Assurance PNO (propriétaire non occupant) :
Guide complet 2026
Protégez votre investissement locatif avec une assurance PNO adaptée
L’assurance propriétaire non occupant (PNO) permet de protéger un logement mis en location lorsque la responsabilité du locataire n’est pas engagée ou lorsque le bien est temporairement vacant. Elle couvre notamment les dommages causés au logement, la responsabilité civile du propriétaire et certains risques liés à l’investissement locatif. Obligatoire pour les copropriétaires depuis la loi Alur, elle constitue un complément essentiel à l’assurance habitation du locataire.
Avec Meilleurtaux, vous pouvez analyser les garanties et comparer les tarifs afin de trouver une assurance PNO adaptée à votre bien en 2026.
Quelle est la meilleure assurance PNO en 2026 ?
Le choix de la meilleure assurance pour un propriétaire non occupant repose sur différents critères, et pas seulement sur la tarification. Voici un exemple de simulation réalisée via notre comparateur.
Offres classées par prix à partir des critères type de logement/type d'occupant parmi la liste non-exhaustive des offres des partenaires de Meilleurtaux référencés gratuitement.
Bris de vitres
InclusDommages électriques
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InclusIncendie / Dégâts des eaux
Inclus
Incendie / Dégâts des eaux
InclusVol
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En optionBris de vitres
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InclusVol
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Pour connaître les assurances PNO les plus adaptées à votre situation, vous pouvez effectuer une simulation gratuite sur notre comparateur.
Combien coûte une assurance propriétaire non occupant (PNO) en 2026 ?
Prix moyen d'une assurance PNO 175,53 * € /an
Prix moyen pour un appartement 133,39 * € /an
Prix moyen pour une maison 292,08 * € /an
*Prix moyens observés sur notre comparateur sur la période du 01/05/2025 au 31/10/2025 pour une assurance habitation d'un propriétaire non occupant. Étude interne effectuée à partir de l'analyse de 6 063 tarifications.
Le prix d'une assurance PNO peut varier du simple au double selon l'assureur et la formule. En utilisant le comparateur en ligne Meilleurtaux, comme plus de 6 000 clients avant vous, vous pourriez réaliser plus de 30,53% d'économie en moyenne. Au global, cela représente environ 55,09€ d'économie à l'année, pour un appartement l'économie est de 41,02€ en moyenne et pour une maison le chiffre grimpe à 94,02€.
Qu'est-ce que l'assurance propriétaire non occupant (PNO) ?
L'assurance propriétaire non occupant (PNO) regroupe les garanties auxquelles un propriétaire peut souscrire pour protéger un logement qu'il met en location. Elle couvre notamment les dommages affectant le bien lorsque :
- la responsabilité du locataire n'est pas engagée ;
- le locataire n'est pas assuré ;
- ou pendant les périodes de vacance locative.
Depuis la loi Alur de 2014, tous les copropriétaires (occupants ou non) doivent être couverts par une assurance responsabilité civile (article 9-1, loi n°65-557 du 10 juillet 1965). Cette garantie couvre les dommages que le logement pourrait causer au syndicat de copropriété, aux locataires ou à des tiers.
Pour un propriétaire bailleur, cette obligation est généralement remplie par une assurance PNO. En revanche, pour une maison individuelle située hors copropriété, cette couverture reste facultative. Elle est toutefois vivement recommandée afin de protéger le logement, notamment en cas de sinistre ou de vacance locative.
Par exemple, si un incendie survient entre deux locataires alors que le logement est inoccupé, seule l'assurance PNO peut permettre au propriétaire d'être indemnisé.
Bon à savoir
Contrairement au propriétaire bailleur, le locataire doit obligatoirement être assuré. La loi lui impose au minimum une couverture contre les risques locatifs (incendie, explosion, dégât des eaux). En revanche, la souscription d'une assurance multirisque habitation (MRH) complète reste facultative.
Quelles garanties choisir pour son assurance PNO ?
Les garanties de base de l'assurance propriétaire bailleur
L'assurance PNO couvre les principaux sinistres pouvant affecter un logement loué ou vacant. Elle inclut généralement un socle de garanties :
- Responsabilité civile du propriétaire : couvre les dommages causés à des tiers (locataire, voisins, copropriété).
- Incendie, explosion et dégât des eaux : indemnisation des dommages subis par le logement.
- Événements climatiques et catastrophes naturelles : protection contre les tempêtes, inondations ou autres événements reconnus par arrêté.
- Biens mobiliers (location meublée) : couverture du mobilier appartenant au propriétaire.
- Protection juridique : accompagnement et prise en charge de certains frais en cas de litige avec un locataire, un artisan ou la copropriété.
- Bris de glace : indemnisation des vitres, baies vitrées ou vérandas endommagées.
Les garanties exactes varient selon les contrats.
Les garanties complémentaires de l'assurance PNO
Selon les contrats, certaines garanties optionnelles peuvent renforcer la protection du propriétaire bailleur :
- Garantie loyers impayés (GLI) : indemnisation en cas de défaut de paiement du locataire, avec prise en charge possible des frais de procédure.
- Dégradations immobilières : couverture des dommages causés volontairement par le locataire dans le logement.
- Vol et vandalisme : indemnisation en cas d'effraction ou de dégradations dans le logement (attention aux clauses d'inhabitation, qui peuvent limiter l'indemnisation en cas de vacance prolongée).
- Perte de loyers : compensation lorsque le logement devient inhabitable à la suite d'un sinistre et ne peut plus être loué temporairement.
Ces garanties permettent d'adapter la couverture aux risques liés à l'investissement locatif et à la situation du propriétaire.
Bon à savoir
Pour souscrire une garantie loyers impayés (GLI), les assureurs vérifient la solvabilité du locataire. La plupart exigent un locataire en CDI (hors période d'essai) et des revenus nets d'au moins trois fois le montant du loyer. À défaut, la souscription peut être refusée.
À quoi sert l'assurance PNO ? Cas concrets
Un dégât des eaux survient entre deux locations
Votre locataire quitte le logement et un nouveau bail ne débute que quelques semaines plus tard. Pendant cette période de vacance, une canalisation fuit dans la salle de bains et provoque un dégât des eaux important. Comme le logement est inoccupé, aucune assurance locataire ne peut intervenir. L'assurance PNO permet alors de prendre en charge les dommages causés au logement et les réparations nécessaires, évitant au propriétaire de supporter seul le coût du sinistre.
Votre locataire cesse de payer son loyer
Votre locataire rencontre des difficultés financières et arrête de payer son loyer. Malgré vos relances, la situation dure plusieurs mois et la procédure pour récupérer les sommes dues s'annonce longue. Si vous avez souscrit une garantie loyers impayés avec votre assurance PNO, l'assureur peut prendre en charge les loyers non versés, dans la limite prévue au contrat. Certaines formules couvrent également les frais de procédure engagés pour récupérer les sommes dues ou faire valoir vos droits.
Votre locataire dégrade le logement
À la fin du bail, vous découvrez que votre locataire a fortement détérioré le logement : murs abîmés, portes endommagées, équipements cassés. Le dépôt de garantie ne suffit pas à couvrir l'ensemble des réparations. Selon les garanties souscrites, l'assurance PNO peut prendre en charge une partie des dégradations immobilières. Elle permet ainsi de financer les travaux nécessaires pour remettre rapidement le logement en état et le proposer à nouveau à la location.
Comment est calculée la prime d'assurance propriétaire non-occupant ?
Le prix d'une assurance PNO varie selon les assureurs, mais plusieurs critères influencent systématiquement le montant de la prime :
- La situation géographique du bien.
- Le type de la location (vide ou meublée).
- Les caractéristiques du bien (surface, nombre de pièces, étage, système de chauffage, moyens de protection...).
- Le montant du loyer.
- Le taux d'occupation du logement.
En étant propriétaire, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence pour trouver le contrat le plus compétitif, c'est-à-dire offrant une couverture complète à bon prix. L'objectif est de protéger à la fois votre investissement et votre budget.
Comparer les contrats reste le meilleur moyen d'adapter la couverture à votre situation tout en maîtrisant le coût de votre assurance habitation pas chère. Notre comparateur en ligne vous permet d'obtenir plusieurs devis en quelques minutes.
Quels points vérifier avant de souscrire une assurance PNO ?
Les contrats d'assurance PNO peuvent varier sensiblement d'un assureur à l'autre. Avant de souscrire, certains éléments méritent une attention particulière :
- La clause d'inhabitation, qui limite les garanties si le logement reste vacant trop longtemps (souvent entre 30 et 90 jours).
- Les franchises : il s'agit de la part qui reste à votre charge après indemnisation. Des franchises élevées peuvent réduire fortement l'intérêt du contrat.
- Les plafonds d'indemnisation, lesquels fixent le montant maximal remboursé par l'assureur en cas de sinistre.
- Les exclusions de garantie : certains dommages ou situations peuvent ne pas être couverts selon les contrats.
- Les conditions de la garantie loyers impayés : les assureurs exigent généralement des revenus suffisants (souvent au moins 3 fois le montant du loyer) et un CDI, notamment. Si ces conditions ne sont pas respectées lors de la signature du bail, l'assureur peut refuser l'indemnisation en cas d'impayé.
Lire attentivement ces points permet d'éviter de mauvaises surprises au moment d'un sinistre.
Vous avez une question ?
Nous avons la réponse !
Est-ce que l'assurance PNO remplace l'assurance du locataire ?
L'assurance PNO ne remplace pas l'assurance du locataire qui reste obligatoire pour les risques locatifs (incendie, dégât des eaux). L'assurance PNO agit en complément pour couvrir les vices de construction, le défaut d'entretien ou la responsabilité civile du propriétaire, ainsi que les périodes de vacance locative.
L’assurance PNO couvre-t-elle les parties communes d’un immeuble ?
Non, les parties communes relèvent généralement de l’assurance souscrite par le syndicat de copropriété. L’assurance PNO couvre uniquement le logement du propriétaire et sa responsabilité civile en tant que bailleur.
Peut-on assurer plusieurs logements avec une seule assurance PNO ?
Oui, certains assureurs proposent des contrats multi-biens pour les propriétaires possédant plusieurs logements locatifs. Cela permet de regrouper les garanties sous un même contrat et parfois de bénéficier d’un tarif plus avantageux.
Peut-on déduire la cotisation PNO des impôts ?
La cotisation de l'assurance PNO est déductible des revenus fonciers pour les propriétaires soumis au régime d'imposition réel. Cette déduction fiscale permet d'amortir le coût de la prime annuelle en la déclarant dans la rubrique des charges déductibles (ligne 230 du formulaire 2044).
