Détermination du coût réel de l'assurance de prêt

calcul immobilier

Afin de déterminer le coût réel global d’une assurance emprunteur, il est indispensable de prendre en compte le taux annuel effectif d’assurance.

Avant l’octroi d’un crédit immobilier, une banque exige la souscription d’une assurance emprunteur afin de se prémunir de tout risque d’impayés. Celle-ci peut néanmoins représenter un coût considérable pour l’emprunteur.

Avant d’y souscrire, il s’avère ainsi nécessaire pour ce dernier de s’informer sur le taux annuel effectif d’assurance proposé par la compagnie.

Calcul du coût de l’assurance emprunteur

Depuis 2014, le taux annuel effectif d’assurance intègre le calcul du coût de l’assurance prêt immobilier. Il s’obtient en faisant la différence entre le TEG (taux effectif global) et le TEG hors assurance.

Le taux d’assurance se répercute sur le coût total du crédit. En guise d’illustration, un emprunteur qui souscrit un prêt de 150 000 euros sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,3% devra débourser 9 000 euros (150 000 euros x 0,3% x 20 ans) en coût d’assurance. Le TAEG (taux annuel effectif global) du crédit incorpore par ailleurs les frais bancaires dans le calcul.

Évaluation de l’impact du taux annuel effectif d’assurance sur les mensualités

Le calcul de l’impact du TAEA sur les mensualités s’obtient par le produit du montant global du crédit et du taux d’assurance qui est divisé par 12.

Dans l’illustration précédente, en considérant que le montant de la cotisation est fixe sur toute la durée du prêt, le coût de la mensualité s’établira à 37,50 euros ((150 000 euros x 0,3%) / 12). Enfin, si la personne a souscrit son crédit avec un co-emprunteur, pour déterminer la mensualité qu’il aura à verser, il devra par ailleurs inclure la quotité dans son calcul.

Comparaison des taux des offres d’assurance du crédit immobilier

Pour confronter les différentes offres d’assurance, l’emprunteur peut se rendre sur les sites comparateurs d’assurance. Cette étape est nécessaire dans la mesure où elle permet de simuler le coût réel de l’assurance.

Il est utile de préciser que les contrats de groupe s’accompagnent généralement d’une cotisation fixe pendant la durée du prêt. Celle-ci est établie en fonction du montant du capital emprunté.

Les contrats individuels impliquent quant à eux des cotisations variables qui sont fonction du capital restant dû et de l’âge de l’emprunteur. Ainsi, pour une comparaison optimale des offres, le souscripteur devra se vaser sur le taux d’assurance moyen pendant la durée du prêt.

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