franchise est, en revanche, intéressante pour une couverture optimale. Elle vous propose à la fois une grande diversité de garanties protectrices et un remboursement à 100 %.

Les tarifs moyens et les facteurs influençant le coût

Le coût d’une assurance auto sans franchise varie beaucoup selon le profil de l’assuré et le type de véhicule. Les cotisations sont plus élevées qu’un contrat classique, car la compagnie prend en charge l’intégralité des sinistres.

Plusieurs facteurs influencent le montant de votre cotisation :

• Type de contrat et garanties : une assurance tous risques sans franchise coûtera plus cher qu’une assurance au tiers, même avec options.
• Profil du conducteur : l’âge, l’expérience au volant, le nombre de sinistres précédents et le bonus-malus impactent directement le prix.
• Véhicule assuré : le modèle, l’âge, la valeur et la motorisation (essence, diesel, hybride, électrique) sont pris en compte.
• Usage et stationnement : le kilométrage annuel, l’usage professionnel ou personnel et le lieu de stationnement influencent la prime.
• Options complémentaires : certaines garanties comme le bris de glace zéro franchise, l’assistance 0 km ou la valeur à neuf peuvent faire monter le coût.

En moyenne, une assurance tous risques sans franchise peut coûter entre 20 et 30% de plus qu’un contrat équivalent avec franchise.

Comment trouver une assurance auto sans franchise ?

N’oubliez pas de préciser à votre assureur que vous souhaitez une absence totale de franchise. Il pourra alors vous orienter vers un contrat adapté à vos besoins, contre une majoration du montant de votre prime. Cette majoration conduit à avoir un prix d'assurance auto plus élevé.

L’autre possibilité est de consulter un comparateur d’assurances auto. De nombreux outils en ligne vous permettent, en effet, de filtrer les contrats disponibles selon les garanties disponibles, mais aussi le montant de la franchise. Sur la base de ce comparatif, il vous sera ainsi facile de retenir uniquement les contrats vous évitant tout reste à charge concernant les garanties les plus importantes. Il sera également plus rapide de découvrir les assurances auto les moins chères.

L’assurance auto sans franchise est une formule intéressante si vous subissez un accident. En l’absence de tout sinistre, elle vous coûtera en revanche bien plus cher qu’un contrat classique. Vérifiez donc que vous avez bien l’utilité d’une couverture aussi étendue.

Questions fréquentes sur l’assurance auto sans franchise (FAQ) 

Quels sont les principaux critères de choix ? 

Pour choisir une assurance auto sans franchise, vérifiez d’abord les garanties proposées et leur étendue. Le montant de la prime et votre budget sont des éléments essentiels. Prenez en compte les exclusions et conditions particulières, ainsi que votre profil de l’automobiliste. Enfin, assurez-vous que l’assureur offre un service client et une assistance réactifs. 

Comment faire un comparatif des offres ? 

Commencez par bien définir vos besoins en identifiant vos garanties prioritaires, votre budget et le type de véhicule que vous souhaitez assurer. Ensuite, utilisez un comparateur en ligne pour filtrer les offres proposant une absence totale de franchise. Prenez le temps d’analyser chaque devis, en vérifiant non seulement les garanties incluses, mais aussi les exclusions éventuelles et les franchises résiduelles. Enfin, comparez plusieurs assureurs afin de trouver le meilleur équilibre entre protection optimale et prix adapté à votre situation. 

Quelles sont les exclusions habituelles des contrats ? 

Même sans franchise, certaines situations restent exclues, comme les dommages causés intentionnellement ou la conduite sous influence de l’alcool ou de drogues. Les courses et compétitions ne sont jamais couvertes. Les pannes mécaniques (sauf défaillances soudaines) et l’usure normale ne sont pas prises en charge. Enfin, l’usage professionnel non déclaré ou les conducteurs non autorisés peuvent être exclus.