Comment choisir la meilleure assurance de prêt ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 20 décembre 2023 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le jeudi 21 décembre 2023 13:20 par la Rédaction Meilleurtaux

Il existe deux solutions de garanties pour couvrir son crédit immobilier. Il s’agit de l’offre individuelle et l’assurance groupe. L’objectif pour l’assuré est de trouver les conditions les mieux adaptées à son profil. Malgré les changements légaux, beaucoup de Français continuent à souscrire l’assurance proposée par l’établissement de crédit. Parfois, les offres peuvent être inadaptées et reviennent plus chères.

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, il existe de nombreuses dépenses annexes à prendre en compte. Les garanties s’ajoutent, par exemple, aux frais de dossiers et aux frais de notaire. Il faut également choisir une assurance emprunteur pour compléter son dossier. Celle-ci peut être individuelle ou proposée en groupe (standardisée). La première est souscrite auprès d’un organisme autre que celui qui a octroyé le prêt. La seconde, en revanche, est contractée dans le même établissement. Entièrement personnalisée, l’assurance individuelle peut revenir moins chère que l’assurance groupe. Puisqu’un crédit immobilier coûte cher et s’étale sur plusieurs années, il est important de faire le maximum d’économie.

Les réformes inhérentes à l’assurance emprunteur

Au fil des ans, la législation sur l’assurance emprunteur a beaucoup évolué. Au début, les banques proposaient systématiquement leur contrat d’assurance pour garantir le crédit de son débiteur. En 1986, l’article L122-1 du Code de la Consommation interdit la vente liée. Votée le 11 décembre 2001, la loi MURCEF ou Mesures Urgentes de Réformes à Caractère Economique et Financier apporte des précisions. Les produits et ventes de services doivent être indissociables pour être autorisées. Autrement dit, il s’agit d’une offre groupée. Les banques ont donc continué à imposer leur assurance emprunteur à l’offre de crédit.

Ce n’est qu’en 2010 avec la loi Lagarde que la situation change. Les emprunteurs sont alors autorisés à choisir leur assureur. La seule condition est de trouver une assurance de prêt pas chère, dont les garanties sont équivalentes à celles des banques.

Il existe des outils en ligne pour comparer les différentes offres d’assurance et choisir celui qui lui convient.

Il faut comparer les taux, les tarifs et les garanties proposées. Nous proposons de réaliser un devis rapide auprès de plusieurs établissements pour aider les emprunteurs sur le choix de leur assurance.

Une question budgétaire

L’année 2011, six Français sur dix ignorent encore les dispositions de la loi Lagarde. La loi Hamon, votée en janvier 2014, apporte davantage de liberté aux emprunteurs. Désormais, il est possible de changer d’assureur pendant le remboursement du prêt. La résiliation du contrat initial peut se faire dès l’année qui suit la souscription de l’assurance. Cela permet de bénéficier des offres les plus avantageuses.

Les nouvelles réglementations profitent notamment aux jeunes de moins de 35 ans via des tarifs personnalisés. D’un autre côté, les emprunteurs de plus de 50 ans préfèrent l’offre de leur banque. Une assurance de prêt coûte plus cher quand les souscripteurs sont plus âgés. Certains établissements restent, par ailleurs, réticents à accepter une assurance tierce. Pourtant, les garanties sont limitées pour un contrat de groupe proposé en banque.

Avec des tarifs plus compétitifs, l’assuré peut réaliser d’importantes économies. En effet, la valeur de l’assurance peut atteindre le tiers du crédit. D’où l’importance de trouver un contrat moins cher.

L’offre doit cependant inclure les garanties les plus importantes pour répondre aux demandes des banques :

• Garantie perte d’emploi ;
• Garantie invalidité permanente ;
• Garantie incapacité temporaire d’emploi ;
• Garantie décès.

Le choix de la meilleure offre s’effectue également en comparant les délais de carence. C’est la période d’attente entre le sinistre et l’indemnisation.