La garantie tempête de l’assurance habitation

Écrit par VIDY Enzo . Mis à jour le 31 décembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Une tempête vient de frapper votre ville et votre logement a subi des dommages ? Il est essentiel de savoir si votre assurance habitation inclut la garantie tempête et quelles démarches entreprendre pour obtenir une indemnisation.

Pour vous aider à vérifier votre couverture, à déclarer vos sinistres correctement et à maximiser vos chances de recevoir une indemnisation rapide et adaptée, Meilleurtaux vous dresse un dossier complet à ce sujet.

Qu’est-ce qu’une tempête aux yeux de l’assurance habitation ?

Aux yeux de l’assurance habitation, une tempête est un phénomène météorologique exceptionnel caractérisé par des vents violents dépassant un seuil défini (généralement 100 km/h) par la compagnie d’assurance ou par les services météorologiques officiels. Elle peut être accompagnée de pluie, de neige, de grêle ou d’autres éléments aggravants.

Pour qu’un sinistre soit pris en charge, les dommages doivent être directement imputables à ces vents violents, et non à des causes secondaires comme un mauvais entretien du bâtiment ou des infiltrations préexistantes.

Les types de dommages couverts par une assurance habitation en cas de tempête

La garantie tempête ou garantie grêle incluse dans votre contrat d’assurance habitation protège principalement les biens immobiliers assurés, tels que le logement, le garage, la cave et les aménagements extérieurs attachés à la maison.

Elle couvre les dommages résultant directement de l’action des vents violents, comme les toitures endommagées, les tuiles arrachées, les revêtements de façade abîmés ou les clôtures détruites par le souffle de la tempête, ainsi que les impacts causés par la chute d’arbres ou de branches.

Elle prend également en charge les conséquences de la neige accumulée suite à l’événement climatique et les dégâts d’humidité à l’intérieur du logement, lorsque la pluie ou la neige fondue s’infiltre par des parties endommagées du bâtiment.

Bon à savoir Si la tempête inflige des dégâts sur votre véhicule stationné devant chez vous, c’est l’assurance auto qui prend en charge les différents dommages.

Les conditions et exclusions de garanties liées aux intempéries

Pour bénéficier de la garantie tempête, certaines conditions sont souvent exigées par les assureurs.

Tout d’abord, il est nécessaire de démontrer que les vents étaient exceptionnellement forts lors du sinistre. Il est donc important de conserver toutes les preuves disponibles.

En pratique, l’assureur peut demander une attestation officielle de la station météorologique la plus proche ou vérifier que d’autres bâtiments solides et correctement entretenus dans un rayon d’environ 5 km ont également subi des dommages, afin de confirmer l’intensité de la tempête.

Concernant les exclusions, il est important d’avoir en tête que la garantie est valable pour les bâtiments considérés comme solides et bien construits, c’est-à-dire des constructions dont plus de la moitié des murs sont réalisés en matériaux durables et dont plus de 90% de la couverture du toit sont composés de matériaux résistants. De plus, tous les sinistres ne sont pas couverts.

De nombreuses exclusions sont donc à connaître, parmi lesquelles on retrouve de manière générale :

• Bâtiments et hangars légers, sauf si des conditions de sécurité particulières sont respectées.
• Appentis, vérandas, piscine, stores, antennes, panneaux solaires, fils aériens et leurs supports.
• Volets, persiennes, gouttières, chéneaux et parties vitrées, sauf lorsqu’ils sont détruits avec le bâtiment.
• Vitres, couvertes uniquement par la garantie « bris de glace » si souscrite.
• Plantations, arbres, clôtures, dont le déblaiement reste à votre charge, sauf clause spécifique.
• Dommages liés aux débordements de cours d’eau ou étendues d’eau, pris en charge par la garantie « catastrophe naturelle », le cas échéant.
• Dommages corporels, indemnisés uniquement via des garanties spécifiques (« individuelle accident » ou « assurance décès-invalidité »).

Les étapes à suivre pour déclarer un sinistre et demander une indemnisation

En cas de tempête ayant endommagé votre logement, il est nécessaire de réagir rapidement et de suivre une certaine procédure pour déclarer le sinistre et obtenir votre indemnisation. Cette étape permet de sécuriser vos droits, d’anticiper les éventuels contrôles de l’assureur et de faciliter le traitement de votre dossier, tout en limitant les risques de complications ou de refus de prise en charge.

Les premiers réflexes à avoir après une tempête

Après une tempête, voici ce que vous pouvez faire pour limiter les dégâts et faciliter la prise en charge par l’assurance :

• Commencez par mettre le mobilier à l’abri et sécuriser les zones à risque, notamment si la toiture ou un abri a été endommagé.
• Si vous êtes locataire, informez rapidement le propriétaire afin qu’il puisse intervenir sur les éléments structurels du logement.
• Protégez provisoirement ce qui peut l’être à l’aide de bâches ou de dispositifs de mise en sécurité, en attendant la mise en œuvre des réparations.
• Pensez également à vérifier l’état général du bien et à contacter les services compétents si une intervention urgente est nécessaire.

Ces petits gestes sont nécessaires, car la compagnie d’assurance peut estimer que certains dégâts des eaux, par exemple, auraient pu être évités en prenant quelques mesures de sécurité immédiate et ainsi ne pas couvrir tous les dommages.

Les différentes démarches

Pour bénéficier d’une indemnisation après une tempête, il est essentiel de faire une déclaration de sinistre à votre compagnie d’assurance dans un délai de 5 jours ouvrés (minimum légal, souvent utilisé par les professionnels). La déclaration peut se faire par téléphone, mail, formulaire en ligne ou lettre recommandée avec accusé de réception, ce qui permet de prouver le respect des délais.

Le dossier doit inclure une description détaillée des dommages, une estimation des biens endommagés ou détruits, ainsi que des photos, factures, devis ou expertises, si possible, pour étayer la demande.

Bon à savoir Pour renforcer votre déclaration, il est également possible de joindre un certificat d’intempérie, téléchargeable sur le site de Météo France, attestant de l’intensité du phénomène ayant causé les dégâts.

Quelles preuves sont nécessaires pour faire une demande d’indemnisation ?

Pour faire une demande d’indemnisation après une tempête, il est indispensable de fournir des preuves précises et complètes des dommages subis. Cela inclut :

• Photos et vidéos des dégâts, prises immédiatement après le sinistre.
• Liste détaillée des biens endommagés ou détruits avec estimation de leur valeur.
• Factures, devis ou justificatifs d’achat des matériaux ou équipements concernés.
• Certificat d’intempérie téléchargeable sur le site de Météo France pour attester de l’intensité du phénomène.
• Rapports ou expertises si elles ont été réalisées avant ou après le sinistre.

Ces éléments permettent à l’assureur de vérifier la réalité et l’ampleur des dégâts, et de calculer une indemnisation conforme aux garanties de votre contrat.

Combien de temps prend le processus d’indemnisation ?

En assurance habitation, le délai d’indemnisation dépend de la nature et de la complexité du sinistre. Pour des événements tels que les tempêtes nécessitant une expertise, le traitement du dossier et le versement de l’indemnité peuvent prendre jusqu’à trois mois, le temps d’évaluer précisément les dommages et de finaliser l’offre d’indemnisation.

Dans des cas plus simples ou lorsque le dossier est complet rapidement, l’indemnisation peut intervenir plus tôt, souvent entre 30 et 60 jours après la déclaration. Un dossier bien documenté avec photos, justificatifs et devis permet généralement d’accélérer le processus et de réduire les délais d’indemnisation.

Bon à savoir Si vous êtes locataire et que votre logement subit des dégâts à la suite d’une tempête, c’est l’assurance habitation du propriétaire qui prend généralement en charge les dommages sur la structure du logement. En tant que locataire, vous devez toutefois déclarer vos pertes de biens personnels auprès de votre propre assurance multirisque habitation pour être indemnisé.

Que faire si l’assurance refuse de couvrir les dommages ?

Si votre assurance refuse de prendre en charge les dommages causés par une tempête, plusieurs démarches peuvent vous aider à contester la décision et à protéger vos droits.

Contester la décision auprès de l’assureur

Si votre assurance refuse d’indemniser votre sinistre, vous pouvez contester la décision directement auprès de l’assureur. Cette démarche doit se faire par écrit, en précisant les points de désaccord et en joignant toutes les preuves complémentaires : photos, devis, factures, certificat d’intempérie ou expertises indépendantes. L’objectif est de démontrer que les dommages entrent bien dans le champ de la garantie et d’obtenir une réévaluation du dossier avant d’envisager des recours externes.

Faire appel au médiateur de l’assurance

Si la contestation auprès de votre assureur n’aboutit pas, vous pouvez faire appel au médiateur de l’assurance, une instance indépendante chargée de trouver une solution amiable. La saisine du médiateur se fait généralement par écrit, en joignant l’ensemble du dossier et la correspondance échangée avec l’assureur. Le médiateur examine votre situation et propose une solution impartiale, sans frais pour l’assuré.

Foire aux questions sur la garantie tempête de l’assurance habitation

Que couvre la garantie tempête ?

La garantie tempête couvre les dommages matériels causés par des vents violents et les éléments projetés, tels que toitures, façades ou clôtures endommagées. Elle prend également en charge les infiltrations d’eau ou de neige consécutives à ces destructions, à condition que les biens soient correctement entretenus et que le sinistre relève bien de l’événement climatique.

Quel est le délai pour déclarer un sinistre lié à une tempête ?

Pour être pris en charge, un sinistre lié à une tempête doit être déclaré à l’assurance dans un délai généralement de 5 jours ouvrés à compter de la survenance de l’événement. La déclaration peut se faire par téléphone, courrier recommandé, mail ou formulaire en ligne selon les modalités prévues par votre contrat.

Quand peut-on parler de tempête ?

On parle de tempête généralement lorsque les vents dépassent 89 km/h. Certaines compagnies d’assurance parlent de tempête à partir du moment où la vitesse du vent est supérieure à 100 km/h.