Assurance de prêt pas chère : le guide pour économiser en 2026

Écrit par Enzo Vidy . Mis à jour le 5 janvier 2026 .
Temps de lecture : 13 min

Souscrire une assurance de prêt immobilier représente souvent une part importante du coût total d’un emprunt. En 2026, il est possible de réduire cette dépense en choisissant une assurance emprunteur adaptée à votre profil et à votre projet.

Comparer les offres, comprendre les garanties essentielles et appliquer des conseils pratiques permet de réaliser des économies significatives tout en sécurisant votre prêt. Meilleurtaux vous accompagne pour identifier l’assurance de prêt la plus avantageuse et optimiser votre budget.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur et pourquoi est-elle indispensable ?

L’assurance emprunteur, ou assurance de prêt immobilier, est un contrat destiné à protéger à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas d’imprévus. Elle couvre généralement le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi, selon les garanties choisies. Cette couverture rassure les banques, qui l’exigent quasi systématiquement pour accorder un prêt, et sécurise l’emprunteur et sa famille en garantissant le remboursement du capital restant dû en cas de difficulté.

Le rôle clé de l’assurance dans votre projet immobilier

L’assurance emprunteur joue un rôle central dans la sécurisation de votre projet immobilier. Elle protège votre famille et vous-même contre les imprévus pouvant compromettre le remboursement du prêt. Selon les garanties souscrites, elle prend en charge différents risques incluant le décès, l’invalidité permanente totale, la perte totale et irréversible d’autonomie, ainsi que l’incapacité temporaire de travail.

Cette protection est essentielle pour maintenir la stabilité financière de l’emprunteur et de ses proches tout au long du crédit immobilier.

Bon à savoir : d’autres garanties, considérées comme facultatives comme la perte d’emploi, peuvent être souscrites.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ? Comprendre les exigences bancaires

L’assurance emprunteur n’est pas imposée par la loi, mais elle reste quasi indispensable pour obtenir un crédit immobilier. En pratique, les banques conditionnent l’octroi du prêt à la souscription d’un contrat couvrant au minimum les risques de décès et d’invalidité.

Cette exigence permet de sécuriser le remboursement du prêt immobilier en cas d’imprévu majeur affectant l’emprunteur. Sans assurance, l’établissement peut refuser le financement ou demander des garanties supplémentaires. Pour l’emprunteur, ce contrat protège sa famille et ses proches en assurant la continuité du remboursement même en cas de coup dur.

Pourquoi votre assurance emprunteur peut-elle être moins chère ?

Le coût d’une assurance emprunteur peut varier considérablement d’un contrat à l’autre, en fonction de plusieurs facteurs liés au profil de l’emprunteur et au type de garanties choisies. L’âge, l’état de santé, le montant du prêt immobilier et sa durée influencent directement le tarif.

De ce fait, la loi française a actionné plusieurs leviers pour réduire la prime, notamment le droit à la délégation d’assurance et la possibilité de choisir un contrat individuel externe à la banque.

En comparant les offres et en ajustant les garanties selon vos besoins réels, il est possible d’obtenir une couverture de qualité tout en limitant significativement le coût de l’assurance.

La loi Lagarde et la délégation d’assurance : votre liberté de choix

La loi Lagarde de 2010 a transformé le marché de l’assurance de prêt immobilier en permettant à l’emprunteur de choisir librement son contrat, même en dehors de la banque prêteuse. Cette délégation d’assurance offre la possibilité de souscrire une couverture auprès d’un assureur externe, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur.

Grâce à cette liberté, il devient possible de comparer les tarifs et de sélectionner un contrat mieux adapté à votre profil, souvent à coût réduit, tout en respectant les exigences de la banque pour l’octroi du crédit.

La loi Lemoine : changer d’assurance à tout moment

La loi Lemoine, adoptée en 2022, révolutionne l’assurance de prêt en permettant à tout emprunteur de changer de contrat à tout moment, sans attendre la date anniversaire et sans frais supplémentaires. Cette possibilité est soumise à la condition que le nouveau contrat offre un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque.

Cette flexibilité s’applique aussi bien aux prêts nouvellement contractés qu’aux contrats en cours, offrant ainsi une opportunité concrète de réduire le coût de son assurance tout en conservant une protection complète pour soi et ses proches. 

Les critères essentiels pour choisir votre assurance emprunteur en 2026

Pour sélectionner une assurance emprunteur adaptée, il est important de prendre en compte plusieurs critères essentiels : l’âge et l’état de santé de l’emprunteur, le montant et la durée du prêt, les garanties proposées, ainsi que le coût total du contrat. Ces éléments permettent de concilier protection optimale et maîtrise du budget.

Garanties obligatoires et facultatives : décryptez votre couverture

Garanties	Définitions	Conséquences sur le prêt
Décès	L’assurance rembourse le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur, à hauteur de la quotité assurée.	Les héritiers n’ont pas à assumer la dette. Le prêt est soldé.
PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)	L’assuré est définitivement incapable de travailler et a besoin d’une assistance permanente pour les actes de la vie courante.	L’assurance prend en charge le remboursement intégral du capital restant dû.
IPT (invalidité permanente totale)	La garantie IPT s’applique lorsque l’assuré ne peut plus exercer aucune activité professionnelle et que son taux d’invalidité est reconnu supérieur à 66%.	La prise en charge par l’assurance est limitée à la quotité assurée. Autrement dit, si votre prêt est couvert à hauteur de 80%, l’assureur règlera 80% de la mensualité en cas de sinistre, et les 20% restants resteront à votre charge.
IPP (invalidité permanente partielle)	L’emprunteur conserve une capacité de travail partielle, mais réduite.	L’assureur rembourse une partie des mensualités de votre prêt selon votre taux d’invalidité et la quotité d’assurance définie lors de la souscription.
ITT (incapacité temporaire totale)	L’assuré est momentanément dans l’incapacité d’exercer son activité professionnelle (arrêt maladie, hospitalisation…).	L’assureur règle vos échéances de crédit pendant toute la durée de votre incapacité, dans la limite du pourcentage du capital couvert par le contrat.
Perte d’emploi (optionnelle)	L’assurance intervient en cas de licenciement de l’emprunteur en CDI.	Prise en charge partielle et temporaire des mensualités, selon les conditions du contrat (plafond, durée, carence…).

Bon à savoir : certaines assurances proposent des couvertures dédiées aux troubles psychologiques, comme la garantie MNO (maladies non objectivables).

Délais de carence et de franchise : les points de vigilance

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, deux délais peuvent retarder le début des indemnisations. Le délai de carence correspond à la période suivant la signature du contrat durant laquelle aucune prise en charge n’est possible, même en cas de sinistre.

À l’inverse, le délai de franchise s’applique après la survenue du sinistre : l’assureur n’indemnise qu’à l’issue d’un certain nombre de jours. Chez la majorité des assureurs, la durée varie entre 15 et 180 jours. Dans les contrats de groupe, la moyenne est de 90 jours.

Ces délais ont un impact direct sur votre protection et votre trésorerie car plus ils sont longs, plus vous devrez assumer seul vos mensualités avant que l’assurance ne prenne le relais.

Le mode de calcul des cotisations : capital emprunté vs capital restant dû

Le coût de votre assurance emprunteur dépend en grande partie de la méthode de calcul utilisée par l’assureur. Il en existe deux :

Les cotisations sur le capital emprunté (ou initial) : la prime est calculée dès le départ sur le montant total du prêt et reste généralement fixe pendant toute la durée du crédit immobilier. Cette modalité de calcul est particulièrement intéressante si vous prévoyez de rembourser votre crédit par anticipation dans les premières années.

En revanche, elle peut se révéler moins avantageuse si vous conservez le prêt jusqu’à son échéance finale.

Les cotisations sur le capital restant dû : correspondent au montant exact encore à rembourser à un moment précis. Il diminue progressivement à chaque mensualité, qui comprend à la fois le remboursement du capital et le paiement des intérêts. Cette méthode est idéale pour les emprunteurs prévoyant une hausse de revenus car elle permet de réduire progressivement les mensualités d’assurance, libérant ainsi du pouvoir d’achat au fil du remboursement.

Votre profil emprunteur : âge, santé, profession, et habitudes de vie

Le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend fortement des caractéristiques personnelles de l’emprunteur, car elles déterminent le niveau de risque pour l’assureur. L’âge est un facteur clé : plus l’emprunteur est jeune, plus la prime est généralement faible, tandis que les seniors paient davantage en raison du risque accru de problèmes de santé. L’état de santé est évalué via un questionnaire médical afin de détecter d’éventuelles pathologies ou antécédents pouvant influencer la probabilité d’un sinistre.

Bon à savoir : depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en juin 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire pour les prêts immobiliers inférieurs ou égaux à 200 000 €, remboursés avant vos 60 ans.

La profession joue aussi un rôle important. Certaines activités, notamment les métiers à risque physique ou exposés à des accidents, peuvent entraîner une majoration de la prime. De même, le mode de vie et les habitudes de l’emprunteur sont pris en compte : le tabagisme, la consommation d’alcool ou la pratique de sports extrêmes peuvent faire augmenter le coût de l’assurance, car elles augmentent le risque d’invalidité ou de décès.

Ainsi, l’assurance emprunteur est calculée de manière personnalisée, afin d’adapter la prime au profil réel de l’emprunteur et au risque que représente son contrat pour l’assureur.

L’équivalence des garanties : la condition indispensable pour les banques

L’équivalence des garanties garantit à la banque que le nouveau contrat d’assurance offre une couverture identique à celle de l’assurance initiale. Lors d’un changement de contrat ou d’une délégation, les garanties doivent couvrir au minimum les mêmes risques, incluant le décès, la PTIA, l’ITT et l’IPT.

Cette conformité permet à la banque de valider le nouveau contrat sans remettre en cause l’octroi du crédit immobilier, tout en offrant à l’emprunteur l’opportunité de bénéficier d’une solution plus compétitive ou mieux adaptée à son profil.

Les meilleures assurances emprunteur pas chères en 2026 : notre comparatif

En 2026, le marché de l’assurance emprunteur propose une large variété d’offres compétitives adaptées à différents profils et types de prêts. Entre acteurs historiques, mutuelles et assureurs digitalisés, il est désormais possible de trouver des contrats moins coûteux que ceux proposés par les banques, tout en conservant des garanties solides.

Acteurs majeurs et offres innovantes

À travers un tableau comparatif, nous allons vous présenter plusieurs contrats selon différents assureurs, avec les tarifs et les garanties proposées :

Assureur	Coût total	Taux annuel effectif d’assurance	Garanties
Gan Eurocourtage	2 281,55 €	0,10%	Décès. Perte totale et irréversible d’autonomie. ITT, IPT, et ITT avec rachat MNO (maladies non objectivables) Exonération des cotisations.
Malakoff Humanis	2 480,49 €	0,11%	Décès. Perte totale et irréversible d’autonomie. ITT, IPT, et ITT avec rachat MNO (maladies non objectivables)
Cardif Libertés Emprunteur CRD	2 639,52 €	0,11%	Décès. Perte totale et irréversible d’autonomie. ITT, IPT, et ITT avec rachat MNO (maladies non objectivables) Exonération des cotisations.

*Cette simulation a été réalisée dans le cadre d’un crédit immobilier de 200 000 € souscrit par un jeune adulte non-fumeur, en bonne santé. En fonction de votre profil, le taux d’assurance et le coût total pourraient être différents.

Comment comparer efficacement les offres d’assurance emprunteur ?

Pour bien comparer les offres d’assurance emprunteur, il est nécessaire de s’attarder sur différents critères que sont les garanties, le tarif, le taux annuel effectif d’assurance, ou encore les délais de franchise et de carence. Pour cela, analyser différents devis s’avère impératif, et plusieurs méthodes de comparaison existent pour vous faciliter la tâche.

L’utilisation des comparateurs en ligne : rapidité et efficacité

Les comparateurs en ligne permettent d’obtenir rapidement plusieurs devis personnalisés en quelques clics, sans démarche particulière auprès de chaque assureur. Ils facilitent la comparaison des tarifs, des garanties et des conditions, tout en offrant une vision claire des options disponibles selon votre profil d’emprunteur.

Pour cela, il vous suffit de renseigner vos informations personnelles ainsi que celles concernant votre crédit immobilier, incluant le montant et la durée de l’emprunt.

Bon à savoir : sur le site de Meilleurtaux, il existe un comparateur en ligne pour comparer différents devis d’assurance emprunteur. L’outil est simple, gratuit et sans engagement.

L’importance du taux annuel effectif d’assurance (TAEA)

Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) exprime le coût total de l’assurance emprunteur en pourcentage du capital emprunté sur une année. Il permet de comparer objectivement différentes offres, en intégrant primes, frais et garanties, indépendamment de la méthode de calcul ou du capital assuré.

Ainsi, le TAEA devient un indicateur clé pour évaluer la compétitivité et la pertinence financière d’un contrat par rapport à votre projet immobilier.

Faire appel à un courtier spécialisé : un accompagnement sur mesure

Faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur permet de bénéficier d’un accompagnement personnalisé, notamment pour les profils complexes (antécédents médicaux, professions à risque, crédits multiples) ou pour optimiser le coût de votre assurance. Le courtier compare plusieurs offres, négocie les conditions et veille à ce que l’équivalence des garanties soit respectée.

Ses services offrent un gain de temps considérable et augmentent les chances de trouver un contrat adapté à votre situation et financièrement avantageux. Toutefois, faire appel à un courtier engendre des frais importants qu’il est important de connaître avant de le solliciter.

Nos astuces pour réduire votre assurance de prêt en 2026

Réduire son assurance emprunteur en 2026 est possible en suivant plusieurs astuces. La délégation d’assurance, la négociation des exclusions et des garanties ou encore la quotité d’assurance, on vous explique ce qu’il est possible de faire.

Négocier les garanties et les exclusions

Il est impératif de passer en revue attentivement les garanties et exclusions de votre contrat d’assurance emprunteur. Certains éléments peuvent être superflus ou peu pertinents par rapport à votre profil, et il est souvent possible de les ajuster ou de les supprimer.

En négociant ces points avec l’assureur, vous optimisez la couverture dont vous avez réellement besoin tout en réduisant le coût de votre prime, ce qui permet de réaliser des économies significatives sur la durée de votre crédit immobilier.

Ajuster la quotité d’assurance selon votre situation

La répartition de la couverture entre co-emprunteurs, ou quotité d’assurance, détermine la part du prêt couverte pour chacun. Plus la quotité est élevée pour un emprunteur, plus la prime correspondante augmente, car l’assureur prend en charge un risque plus important. À l’inverse, une quotité plus faible réduit le coût de l’assurance, mais laisse moins de protection si un incident survient. Ainsi, ajuster la quotité en fonction du profil et des besoins de chaque co-emprunteur permet de trouver un équilibre entre sécurité et optimisation du prix.

Avoir une bonne hygiène de vie pour un meilleur tarif

Un profil sain réduit significativement le coût de l’assurance emprunteur. Les assureurs évaluent le risque individuel : non-fumeur, absence de maladies chroniques et mode de vie équilibré se traduisent par une prime plus faible et moins d’exclusions. Adopter cette hygiène de vie devient ainsi un levier concret pour optimiser votre contrat et maximiser votre projet d’achat immobilier.

Le droit à l’oubli et les risques aggravés

Pour les emprunteurs ayant été touchés par un cancer ou une hépatite C, la convention AERAS instaure un droit à l’oubli de 5 ans à compter de la fin du traitement ou de la guérison. Cela signifie qu’au-delà de ce délai, ces antécédents médicaux n’ont plus à être déclarés lors de la souscription de l’assurance emprunteur. Ce dispositif permet non seulement de faciliter l’accès au crédit immobilier pour les personnes concernées, mais aussi de réduire ou supprimer les surprimes qui seraient appliquées en raison de risques aggravés. Il constitue ainsi un levier important pour obtenir une couverture adaptée tout en limitant le coût de l’assurance.

Les étapes pour souscrire une assurance emprunteur pas chère

Voici les différentes étapes à suivre pour souscrire une assurance emprunteur pas chère :

• Évaluer vos besoins et votre profil : définissez les garanties essentielles et la quotité adaptée à votre crédit, en tenant compte de votre âge, santé et profession.
• Comparer les offres : utilisez comparateurs et courtiers pour obtenir plusieurs devis et comparer le TAEA, indicateur clé du coût total.
• Vérifier l’équivalence des garanties : assurez-vous que le nouveau contrat couvre les mêmes risques et quotités que l’assurance exigée par la banque.
• Ajuster ou négocier les garanties : supprimez les options inutiles et optimisez la couverture pour réduire le coût.
• Finaliser la souscription : transmettez les documents requis et signez le contrat pour obtenir l’attestation à remettre à la banque.

Les documents nécessaires à la souscription d’une assurance de prêt

Pour souscrire une assurance emprunteur, il faut fournir quelques documents clés.

La carte d’identité confirme l’identité de l’assuré, le contrat ou l’offre de prêt détaille le montant, la durée et les mensualités, et la demande d’adhésion indique les informations personnelles et le choix des garanties.

De son côté, le mandat SEPA autorise le prélèvement automatique des primes. Enfin, le questionnaire de santé évalue les risques médicaux, mais la loi Lemoine 2022 le supprime pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant le 60ᵉ anniversaire de l’emprunteur.

Foire aux questions sur l’assurance emprunteur pas chère (FAQ)

Qu'est-ce que le TAEA et comment m'aide-t-il à choisir ?

Le TAEA (taux annuel effectif d'assurance) est un indicateur qui permet de mesurer le coût total de l'assurance emprunteur sur la durée du prêt, incluant toutes les cotisations et frais. Il est essentiel pour comparer objectivement les offres, car il reflète le coût réel de l'assurance, au-delà du seul taux nominal.

Puis-je changer d’assurance emprunteur à tout moment ?

Oui, grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, et sans avoir à respecter de date anniversaire. La seule condition est que le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par la banque.

Que se passe-t-il si ma banque refuse ma délégation d'assurance ?

Votre banque peut refuser une délégation d'assurance uniquement si le nouveau contrat ne présente pas un niveau de garanties équivalent à celui de son propre contrat de groupe. Elle doit alors justifier son refus par écrit. Si les garanties sont équivalentes, la banque est dans l'obligation d'accepter votre choix.