Faut-il souscrire une assurance canalisations ?

Écrit par MALECOT Cyril . Mis à jour le 16 juin 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Les canalisations d’un logement peuvent être à l’origine de nombreux dégâts. Outre les réparations directes, cela engendre aussi parfois des dommages plus lourds : peintures ou sols à rénover, mobilier et électroménager à remplacer… La facture peut rapidement atteindre plusieurs milliers d’euros. Canalisations intérieures, extérieures ou enterrées, à quoi faut-il être vigilant au moment de souscrire une assurance habitation ?

Un contrat assurance habitation est-il suffisant ?

Votre assureur vous couvre pour de nombreux sinistres pouvant survenir dans votre habitation. Par exemple, le gel des canalisations est habituellement pris en charge dans la plupart des contrats multirisques. Cependant, certains dommages sont susceptibles de ne pas être couverts par défaut. Pour bénéficier de ces protections supplémentaires, vous devrez opter pour des options ou choisir une formule haut de gamme.

Il est ici essentiel de bien lire son contrat pour connaître l’étendue des garanties. Par exemple, vous pourriez être couvert pour les dégâts des eaux résultant d’un problème de canalisation (accident, fuite, bouchon…). Malgré cette couverture, de nombreux contrats ne proposent pas, par défaut :

• La recherche de fuite d’eau et la réparation des conduits endommagés.
• Les dégâts occasionnés hors de votre logement par ce problème de canalisation.
• La facture d’eau élevée résultant d’une fuite.

Ces frais, souvent élevés, restent alors à votre charge.

Assurance habitation classique vs garanties spécifiques pour canalisations

La garantie « dégâts des eaux » des contrats multirisques couvre souvent :

• Les préjudices causés par une fuite à l’intérieur de l’habitation.
• La recherche de fuite uniquement si elle concerne un sinistre couvert.

Les garanties spécifiques canalisations complètent cette protection en prenant en charge :

• La réparation, y compris pour celles enterrées à l’extérieur.
• Le débouchage.
• Les détériorations causées chez les voisins ou à l’extérieur.
• La surconsommation d’eau liée à une fuite non détectée.

Quelles options souscrire pour être bien couvert ?

Assurer sa tuyauterie peut sembler inutile, car les risques paraissent relativement rares à l’échelle individuelle. En réalité, il s’agit de problèmes plus fréquents qu’on ne le pense. Les branchements bouchés, fuites et dégâts des eaux font partie des problèmes les plus récurrents.

En cas de sinistre, les dépenses engendrées atteignent des montants souvent impossibles à prendre en charge seul. Une tuyauterie bouchée ou endommagée peut, en cas de débordement ou de rupture, entraîner des préjudices importants dans la maison ou chez les voisins. La facture atteint alors rapidement un montant astronomique.

À cela, il faut ajouter la consommation excessive d’eau. En cas de consommation anormale, le service des eaux peut vous alerter, notamment grâce à la loi Warsmann. Selon l’article L2224-12-4 du Code général des collectivités territoriales, le service doit informer l’abonné dans cette situation (mais ce signalement peut arriver tardivement). Cependant, la facture peut augmenter rapidement entre-temps, et celle-ci reste à votre charge si vous n’êtes pas couvert.

Pour vous protéger au mieux, vous pouvez choisir des options supplémentaires :

• L’assurance canalisations extérieures.
• L’assurance canalisations bouchées.

L’assurance canalisations extérieures

Le contrat multirisque habitation couvre généralement les dégâts des eaux à l'intérieur du logement, mais pas nécessairement à l’extérieur. Pourtant les branchements extérieurs, lorsqu’ils sont endommagés, peuvent, elles aussi, entraîner des dégâts directement dans l’habitation ou chez vos voisins. Comme il s’agit bien souvent de canalisations enterrées, la fuite peut ne pas être constatée avant un long moment, être difficile à trouver, et entraîner des dégradations importantes. Si vous n’avez pas souscrit l’option, vous pourrez alors être considéré comme responsable.

Une assurance canalisations extérieures peut prendre en charge :

• L’intervention en urgence d’un expert pour localiser la fuite, la réparer ou remplacer les tuyaux touchés.
• Les frais de réparation de la tuyauterie, enterrée ou non.
• Les frais de réparation liés aux dégradations faites durant la recherche de fuites.
• La surconsommation d’eau résultant de la fuite.

Vous devrez être attentif lors de la souscription de l’option ou de la formule. Un mauvais entretien ou une négligence de votre part peuvent être considérés comme des causes d’exclusions de garantie. Vous devez bien sûr prendre soin des canalisations intérieures et extérieures de votre maison. Il est, cependant, plus prudent d’être bien couvert dans tous les cas de figure.

L’assurance canalisations bouchées

Le dégorgement et le débouchage des conduits ne sont pas toujours pris en charge par défaut par les assurances maison. Plus particulièrement, lorsque ce problème résulte d’un mauvais entretien ou d’une négligence. Par exemple :

• Si vous versez dans vos tuyaux des produits non recommandés, susceptibles d’endommager la tuyauterie.
• Si vous jetez dans vos toilettes des lingettes, papiers ou autres matériaux et objets non adaptés.

Vous devez entretenir votre tuyauterie, mais un sinistre peut toujours survenir. Dans ce cas, votre assurance pourra prendre en charge le débouchage, ainsi que le dédommagement des dommages occasionnés.

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Le coût de l’assurance canalisations : quels sont les facteurs déterminants ?

Le prix de cette assurance varie fortement selon plusieurs critères. En moyenne, cette garantie coûte entre 30 et 150 euros par an en option ou dans une formule premium d’assurance habitation. Voici les facteurs qui influencent ce coût :

• Le type de logement.
• L’emplacement géographique.
• L’âge et l’état de la tuyauterie.
• Le niveau de garantie choisi.
• Le montant des franchises.
• Les plafonds d’indemnisation.

Quelles sont les exclusions de garantie à connaître ?

Comme pour toute assurance, certaines situations ne sont pas couvertes. Il est crucial de bien lire les clauses d’exclusion pour éviter les mauvaises surprises :

• Négligence ou mauvais entretien : par exemple, si vous ne faites pas entretenir vos canalisations régulièrement ou si la cause du sinistre est un défaut d’entretien.
• Dommages causés par un événement non couvert : catastrophes naturelles non reconnues, actes de vandalisme non déclarés.
• Branchements installés illégalement ou non conformes : si les conduits ne respectent pas les normes, la garantie peut être refusée.
• Fuites non détectées pendant une très longue période : si vous n’avez pas réagi à un signal d’alerte comme une consommation d’eau anormale.
• Problèmes liés à des matériaux défectueux : par exemple des tuyaux ayant une usure naturelle non prise en charge.

L’assurance canalisation complète votre contrat habitation mais ne remplace pas une bonne maintenance régulière.

Qui doit payer en cas de sinistre lié aux canalisations ?

En cas de problème, les propriétaires, copropriétaires, locataires et voisins se renvoient souvent la balle pour déterminer qui va payer. Cette question est épineuse : la responsabilité diffère selon l’endroit où la canalisation est bouchée et la cause de ce bouchon.

Il existe plusieurs cas de figure :

• Si la fuite est située entre la maison et le compteur : c’est le propriétaire du logement qui est responsable. Si l’habitation est louée, le locataire peut être tenu responsable pour un défaut d’entretien. En revanche, les réparations dues à la vétusté ou à un vice de construction restent à la charge du propriétaire.
• Si les préjudices résultent d’une fuite située chez un voisin ou sur son terrain, sa responsabilité est engagée.
• Si la fuite se trouve au-delà du compteur d’eau, le distributeur d’eau est tenu responsable.

Une assurance canalisations extérieures est, là encore, indispensable pour disposer de conseils d’experts, faire intervenir des professionnels et être bien couvert en cas de responsabilité de l’assuré. À noter que certaines assurances incluent le débouchage dans l’option canalisations extérieures.

En cas de sinistre lié aux canalisations, comment faire jouer la garantie ?

Lorsqu’un problème survient, il est important d’agir vite et de suivre certaines étapes pour faire valoir votre assurance :

• Limiter les dégâts : coupez l’eau dès la détection d’une fuite ou canalisation bouchée pour éviter une aggravation.
• Prévenir votre compagnie dans les plus brefs délais, généralement dans un délai de 5 jours ouvrés à compter de l’événement.
• Déclarer le sinistre en expliquant précisément la nature du problème (fuite, canalisation bouchée, dégâts constatés).
• Faire intervenir un expert ou un professionnel : votre assureur peut mandater un expert pour évaluer les préjudices et un plombier pour la réparation.
• Conserver tous les justificatifs : factures de dépannage, photos des dégâts, rapports d’expert.
• Respecter les procédures : ne réalisez pas de travaux importants avant l’accord de l’assureur sauf urgence absolue.

Bien connaître cette démarche vous évite des déconvenues et garantit une indemnisation rapide et complète.

Comment souscrire une assurance canalisation ?

Avant toute chose, vérifiez bien votre contrat habitation multirisque pour connaître votre niveau de protection actuel. Il est possible que certaines options soient déjà incluses ou non dans votre couverture. Pensez aussi à bien vérifier les motifs d’exclusion de garanties : vous pourriez être moins bien protégé que vous ne le pensiez.

Utilisez ensuite un comparateur d’assurances habitation ou canalisations pour trouver un assureur répondant à tous vos critères. Vous pourrez comparer facilement les différentes garanties proposées, leurs conditions et leur montant. Pour profiter de la meilleure protection, votre assurance canalisations doit à la fois :

• Indemniser les réparations.
• Indemniser les dommages résultants de la fuite.
• Couvrir les frais d’intervention d’un professionnel.
• Rembourser la surconsommation d’eau.

Certaines sociétés plafonnant ces différents frais, pensez à bien comparer les contrats d’assurance. Lorsque votre choix sera fait, vous pourrez contacter directement l’assureur pour choisir un contrat ou une option.

Foire aux questions sur l’assurance canalisation (FAQ)

Faut-il obligatoirement contracter une assurance canalisation ?

Non, ce n’est pas obligatoire. Cependant, face aux coût potentiel des réparations, c’est grandement conseillé pour éviter des dépenses imprévues et lourdes.

Combien de temps faut-il pour être indemnisé ?

Cela dépend de votre assureur et de la complexité du dossier. Généralement, il faut compter quelques semaines après réception de tous les justificatifs.

Comment choisir la meilleure assurance canalisation ?

Pour bien choisir la meilleure assurance canalisation, comparez les garanties proposées (fuites, débouchage, surconsommation), les exclusions et les plafonds d’indemnisation. Vérifiez également si les tuyaux extérieurs ou enterrés sont bien couverts. Enfin, comparez les tarifs et les franchises pour un bon rapport qualité/prix.