Faut-il souscrire une assurance canalisations ?

Les canalisations d’un logement peuvent être à l’origine de nombreux dégâts. Outre les réparations directes, cela engendre aussi parfois des dommages plus lourds : peintures ou sols à rénover, mobilier et électroménager à remplacer… La facture peut rapidement atteindre plusieurs milliers d’euros. Canalisations intérieures, extérieures ou enterrées, à quoi faut-il être vigilant au moment de souscrire une assurance habitation ?

Un contrat assurance habitation est-il suffisant ?

Votre assureur vous couvre pour de nombreux dégâts pouvant survenir dans votre logement. Par exemple, le gel des canalisations est habituellement pris en charge dans la plupart des contrats multirisques. Cependant, certains dommages et sinistres sont susceptibles de ne pas être couverts par défaut. Pour bénéficier de ces protections supplémentaires, vous devrez souscrire des options ou choisir une formule haut de gamme.

Il est ici essentiel de bien lire son contrat pour connaître l’étendue des garanties. Par exemple, vous pourriez être couvert pour les dégâts des eaux résultant d’un problème de canalisation (accident, fuite, bouchon…). Malgré cette couverture, de nombreux contrats ne proposent pas, par défaut :

• La recherche de fuite et la réparation des canalisations endommagées ;
• Les dommages occasionnés hors de votre logement par ce problème de canalisation ;
• La facture d’eau élevée résultant d’une fuite.

Ces frais, souvent élevés, restent alors à votre charge.

Quelles options souscrire pour être bien couvert ?

Assurer ses canalisations peut sembler inutile, car les risques paraissent relativement rares à l’échelle individuelle. En réalité, il s’agit de problèmes plus fréquents qu’on ne le pense. Les canalisations bouchées, fuites et dégâts des eaux font partie des problèmes les plus récurrents.

En cas de sinistre, les dépenses engendrées atteignent des montants souvent impossibles à prendre en charge seul. Une canalisation bouchée ou endommagée peut occasionner des dégâts sur le mobilier, l’électroménager, les sols et plafonds, mais aussi à l’extérieur du logement, voire chez les voisins. La facture atteint alors rapidement un montant astronomique. À cela, il faut ajouter la surconsommation d’eau. Le service des eaux a l’obligation de vous prévenir lorsqu’il constate une consommation anormale. Cependant, la facture peut augmenter rapidement entre-temps, et celle-ci reste à votre charge si vous n’êtes pas couvert.

Pour vous protéger au mieux, vous pouvez choisir des options supplémentaires :

• L’assurance canalisations extérieures ;
• L’assurance canalisations bouchées.

L’assurance canalisations extérieures

Le contrat multirisque habitation couvre généralement les dégâts des eaux à l'intérieur du logement, mais pas nécessairement à l’extérieur. Pourtant les canalisations extérieures, lorsqu’elles sont endommagées, peuvent, elles aussi, entraîner des dommages directement dans l’habitation ou chez vos voisins. Comme il s’agit bien souvent de canalisations enterrées, la fuite peut ne pas être constatée avant un long moment, être difficile à trouver, et entraîner des dégâts importants. Si vous n’avez pas souscrit l’option, vous pourrez alors être considéré comme responsable.

Une assurance canalisations extérieures peut prendre en charge :

• l’intervention en urgence d’un expert pour localiser la fuite, la réparer ou remplacer les canalisations touchées ;
• les frais de réparations des canalisations enterrées ou non ;
• les frais de réparation liés aux dégradations faites durant la recherche de fuites ;
• la surconsommation d’eau résultant de la fuite.

Vous devrez être attentif lors de la souscription de l’option ou de la formule. Un mauvais entretien ou une négligence de votre part peuvent être considérés comme des causes d’exclusions de garantie. Vous devez bien sûr prendre soin des canalisations intérieures et extérieures de votre logement. Il est, cependant, plus prudent d’être bien couvert dans tous les cas de figure.

L’assurance canalisations bouchées

Le dégorgement et le débouchage des canalisations ne sont pas toujours pris en charge par défaut par les assurances maison. Plus particulièrement, lorsque ce problème résulte d’un mauvais entretien ou d’une négligence. Par exemple :

• si vous versez dans vos canalisations des produits non recommandés, susceptibles d’endommager la tuyauterie ;
• si vous jetez dans vos toilettes des lingettes, papiers ou autres matériaux et objets non adaptés.

Vous devez entretenir vos canalisations, mais un sinistre peut toujours survenir. Dans ce cas, votre assurance pourra prendre en charge le débouchage, ainsi que le dédommagement des dommages occasionnés.

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Qui doit payer en cas de sinistre lié aux canalisations ?

En cas de problème, les propriétaires, copropriétaires, locataires et voisins se renvoient souvent la balle pour déterminer qui va payer. Cette question est épineuse : la responsabilité diffère selon l’endroit où la canalisation est bouchée et la cause de ce bouchon.

Il existe plusieurs cas de figure :

• Si la fuite est située entre la maison et le compteur : c’est le propriétaire du logement qui est responsable. Si le logement est loué, c’est alors le locataire.
• Si les dégâts résultent d’une fuite située chez un voisin ou sur son terrain, sa responsabilité est engagée.
• Si la fuite se trouve au-delà du compteur d’eau, le distributeur d’eau est tenu responsable.

Une assurance canalisations extérieures est, là encore, indispensable pour disposer de conseils d’experts, faire intervenir des professionnels et être bien couvert en cas de responsabilité de l’assuré. À noter que certaines assurances incluent le débouchage dans l’option canalisations extérieures.

Comment souscrire une assurance canalisation ?

Avant toute chose, vérifiez bien votre contrat habitation multirisque pour connaître votre niveau de protection actuel. Il est possible que certaines options soient déjà incluses ou non dans votre couverture. Pensez aussi à bien vérifier les motifs d’exclusion de garanties : vous pourriez être moins bien protégé que vous ne le pensiez.

Utilisez ensuite un comparateur d’assurances habitation ou canalisations pour trouver un assureur répondant à tous vos critères. Vous pourrez comparer facilement les différentes garanties proposées, leurs conditions et leur montant. Pour profiter de la meilleure protection, votre assurance canalisations doit à la fois :

• indemniser les réparations ;
• indemniser les dommages résultants de la fuite ;
• couvrir les frais d’intervention d’un professionnel ;
• rembourser la surconsommation d’eau.

Certains assureurs plafonnant ces différents frais, pensez à bien comparer les contrats d’assurance. Lorsque votre choix sera fait, vous pourrez contacter directement l’assureur pour souscrire un contrat ou une option.