J’ai abîmé ma voiture tout seul : l’assurance auto me couvre-t-elle ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 17 octobre 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Vous avez endommagé votre voiture seul ? Si aucun tiers n’est impliqué, vous devez malgré tout déclarer votre sinistre à votre compagnie d’assurances si vous êtes couvert pour ce sinistre. Serez-vous indemnisé ? Cela dépend de la formule d’assurance souscrite.

Les accidents n’impliquant pas de tiers

Il existe différents accidents n’impliquant pas de tiers et où vous auriez pu abîmer votre voiture. En voici quelques exemples :

• vous sortez de votre stationnement sur parking et reculez dans une barrière ou un poteau ;
• vous vous endormez et vous vous retrouvez dans le fossé ;
• vous évitez un animal et faites une sortie de route ;
• vous perdez le contrôle de votre voiture et foncez dans un arbre ;
• vous sortez de chez vous et percutez votre portail ;
• etc.

Que faire si vous avez eu un accident tout seul ?

Selon le contexte de votre accident seul, voici les bons réflexes à adopter :

• vous mettre, vous et votre voiture, en sécurité afin d’éviter une collision ;
• allumer les feux de détresse, mettre votre gilet jaune et poser un triangle de sécurité à au moins 30 m de votre voiture ;
• alerter les secours si nécessaire ;
• appeler votre assistance si vous avez souscrit un contrat assistance panne auprès de votre assureur afin de bénéficier d’un dépannage ou d’un remorquage selon les dommages subis par votre voiture ;
• contacter votre compagnie d’assurances pour déclarer l’accident.

Selon le Code des assurances, vous êtes dans l’obligation de faire une déclaration à votre compagnie d’assurances uniquement lorsque les garanties souscrites sont susceptibles de s’appliquer.

Aucune déclaration n’est imposée dans les cas suivants :

• le dommage n’est pas couvert par votre assurance auto ;
• aucun dommage n’est à constater suite à votre sinistre, que ce soit sur vous-même ou un tiers.

Comment déclarer un sinistre sans tiers à la compagnie d’assurance ?

Pour déclarer à votre compagnie d’assurance un accident n’impliquant que vous, vous devez procéder comme suit :

• décrire à l’assurance les circonstances exactes de votre sinistre tout seul ;
• bien indiquer la date et l’heure du sinistre ;
• indiquer les dommages corporels et matériels subis ;
• joindre à votre déclaration des photos ou des témoignages.

Certaines compagnies d’assurance vous proposent, pour détailler le sinistre, d’utiliser un constat amiable que vous signerez seul. Vous pouvez utiliser un constat papier ou un e-constat. Il est également possible de passer par votre application ou de contacter votre assureur par téléphone.

J’ai accroché ma voiture tout seul : mon assurance peut-elle m’indemniser ?

La prise en charge des compagnies d’assurances est spécifique lorsque vous abîmez seul votre voiture. Faisons un point sur l’indemnisation à espérer selon la nature des dommages subis dans le cadre de sinistres n’impliquant aucun tiers responsable.

Quelle prise en charge pour les dommages matériels ?

Pour un accident seul, l’assurance tous risques peut intervenir pour les dommages matériels causés à votre véhicule. Pour bien le comprendre, il peut être nécessaire de rappeler les trois types d’assurance auto :

• l’assurance au tiers est une formule d’assurance qui inclut essentiellement la garantie responsabilité civile. Celle-ci indemnise uniquement le tiers en cas d’accident responsable. Aucune prise en charge des dommages causés à votre véhicule n’est possible ;
• l’assurance auto au tiers intermédiaire est une assurance plus complète. Elle inclut des garanties complémentaires telles que le vol, la tentative de vol, le bris de glace, l’incendie, les catastrophes naturelles, etc. En revanche, elle ne peut toujours pas intervenir en cas d’accident responsable pour les dommages subis par votre voiture ;
• l’assurance tous risques est la formule la plus complète. Elle couvre tous les risques, même en cas d’accident responsable. Aussi, même pour un accident seul, l’assurance tous risques permet d’obtenir une prise en charge des réparations de votre voiture, voire une indemnisation si celle-ci est hors d’usage.

Quelle prise en charge pour les dommages corporels ?

Pour les dommages corporels dans un accident sans tiers, la situation est un peu différente. L’assurance tous risques pour un accident seul engendrant des dommages corporels n’est pas toujours obligatoire. En effet, cela va dépendre du contrat d’assurance auto que vous avez souscrit.

Il faut cette fois être couvert par la garantie du conducteur. Celle-ci est parfois incluse dans les contrats d’assurance auto dès la formule au tiers. Dans d’autres cas, il peut s’agir d’une garantie optionnelle ou incluse uniquement dans un contrat d’assurance tous risques. Nous vous invitons à utiliser notre comparateur d’assurances auto afin d’y voir plus clair et de trouver l’offre d’assurance la plus complète pour vous protéger, vous et votre budget, en cas d’accident seul.

Nous venons d’évoquer les dommages corporels du conducteur. Toutefois, avoir un accident seul ne signifie pas nécessairement que vous étiez seul dans la voiture. Sachez que l’assurance responsabilité civile incluse dans la formule au tiers permet de couvrir les passagers au titre des dommages corporels. Ils pourront donc être pris en charge par votre assureur.

Quelles sont les exclusions au contrat ?

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance auto, il est important de bien lire les conditions générales qui permettent de prendre connaissance des exclusions. Vous y découvrirez que ce n’est pas parce que vous avez souscrit une garantie qu’elle s’applique.

Aussi, les compagnies d’assurances peuvent parfaitement refuser de vous indemniser pour votre accident seul si vous avez commis une infraction :

• vous étiez sous l’emprise d’alcool ou de stupéfiants ;
• votre contrôle technique n’était pas jour ;
• votre accident a lieu suite à un excès de vitesse.

Accident seul : quel impact sur mon assurance auto ?

Si vous avez abîmé votre voiture tout seul, l’assurance auto va être impactée. En effet, si vous avez souscrit une assurance couvrant tous les risques, vous serez indemnisé. Toutefois, cette indemnisation peut faire l’objet d’une franchise.

La franchise

Pour mémoire, la franchise est le montant qui reste à votre charge après indemnisation. Il peut s’agir d’un pourcentage du montant des réparations ou d’un montant fixe. Voici deux exemples :

• vous avez une franchise de 10 % et les réparations coûtent 1 000 €. Vous devrez régler 100 € ;
• vous avez une franchise de 200 € et les réparations coûtent 500 €. L’assurance ne va prendre en charge que 300 €.

Le bonus malus

Mais ce n’est pas tout. En cas d’accident seul, les assureurs peuvent appliquer un malus. En effet, cela est considéré comme un accident responsable, qu’importe s’il implique ou non un tiers. De ce fait, vous allez être pénalisé par un malus de 25 %, ce qui va sensiblement augmenter votre prime d’assurance.

Deux exceptions peuvent toutefois s’appliquer pour éviter d’impacter défavorablement votre coefficient de bonus-malus. :

• le cas de force majeure : si votre accident est dû à un événement extérieur imprévisible et irrésistible, aucun malus ne peut s’appliquer. C’est le cas par exemple si vous tombez dans un fossé en voulant éviter un animal sauvage ;
• chez certains assureurs, le premier accident responsable si vous avez un bonus 50 depuis au moins 3 ans n’est pas sanctionné par un malus.

J’ai un accident seul et je ne suis pas assuré

Si vous accrochez votre voiture seul, vous ne pourrez être indemnisé. Sachez en outre que l’assurance auto est obligatoire selon l’article L 211-1 du Code des assurances. En cas de défaut d’assurance auto, vous risquez une amende de 500 € majorée à 1 000 € ou minorée à 400 €. En cas de récidive ou d’infraction commise en parallèle, vous risquez une amende de 3 750 € avec des peines complémentaires.

Si vous impliquez un tiers dans votre accident, le coût peut être très élevé. Par exemple, vous roulez et perdez le contrôle et vous emboutissez le portail d’une habitation. C’est votre assurance responsabilité civile qui vient indemniser la victime pour les réparations de son portail. Si vous n’êtes pas assuré, le fonds de garantie des assurances obligatoires (FGAO) pourra indemniser la victime. Toutefois, le FGAO pourra ensuite se retourner contre vous pour récupérer la somme versée, une somme qui pourra même être majorée.

Il est donc préférable d’être assuré, a minima pour répondre à votre obligation légale. Si vous avez peur de payer trop cher votre assurance, comparez avec Meilleurtaux, c’est gratuit et cela ne vous prendra que quelques minutes. Vous pourrez alors espérer être parfaitement couvert en faisant des économies.

Questions fréquentes sur l’assurance et l’accident seul

Accident seul ou avec un tiers : quelle différence ?

Dans le cadre d’un accident avec un tiers, s’il est responsable, son assurance responsabilité vous indemnise. Sans tiers, seule votre assurance auto peut intervenir, vous devez alors avoir souscrit une assurance auto tous risques pour prendre en charge les dommages matériels causés à votre véhicule.

Quel malus pour un accident seul ?

En cas d’accident seul, si vous abîmez votre voiture, la compagnie d'assurances peut appliquer un malus puisque votre responsabilité est engagée. Toutefois, certains assureurs ne pénalisent pas les assurés qui ont un bonus de 50 % depuis au moins 3 ans. De même, si vous avez eu un accident après avoir évité un animal sauvage par exemple, aucun malus ne peut être appliqué.

Comment faire quand on a un accident seul ?

Vous devez prévenir votre compagnie d’assurances afin de déclarer un accident seul. Attention, cette déclaration n’est pas obligatoire si aucun dommage n’est constaté (pour vous ou un tiers) ou si vos garanties ne couvrent pas un accident sans tiers.

Nos guides sur l'indemnisation de l'assurance auto en cas d'accident :

• Voiture épave et accident non responsable
• Accident sur un parking en reculant
• Choc arrière : qui est en tort
• Accident avec un animal sauvage
• Véhicule de remplacement
• Malus en cas de premier accident responsable