Assurance habitation temporaire : de quoi s’agit-il ?

Que ce soit pour profiter de vos vacances ou participer à un séminaire professionnel, la réalisation d’un séjour de courte durée peut nécessiter la location temporaire d’un logement. Les règles en matière d’assurance habitation sont alors plus souples que pour une résidence principale : plusieurs solutions s’offrent à vous pour couvrir votre responsabilité civile ou encore vos biens personnels.

Découvrez ci-dessous l’essentiel à retenir sur les règles et les principes de l’assurance habitation temporaire.

Qu’est-ce qu’une assurance habitation temporaire ?

L’assurance habitation temporaire est un contrat destiné à couvrir l’assuré pendant un séjour de courte durée, et offrant une protection d’un niveau très comparable à celui d’un contrat classique. Elle peut notamment être souscrite dans le cadre d’un bail de location saisonnière, dont la durée maximale est fixée à trois mois (90 jours) par la loi Hoguet de 1970.

La souscription d’une assurance habitation temporaire est facultative pour le locataire du logement. Elle est néanmoins recommandée pour bénéficier d’une couverture efficace et complète, même si la durée du séjour prévu n’excède pas quelques jours.

Les autres types de baux (location vide, location meublée, bail mobilité…) ne sont en principe pas éligibles à un contrat temporaire. Le locataire, en effet, a cette fois l’obligation de s’assurer contre les risques locatifs dont il doit répondre (incendie, dégâts des eaux…) et doit s’orienter vers un contrat classique.

Quels sont les différents types d’assurances habitation temporaires ?

En pratique, l’occupation temporaire d’un logement peut être assurée de trois manières différentes :

• par la garantie villégiature de l’assurance multirisque habitation déjà souscrite par le locataire pour sa résidence principale ;
• par la souscription d’une assurance spécifique par le locataire pour le temps de son séjour ;
• par l’assurance habitation du propriétaire : le locataire peut alors se passer entièrement de sa propre assurance.

La garantie villégiature de l’assurance MRH

Un grand nombre d’assurances multirisques habitation incluent par défaut une clause de garantie villégiature. Cette dernière a pour effet de couvrir l’assuré lorsque ce dernier quitte sa résidence principale pour séjourner dans un autre logement pendant moins de trois mois.

Les garanties peuvent être identiques ou légèrement différentes de celles applicables au logement principal. Dans tous les cas, le locataire doit vérifier qu’il bénéficie au moins d’une protection au titre de sa responsabilité civile. La protection de ses biens personnels contre la perte, le vol ou la destruction peut également se révéler utile.

Si votre contrat actuel ne contient aucune garantie villégiature, n’hésitez pas à contacter votre assureur et à solliciter un avenant à votre assurance habitation. L’ajout de cette clause peut s’avérer plus pratique et surtout plus économique que la souscription de contrats spécifiques si vous effectuez régulièrement des séjours de courte durée.

La souscription d’une assurance spécifique

L’assurance habitation du locataire peut ne pas le couvrir pour son séjour de villégiature, par exemple si le pays de destination fait l’objet d’une exclusion de garantie. Elle peut aussi offrir des garanties jugées insuffisantes par l’assuré. Dans ces deux cas, il est tout à fait possible de souscrire une assurance habitation temporaire avant votre départ – le plus souvent auprès d’un autre assureur.

En cas de séjour à l’étranger, de nombreux assureurs internationaux spécialisés proposent des contrats d’assurance voyage tout-en-un, incluant notamment la protection de votre logement sur place, mais aussi :

• une garantie de rapatriement sanitaire ;
• une indemnisation en cas de perte ou vol des bagages ;
• une indemnisation en cas d’annulation du voyage ;
• une garantie étendue de responsabilité civile à l’étranger ;
• une protection santé complète (hospitalisation, consultations, médicaments…).

L’assurance habitation du propriétaire du logement

Le propriétaire d’un logement mis en location saisonnière souscrit fréquemment une assurance habitation propriétaire non occupant (PNO)ou « pour le compte de qui il appartiendra ». Ce type de contrat est prévu par l’article L.112-1 du Code des assurances[5] et permet de transmettre les garanties à chaque occupant successif du logement.

Le propriétaire assure ainsi son logement à l’année et n’a pas besoin de souscrire une nouvelle assurance à chaque nouveau locataire. De plus il peut choisir lui-même les garanties applicables (dégâts des eaux, dommages aux tiers, incendie...), ce qui lui procure une plus grande sérénité.

Le locataire, en ce qui le concerne, est libéré de l’obligation de s’assurer. Cela lui évite donc cette formalité. En contrepartie, les garanties prévues par le contrat du propriétaire peuvent se révéler insuffisantes ou inadaptées à ses besoins.

Quelles sont les garanties d’une assurance habitation temporaire ?

À défaut de disposer d’une garantie villégiature solide dans votre contrat multirisque, il est recommandé de vous tourner vers un contrat spécifique pour votre séjour. Les garanties devraient inclure a minima la responsabilité civile locative, pour vous couvrir en cas de dégâts causés au logement ou à des tiers (voisins, notamment). Sans cette protection, vous pourriez être financièrement redevable de l’indemnisation.

En complément, les garanties suivantes peuvent être utilement ajoutées :

• une assistance et protection juridique ;
• une garantie contre le vol, le vandalisme et le cambriolage pour protéger vos effets personnels ;
• une garantie bris de glace ;
• une garantie dommages pour être indemnisé en cas de dégâts subis par vos biens pendant le séjour.

Comment souscrire une assurance habitation temporaire ?

Avant d’envisager la souscription d’une assurance habitation à titre temporaire, vérifiez tout d’abord :

• le niveau de protection offert par la garantie villégiature de votre MRH (le cas échéant) ;
• l’existence d’une assurance PNO souscrite par le propriétaire du logement.

Si les garanties sont inexistantes ou vous semblent insuffisantes, vous pourrez ensuite entamer la recherche d’un contrat d’assurance habitation temporaire. Il est notamment envisageable de consulter un comparateur d’assurances en ligne pour effectuer un premier tri, puis de contacter chaque compagnie d’assurances pour un devis personnalisé.

Un séjour de villégiature, même de très courte durée, ne vous met pas à l’abri d’un sinistre. Pour une totale sérénité au moment de poser vos valises, vérifiez la couverture d’assurance habitation temporaire dont vous pourrez bénéficier sur place.