Assurance cambriolage / vol : que couvre votre assurance habitation ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 12 mai 2025 .
Temps de lecture : 6 min

En 2025, la prime d’assurance habitation augmente fortement, avec une hausse moyenne de 10 à 12 %, et jusqu’à 15 % pour les maisons, principalement en raison de la multiplication des catastrophes naturelles et de la hausse des coûts de réparation.

Êtes-vous couvert par votre assurance habitation en cas de vol ?

C’est la nature exacte de votre contrat d’assurance habitation qui va déterminer si vous pouvez espérer un remboursement en cas de vol ou de cambriolage, voire de vandalisme.

Si vous avez souscrit un contrat de base de type garantie contre les risques locatifs, vous n’êtes pas couvert. En effet, cette assurance habitation couvre uniquement le dégât des eaux, l’incendie ou encore l’explosion.

En revanche, si vous avez souscrit un contrat d’assurance multirisque habitation (MRH), vous pouvez cette fois espérer une prise en charge pour les vols et cambriolages. A noter que la garantie vol est de plus en plus systématiquement incluse dans les contrats multirisques habitation, mais ses conditions et exclusions restent à vérifier dans chaque contrat.

Les sinistres pris en charge par l’assurance habitation vol

Pour que vous soyez couvert, la garantie vol doit figurer dans votre contrat d’assurance. Elle permet la prise en charge de différents sinistres selon les termes de votre contrat :

• vol d’objets dans votre jardin ;
• vol d’objets avec effraction à l’intérieur de votre domicile ;
• vol avec ou sans menaces ;
• vol par usage de fausses clés ;
• vol avec escalade et introduction par un balcon ou une fenêtre en hauteur.
• Attention : les vols commis par un proche ou dans une cave non déclarée au contrat ne sont généralement pas couverts.

Les biens couverts par votre assurance habitation vol

En cas de cambriolage ou de vandalisme, votre assurance habitation vous permet d’être indemnisé si les biens suivants sont volés ou endommagés :

• les biens mobiliers tels que le téléviseur, l’ordinateur, les appareils électroménagers, le linge, les accessoires divers, un vélo dans un garage, etc. ;
• les objets de valeur tels que des peintures, des bijoux, etc.

L’assurance cambriolage peut aussi prendre en charge les dégâts immobiliers tels que :

• une serrure crochetée ;
• une porte enfoncée ;
• une vitre brisée.

Bon à savoirLe home jacking est une technique de vol. Elle occasionne peu de dégâts et ne laisse pas de trace d'effraction. Serez-vous indemnisé en cas de home jacking ?

Comment déclarer un cambriolage à l’assurance ?

Porter plainte

Avant de déclarer votre sinistre, vous devez porter plainte à la gendarmerie ou l’hôtel de police le plus proche. Cette étape est essentielle à deux titres :

• cela permet de tenter de retrouver les cambrioleurs ;
• la compagnie d’assurances vous demandera un récépissé de dépôt de plainte.

Avertir sa compagnie d'assurance

Vous disposez de 48 heures pour faire une déclaration de sinistre habitation pour les vols et cambriolages. Cette déclaration se fera de préférence par courrier avec accusé de réception en indiquant les éléments suivants :

• le numéro de la police d’assurance habitation ;
• vos coordonnées complètes ;
• la date et les circonstances du sinistre (vol ou cambriolage) ;
• les dommages corporels et matériels causés ;
• les objets volés.

Il est conseillé de joindre à cette déclaration de cambriolage à l’assurance les documents suivants :

• le récépissé de dépôt de plainte ;
• des photos de votre domicile ;
• des factures des objets volés ou endommagés (écran de TV cassé ou vélo volé par exemple) ;
• des témoignages ;
• une déclaration de la société gérant votre système de protection (télésurveillance) si votre dispositif ne présente pas de dysfonctionnement.

Selon l’ampleur des dommages, un expert pourra être mandaté par la compagnie d’assurances.

Notez que c’est à vous d’apporter la preuve du cambriolage par tous les moyens possibles. Par exemple, en cas d’introduction dans votre logement avec une copie de vos clés, vous devez déposer plainte et veiller à ce que la gendarmerie tente de trouver des empreintes ou des traces de ces fausses clés.

Selon une étude de 2024, parue dans Le Parisien, le délai d’indemnisation après cambriolage varie selon les contrats : il est en général de 30 jours après remise de tous les justificatifs, mais peut être plus long en cas d’expertise complexe.

Quel remboursement de l’assurance en cas de cambriolage ?

L’indemnisation tient compte de la vétusté des biens (valeur d’usage) ou, si vous avez souscrit l’option, de la valeur à neuf. Les plafonds et franchises sont de plus en plus présents dans les contrats récents.

Dès lors que vous avez bien souscrit une assurance habitation vol, vous pouvez espérer une indemnisation. Le montant de celle-ci sera consécutif aux garanties souscrites.

• Le remboursement à valeur d’usage prend en compte la vétusté des objets.
• Le remboursement en valeur à neuf vous permet d’obtenir un remboursement selon la valeur d’achat du bien.

Quelles sont les exclusions de la garantie de l’assurance habitation ?

Afin d’éviter toute mauvaise surprise suite à un cambriolage, sachez que votre contrat d’assurance habitation et sa garantie vol peuvent présenter des exclusions.

Voici quelques exemples d’exclusions au contrat :

• les vols ou cambriolages commis par un membre du foyer ;
• le vol sans effraction ;
• le vol dans une dépendance séparée de votre habitation principale ;
• le vol d’un bien laissé dans le jardin et qui n’était ainsi pas protégé ;
• le vol commis à l’aide de clés laissées sur la porte ou dans un endroit visible et non protégé ;
• le vol commis par un employé de maison si vous n’avez pas porté plainte en amont ;
• le vol commis en votre absence si vous n’avez pas sécurisé votre logement comme indiqué dans le contrat d’assurance ;
• les objets précieux si vous n’avez pas souscrit de garantie spécifique pour les objets de valeur ;
• les objets laissés dans une partie commune d’un immeuble ;
• les vols d’espèces qu’il est impossible de quantifier.
• les exclusions sont de plus en plus détaillées : attention aux objets stockés dans un garage ou une dépendance non déclarée, et aux vols commis par des proches.

Questions fréquentes sur l’assurance habitation et la garantie vol

La garantie vol de l’assurance habitation est-elle obligatoire ?

Non, rien ne vous oblige à souscrire une garantie vol et cambriolage avec votre assurance habitation. Par exemple, les locataires ont pour obligation de souscrire un contrat d’assurance couvrant a minima l’incendie, le dégât des eaux et l’explosion.

l’assurance habitation reste obligatoire pour les locataires, mais son coût moyen mensuel progresse fortement, avec des hausses comprises entre 8,5 % et 12 % selon les villes.

Assurance vol : puis-je me faire indemniser sans factures ?

Suite à un cambriolage, si vous n’êtes pas en mesure de présenter des factures ou des photos des objets manquants, il sera difficile d’obtenir une indemnisation du sinistre de la part de la compagnie d’assurances. Si vous ne retrouvez pas la facture des objets volés, recherchez dans vos relevés de compte. Une simple trace de votre achat pourrait être prise en compte par l’assureur. Une facture de réparation peut aussi être présentée.

Garantie vol : l’assurance habitation peut-elle imposer l’installation d’une alarme ?

Si cela reste assez rare, votre compagnie d’assurances peut conditionner la souscription de la garantie vol à l’installation d’un système de protection (alarme, télésurveillance, etc.). Généralement, le fait que votre maison soit protégée doit être signalé, cela permet d’envisager une baisse de votre cotisation d’assurance habitation.