Assurance « événements climatiques » : quelle couverture ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 7 août 2023 .
Temps de lecture : 4 min

Les événements climatiques extrêmes peuvent causer des dommages considérables aux habitations, entraînant des pertes matérielles importantes. Votre assurance habitation joue un rôle crucial pour vous apporter une protection contre ces événements imprévisibles.

Comment être indemnisé après un sinistre de type événement climatique ? Quel contrat pour bénéficier d’une bonne couverture face aux dommages matériels directs d’une tempête ou encore d’un épisode de grêle ? Le point complet.

Qu’est-ce qu’un événement climatique ?

Un événement climatique désigne un phénomène météorologique extrême à l’impact significatif sur l’environnement, les infrastructures, mais aussi les populations. Il existe de nombreux types d’événements climatiques :

• pluies extrêmes et tempêtes ;
• sécheresses ;
• canicules ;
• inondations…

Ces événements sont souvent associés à des vents violents, des précipitations intenses, des changements de température soudains ou d’autres conditions météorologiques anormales. Leur fréquence tout comme leur intensité ont augmenté ces dernières années en raison du dérèglement climatique.

Les événements climatiques ont bien souvent des conséquences humaines et économiques dévastatrices : toitures endommagées, submersion des sous-sols, logements devenus inhabitables…

Garantie « événements climatiques » : que couvre-t-elle ?

La garantie « événements climatiques », également appelée garantie « tempête, grêle, neige », est intégrée à de nombreux contrats d’assurance habitation multirisque. Elle vise à couvrir les dommages causés par certains événements climatiques spécifiques, notamment :

• les tempêtes et vents violents ;
• les ouragans et cyclones ;
• une chute de grêle ;
• les dommages causés par le poids de la neige ou de la glace sur la toiture.

Lors de la déclaration d’un sinistre lié à un événement climatique, les assurés peuvent avoir à fournir un certificat émis par la station météorologique la plus proche. Il permet d’attester de la réalité, mais aussi de l’intensité de l’événement climatique extrême. Concernant les tempêtes, la plupart des assureurs indemnisent par exemple si la vitesse des vents était supérieure à 100 km/h.

Indemnisation en cas de sinistre de type événements climatiques

Tous vos biens ne seront pas automatiquement couverts par une assurance « événements climatiques ». Certains contrats d’assurance habitation excluent en effet la prise en charge des dommages subis par :

• les bâtiments non entièrement clos et couverts ;
• les dépendances ;
• les abris de jardin ;
• les clôtures végétales ;
• les arbres et les plantations.

Par ailleurs, avant un événement climatique prévisible, l’assureur peut exiger certaines mesures de prévention pour minimiser les risques de dommages. Il peut s’agir, par exemple, de fermer les stores et les volets, de mettre à l’abri le mobilier extérieur ou de prendre d’autres précautions similaires.

En cas de sinistre dû à un événement climatique, l’indemnisation peut couvrir non seulement les frais de réparation des dommages matériels, mais également certains frais annexes comme :

• les frais engagés pour prévenir des dommages supplémentaires, comme le bâchage d’une toiture endommagée ;
• les frais de gardiennage et de clôture provisoire si votre logement nécessite d’être sécurisé ;
• les frais de démolition, de déblais et d’enlèvement des décombres ;
• les frais de relogement, de déplacement du mobilier et de garde-meubles ;
• les honoraires d’experts et d’architectes reconstructeurs.

Le montant de la franchise « événements climatiques », c’est-à-dire la part des dommages restant à la charge de l’assuré, peut varier d’un contrat à l’autre. Certaines compagnies fixent la franchise au même niveau de celle appliquée pour la garantie « catastrophes naturelles », soit 380 € par sinistre.

Quels sont les bons réflexes à adopter en cas d’événements climatiques ?

Face à un phénomène climatique violent, il est essentiel d’adopter les bons réflexes pour garantir votre propre sécurité, mais aussi celle de votre logement :

• Suivez les bulletins d’alerte Météo France et respectez les consignes de sécurité.
• Fermez les stores et les volets, rangez ou sécurisez le mobilier extérieur puis renforcez les éléments de construction les plus vulnérables, comme les portes, les fenêtres.
• Mettez vos biens de valeur en lieu sûr et étanche. Cela inclut les documents importants, les objets de valeur ou encore les souvenirs les plus précieux.
• Si votre sécurité est compromise ou si vous en recevez l’instruction, évacuez votre logement. Veillez à informer votre assureur de votre situation dans les meilleurs délais.

Événement climatique ou catastrophes naturelles : ne faites plus l’erreur

Attention à ne pas confondre la garantie « événements climatiques » avec la garantie « catastrophes naturelles ».

• La garantie « événements climatiques » couvre les dommages causés par certains événements météorologiques spécifiques, comme décrit précédemment. Elle peut être activée de façon classique, par une déclaration de sinistre adressée à votre assureur sous 5 jours ouvrés.

• La garantie « catastrophes naturelles » peut être activée uniquement lorsque l’état de catastrophe naturelle est reconnu par un arrêté interministériel. L’assuré dispose alors de 10 jours ouvrés pour déclarer son sinistre, à compter de la publication du texte. La prise en charge concerne des événements naturels majeurs, comme des tremblements de terre, des inondations ou des glissements de terrain.

L’assurance événement climatique vous permet par conséquent d’être indemnisé même pour des phénomènes d’intensité moyenne, ne rentrant pas dans la catégorie des catastrophes naturelles.

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