Assurance de prêt pas chère

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 19 avril 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Pendant plusieurs années, la banque a gardé le monopole dans le domaine de l’assurance emprunteur. Avec l’entrée en vigueur de loi Lagarde en 2010, du dispositif Hamon en 2014, puis de la loi Lemoine en 2022, la donne a changé. En laissant place à la concurrence, ces lois apportent de multiples avantages aux emprunteurs.

Les comparateurs en ligne comme celui de Meilleurtaux comparent les meilleures offres disponibles sur le marché. Ils vous aident à trouver l’assurance de prêt immobilier répondant le mieux à vos besoins, tout en respectant votre budget. Comment économiser sur son assurance de prêt ? Les réponses dans cet article.

Pourquoi est-il important de trouver un contrat d’assurance de prêt pas cher ?

Si elle n’est pas obligatoire, l’assurance de prêt est souvent exigée par les banques ou les organismes de crédit pour garantir un crédit immobilier. Le prêteur a tout intérêt à se couvrir. Les montants empruntés sont importants comme la durée d’amortissement (jusqu’à 25 ans). L’assurance de prêt met à l’abri le prêteur comme l’emprunteur des aléas de la vie, empêchant ce dernier d’honorer ses échéances de remboursement.

Le coût de l’assurance emprunteur représente jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit immobilier. En plus, il comporte de nombreux frais annexes, tels les frais de notaire, frais de dossier, etc. Pour alléger la note finale, il vaut mieux réaliser des économies sur votre assurance de prêt immobilier.

Deux sortes d’assurances sont suggérées pour couvrir votre crédit immobilier. Ce sont l’assurance individuelle (aussi connu sous le nom de délégation d’assurance) et l’assurance groupe.

L’assurance individuelle est la plus avantageuse. Le contrat correspond précisément aux besoins de l’assuré. Le tarif est personnalisé. Les formules proposées dans les contrats d’assurance peuvent varier d’un assureur à un autre. D’où la nécessité de recourir à un comparateur d’assurance emprunteur.

Le délai de carence fait partie des critères à vérifier pour être sûr d’obtenir l’offre la plus avantageuse. Il correspond à la période comprise entre la signature du contrat et le commencement de l’indemnisation. Si un sinistre survient pendant le délai de carence, il ne sera pas pris en charge par l’organisme d’assurances. D’autres éléments doivent être pris en considération comme les éventuelles exclusions de garanties, la franchise ou encore la limite d’âge.

L’assurance groupe proposée par la banque répartie les risques entre tous les emprunteurs ayant adhéré. Aussi, tous disposent des mêmes garanties, mais aussi du même tarif.

Assurance emprunteur : quelle évolution de la législation ?

Auparavant, les établissements bancaires décidaient eux-mêmes de l’assurance emprunteur de leurs clients. Ils leur imposaient leurs tarifs, leurs garanties. Les emprunteurs étaient contraints d’accepter les taux, même s’ils étaient élevés.

En 2010, la loi Lagarde est publiée. Elle laisse aux particuliers la liberté de choisir leur assurance emprunteur. Grâce à cette loi, le marché s’ouvre à la concurrence. Certaines conditions sont cependant imposées par les banques, à l’image de l’équivalence du niveau de garanties. Le contrat individuel doit présenter des garanties au moins égales à celles de l’assurance groupe.

Bon à savoir : La banque peut-elle refuser une substitution d'assurance emprunteur ? En cas de refus de la demande de substitution d’assurance emprunteur, la banque doit en préciser les motifs. Elle est tenue d’indiquer à l’emprunteur les garanties manquantes dans le nouveau contrat. L’ancien contrat d’assurance n’est alors pas résilié. En cas d'opposition non justifiée, elle s'expose à une amende de 3000 €.

Afin de réduire encore davantage les prix des assurances emprunteur, en augmentant la concurrence, la loi Hamon a vu le jour en 2015. L’emprunteur peut résilier son contrat pour souscrire une nouvelle assurance de prêt après un an de souscription.

En 2022, la loi Lemoine va encore plus loin en ouvrant la possibilité de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Un délai de préavis d’au moins 15 jours doit être respecté. Désormais, les emprunteurs n’ont plus besoin de patienter jusqu’à la date d’anniversaire de leur contrat. Changer d’assurance de prêt immobilier permet d’obtenir un tarif plus attractif, en bénéficiant de garanties équivalentes, voire meilleures.

La loi Lemoine a introduit d’autres avantages pour les emprunteurs. Parmi eux, nous retrouvons :

• La réduction à 5 ans du droit à l’oubli pour les anciens malades atteints d’un cancer, de l’hépatite C ou d’une autre maladie chronique ;
• La suppression du questionnaire de santé pour les crédits immobiliers n’excédant pas 200 000 € par emprunteur, dont l’échéance de remboursement intervient avant les 60 ans de l’assuré.

Quels facteurs influencent le coût de l’assurance emprunteur ?

Le montant et la durée du prêt immobilier ne sont pas les seuls éléments permettant de déterminer le prix de l’assurance emprunteur. L’assureur tient compte de critères comme :

• Le niveau de garanties. Certaines garanties sont obligatoires, d’autres sont optionnelles, comme la garantie perte d’emploi. Un niveau de couverture élevé accroît le coût de l’assurance de prêt immobilier ;
• L’âge de l’emprunteur. Plus l’emprunteur est âgé, plus le tarif de l’assurance emprunteur gonfle ;
• La profession. La stabilité des revenus est prise en compte, mais pas seulement. En cas d’exercice d’un métier à risque (pompier, marin, militaire, etc.), l’assureur revoit le taux d’assurance emprunteur à la hausse ;
• Les quotités. Elles répartissent la couverture entre 2 emprunteurs. Si l’addition des quotités doit représenter au moins 100 %, elle peut grimper jusqu’à 200 %. Répartir l’assurance entre les deux personnes pour obtenir 100 % au total fait baisser le montant des mensualités. À l’inverse, en couvrant un crédit au maximum (200 %), le coût de l’assurance est doublé ;
• L’état de santé. L’assureur évalue le risque propre à chaque emprunteur : antécédents médicaux, pathologies, maladies chroniques, etc. ;
• L'hygiène de vie : Certaines habitudes néfastes pour la santé, comme le tabac ou l'alcool, aggravent le risque.
• La pratique d’un sport considéré comme dangereux. S’adonner régulièrement à l’escalade ou être adepte du saut en parachute peut augmenter le coût de l’assurance emprunteur.

3 astuces pour réduire le montant de l’assurance prêt immobilier

Ne payez pas le prix fort pour votre assurance emprunteur ! Trois astuces, simples à mettre en œuvre, vous permettent d’obtenir une couverture à prix raisonnable :

• Adapter les garanties de son assurance de prêt immobilier à son profil, en passant par un assureur externe. En effet, les garanties proposées par les assurances de groupe ne sont pas personnalisées. En optant pour la délégation d’assurance, vous adaptez le niveau de chacune d’entre elles à vos besoins. Cette solution vous permet de réaliser jusqu'à 70% d'économie sur votre prime d'assurance ;
• Comparer les assurances de prêt. Simple d’utilisation, notre comparateur d’assurances de prêt immobilier confronte les offres des principaux acteurs du marché. Nous analysons votre profil pour vous présenter l’assurance emprunteur la plus adéquate. En utilisant notre comparateur en ligne, vous pouvez économiser jusqu’à 32 000 € sur votre assurance de prêt ;
  Pour apporter plus de valeur dans votre comparaison, voici le classement des meilleures assurances emprunteur.
• Changer d’assurance emprunteur en cours de prêt. Trouver une assurance emprunteur à un meilleur prix, ajuster ses garanties… Les raisons de résilier son ancien contrat pour en souscrire un nouveau sont multiples. Grâce à la loi Lemoine, le changement d’assurance de prêt immobilier est possible à tout moment, avant ou après la première année de souscription.

Conseil du courtier Les garanties les plus importantes en matière d’assurance emprunteur sont les garanties perte d’emploi, décès, invalidité permanente, incapacité temporaire d’emploi.

Le prêteur (la banque ou l’organisme de crédit), liste les garanties jugées nécessaires pour couvrir le prêt. Dans le but de faciliter la mise en concurrence de l’assurance groupe proposée par le prêteur, ce dernier est, depuis 2015, tenu de synthétiser ses exigences sur une Fiche d’Information Standardisée (FIS). Cette dernière est obligatoirement remise à l’emprunteur dès la première simulation de prêt.

Lorsque vous apportez une assurance individuelle par le biais d’une délégation d’assurance, le contrat proposé doit respecter le principe d’équivalence : la couverture doit être égale ou supérieure à celle exigée par le prêteur.

Comment trouver une assurance prêt compétitive ?

La liberté octroyée par les lois Lagarde puis Lemoine vous donnent accès à une couverture de qualité à prix raisonnable. À la souscription comme en cours de vie du prêt, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence.

Comparez le plus grand nombre possible de devis pour sélectionner le plus avantageux. Ne vous lancez pas seul dans cette opération de mise en concurrence de votre assurance de prêt. Malgré un travail fastidieux, sa portée sera extrêmement limitée !

Gratuit et impartial, notre simulateur en ligne soumet votre demande à des dizaines d’assureurs partenaires : la certitude d’obtenir une sélection des meilleures offres disponibles sur le marché !

Comment réduire le coût de mon assurance emprunteur ?

Plusieurs solutions s’offrent à vous pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur :

• Négocier le taux d’assurance de prêt immobilier avec la banque ;
• Opter pour la délégation d’assurance, permettant de réaliser jusqu’à 70 % d’économies ;
• Faire jouer la concurrence, en utilisant un comparateur d’assurances emprunteur ;
• Réduire le niveau de protection du contrat (garanties, quotités) ;
• Changer d’assurance de prêt immobilier pour bénéficier de meilleures conditions.

Questions fréquentes sur l'assurance prêt pas chère

Est-il possible de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?

Oui, la loi Lemoine vous autorise à résilier votre contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Profitez-en pour comparer régulièrement les offres disponibles sur le marché. Vous pouvez trouver un contrat à un prix plus bas, avec des garanties plus élevées.

Quels sont les critères pris en compte pour évaluer le coût d’une assurance emprunteur pas chère ?

Parmi les éléments pris en considération dans le calcul de l’assurance de prêt immobilier, nous retrouvons :

• L'âge de l'assuré.
• Son état de santé actuel.
• Ses antécédents médicaux.
• Son mode de vie, ses habitudes (tabagisme, par exemple).
• Sa profession avec ses risques éventuels.
• La pratique ou non de sports dangereux.
• Le montant, la durée d'amortissement de l'emprunt.
• La quotité, allant de 100 à 200 % pour 2 emprunteurs.
• Les garanties imposées par l’établissement bancaire prêteur.