L’assurance emprunteur en deux questions

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 12 janvier 2024 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mardi 16 janvier 2024 10:05 par la Rédaction Meilleurtaux

Le volet assurance revêt une importance cruciale dans le cadre d’un prêt consommation ou immobilier. Exigée par les banques, l’assurance emprunteur peut en effet représenter une grosse somme d’argent pour le débiteur. Elle constitue également une protection pour celui-ci dans certaines situations. Malgré tout, peu d’emprunteurs prêtent attention à cette garantie.

Lors de la concrétisation d’un projet à l’aide d’un prêt, beaucoup d’emprunteurs se focalisent uniquement sur le taux de crédit. Pourtant, d’autres éléments comme le coût de l’assurance de prêt doivent également être pris en considération. Il s’agit d’une garantie pour le remboursement du crédit face aux aléas de la vie. Elle prend en effet, intégralement ou partiellement, la place du débiteur en cas de perte de travail, d’invalidité ou de décès. Pour cette raison, il importe de bien comprendre le sujet et son fonctionnement lorsqu’on veut souscrire un crédit. À cet effet, voici les questions les plus fréquemment posées en matière d’assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Les organismes de prêt imposent généralement l’assurance emprunteur comme condition d’octroi du crédit. Cependant, rien n’empêche de tenter sa chance et de rechercher des structures enclines à financer un projet sans cette couverture assurantielle. Aucune loi n’impose en effet au client d’en signer une en guise de garantie d’un crédit immobilier ou consommation. Cette assurance protège néanmoins l’adhérent et sa famille en cas d’accident qui empêcherait celui-ci de s’acquitter de ses dettes. En effet, elle lui permet de conserver le bien payé avec le prêt.

Pour information, l’assurance de prêt représente dans la majorité des cas entre 0,20 % et 0,60 % du coût global d’un crédit. Ce taux dépend de plusieurs critères comme les politiques tarifaires de l’organisme assureur, ou encore :

• Du profil du souscripteur : activités pratiquées, état de santé (fumeur ou non, antécédents médicaux, etc.), âge, profession… ;
• Du type de projets à financer ;
• De la part de capital à couvrir, également appelée quotité ;
• Des garanties prise ;
• Etc.

Le pourcentage peut sembler petit en apparence. Cependant, il peut entraîner des milliers d’euros de dépense chez l’assuré.

Pour réaliser des économies, il est conseillé de confronter plusieurs devis avant de signer un contrat.

Des outils gratuits de comparaison en ligne existent pour aider les emprunteurs dans cet exercice.

Que choisir entre assurance emprunteur individuelle ou groupe ?

La banque propose systématiquement une assurance de prêt à quiconque souhaitant souscrire un crédit. Il s’agit du contrat groupe, qui est fondé sur le principe de la mutualisation du risque entre les adhérents. Cette formule se révèle peu compétitive, puisqu’elle ne prend pas en considération les particularités de chacun.

Pour cette raison, les experts recommandent de toujours rechercher un contrat individuel avant de s’engager avec une banque. À noter que l’organisme de crédit est tenu d’accepter la délégation d’assurance tant qu’elle est conforme au principe d’équivalence. Cette dernière signifie que le contrat individuel doit accorder au moins les mêmes garanties que celles proposées par l’organisme créancier. Afin de respecter cette règle, l’emprunteur peut consulter la Fiche Standardisée d’Information (FSI), fournie impérativement par le prêteur.

Si un emprunteur trouve de meilleures conditions d’assurance ailleurs après signature d’un contrat groupe, il peut facilement résilier ce dernier. Les assurés ont en effet la possibilité de changer d’assurance emprunteur n’importe quand, sans devoir attendre l’anniversaire du contrat. Ce droit a été introduit par la loi Lemoine, en vigueur depuis le 1er septembre 2022. Pour enclencher le processus, il suffit d’adresser une lettre ordinaire à l’organisme de crédit.