Assurance auto tous risques : garanties, devis

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 28 octobre 2025 .
Temps de lecture : 3 min

Vous recherchez la meilleure assurance pour votre voiture ? La formule tous risques est la plus complète, elle saura vous couvrir même lorsque vous êtes responsable d’un sinistre. Vous avez peur de payer trop cher ? Pas d’inquiétude, comparer vous permettra de faire des économies tout en étant parfaitement assuré.

Qu'est-ce que l'assurance tous risques ?

L’assurance tous risques est la couverture la plus complète pour votre voiture, elle couvre à la fois les dommages matériels et corporels que vous subissez, même en cas d’accident responsable.

C’est l’une des trois formules proposées par les compagnies d’assurance avec :

• l’assurance au tiers qui inclut essentiellement la garantie responsabilité civile;
• la formule au tiers Plus ou intermédiaire qui inclut des garanties complémentaires.

Pourquoi choisir une assurance auto tous risques ?

Souscrire une assurance auto couvrant tous les risques permet d’être certain d’obtenir une indemnisation en cas de sinistre. Plus chère que les autres formules, elle doit correspondre à un besoin spécifique :

• protéger une voiture qui a de la valeur : si vous possédez une voiture neuve, une voiture de sport ou une voiture de collection, cette assurance vous permet d’envisager une prise en charge correcte des réparations, voire une indemnisation à la hauteur de vos espérances si votre voiture est inutilisable suite à un sinistre ;
• être assuré avec les meilleures garanties afin de réduire votre reste à charge en cas de sinistre. Certains préfèrent payer plus cher mensuellement pour éviter une mauvaise surprise financière si des réparations lourdes sont à prévoir ;
• être indemnisé plus rapidement : en cas de litige avec la partie adverse, votre assureur vous indemnise sans attendre le règlement de ce litige.

Assurance tous risques : que couvre-t-elle ?

L’assurance tous risques est un contrat d’assurance auto proposant des garanties incluses et des garanties optionnelles. La nature de celles-ci peut varier d’un assureur à l’autre. Faisons un tour d’horizon des garanties susceptibles de vous couvrir en cas de souscription d’une assurance auto tous risques.

Garanties	Description
La garantie responsabilité civile	Il s’agit de l’assurance obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur selon l’article L 211-1 du Code des assurances. Elle est incluse dans tous les contrats d’assurance auto et vient indemniser le tiers en cas d’accident responsable.
Dommages tous accidents	Cette garantie permet d’être indemnisé pour les dommages causés à votre véhicule, même si votre responsabilité est engagée.
Dommages collision	Au même titre que la garantie dommages tous accidents, la garantie collision permet de bénéficier d’une prise en charge de votre assureur en cas de dommages. Toutefois, cette garantie ne s’applique que si le tiers ou l’animal est identifié. Cette garantie exclut le délit de fuite, mais aussi la collision avec un animal sauvage.
Incendie et vol	En cas de vol ou d’incendie, si votre voiture est inutilisable ou si elle n’est pas retrouvée, vous percevez une indemnisation en fonction de la valeur lors du sinistre ou de celle prévue au contrat. Si des réparations sont nécessaires, la compagnie d’assurance les prend en charge.
Bris de glace	Cette garantie s’applique si les vitres de votre voiture sont endommagées. Tous les contrats n’assurent pas la même prise en charge. Selon les conditions de votre contrat d’assurance tous risques voiture, vous pourrez être indemnisé pour les éléments suivants : parebrise, vitres latérales, vitre arrière, verres de blocs optiques de phares, rétroviseurs.
Tempête	Si une tempête engendre des dommages sur votre voiture, vous êtes indemnisé. C’est le cas par exemple si un arbre tombe dessus.
Assistance panne 0 km	Cette garantie permet d’être pris en charge en cas de panne, même devant votre domicile. Réparations sur place, remorquage, une solution sera trouvée selon le problème rencontré.
Protection juridique	Il s’agit d’une garantie de l’assurance auto tous risques permettant, selon la nature du contrat, d’obtenir les conseils de juristes, voire une prise en charge de vos frais de justice en cas de litige suite à l’achat d’une voiture, avec un garagiste, etc.
Garantie valeur à neuf	Il s’agit d’une garantie spécifique de l’assurance auto tous risques permettant d’obtenir une indemnisation au regard du prix neuf de votre voiture et non en prenant en compte la vétusté.
Véhicule de remplacement	Votre voiture est immobilisée suite à un accident ou une panne ? Votre contrat d’assurance auto peut prévoir un véhicule de prêt le temps des réparations.
Garantie panne mécanique	Cette garantie permet d’obtenir une prise en charge des réparations en cas de panne au niveau du moteur, des injections, de composants électroniques, etc. après l’expiration de la garantie du constructeur.

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Assurance tous risques : attention aux franchises

Souscrire une assurance tous risques ne signifie pas que vous serez intégralement pris en charge. Les compagnies d’assurance appliquent des franchises. Il s’agit du montant qui reste à votre charge après indemnisation de l’assureur.

Exemple : votre contrat prévoit une franchise de 150 € pour un bris de glace. Les réparations sont facturées 800 €. La compagnie d’assurance vous remboursera uniquement 650 €.

Bon à savoir : en cas d’accident, si la responsabilité est partagée, la franchise peut être divisée en deux.

Quand arrêter assurance tous risques ?

Il est généralement conseillé de passer de l’assurance tous risques à l’assurance au tiers lorsque la voiture a plus de 7 ans. Selon l’Argus, un passage à une formule au tiers peut s’envisager si la cotisation excède 10 % de la valeur de la voiture.

Une autre option à considérer est l'assurance au tiers étendue. Cette formule intermédiaire offre une couverture plus large que l'assurance au tiers classique, tout en étant moins coûteuse que l'assurance tous risques. Elle peut inclure des garanties telles que le vol, l'incendie, le bris de glace ou les catastrophes naturelles.

L'assurance au tiers étendue peut être une solution intéressante si vous souhaitez bénéficier d'une protection supplémentaire sans supporter les coûts élevés de l'assurance tous risques.

Toutefois, en réalité, c’est vous qui déterminerez s’il est judicieux ou non de changer de formule d’assurance. Si votre voiture a moins de valeur, des réparations coûteuses peuvent rester à votre charge en cas de sinistre. Certains choisissent de conserver jusqu’au bout leur assurance tous risques.

Questions fréquentes sur l’assurance tous risques

L'assurance tous risques est-elle obligatoire ?

Non, l’assurance tous risques n’est pas obligatoire, seule l’assurance au tiers doit être souscrite. Selon l’article L 211-1 du Code des assurances, seule la garantie responsabilité civile est obligatoire pour circuler en France avec un véhicule terrestre à moteur.

Assurance tous risques et au tiers : quelle différence ?

La différence entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques réside essentiellement dans la prise en charge des sinistres responsables. L’assurance au tiers indemnise uniquement la victime d’un accident pour lequel votre responsabilité est engagée. Avec une assurance tous risques, même si vous êtes à l’origine de l’accident, les dommages causés à votre véhicule peuvent être pris en charge par votre assureur.

Quelles configurations d'accident la garantie tous risques couvre-t-elle ?

L’assurance tous risques prend en charge tous les types d’accidents, corporels ou matériels, même si votre responsabilité est engagée. Par exemple, si vous ouvrez votre portière et que vous renversez un cycliste, la garantie responsabilité civile de votre contrat vient l’indemniser. Si vous emboutissez une voiture par l’arrière, votre compagnie d’assurance vient indemniser l’automobiliste qui était devant vous. Si, en roulant, une pierre vient briser votre parebrise, là encore vous êtes pris en charge par l’assurance auto tous risques.