Assurance habitation : faut-il assurer sa résidence secondaire ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 octobre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Une résidence secondaire est une habitation occupée seulement une partie de l’année, pendant les vacances par exemple. L’assurance habitation souscrite doit être adaptée à cette situation. Quelles sont les particularités liées à la couverture des résidences secondaires ? Ci-dessous tous nos conseils pour négocier le meilleur devis d’assurance maison secondaire et les meilleures conditions en cas de sinistre.

Assurance résidence secondaire : est-ce obligatoire ?

L’assurance habitation propriétaire n’est pas obligatoire si le bien ne se trouve pas en copropriété. Dans le cas où vous êtes propriétaire de votre résidence secondaire, s’il s’agit d’une maison individuelle, rien ne vous oblige à l’assurer.

Mais attention, il est plus risqué de ne pas assurer un bien immobilier. En cas d’incendie, de dégâts des eaux, de catastrophe naturelle ou même de vol, sans assurance, vous n’obtiendrez aucune indemnisation.

Vous souhaitez transformer temporairement votre résidence secondaire en location ? Dans ce cas, l’assurance est obligatoire pour les locataires. Ces derniers doivent, a minima, veiller à être couvert au titre des risques locatifs (dégât des eaux, incendie et explosion), c’est-à-dire des dommages qu’ils pourraient causer au bien en location.

Si vous louez de manière saisonnière votre bien, vous pouvez souscrire une assurance spécifique, non obligatoire, ou imposer au locataire une assurance habitation (assurance temporaire ou garantie villégiature de son contrat MRH).

Pourquoi consulter un comparateur d’assurances habitation en ligne ? Certains font le choix de ne pas assurer leur résidence secondaire pour réaliser des économies. En utilisant un comparateur d’assurances habitation en ligne, vous pourrez trouver une garantie au meilleur prix. En cas de sinistre, vous serez accompagné et pourrez financer les travaux nécessaires. Avant de faire votre choix, pensez à demander un devis d’assurance habitation auprès de plusieurs assureurs. Cela vous permettra de comparer les tarifs et les prestations, afin de sélectionner la formule la plus adaptée à votre résidence secondaire.

Conséquences d'une absence d'assurance

Renoncer à l'assurance de votre résidence secondaire pour économiser 150 à 300 € par an est une fausse économie. Voici des scénarios réalistes :

• Rupture de canalisation en hiver : l'eau s'écoule pendant deux mois sans être détectée. Coût : 15 000 € à 50 000 € de réparations (murs pourris, plafonds effondrés, moisissures). Avec une assurance, vous payez seulement l’éventuelle franchise (250 € à 500 €).
• Lors de vos trois semaines de congés, des cambrioleurs emportent téléviseur, ordinateur, bijoux et dégradent le bien. Coût : 8 000 € à 20 000 €. Sans assurance, vous supportez tout.
• Une surcharge provoque un incendie électrique. Le logement inoccupé brûle sans témoin. Sans contrat, c'est la catastrophe financière.
• Une fuite dans votre logement endommage celui du voisin. Coût de l'indemnisation : 10 000 € à 30 000 €. Votre responsabilité civile les couvre avec assurance.

En résumé, ne pas assurer votre résidence secondaire revient à prendre un risque financier majeur : une économie apparente de quelques centaines d’euros par an peut se transformer en une perte de plusieurs dizaines de milliers d’euros en cas d’incident.

Assurance résidence principale vs. résidence secondaire : quelles différences ?

L'assurance pour une résidence principale et celle pour une résidence secondaire ne couvrent pas les mêmes besoins. Votre résidence principale, occupée en permanence, est exposée à des risques très différents d'une résidence secondaire, inhabitée la majorité de l'année.

Critère	Résidence principale	Résidence secondaire
Occupation	Permanente	Occasionnelle (vacances, week-ends)
Clause d'inhabitation	Non ou très peu restrictive	Oui, généralement 90 jours
Risque de vol	Faible	Élevé (longues absences)
Risque de dégradations (eau, froid)	Moyen	Élevé (inoccupation prolongée)
Garanties essentielles	Standards	Vol, vandalisme, dommages électriques

Comment assurer sa résidence secondaire ?

Pour assurer sa résidence secondaire, il existe deux possibilités.

• La première consiste à souscrire une extension des garanties de votre résidence principale. Si vous possédez déjà une assurance multirisque habitation (MRH) pour votre bien principal, les compagnies d’assurance peuvent proposer d’étendre les garanties à la résidence secondaire. Bien sûr, cela fera mécaniquement augmenter le montant de la prime de votre assurance MRH. Comparez les différentes solutions à votre disposition pour trouver la meilleure offre tout en étant parfaitement couvert.
• Une assurance habitation propre à la résidence secondaire : Il est possible d’envisager une assurance résidence secondaire spécifique pour ce bien et ainsi de disposer de deux contrats différents. Les conditions des contrats pouvant varier, il est parfois plus intéressant de couvrir sa résidence secondaire chez un assureur tiers. Un comparateur d’assurances habitation en ligne vous apportera la solution, avec des devis clairs et complets pour l’ensemble de vos résidences.

Garanties essentielles pour une résidence secondaire

Pour une résidence secondaire, certaines garanties optionnelles deviennent prioritaires en raison de l'inoccupation prolongée.

Liste des garanties	En multirisque habitation	Optionnelles
Responsabilité civile	✅	❌
Incendie	✅	❌
Dégât des eaux	✅	❌
Gel des canalisations	✅	❌
Catastrophe naturelle et tempête	✅	❌
Cambriolage et vandalisme	✅	❌
Bris de glace	✅	❌
Protection juridique	❌	✅
Dommages électriques	❌	✅
Garantie piscine	❌	✅
Garantie jardin	❌	✅
Garantie électroménager	❌	✅
Garantie animaux de compagnie	❌	✅

Ne faites pas l'impasse sur la responsabilité civile : elle vous protège si un tiers est blessé sur place pendant votre absence. Par ailleurs, si votre résidence secondaire dispose d'une piscine, la garantie piscine est essentielle pour couvrir les risques de baignade (accidents, tiers blessés, dégradations du bassin).

D’autres garanties peuvent venir compléter celles-ci sur le devis. Cela inclut par exemple la protection juridique en cas de litige avec un tiers, ou encore une garantie assistance 24 h/24 et 7 j/7 – en cas de difficultés pendant vos vacances, notamment.

De même, la garantie dommage électrique est importante si vous devez laisser le courant allumé et craignez des dommages pour vos appareils, liés par exemple à une surtension.

Comment est calculé le coût d'une assurance résidence secondaire ?

Le prix de l'assurance résidence secondaire dépend d’une combinaison de critères propres à votre logement, à votre profil et aux prestations que vous choisissez. Chaque compagnie applique ses propres méthodes d’évaluation du risque, d’où l’importance de comparer plusieurs devis en ligne avant de souscrire. À prestations équivalentes, les tarifs peuvent varier du simple au double selon les contrats d’assurance habitation proposés.

Caractéristiques du bien

Le premier facteur déterminant est la localisation du bien. Une maison secondaire située dans une zone urbaine sécurisée sera généralement mieux tarifée qu’une résidence isolée ou en zone rurale, où les risques (vol, incendie, dégâts des eaux) sont plus élevés.

La surface habitable, le nombre de pièces, la présence d’un garage, d’un abri de jardin, d’une piscine ou d’autres dépendances influencent également le prix, car ces éléments augmentent la valeur du bien et les risques couverts par le contrat.

Profil d'occupation

La fréquence d’occupation de la résidence est un élément clé du calcul. Une maison habitée régulièrement présente moins de risques de dégâts non détectés (fuite d’eau, canalisation gelée, intrusion).

Si vous louez votre logement pendant vos absences, que ce soit en location saisonnière ou à l’année, il est essentiel de le déclarer à votre compagnie. Cet ajout peut ajuster le tarif, mais il garantit votre protection juridique en cas de sinistre impliquant un locataire ou un occupant.

Valeur des biens et contenu

Les biens mobiliers (meubles, électroménager, bijoux, matériel informatique, équipements de loisirs) augmentent la valeur totale de votre habitation secondaire. Un inventaire précis permet de choisir des garanties adaptées. Plus le contenu est important, plus la prime d’assurance s’élève. Certains propriétaires optent pour une garantie limitée au bâti, laissant leurs objets de valeur dans leur résidence principale pour réduire la cotisation annuelle.

Sécurité du bien

Les dispositifs de sécurité sont un levier efficace pour diminuer le prix de l’assurance habitation. L’installation d’un système d’alarme connecté, de caméras, d’une porte blindée ou de volets roulants peut réduire la prime de 20 à 30% selon les assureurs.

Ces équipements rassurent, en diminuant les risques de vol et de vandalisme, tout en améliorant votre tranquillité d’esprit pendant vos absences.

Historique et sinistralité

Votre historique d’assuré entre également en jeu. Un dossier marqué par plusieurs incidents déclarés (même mineurs) peut entraîner une majoration de prime, car l’assureur estime que le risque est plus élevé. À l’inverse, une absence de sinistre pendant plusieurs années peut donner droit à une remise fidélité ou à un bonus de bonne conduite après 3 à 5 ans.

Garanties et franchises choisies

La structure du contrat d’assurance habitation influe directement sur le coût. Plus vous ajoutez de garanties optionnelles (dommages électriques, bris de glace, assistance 24h/24, extension de la responsabilité civile), plus la prime augmente.

En revanche, une franchise plus élevée (500 € au lieu de 250 €) permet de réduire le tarif annuel, à condition de pouvoir assumer cette somme en cas de problème. L’objectif est de trouver un équilibre entre prix, couverture et sécurité.

Pourquoi l'assurance résidence secondaire est plus chère

L'assurance résidence secondaire coûte 30 à 50% plus cher qu'une résidence principale équivalente, pour plusieurs raisons : les risques de dégâts non détectés rapidement (fuite d'eau, incendie, rupture de canalisation) sont plus élevés, le vol et le vandalisme augmentent avec l'inoccupation prolongée, les assureurs appliquent une surcharge pour compenser ce risque accru.

Solutions pour réduire le coût

• Installez un système d'alarme : c'est l'investissement le plus rentable, car il peut réduire la prime de 20 à 30% et sécurise le bien.
• Laissez le courant coupé en hiver si possible pour éviter les dommages électriques.
• Demandez des franchises plus élevées pour réduire la prime, à condition de pouvoir les supporter en cas de sinistre.
• Comparez régulièrement (chaque année) les formules du marché pour profiter des offres promotionnelles.
• Réunissez vos assurances (résidence principale, secondaire, auto, prévoyance) chez le même assureur pour bénéficier de réductions.

Protéger une résidence secondaire peut sembler coûteux, mais il existe des solutions économiques. En choisissant judicieusement votre contrat et en mettant en place des mesures de sécurité, vous réduisez vos dépenses sans compromettre la couverture. Enfin, n’oubliez pas qu’il est possible de trouver une assurance habitation pas chère sans sacrifier la qualité de votre couverture, en mettant les acteurs en concurrence.

Vos questions fréquemment posées sur l'assurance résidence secondaire

Qu’est-ce que la clause d’inhabitation de l’assurance résidence secondaire ?

La résidence secondaire est spécifique, car elle est inhabitée une grande partie de l’année. Si votre contrat comprend une clause d’inhabitation, vous ne pourrez être indemnisé en cas d’absence de plus de 90 jours (un délai variable selon les assureurs). Cette stipulation permet de payer moins cher votre assurance résidence secondaire, mais le risque est majeur.

En cas de sinistre après une longue absence, votre compagnie d’assurance pourrait vous refuser toute indemnisation.

Faut-il souscrire une garantie vol pour une assurance maison secondaire ?

S’agissant d’une maison peu occupée, la résidence secondaire nécessite tout particulièrement une garantie vol et vandalisme de bon niveau.

Mais, cette dernière ne figure pas toujours dans les garanties de base. Une absence prolongée est susceptible de générer un risque plus important de cambriolage, la garantie s’avère alors très utile. Si vous préférez vous en passer, veillez à ne pas laisser trop d’objets de valeur dans le logement en dehors de vos congés et périodes de présence.

Quelle différence entre assurance résidence secondaire et assurance PNO ?

L’assurance résidence secondaire est conçue spécifiquement pour couvrir un lieu de vacances ou d’habitation occasionnelle, dont vous êtes propriétaire.

Une assurance « propriétaire non occupant » (PNO), quant à elle, s’adresse davantage aux propriétaires n’occupant pas du tout leur bien – même une partie de l’année. Les assurances PNO concernent typiquement une location ou un bien laissé vacant, voire proposé à titre gratuit à un ami ou un membre de la famille.

Dans les deux cas, veillez à souscrire des garanties adaptées pour l’ensemble de vos résidences, mais aussi vos biens personnels (bijoux, meubles, appareils divers…).