Honoraires : combien coûte un courtier ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 7 janvier 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Faire appel à un courtier immobilier est de plus en plus courant lorsqu’on souhaite acquérir un bien. Selon une étude de l'Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits (Apic), 43% des emprunteurs ont en 2023 fait appel à un courtier. Ce dernier peut non seulement vous aider à obtenir des conditions avantageuses, mais également être un accompagnateur rassurant dans votre projet.

De plus, il représente un gain de temps pour les emprunteurs ne souhaitant pas démarcher eux-mêmes les établissements bancaires. Définition, fonctionnement, coût... Voici ce que vous devez savoir pour choisir l’intermédiaire le plus adapté à vos besoins.

Qu'est-ce que les frais de courtage ?

Définition et composantes des frais de courtage

Le courtier est un intermédiaire entre vous et les banques. Les frais de courtage représentent la somme que vous payez à ce professionnel quand il vous aide à obtenir un crédit auprès d’une banque.

Son rôle principal est d’analyser votre profil, comprendre votre besoin de financement et vous orienter vers les offres de prêt les plus adaptées à votre situation. Son aide porte aussi sur la négociation des taux d’intérêt et des conditions auprès des établissements bancaires.

Les frais de courtage se composent généralement de deux éléments :

• Les honoraires de courtage : la rémunération demandée directement par le courtier.
• La commission bancaire : versée au courtier par la banque si un prêt est accepté grâce à lui.

Différence entre frais de courtage et frais de dossier

On confond souvent, à tort, frais de courtage et frais de dossier. Les premiers concernent la rémunération du courtier pour son service d’intermédiation. Ils sont payés une fois que le prêt est obtenu grâce à son travail. Les seconds sont demandés directement par la banque pour traiter votre demande de financement.

Par exemple, les frais de dossier couvrent l’étude de votre solvabilité, la mise en place du prêt et le montage administratif. Un intermédiaire compétent peut même, dans certains cas, négocier auprès de la banque pour annuler ces frais de dossier, ce qui vous permet d’économiser plusieurs centaines d’euros.

Combien coûtent les services d'un courtier immobilier ?

Facteurs influençant le coût du courtier

Le coût des services d’un courtier immobilier n’est pas fixe et dépend de plusieurs facteurs.

D’abord, le type de courtier choisi. Un courtier en ligne aura tendance à facturer moins cher, car son modèle repose sur une structure allégée, sans agence physique. Il peut donc se permettre de réduire ses honoraires, ce qui est avantageux pour les emprunteurs cherchant à minimiser leurs frais. À l’inverse, un courtier en agence offre un service plus personnalisé, avec des rendez-vous physiques et un suivi plus poussé. Trouvez dès maintenant l'agence la plus proche de chez vous. 

La complexité du dossier influence aussi le coût. Par exemple, si votre situation est atypique (revenus irréguliers, statut d’indépendant, prêt avec apport limité), l’intermédiaire devra déployer davantage d’efforts pour convaincre les banques, ce qui pourrait entraîner des honoraires plus importants.

Enfin, la zone géographique a également un impact. Dans les grandes villes comme Paris ou Lyon, où la demande est élevée, les frais peuvent légèrement grimper par rapport à des zones rurales.

Comment se rémunère un courtier en prêt immobilier ?

Les honoraires de courtage

Les honoraires de courtage représentent la rémunération que vous versez directement au courtier pour son service. Ces frais sont clairement précisés dans le mandat de courtage, un document obligatoire signé entre vous et le professionnel du courtage au début de votre collaboration. Le montant des honoraires est transparent et varie selon les courtiers. Certains appliquent des tarifs fixes, tandis que d’autres calculent leurs frais en pourcentage du prêt (environ 1% du montant emprunté).

À noter  Certains courtiers proposent aujourd'hui des prestations de conseil, et accompagnent le client en lui expliquant quel est le meilleur montage pour son dossier, mais sans faire de recherche de capitaux. Dans ce cas, le conseil peut être facturé. Le montant et les prérogatives du courtier sont également fixés en amont dans un mandat. La rémunération pour des frais de conseil est moindre que pour des frais de courtage.

La commission bancaire

En plus des honoraires que vous payez, le courtier reçoit également une commission de la part de la banque avec laquelle vous signez votre prêt. Les commissions payées par les banques sont toutes de l'ordre de 0,5% à 0,8% du capital emprunté, avec un plafond au-delà d'un certain montant.

Il est important de comprendre que cette rémunération n’impacte pas directement vos mensualités ou le coût de votre prêt. En revanche, elle explique pourquoi certains courtiers à distance peuvent se permettre de facturer des honoraires très faibles, voire nuls, puisque ces derniers se rémunèrent grâce à cela.

Rémunération des courtiers en ligne vs courtiers en agence

Les courtiers en ligne proposent des services entièrement digitalisés. Grâce à cette organisation, ils réduisent leurs coûts fixes et peuvent offrir des frais plus attractifs. En revanche, leur accompagnement est souvent plus limité. Les courtiers en agence, quant à eux, proposent un suivi personnalisé. Ils prennent le temps de vous rencontrer, d’étudier en détail votre projet et de vous accompagner dans chaque étape de la demande de prêt. Cette proximité a un coût, mais elle peut être rassurante.

Quand et comment payer les frais de courtage ?

Moment du paiement des frais

La rémunération du courtier dépend directement de sa capacité à vous obtenir un prêt. L'article L322-2 du Code de la consommation dispose notamment « qu'aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent ». Une idée confortée par l'article L519-6 du Code monétaire et financier. Ainsi, si vous signez un mandat de recherche de financement, le courtier sera payé une fois le travail effectué.

Modalités de paiement

Généralement, les frais de courtage sont payés en une seule fois, au moment du déblocage des fonds par la banque. Cette étape intervient lors de la signature chez le notaire, qui officialise le prêt. Dans certains cas, il est aussi possible d’inclure ces frais dans le montant total de l'emprunt, ce qui vous permet de les rembourser progressivement, au même rythme que vos mensualités. Cela peut être une solution pratique si vous souhaitez limiter les frais à payer immédiatement.

Que se passe-t-il si le prêt n'est pas obtenu ?

Si, pour une raison ou une autre, le courtier n’arrive pas à vous obtenir un prêt, ou si vous changez d'avis et obtenez vous-même votre financement, vous n’avez rien à payer. Cette règle est un avantage majeur pour les emprunteurs, car elle garantit que vous ne payez que si le résultat est positif.

Pourquoi faire appel à un courtier malgré les frais ?

Avantages financiers potentiels

Même si faire appel à un courtier implique de payer des frais, les économies réalisées grâce à ses services peuvent largement compenser ce coût. Une différence de seulement 0,1 % sur le taux peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée totale du prêt. Un courtier peut aussi vous accompagner dans le choix de votre assurance emprunteur, souvent obligatoire pour obtenir un financement. Il peut ainsi vous aider à trouver une assurance moins onéreuse que celle proposée par la banque.

Gain de temps et simplification des démarches

Chercher un prêt immobilier prend du temps. Vous devez comparer les offres, contacter plusieurs banques et monter un dossier solide. Le courtier prend en charge toutes ces démarches pour vous. Il analyse votre situation, sélectionne les meilleures offres et s’occupe des négociations.

Expertise et conseil personnalisé

Un courtier possède une connaissance approfondie du marché immobilier et des exigences des banques. Il sait quelles solutions s’adaptent le mieux à votre profil et comment présenter votre dossier pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt, un atout surtout si votre situation financière est complexe ou si vous n’avez pas d’expérience dans le domaine des prêts immobiliers.

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Comment choisir le bon courtier ?

Critères de sélection d'un courtier

• Les frais de courtage : les honoraires peuvent varier d’un courtier à l’autre, et il est essentiel d’obtenir une estimation claire dès le départ.
• La réputation du courtier : il est facile de se faire une idée de la qualité d’un courtier grâce aux avis clients laissés sur Internet. Consultez des sites spécialisés, des forums ou des plateformes d’avis pour identifier les courtiers qui se distinguent par leur sérieux, leur réactivité et leur efficacité.
• L’accompagnement proposé par le courtier : certains se contentent d’une prestation standard, quand d’autres offrent un suivi beaucoup plus personnalisé.

Questions à poser avant de s'engager

• Les frais de courtage : demandez précisément comment ils sont calculés (frais fixes ou pourcentage du prêt) et s’il existe un montant minimum, même pour les petits crédits. Plus vous aurez de détails, mieux vous anticiperez vos coûts.
• Les partenaires bancaires : renseignez-vous sur le réseau de banques avec lesquelles le courtier travaille. Plus il est large, plus vous aurez de chances d’obtenir une offre avantageuse.
• Les délais d’obtention : combien de temps faudra-t-il pour trouver une offre ? Une question essentielle, surtout si vous avez déjà trouvé votre bien.
• Les garanties en cas d’échec : assurez-vous que vous ne paierez rien si le courtier ne parvient pas à obtenir de prêt.

L'importance du mandat de courtage

Le mandat de courtage est un document obligatoire qui encadre la mission du courtier et protège vos intérêts. Il précise les honoraires, qu’ils soient fixes ou en pourcentage du prêt, ainsi que d’éventuels frais annexes pour une transparence totale.

Le mandat détaille aussi les services fournis : recherche d’offres, négociation avec les banques et accompagnement dans le montage du dossier. Les conditions de paiement y sont indiquées, notamment le moment où les frais sont dus, généralement après l’obtention du prêt et uniquement en cas de succès.

Lisez attentivement ce document et demandez des précisions si nécessaire. Il garantit une collaboration claire et sereine avec votre courtier.

Coût du courtier pour une renégociation de prêt

Si vous souhaitez renégocier un prêt existant, les courtiers peuvent aussi vous aider. Les frais sont généralement les mêmes, mais l'objectif ici est de réduire vos mensualités ou la durée de votre emprunt. Comme dans le cas d’un prêt immobilier, les frais potentiellement appliqués vont varier selon les dossiers, mais vous seront toujours présentés d’une façon transparente en amont de la finalisation. Le courtier pourra par exemple vous expliquer les modalités pour une renégociation, l'intérêt d'un tel projet ou les frais liés.

FAQ sur les frais de courtage

Les frais de courtage sont-ils négociables ?

Oui, il est souvent possible de négocier les honoraires d’un courtier, surtout si votre dossier est simple et que le montant emprunté est élevé.

Peut-on éviter de payer des frais de courtage ?

Certains courtiers en ligne ne facturent pas d’honoraires et se rémunèrent uniquement grâce aux banques. Vous pouvez aussi chercher un prêt par vous-même, mais cela demande du temps et de l'investissement.

Quelle est la différence entre un courtier et un banquier ?

Le courtier compare les offres de plusieurs banques pour trouver la meilleure pour vous, tandis que le banquier ne propose que les produits de sa propre banque.

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