Assurance incendie : remboursement de l'assurance

L’incendie est un sinistre majeur qui peut simplement détruire votre lieu de vie. Locataire ou propriétaire, veillez à être parfaitement assuré afin de prétendre à une indemnisation. Et pour payer moins cher, songez à faire un comparatif des assurances habitation.

Toutes les assurances habitation comportent une garantie incendie. L'assurance incendie fait partie des garanties de base au même titre que le dégât des eaux. Comment serez-vous indemnisé en cas de sinistre ?

Que couvre la garantie incendie ?

Lors d’un incendie à votre domicile, l’assurance doit prendre en charge le mobilier endommagé ainsi que les équipements électroménagers. Naturellement, elle doit aussi vous indemniser pour réaliser les travaux nécessaires pour rendre votre bien à nouveau habitable.

Que dit la loi ?Selon l’article L 122-1 du Code de l’environnement, cette garantie couvre le feu, la fumée et l’intervention des pompiers.

Les limites d’indemnisation de l'assurance incendie

Il existe aujourd’hui ce que l’on nomme les « obligations légales de prévention ». Qu’est-ce que cela signifie ? Concrètement, il s’agit de toutes les actions qui sont à votre charge et que vous devez réaliser pour qu’un incendie ne se déclare pas chez vous.

La cheminée

Vous avez une cheminée ? Sachez que vous devez, au moins une fois par an, faire ramoner votre conduit. En cas de feu de cheminée, l'assurance habitation peut vous indemniser à condition de ne pas être responsable de négligence. Si vous ne pouvez attester que celui-ci a bien été ramoné, l’assurance habitation peut décider de réduire le montant de l’indemnisation, voire de refuser de vous indemniser. Il en va de même si vous avez un poêle à bois, une cuisinière à charbon, une chaudière, etc.).

Bon à savoir : c’est l’occupant du logement qui est en charge du ramonage.

Le débroussaillage du terrain

Si vous avez un terrain, sachez que vous devez le débroussailler. Selon l’article L 134-8 du Code forestier, c’est cette fois le propriétaire qui en est responsable. Dans les zones boisées, le débroussaillage doit avoir lieu une fois par an. Si votre terrain n’est pas entretenu, ce qui a favorisé la propagation du feu à votre habitation, là encore l’assurance pourrait réduire, voire supprimer votre indemnisation.

Le détecteur de fumée

Le détecteur de fumée est obligatoire dans les logements depuis 2015. Le bailleur a l’obligation de l’installer, le locataire doit ensuite l’entretenir (c’est lui qui est responsable de son bon fonctionnement et donc du changement de piles).

Si la compagnie d’assurance peut vous proposer un tarif préférentiel parce que vous avez installé un détecteur de fumée, elle ne peut majorer votre prime si vous n’en installez pas. De même, elle ne peut vous pénaliser en cas d’incendie si vous n’aviez pas installé de détecteur.

Toutefois, mieux vaut vous référer aux conditions générales de votre assureur pour en avoir le cœur. Ou, tout simplement, il est préférable d‘installer ce détecteur qui sauve des vies, notamment en cas d’incendie nocturne.

Le remboursement de l’assurance incendie

La nature de l’indemnisation va dépendre des garanties souscrites au sein de votre contrat d’assurance habitation. En effet, si votre habitat est détruit, vous allez être remboursé au regard des conditions générales de votre contrat et de vos garanties assurance habitation.

Prenons l’exemple de vos biens mobiliers et de votre électroménager. Si vous avez souscrit la garantie de valeur à neuf, vous serez indemnisé à hauteur du prix de votre appareil lorsque vous l’avez acheté. Une facture peut être très utile à ce moment-là. Si vous avez souscrit la garantie de remplacement à valeur d’usage, cette fois, une décote est appliquée selon la vétusté de vos biens.

Concernant les objets de valeur, ils seront pris en charge si une garantie spécifique a été souscrite. De même, la valeur totale de vos biens est assurée au regard de votre contrat. Souvenez-vous, lorsque vous signez votre contrat d’assurance habitation pour l’incendie et autres garanties, votre assureur vous demande la valeur de vos biens. C’est cela qui sera pris en compte. Ainsi, mieux vaut ne pas la sous-estimer. En cas d’incendie, votre indemnisation sera meilleure.

D’autre part, vous pouvez souscrire la garantie de relogement. Celle-ci peut s’avérer essentielle en cas d‘incendie. En effet, si votre maison est inhabitable, cette garantie vous permet d’être accompagné financièrement pour occuper un nouveau logement en attendant la reconstruction de votre bien ou l’indemnisation qui vous permettra de vous installer ailleurs si votre bien est totalement détruit.

Comparer les assurances incendie

Certains rechignent à souscrire une assurance habitation avec la garantie incendie, dégât des eaux, etc., simplement par peur de payer trop cher. Pourtant, payer cher n’est en rien une fatalité. Et, naturellement, au regard du risque, mieux vaut payer chaque mois que de perdre totalement son bien à cause d’un incendie.

Le comparateur d’assurance habitation permet d’obtenir un certain nombre de devis de compagnies d’assurance différentes. L’objectif est de pouvoir comparer les offres pour trouver celle qui sera la plus protectrice tout en respectant votre budget. Ne craignez pas qu’un incendie ne change votre vie. Assurez-vous sur le plan financier pour pouvoir rebondir en cas de sinistre sans vous ruiner.

La garantie incendie est-elle obligatoire ?

Selon l’Institut national de prévention et d’éducation pour la santé, on recense environ 250 000 incendies domestiques par an, le risque n’est donc pas à prendre à la légère.

Pour les locataires d’un appartement vide, la question ne se pose pas, l’assurance habitation est obligatoire, notamment pour couvrir les risques locatifs à l’image de l’incendie, de l’explosion et du dégât des eaux.

En revanche, pour les autres profils, la situation est différente. Tandis qu’un copropriétaire doit simplement souscrire une garantie responsabilité civile, un propriétaire de logement individuel n’a aucune obligation d’assurance.

Et que dire des propriétaires non-occupants ? Eux non plus n’ont pas d’obligation de souscrire une assurance habitation. Certes, les locataires sont assurés contre l’incendie, ils peuvent donc dormir sur leurs deux oreilles. Sauf en cas de vacance locative. Dès lors qu’aucun locataire n‘est en place, seule une assurance PNO (propriétaire non-occupant) pourra indemniser le bailleur.

Connaissez-vous la garantie recours des voisins et des tiers ? En cas de sinistres, elle indemnise les dommages subis par vos voisins ou des tiers.