Comment baisser les mensualités de votre crédit immobilier ?

Vous faites face à une baisse de vos revenus ? Dans de nombreux cas, votre contrat de prêt vous permet de baisser vos mensualités grâce à une clause de modulation des échéances. Si toutefois votre crédit n’est pas modulable, d’autres solutions existent.

Baissez vos mensualités grâce à la modulation des échéances

Plusieurs raisons peuvent expliquer que vous ayez des difficultés pour rembourser votre crédit immobilier chaque mois. Vous pouvez notamment connaître une diminution de revenus (chômage, chômage partiel, baisse d’activité si vous êtes libéral, congé parental, etc.) ou une hausse de vos charges (naissance d’un bébé, financement des études d’un étudiant, rachat non prévu d’une voiture, etc.). Votre mensualité de crédit devient une charge trop importante chaque mois et votre reste à vivre n’est plus suffisant.

Quelques solutions s’offrent alors à vous. La plus rapide et efficace est de faire valoir une clause parfois incluse dans votre contrat de crédit : la modulation des échéances. Cette option caractérise les prêts dits “modulables”. Elle vous permet de modifier vos mensualités de crédit à la hausse ou à la baisse, et ce, pendant une durée déterminée.

Une modulation à la baisse aura une conséquence sur la durée du crédit : il faudra plus longtemps pour rembourser la somme due au total à la banque (un prêt sur 20 ans peut ainsi devenir un prêt sur 22 ans). En revanche, la modulation n’aura d’incidence ni sur la périodicité des remboursements, ni sur le taux du crédit.

Les modalités précises de la modulation peuvent fortement varier d’une banque à une autre. Par exemple, le pourcentage maximum de baisse possible des mensualités (de 10 à 30% souvent), le nombre de fois où vous pouvez activer la modulation au cours de la vie du prêt, ou la durée d’allongement maximum du remboursement du crédit, diffèrent en fonction des établissements. Autre précision : dans la majorité des banques, il vous sera impossible de moduler vos mensualités pendant les 12 premiers mois du prêt.

Par ailleurs, entre deux demandes de modulation, vous devez généralement attendre plusieurs mois, voire le plus souvent une année entière. Enfin, ces modulations peuvent occasionner des frais bancaires qui servent à financer le temps consacré par la banque à la mise en place de ces opérations, notamment l’émission d’un nouveau tableau d’amortissement. Ces coûts, qui ne sont pas systématiques, varient d’un établissement de crédit à l’autre.

Attention, il faudra évidemment prendre en compte le fait qu’une baisse des échéances engendrera une hausse des intérêts et donc du coût global de votre crédit. Ainsi, n’optez pour cette diminution des mensualités qu’en cas de nécessité absolue, c’est-à-dire une période financièrement compliquée liée à des circonstances imprévisibles. Revoir vos mensualités à la baisse vous permettra de ne pas être en situation de défaut de paiement le temps que votre situation s’améliore.

En cas de difficultés financières, prenez donc tout de suite contact avec votre banquier par mail ou par téléphone, afin de connaître les modalités précises de mise en œuvre de la clause de modulation. Vous pouvez également évidemment retrouver celles-ci dans le contrat de crédit que vous avez signé.

Notez que lorsque les contrats de prêts comprennent plusieurs lignes de crédit (PTZ, Prêt Action Logement, etc.), votre banque n'inclut pas de clause de modulation des échéances.

Baissez vos mensualités en changeant d’assurance emprunteur

Que vous décidiez de changer de banque ou non, et que votre prêt soit modulable ou pas, vous avez la possibilité, à tout moment, de résilier votre contrat d’assurance de prêt et d’en souscrire un autre dans l’optique de baisser vos mensualités. Une condition : que les garanties du nouveau contrat choisi soient au moins équivalentes à l’ancienne assurance (quotité sur chaque tête, étendues des garanties…).

ImportantPour trouver une assurance de prêt moins chère, et ainsi réduire le coût global mensuel de votre crédit immobilier, n’hésitez pas à réaliser une simulation avec Meilleurtaux. Reportez-vous à la fiche standardisée d’information qui accompagnait votre prêt. Vous y trouverez les garanties minimales exigées par le prêteur (garantie décès invalidité, incapacité temporaire de travail, perte d’emploi, etc.). Meilleurtaux sera alors en mesure de trouver pour vous les meilleures conditions d’assurance, respectant ce que la banque exige come couverture.

Suspendez vos mensualités avec le report des échéances

Le report d’échéances consiste à suspendre pendant une durée déterminée (variable entre 1 et 12 mois maximum selon les banques) le remboursement de votre prêt. Cette durée de suspension peut être utilisée en une ou plusieurs fois. On distingue le report partiel (suspension du remboursement du capital) du report total (suspension du remboursement du capital ainsi que des intérêts, voire de l'assurance emprunteur).

Si certains contrats de prêt modulable prévoient cette option, elle s’avère plus onéreuse qu’une simple modulation des échéances.

Baissez vos mensualités grâce au rachat du prêt par une autre banque

Afin de baisser vos mensualités, une autre solution, plus longue et moins adaptée à une situation ponctuelle de baisse de ressources financières, existe : le rachat de votre crédit par une autre banque. Si vous ne disposez pas d’une clause de modulation des échéances dans votre contrat actuel, vous pouvez donc tenter de faire racheter votre crédit avec une mensualité plus faible (et donc souvent une durée de remboursement plus longue).

Mais attention, le rachat du prêt peut vous coûter cher, alors que paradoxalement, vous cherchez à réduire vos coûts. En effet, le rachat de crédit induit des frais. Il s’agit notamment des indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui sont dues à votre banque d’origine si elles ont été inscrites dans le contrat initial. Le montant et la durée de ces IRA sont cependant encadrés pour éviter les abus (3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt).

Le rachat de crédit peut également occasionner des frais de garantie afin d’assurer le nouveau crédit, ainsi que des frais de dossier. Ces derniers peuvent toutefois être revus à la baisse, voire supprimés.

D’une manière générale, le rachat de crédit par une autre banque est conseillé lors d’une période de baisse des taux de crédits immobiliers, afin d’obtenir un taux inférieur à celui que vous aviez obtenu.

Selon l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), le rachat ou la renégociation de prêt ne sont réellement intéressants que lorsqu’ils sont réalisés durant les premières années de remboursement du crédit.

Qu’est-ce que la renégociation de votre prêt immobilier ?

Pour éviter des démarches administratives, vous pouvez tenter de renégocier votre prêt immobilier au sein de votre banque actuelle. En cas de succès, cette dernière doit vous transmettre un avenant du contrat initial. Vous disposez alors de 10 jours pour accepter ou refuser les termes du nouveau contrat. Pour un prêt à taux fixe, cet avenant comprend obligatoirement un échéancier des amortissements ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût du crédit sur la base des seuls frais et échéances à venir.

Renseignez-vous bien auprès de votre établissement bancaire pour connaître le montant de cette opération frais. Sachez enfin que votre banque n’a aucune obligation d’accéder à votre requête.

Baissez vos mensualités grâce au regroupement de crédits

Une ultime solution s’offre à vous pour baisser le montant de vos mensualités : le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédit. En rassemblant tous vos emprunts (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto, etc.,) en un seul crédit, auprès d’un établissement unique (votre banque actuelle ou une autre banque), vous pouvez réduire vos mensualités.

Cette baisse suppose à nouveau un allongement de la durée de remboursement. Mais l’intérêt de l’opération est également de pouvoir gérer plus facilement votre budget grâce à une ligne de crédit unique. En effet, vous ne disposez plus que d’un interlocuteur.

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