Comprendre l’augmentation de l’assurance habitation

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 20 juillet 2023 .
Temps de lecture : 5 min

Le montant de votre prime d’assurance habitation n’est pas figé dans le temps. Différents éléments sont susceptibles de le faire évoluer. Voici les différentes situations justifiant l’augmentation de votre assurance habitation.

L’augmentation du coût de la construction dans l’immobilier

Lorsque les conditions générales du contrat le stipulent, le montant de la prime peut évoluer en fonction de l’indice FFB (Fédération Française du Bâtiment), en vigueur depuis 1941. Ce dernier permet d’évaluer les variations du coût de construction de façon trimestrielle.

L’indice FFB est notamment impacté par :

• L’évolution du coût de la main-d’œuvre.
• L’évolution du prix des matériaux de construction.

L’indice des coûts de construction est en constante augmentation depuis le début des années 2000. À titre d’information, il était fixé à 609,2 pour le premier trimestre 2002. Au premier trimestre 2022, l’indice FFB était de 1101, soit un taux d’évolution de 80,73 % en 20 ans. Vous pouvez consulter l’évolution de cet indice en vous rendant sur le site de la Fédération Française du Bâtiment.

La multiplication des sinistres déclarés par l’assuré

La prime de votre assurance habitation pourra être augmentée si vous avez été victime d’un nombre important de sinistres dans un laps de temps restreint. Dans ce cas de figure, votre assureur réévaluera probablement à la hausse votre profil de risque, même si vous n’avez pas été déclaré responsable de ces différents accidents.

Notez que cette réévaluation ne concerne pas uniquement le prix de vos cotisations. Elle pourra également impacter à la hausse le montant de vos franchises. La franchise correspond à la somme qu’il vous reste à payer après l’indemnisation de votre assureur.

D’un point de vue général, les sinistres occasionnés par des catastrophes naturelles tendent à augmenter ces dernières années. La multiplication de ces phénomènes entraîne mécaniquement la hausse des cotisations d’assurance.

L’évolution de votre situation personnelle

Le prix de l’assurance habitation dépend également des caractéristiques de votre contrat. Si votre situation personnelle est amenée à évoluer, votre assureur prendra nécessairement la peine de réévaluer votre profil de risque. Une augmentation de votre prime pourra intervenir si l’une de ces données devait évoluer :

• Votre profil et votre statut marital : en raison des risques accrus qu’ils présentent, les couples paient toujours plus cher leur assurance qu’un célibataire. D’un point de vue général, plus le foyer comprendra de membres, plus la prime d’assurance augmentera. La naissance d’un enfant ou l’hébergement d’un parent impactera de façon directe votre budget. De la même façon, un divorce ou le départ d’un enfant entraînera une révision à la baisse de vos cotisations. C’est pourquoi il est essentiel de signaler tout changement de situation à votre compagnie d’assurance.
• La valeur des biens assurés : certains contrats d’assurance habitation offrent une protection financière contre les dégâts ou le vol de biens matériels. La valeur totale des biens protégés entre dans le calcul du montant de la prime d’assurance. Si vous faites l’acquisition d’un objet de valeur, celle-ci devra être déclarée à votre assureur, qui se chargera de réévaluer en conséquence vos cotisations.
• Le tableau des garanties : dans le cadre de la gestion de votre contrat d’assurance, vous êtes libre d’ajouter des garanties. Augmenter la protection d’un contrat d’assurance est par exemple indispensable lorsque le bien immobilier prend de la valeur. L’ajout de nouvelles clauses engendrera bien entendu une révision à la hausse de votre prime d’assurance habitation. Au regard des coûts importants associés à certaines réparations, aux vols ou aux incendies, le jeu en vaut souvent la chandelle.
• La localisation du logement : le prix d’une assurance habitation dépend directement du territoire dans lequel se situe le bien immobilier. Dans les zones à risque, les tarifs sont toujours plus élevés que dans les régions moins exposées aux catastrophes naturelles. Or, en raison du dérèglement climatique, les territoires à risque se multiplient. Le montant de vos cotisations augmentera nécessairement si votre commune intègre un jour la liste des territoires les plus exposés aux aléas climatiques.

Un changement commercial ou fiscal au niveau de l’assureur

Les assureurs sont libres de réviser annuellement leur grille tarifaire au 1er janvier. Dans le cas d’une modification du montant des cotisations, la compagnie d’assurance devra nécessairement prévenir ses clients par l’intermédiaire d’un avis d’échéance. La loi française permet aux assurés de résilier leur contrat en cas de majoration de l’avis d’échéance.

L’augmentation des cotisations peut parfois s’expliquer par un changement de politique fiscale au niveau national. Pour rappel, l’assurance habitation n’est pas soumise à la TVA.

Néanmoins, les assureurs collectent au nom de l’État une taxe fiscale, reversée plus tard à des organismes de solidarité nationale (Sécurité sociale, Fonds national de gestion des risques en agriculture, Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme, etc.). Le montant de ces taxes fiscales peut évoluer au gré de la mise en place de nouvelles dispositions réglementaires.

Augmentation de l’assurance habitation : peut-on la contester ?

Votre assureur est libre d’augmenter le montant des cotisations de votre assurance habitation. Il devra néanmoins vous en prévenir par écrit, lors de l’émission du nouvel avis d’échéance. Cette information doit vous parvenir au moins 15 jours avant la date d’anniversaire de votre contrat.

Deux choix s’offrent à vous :

• Refuser la hausse des tarifs, en résiliant par écrit votre assurance habitation.
• Accepter la hausse des cotisations. Votre contrat sera alors automatiquement prolongé.

Comment contrer la hausse des prix d’une assurance habitation ?

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