Assurance valeur à neuf d’un véhicule : tout savoir

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 juin 2023 .
Temps de lecture : 5 min

L’assurance valeur à neuf fait partie des garanties complémentaires de certains contrats d’assurance auto. Destinées aux véhicules neufs ou très récents, elle assure le remplacement de la voiture en cas de perte totale. Comment et dans quels cas la choisir ? Le point sur une option parfois très utile.

Qu’est-ce qu’une assurance voiture avec garantie valeur à neuf ?

L’assurance valeur à neuf permet de baser l’indemnisation d’un véhicule sur sa valeur d’achat, plutôt que sur sa valeur d’usage. Elle est valable en cas d’accident responsable entraînant la perte totale d’un véhicule récent. L’objectif est de permettre le remplacement d’une voiture volée ou irréparable par un véhicule neuf de valeur équivalente. La durée de la garantie dépend des compagnies d’assurance, et peut aller de six mois jusqu’à deux ans.

Une garantie valeur à neuf est utilisée pour assurer une voiture neuve, de valeur et/ou particulièrement sujette au vol. Elle peut aussi concerner une voiture en leasing, auquel cas l’indemnisation ira au concessionnaire propriétaire du véhicule.

Les conditions d’application de la garantie valeur à neuf

Ce type d’offre d’assurance est encadrée, tant pour la souscription que pour la mise en œuvre :

• Une assurance avec valeur à neuf ne peut être souscrite que pour un véhicule terrestre neuf ou très récent. Sa première mise en circulation doit dater de moins de douze mois.
• Elle ne peut être déclenchée qu’en cas de perte totale du véhicule, l’assuré ne pouvant plus utiliser sa voiture. C’est notamment le cas après un sinistre ayant entraîné des dégâts matériels irréparables : incendie, collision, vandalisme... Lorsque le coût des réparations nécessaires est supérieur à la valeur du véhicule, il est déclaré VEI (véhicule économiquement irréparable). La garantie peut également être activée en cas de vol, lorsque le véhicule reste introuvable trente jours après la déclaration.

Bon à savoir : Lorsque votre véhicule est considéré comme une épave après un accident non responsable, votre compagnie d'assurance vous fera une offre de rachat d'épave basée sur la valeur de remplacement à dire d'expert (VRADE). Vous avez le droit de demander une contre-expertise gratuite pour obtenir une meilleure indemnisation.

Comment fonctionne la garantie valeur à neuf ?

Après un sinistre ayant entraîné des dégâts matériels ou l’immobilisation de votre véhicule, votre assureur fait intervenir un expert pour déterminer la valeur du véhicule assuré. Il s’agit de la valeur de remplacement à dire d’expert, ou VRADE déterminant le montant de l’indemnisation.

• Sans garantie spécifique, cette valeur fait l’objet d’une dépréciation due à l’usure. Comme pour un bien immobilier, une voiture se voit appliquer un taux de vétusté, ou coefficient de vétusté. Cette décote dépend de l’utilisation du véhicule et prend en compte son ancienneté, son kilométrage, son état, la côte Argus… La valeur finale établie est une valeur marchande, ou valeur vénale, du véhicule au jour du sinistre. L’indemnisation proposée est donc inférieure au prix d’achat. Elle ne vous permettra pas de racheter le véhicule neuf si celui-ci est perdu.
• Avec une garantie valeur à neuf du véhicule, l’assureur ne se base pas sur la valeur à dire d’expert, mais sur la valeur d’achat du véhicule. L’indemnisation est plus ou moins équivalente au prix d’achat. Elle peut prendre la forme d’un remboursement, ou plus rarement, du remplacement du véhicule par un autre de même valeur.

La garantie valeur à neuf en cas de vol

Si de nombreuses formules d’assurance prévoient une indemnisation en cas de vol de voiture, celle-ci se base sur la valeur marchande du véhicule. Seule la garantie à valeur d’achat assure le remplacement du véhicule grâce au complément d’indemnisation. Il s’agit d’une protection supplémentaire, non prévue par les assurances auto classiques. Notez tout de même qu’en cas de vol, l’indemnisation n’a lieu qu’à l’issue de la période de recherche légale de 30 jours. Une assurance tous risques ou intermédiaire peut proposer un véhicule de prêt durant cette période.

La garantie valeur à neuf en cas de dégâts causés par un tiers

En cas de sinistre causé par un tiers, l’assurance responsabilité civile du conducteur responsable de l’accident intervient. Sa compagnie d’assurance est en charge des frais d’indemnisation, à hauteur de la valeur à dire d’expert. Votre formule d’assurance tous risques ou intermédiaire intervient uniquement lorsque vous êtes responsable ou sans responsable identifié.

Où trouver une assurance valeur à neuf du véhicule ?

La garantie valeur à neuf n’est pas un contrat d’assurance en soi, mais une option incluse ou ajoutée sous forme d’avenant.

• Elle peut être intégrée dès le départ dans un contrat d’assurance auto tous risques. Plus rarement, elle peut exister dans une formule au tiers plus. Elle ne se trouve pas, en revanche, dans une assurance au tiers simple. Celle-ci couvre votre responsabilité civile envers les tiers, pas les dommages subis par le véhicule ou vous-même.
• Si vous ne la repérez pas dans les différentes formules, interrogez votre assureur ou utilisez notre comparateur d’assurances : elle peut faire partie des garanties optionnelles.

Comment prolonger la garantie valeur à neuf ?

Certains assureurs proposent des garanties valeur à neuf étendues, permettant de prolonger la prise en charge jusqu’à cinq ans.

Il existe également une extension de garantie appelée valeur à neuf majorée, permettant de revoir à la hausse la valeur à dire d’expert en cas de sinistre responsable. L’indemnisation proposée par l’assureur se base alors sur une Vade plus, ou Vade majorée. Cette majoration peut être monétaire (xxx € en plus) ou en pourcentage (xx% en plus).

Quelle que soit l’option souscrite, la cotisation de la prime d’assurance est à la hauteur des garanties proposées. Ces solutions sont onéreuses et ciblent surtout les propriétaires de voitures haut de gamme récentes.

Comment souscrire une assurance auto avec une garantie valeur à neuf ? Utilisez notre comparateur d’assurance ! Vous cherchez le meilleur contrat pour assurer un véhicule neuf avec une première souscription ? Comparez directement plusieurs devis d’assurance avec garantie à valeur ajoutée.

Si vous êtes déjà titulaire d’une assurance voiture pour le véhicule, vous pouvez ajouter un avenant à votre contrat. Votre assureur ou courtier pourra vous proposer une extension de garantie ou une garantie optionnelle. Demandez le document d’information, puis comparez-le à d’autres devis auto pour trouver la meilleure assurance.

Comparez :

• Le montant des primes ;
• Les garanties incluses (responsabilité civile, bris de glace, garantie assistance en cas de panne…) ;
• Les franchises ;
• Les délais de carence ;
• Les garanties optionnelles ;
• Les conditions générales…

Pour bien assurer un véhicule de valeur, ne cherchez pas seulement l’assurance la moins chère, mais avant tout le meilleur rapport qualité-prix. Une garantie valeur à neuf n’étant pas bon marché, mieux vaut privilégier l’offre la plus performante. Elle doit être adaptée à votre budget, mais surtout à votre véhicule et à votre façon de l’utiliser.

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