Assurance PNO (propriétaire non occupant)

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 avril 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Lorsque vous envisagez un investissement locatif, vous préparez votre avenir en vous constituant un patrimoine. Il est conseillé de protéger ce patrimoine avec une assurance propriétaire non occupant qui couvrira les périodes de carence locative. Le reste du temps, en intervenant en complément de l’assurance habitation du locataire, mais aussi des parties communes de l’immeuble, elle offre une ouverture très complète. Notre comparateur d’assurances habitation en ligne vous propose d’obtenir des devis pour ensuite trouver le meilleur rapport qualité/prix pour votre assurance PNO.

Qu’est-ce que l’assurance propriétaire non occupant (PNO) ?

L’assurance propriétaire non occupant, ou PNO, est l’ensemble des garanties auxquelles le propriétaire peut souscrire pour un logement qu’il met en location. Cette assurance vient compléter celle du locataire pour la prise en charge des dommages.

Si celui-ci n’est pas assuré, ou si les garanties souscrites ne permettent pas une indemnisation en cas de sinistre, l’assurance propriétaire bailleur peut prendre le relais.

L’assurance PNO peut s’avérer essentielle en cas de vacance locative. De fait, imaginons que votre logement ne soit pas occupé durant quelques semaines entre deux locataires. Si celui-ci prend feu, seule votre assurance propriétaire bailleur pourra prendre en charge le sinistre.

L’assurance propriétaire non occupant est-elle obligatoire ?

Non, l’assurance PNO n’est en rien obligatoire. Votre seule obligation est de souscrire une assurance responsabilité civile si votre logement se trouve en copropriété conformément à l’article 9-1 de la loi Alur du 24 mars 2014. Libre à vous de souscrire une assurance contre les différents dommages qui peuvent toucher un bien immobilier.

Les raisons de souscrire une assurance PNO

Si l’assurance propriétaire bailleur n’est pas obligatoire, l’assurance habitation du locataire est, quant à elle, imposée. Le locataire doit s’assurer a minima contre les risques locatifs (incendie, explosion, dégât des eaux), une assurance multirisque habitation (MRH) n’est pas imposée.

Cela pourrait laisser imaginer que l’assurance propriétaire bailleur n’est pas indispensable. C’est faux. D’une part, l’assurance propriétaire non occupant permet de compléter les garanties du locataire. D’autre part, si votre logement est vacant, l’assurance PNO s’avère essentielle.

Vous êtes propriétaire d’un appartement ou d’une maison individuelle ? Cette garantie s’impose si vous voulez obtenir une indemnisation en cas de sinistre et protéger votre investissement. Elle peut également être souscrite pour la location d’une cave, d’un garage, etc.

Les garanties de base de l’assurance propriétaire bailleur ?

Cette assurance habitation propriétaire couvre les sinistres majeurs pouvant intervenir dans un logement. Voici les garanties essentielles qu’il est possible de souscrire :

• La garantie des risques locatifs, à savoir la garantie incendie, dégât des eaux, etc.
• La garantie des biens mobiliers pour une location meublée.
• La garantie contre le vol.
• La garantie événements climatiques ou tempêtes afin de vous protéger en cas de dégâts causés par la nature, que l’état de catastrophe naturelle soit déclaré ou non.
• La garantie protection juridique, une assistance en cas de litige avec les locataires, des artisans, etc.
• La garantie responsabilité civile en cas de trouble de jouissance ou de litige avec des voisins de votre investissement locatif.
• La garantie « loyer impayé » avec remboursement des frais de contentieux.

Bon à savoir : activation des garanties

L’assurance PNO est indispensable pour couvrir les périodes de carence, c’est-à-dire lorsque le logement n’est pas loué. De fait, en cas d’incendie de votre bien en location, c’est l’assurance habitation de vos locataires qui procède à l’indemnisation des dommages. Lorsqu’il est vacant, l’indemnisation est versée par l’assurance PNO.

Les garanties complémentaires de l’assurance PNO

Vous avez découvert les garanties de base de l’assurance propriétaire bailleur, faisons à présent un point sur les garanties complémentaires. Il est tout à fait possible de personnaliser votre assurance PNO selon vos besoins, les risques, et votre budget.

Vous pouvez ainsi souscrire une garantie des loyers impayés. Cela a un coût, mais que ferez-vous si votre locataire cesse de payer ses loyers ? Les procédures sont longues, la trêve hivernale empêche toute expulsion, serez-vous à même, financièrement, de prendre en charge les mensualités de votre prêt immobilier si aucun loyer n’est perçu ?

La garantie des loyers impayés de l’assurance propriétaire bailleur permet une prise en charge selon les conditions du contrat. Un comparatif en ligne des différentes assurances propriétaire bailleur vous permettra de connaître les carences et exclusions éventuelles.

Au-delà de la garantie des loyers impayés (GLI), l’assurance PNO protège les propriétaires en cas de détériorations. Si votre locataire saccage votre bien, votre assureur vous proposera une indemnisation pour réaliser les travaux nécessaires. Ce dernier devra également remettre rapidement votre bien en location afin de percevoir à nouveau des loyers. Cette garantie peut même assurer une prise en charge des loyers non perçus durant les travaux.

Bon à savoir : certains assureurs refusent de vous accorder la garantie des loyers impayés si vous n’avez pas, de votre côté, fait le nécessaire pour vous assurer de la solvabilité de vos locataires.

Ainsi, certaines compagnies refusent la souscription d’une GLI dès lors que le locataire n’est pas en CDI ou n’est pas à même de justifier de revenus au minimum équivalents à trois fois le montant du loyer.

Comment est calculée la prime d’assurance propriétaire non-occupant ?

Si le prix de l’assurance PNO est très variable d’un assureur à l’autre, son calcul repose toujours sur cinq critères intangibles :

• La situation géographique du bien.
• Le type de la location (vide ou meublée).
• Les caractéristiques du bien (surface, nombre de pièces, étage, système de chauffage, moyens de protection…).
• Le montant du loyer.
• Le taux d’occupation du logement.

Assurance PNO : que faire en cas de sinistre ?

Un sinistre est intervenu et il est couvert par les garanties de votre assurance propriétaire non occupant ? Vous devez le déclarer à votre compagnie d’assurances comme vous le feriez pour un logement que vous occupez.

Vous disposez de 5 jours ouvrés pour déclarer le sinistre par le moyen de votre choix selon ce qui est proposé par votre assureur. N’hésitez pas à apporter tous les éléments nécessaires :

• photographies ;
• témoignages ;
• factures ;
• etc.

Comment choisir la meilleure assurance propriétaire bailleur ?

Aujourd’hui, la plupart des compagnies d’assurance proposent l’assurance PNO. En étant propriétaire, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence pour trouver le contrat le plus compétitif, c’est-à-dire offrant une couverture complète à bon prix !

Le choix de l’assurance propriétaire bailleur est défini selon deux éléments, à savoir les garanties et le risque. Par exemple, si vous êtes certain de ne pas pouvoir rembourser votre crédit immobilier en cas de défaut de paiement des locataires, l’assurance des loyers impayés s’impose. Étudiez votre besoin spécifique afin de faire le meilleur choix.

Quant aux prix de l’assurance propriétaire non occupant, il est lui aussi essentiel. L’objectif est de protéger à la fois votre investissement et votre budget.

Notre comparateur d’assurances PNO en ligne vous permet en quelques minutes, de façon gratuite, de trouver l’assurance offrant le meilleur rapport qualité/prix. N’attendez plus pour faire des économies tout en étant parfaitement assuré.

Questions fréquentes sur l’assurance PNO

Quelles garanties doit inclure une assurance propriétaire non occupant ?

L’assurance propriétaire non occupant doit inclure des garanties de base comme l’incendie, le dégât des eaux (notamment en cas de problème au niveau des canalisations), le vol, la garantie responsabilité civile, etc.

Des garanties complémentaires comme la garantie des loyers impayés s’imposent si vous souhaitez protéger financièrement votre investissement en cas de défaut de paiement des locataires. Il est possible de souscrire une assurance habitation pas chère avec une bonne couverture.

Pourquoi souscrire une PNO ?

Souscrire une assurance propriétaire non occupant permet d’assurer les sinistres n’étant pas couverts par l’assurance des locataires, mais aussi d’assurer son bien lorsqu’il n’est pas occupé. L’assurance PNO est une couverture protégeant les propriétaires investisseurs grâce à la garantie des loyers impayés.

Qui doit souscrire une assurance PNO ?

L’assurance PNO est souscrite par le bailleur. Elle n’est pas obligatoire, mais elle est fortement conseillée si vous louez une maison ou un appartement afin d’être indemnisé en cas de sinistre. Faites des demandes de devis pour trouver la meilleure assurance PNO.

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