Assurance habitation et intempéries : les bons réflexes à avoir !

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 avril 2025 .
Temps de lecture : 4 min

En 2024-2025, la France a été durement touchée par une multiplication d’événements climatiques extrêmes : tempêtes Ciaran et Domingos, inondations majeures dans le Pas-de-Calais, sécheresses historiques dans le Sud-Est et épisodes de grêle intenses en Nouvelle-Aquitaine. Selon France Assureurs, plus de 1,2 million de sinistres liés aux intempéries ont été déclarés sur la période.

Que vous ayez été directement concerné ou non par ces événements, il est essentiel de connaître les bons réflexes après un sinistre.

Comment savoir si je suis assuré pour ces dégâts d'intempéries ?

En 2025, tous les contrats d’assurance habitation multirisque incluent la garantie Tempête, Ouragan, Cyclone (TOC), qui couvre les dommages causés :

• par le vent (détérioration du toit, chute de tuiles, chute d'arbres, etc.),
• par les effets indirects (infiltration d'eau suite à une toiture endommagée, etc.),
• par la grêle, la neige et le gel.

Enfin, prenez garde aux dommages causés par les inondations : il sera nécessaire de faire jouer la garantie dégâts des eaux ou Catastrophes Naturelles le cas échéant.

En cas de foudre ou d’orage, ce sont les garanties incendie ou dommages électriques qui s’appliqueront selon le type de sinistre. Pour les inondations, il faudra faire jouer la garantie dégâts des eaux ou celle relative aux Catastrophes Naturelles.

Essentiel Depuis le 1ᵉʳ janvier 2025, la surprime Catastrophes Naturelles est passée de 12% à 20%, entraînant une hausse des primes d'assurance habitation de 6,5 à 7,5% en moyenne. Par ailleurs, attention aux exclusions et plafonds d'indemnisation, notamment pour les biens extérieurs ou les équipements électroniques. Vérifiez bien votre contrat et comparez les offres pour être certain d’être correctement protégé.

Que faire après un sinistre d'intempéries ?

• Prévenez votre assureur : Déclarez le sinistre sous 5 jours ouvrés pour une tempête, grêle ou dégât des eaux, et sous 30 jours après publication de l’arrêté pour une Catastrophe Naturelle.
• Prenez des mesures d'urgence : Sécurisez votre logement pour éviter l'aggravation des dégâts (bâchage, réparations provisoires) et conservez tous les justificatifs (photos, factures, témoignages).
• Préparez votre dossier d'indemnisation : Dressez un inventaire précis des biens endommagés avec photos, factures et devis éventuels. Pensez également à réunir votre acte de propriété ou votre contrat de location.
• Attendez l’expert : L’expert peut intervenir sous 24 à 48h en cas d'urgence, ou sous une semaine pour les cas moins prioritaires. L’indemnisation doit être versée sous 2 mois (avance) et 3 mois (solde) après la déclaration de Catastrophe Naturelle.

Que change l'état de Catastrophes Naturelles ?

L'état de Catastrophes Naturelles est déclaré par arrêté ministériel. Lorsqu’une commune est reconnue en Catastrophes Naturelles, l’assurance s'étend à des éléments souvent exclus du contrat standard, comme les jardins, piscines, annexes, ainsi que les frais de relogement, pompage et nettoyage.

En outre, les assureurs doivent respecter des délais stricts : une avance sur indemnisation dans un délai de 2 mois maximum, et un solde définitif dans les 3 mois suivant la déclaration du sinistre.

Les franchises s’élèvent à 380 € pour les particuliers, et jusqu’à 1 520 € pour les mouvements de terrain ou la sécheresse, avec possibilité de majoration en l'absence de Plan de Prévention des Risques Naturels (PPRN).

Enfin, en 2025, la hausse de la surprime Cat Nat et l’augmentation de la fréquence des sinistres climatiques ont entraîné une augmentation générale des primes d’assurance habitation de 8 à 12%.