Vol de voiture : indemnisation de l’assurance auto

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 mai 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Votre voiture vient d’être volée et vous ne savez pas comment réagir face à cette mauvaise surprise ? Vous souhaitez savoir si votre assurance auto va vous indemniser ? On fait le point sur le vol de voiture et la manière dont votre assurance auto peut vous prendre en charge selon le contrat souscrit et les circonstances. Plein phare sur la garantie vol de l’assurance auto.

Qu'est-ce que la garantie vol de l’assurance auto ?

La garantie vol est une option de l’assurance auto. Elle est conçue pour indemniser l’assuré en cas de vol de son véhicule. Pour mémoire, la seule assurance auto obligatoire est l’assurance au tiers, c’est-à-dire en responsabilité civile. Cette formule de base ne prend en charge que les dommages corporels ou matériels causés à un tiers par l’assuré à la suite d’un accident responsable. Pour bénéficier de la garantie vol, vous devez, a minima, avoir souscrit une assurance au tiers étendu.

Que couvre une assurance vol de voiture ?

La garantie vol de l’assurance auto couvre le vol avec effraction ou les dommages occasionnés par une tentative de vol. Le vol sans effraction, le car jacking, le mouse jacking ou le vol à la portière ne sont généralement pas couverts.

Vol auto sans effraction : c’est un vol commis sans que les serrures des portières ou que le système de démarrage n’aient été forcés. C’est le cas, par exemple, si vous oubliez de fermer votre voiture en laissant la clé à l’intérieur.

Le car jacking : cette technique de vol consiste à faire sortir de force ou par la ruse le conducteur pour s’emparer du véhicule.

Le mouse jacking : ce vol s’effectue par piratage informatique du système d’ouverture et de démarrage mains libres des véhicules modernes.

Le vol à la portière : ce vol consiste à casser une vitre ou à ouvrir une portière pour s’emparer d’un objet à l’intérieur (souvent un sac à main ou un bagage) alors que le conducteur est à l’intérieur.

Quelle indemnisation par l’assurance auto en cas de vol de voiture ?

Un expert en assurance auto peut intervenir si la voiture est retrouvée afin d’évaluer le montant des dommages pour estimer le niveau de prise en charge.

Si la voiture n’est pas retrouvée, l’assureur peut vous indemniser en tenant compte de la vétusté de la voiture et de sa valeur actuelle. Il peut vous indemniser en valeur à neuf si votre voiture est très récente. Cela est possible si vous avez souscrit un contrat d’assurance auto avec la garantie « valeur à neuf » ou « valeur d’achat ».

Attention, une franchise peut être appliquée par les assureurs selon les formules. Comparez les devis des assureurs pour bénéficier des meilleures garanties au meilleur prix afin d’obtenir une indemnisation à la hauteur de vos attentes.

Comment se faire indemniser par la garantie vol de l’assurance auto ?

Dans un premier temps, si votre voiture est volée, vous devez vous rendre à la gendarmerie afin de déposer une plainte. Cette démarche est essentielle à deux titres :

• La déclaration de vol permet d’envisager la recherche de votre véhicule volé par les forces de l’ordre.
• Votre compagnie d’assurance va vous demander un récépissé de dépôt de plainte.

Dans un deuxième temps, vous devez faire une déclaration de vol à l’assureur. Vous disposez d’un délai de 2 jours ouvrés pour cela. Cette déclaration peut être faite par téléphone pour ouvrir un dossier de sinistre. Ensuite, vous devrez envoyer à votre compagnie d’assurance le dépôt de plainte par courrier, par e-mail ou vous rendre directement en agence. Les assurances demandent les éléments suivants :

• Votre numéro de contrat d’assurance auto.
• Le lieu et l’heure approximative du vol.
• La nature exacte du sinistre (il peut s’agir d’un vol ou simplement d’une tentative de vol ayant engendré des dégradations).

Les délais d'indemnisation de l'assurance auto vont varier selon la nature du vol.

Les exclusions courantes dans l'assurance vol de voiture

Attention, souscrire une garantie vol ne donne pas systématiquement la possibilité d’être indemnisé. Il est important de vérifier les exclusions de garanties, c’est-à-dire les situations pour lesquelles la garantie vol ne peut être mise en jeu. Elles sont précisées dans les conditions générales du contrat d’assurance auto.

Les exclusions de garanties concernent des cas que l’assureur considère comme relevant d’une négligence ou d’une imprudence de l’assuré :

• Clé oubliée sur le neiman.
• Fenêtre laissée ouverte.
• Portes non verrouillées.
• Stationnement dans un lieu non sécurisé.
• Vol par abus de confiance, escroquerie ou commis par un proche.

Le cas du mouse jacking

Les vols de voitures ont beaucoup évolué avec un système électronique toujours plus présent dans les véhicules. Le vol sans effraction ou mouse jacking (vol à la souris) se développe. Plus besoin de clés pour ouvrir ou démarrer une voiture.

Pour certaines compagnies d’assurance, sans effraction, il n’est pas possible de vous indemniser si vous n’aviez pas pris les mesures nécessaires pour protéger votre voiture. Il est conseillé de ranger la clé dans un étui de blocage RFID pour empêcher les voleurs de capter les ondes de la voiture. Vous pouvez aussi mettre un anti-vol pour bloquer le volant.

Si votre assureur refuse de vous indemniser alors que le contrat d’assurance auto ne stipule rien concernant le mouse jacking, vous pouvez faire appel à un expert. Il tentera de trouver des preuves d’effraction. Vous avez la possibilité de faire appel au médiateur de l’assurance afin de trouver une solution amiable.

Les coûts de l'assurance vol de voiture

Le prix de l’assurance vol auto relève toujours du cas par cas. L’assureur analyse le risque à couvrir pour établir son devis. Il tient compte de 5 critères déterminants :

• La marque, le modèle et la valeur du véhicule.
• L’adresse principale de l’assuré (certaines communes présentent un taux de sinistralité plus élevé que d’autres).
• Le type de stationnement (garage ou box fermé, parking sécurisé ou non, voie publique).
• Les antécédents du conducteur (les précédents sinistres peuvent révéler une tendance à la négligence).
• L’âge du conducteur et l’ancienneté de son permis (les jeunes conducteurs sont systématiquement considérés comme profil à risque).

Ces dernières années, les vols de véhicule sont en constante augmentation. Selon le groupement d’assureurs français ARGOS, 70 459 vols ont été recensés en 2024, soit une hausse de 5 %(1). La garantie vol s’impose comme une protection indispensable.

Assurance vol de voiture pour les véhicules de luxe ou anciens

Les voitures de luxe ou véhicules anciens de collection ont une valeur importante. Ils font souvent l’objet d’une convoitise, voire de dégradations. Ce constat amène à devoir envisager une assurance auto plus protectrice. Les assureurs proposent des contrats d’assurance auto avec garantie vol spécifiques pour les véhicules de luxe ou anciens. Ces contrats prévoient notamment des plafonds de remboursement plus élevés que leurs équivalents classiques. Bien évidemment, ce surcroît de protection se traduit par une cotisation d’assurance plus importante.

Questions fréquentes sur l'assurance vol de voiture

Est-ce que je suis indemnisé en cas de vol de mes effets personnels dans le véhicule ?

Non ! La garantie vol de l’assurance auto couvre le véhicule assuré, pas son contenu. Il vous faut souscrire la garantie effets personnels pour obtenir l’indemnisation des objets et affaires volés dans votre voiture. Cette garantie couvre aussi leur destruction à la suite d’un accident ou l’incendie du véhicule.

Quelles sont les démarches à suivre si mon véhicule est retrouvé après un vol ?

Lorsque la police ou la gendarmerie vous avise de la découverte de votre voiture volée, elle vous remet une attestation de découverte. Celle-ci est à signer et à envoyer à votre assureur. Si votre voiture est retrouvée en état de marche moins de 30 jours après le vol, vous devez la conserver. Si elle est retrouvée au-delà de 30 jours, donc après le versement de l’indemnisation, vous avez le choix entre la conserver ou confirmer la cession à votre assureur. Si vous choisissez de la conserver, il vous faut reverser l’indemnisation perçue à votre assureur.

L'assurance vol de voiture est-elle obligatoire ?

Non, l’assurance vol de voiture n’est pas obligatoire ! La loi impose seulement la garantie en responsabilité civile, communément appelée assurance au tiers. Pour autant, il est fortement conseillé d’opter pour une formule comportant la garantie vol compte tenu de la hausse constante des vols de voiture ces dernières années.

Que faire si mon assureur refuse de me rembourser ?

Vous contestez la décision de l’assureur de ne pas vous rembourser malgré votre garantie vol ? Commencez par faire valoir votre point de vue auprès du service réclamation de votre assurance. Si cette démarche n’aboutit pas, vous pouvez saisir le médiateur de l’assurance. En dernier recours, il vous faut saisir la justice.