Assurance copropriété : comment choisir

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 19 juillet 2023 .
Temps de lecture : 6 min

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Vous avez acheté un bien en copropriété et vous vous demandez comment vous devez l’assurer ? On fait le point avec vous sur vos obligations, mais aussi sur les garanties facultatives à envisager pour une couverture optimale en cas de sinistre.

L’assurance en copropriété est-elle obligatoire ?

La loi ALUR du 24 mars 2014 impose à toute copropriété de s’assurer a minima au titre de la responsabilité civile. Cette assurance responsabilité civile sert à prendre en charge les dommages matériels et corporels causés à un tiers.

Qui doit souscrire une assurance en copropriété ?

Le syndic de copropriétaires souscrit une garantie responsabilité civile afin de couvrir les dommages dans les parties communes.

Le copropriétaire doit souscrire une assurance responsabilité civile pour sa partie privative, qu’il soit propriétaire occupant ou qu’il s’agisse d’un investissement locatif.

Le locataire doit souscrire un contrat d’assurance habitation contre les risques locatifs.

Quelle assurance d’un immeuble en copropriété pour les parties communes ?

L’assurance copropriété est une assurance dommages souscrite par le syndicat de copropriété. Elle vise à couvrir les sinistres matériels qui pourraient intervenir dans les « parties communes » (couloirs, escaliers et hall d’entrée, extérieurs, etc.). Les garanties de cette assurance copropriété sont notamment les suivantes :

• l’incendie ;
• le dégât des eaux ;
• le vol ;
• l’explosion ;
• les catastrophes naturelles ;
• les actes de vandalisme ou de terrorisme.

Au-delà des dommages qui peuvent toucher l’immeuble, l’assurance de copropriété inclut une garantie responsabilité civile. Cette fois, l’objectif est de bénéficier d’une prise en charge par la compagnie d’assurances des dommages matériels ou corporels qui pourraient être causés à un tiers par l’immeuble lui-même (par exemple, la chute de tuile sur une voiture ou un passant) ou par un intervenant tel que le gardien d’immeuble, le jardinier ou la personne en charge du ménage.

Assurance d’un immeuble en copropriété : les points de vigilance

Avant toute souscription d’une assurance de copropriété, nous vous invitons à comparer les conditions afin d’être certain d’être pris en charge en cas de sinistre. Les points de vigilance sont les suivants :

• valeur réelle ou valeur d’achat : l’indemnisation de la compagnie d’assurances peut vous assurer à hauteur de la valeur réelle de l’immeuble qui correspond au prix de reconstruction auquel une vétusté est appliquée. Vous pouvez aussi choisir un remboursement en valeur à neuf, ce qui vous obligera cependant à reconstruire l’immeuble sous 2 ans ;
• le plafond d’indemnisation : les contrats d’assurance imposent bien souvent un plafond d’indemnisation. Il est important de vérifier en amont que votre assurance copropriété fixe un plafond assez élevé et cohérent par rapport à la valeur de votre bien ;
• le montant de la cotisation : toutes les compagnies d’assurances ne pratiquent pas les mêmes tarifs, un comparatif s’impose pour être certain de payer le prix le plus juste à garanties équivalentes.

Quelle assurance pour les copropriétaires ?

Nous l’avons évoqué, chaque copropriétaire est contraint de souscrire une assurance responsabilité civile pour les dommages pouvant être causés à un tiers. Par exemple, en cas de dégât des eaux engendrant une inondation chez le voisin du dessous, cette garantie protège le copropriétaire financièrement. Son assureur vient alors indemniser la victime.

Au-delà de cette assurance obligatoire dans un immeuble en copropriété, chaque copropriétaire peut décider de la nature des garanties qu’il va souscrire.

Le cas du propriétaire occupant dans un immeuble en copropriété

En tant que propriétaire occupant, rien ne vous oblige à souscrire un contrat d’assurance habitation. Toutefois, se passer d’un tel contrat est un risque majeur. En cas de sinistre, vous devrez assumer seul les réparations et racheter les biens mobiliers hors d’usage.

Il est possible de souscrire un contrat d’assurance habitation de base ou un contrat multirisque habitation plus complet. Les garanties à envisager sont les suivantes :

• incendie ;
• dégât des eaux ;
• le vol, tentative de vol et cambriolage ;
• vandalisme ;
• bris de vitre ;
• explosion ;
• les catastrophes naturelles ;
• etc.

Le cas du propriétaire non occupant en copropriété

Vous avez réalisé un investissement locatif en copropriété, la seule assurance obligatoire est la responsabilité civile.

Ensuite, libre à vous de souscrire une assurance propriétaire non occupant (PNO). Cette assurance présente différents niveaux de garanties :

• prise en charge des dommages indemnisés par l’assurance des locataires ou des dommages lorsque le logement est vacant et qu’aucun locataire ne l’assure ;
• garantie des loyers impayés vous couvrant si vos locataires ne sont plus en mesure de payer les loyers. Cette garantie peut être complétée par la garantie « détérioration ». Celle-ci vous permet dans un premier temps d’obtenir une prise en charge des travaux de réparations si le locataire a détérioré le bien. Une option permet même d’obtenir une prise en charge des loyers non perçus le temps des réparations.

Comment souscrire la meilleure assurance de copropriété ?

Que vous soyez un syndic de copropriété, un propriétaire occupant comme bailleur ou un locataire, vous avez tout intérêt à utiliser notre comparateur d’assurances habitation afin de trouver le contrat le moins cher tout en veillant à souscrire des garanties protectrices.

Remplissez un formulaire puis comparez les offres de différents assureurs afin de trouver le meilleur rapport qualité/prix.

Ensuite, vous pourrez souscrire votre contrat multirisque, votre garantie des risques locatifs ou simplement votre assurance responsabilité civile directement en ligne, si l’assureur le propose, ou en prenant contact par téléphone avec un conseiller. Cet échange peut d’ailleurs s’avérer pertinent afin de vous assurer d’avoir effectué le meilleur choix selon votre budget et votre profil.

Questions fréquentes sur l’assurance de copropriété

Qu’est-ce qu’une assurance de copropriété ?

L’assurance de copropriété est un ensemble de garanties venant couvrir l’immeuble en copropriété. Le niveau de prise en charge étant consécutif aux garanties souscrites. La seule assurance obligatoire en copropriété est l’assurance responsabilité civile Elle peut être complétée par des garanties comme l’incendie, les catastrophes naturelles, le dégât d’eaux, etc.

Qui doit payer l’assurance de la copropriété ?

L’assurance de copropriété est répartie entre les copropriétaires dans les charges mensuelles. En parallèle, chaque copropriété doit assurer son logement au minimum avec une garantie responsabilité civile.

Quelle est l’obligation d’assurance minimale d’une copropriété ?

Selon la loi ALUR, la copropriété doit au minimum être assurée au titre de la garantie responsabilité civile. Toutefois cette assurance est insuffisante pour couvrir les dommages à l’immeuble. Il est conseillé de souscrire un contrat plus protecteur incluant des garanties comme l’incendie, le dégât des eaux, les catastrophes naturelles, etc.

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