L’obésité n’est pas forcément un obstacle à l’obtention d’une assurance emprunteur

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 17 mars 2023 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le samedi 18 mars 2023 09:00 par la Rédaction Meilleurtaux

D’après l’Inserm, 48 % des Français adultes seraient en surpoids, voire obèses. Source de risques aggravés de santé, cette maladie, dont la Journée mondiale s’est déroulée le 4 mars dernier, complique l’accès à l’assurance de crédit. Elle peut en conséquence entrainer un refus de prêt pour de nombreux porteurs d’un projet d’achat immobilier. Il existe heureusement des solutions pour obtenir une couverture adaptée.

L’obésité, une maladie en progression et aux conséquences lourdes…

L’obésité touche un nombre croissant de personnes à travers le monde, y compris en France. La sédentarité, conjuguée à des facteurs génétiques, environnementaux et alimentaires, favorise le développement de cette maladie chronique. Selon plusieurs études coordonnées par l’Inserm,

La proportion d’adultes en situation d’obésité est passée de 8,5 % à 17 % entre 1997 et 2020.

Certaines régions sont plus touchées que les autres, en l’occurrence la Normandie, les Hauts-de-France et le Grand-Est. Parmi les différentes tranches d’âges au sein de la population aussi, les écarts sont notables : la prévalence est de 20 % chez les seniors (plus de 55 ans), contre 13,8 % et 9,2 % respectivement chez les adultes de 25-34 ans et les jeunes de 18-24 ans.

Or, l’obésité peut provoquer de nombreux problèmes de santé graves : troubles hormonaux, maladies respiratoires et cardio-vasculaires, diabète de type 2, pathologies du rein et du foie, maladies articulaires, cancers (en particulier du sein, de l’utérus, du foie).

… et un potentiel frein à l’accès à l’assurance emprunteur

Bien que la loi ne l’impose pas, la banque exige généralement la souscription d’assurance emprunteur à tout demandeur d’un crédit immobilier. Le but est de se prémunir des impayés en cas de défaillance de son client pour cause de décès, d’invalidité, d’incapacité ou perte d’emploi. Obtenir cette couverture indispensable peut néanmoins s’avérer complexe pour les personnes qui entrent dans la catégorie des profils à risques aggravés.

Important Celles qui souffrent d’obésité sont concernées, car les assureurs les associent à des probabilités plus élevées d’être atteintes de maladies graves et/ou chroniques, voire pire.

Les contrats qui leur sont proposés sont par conséquent assortis de surprimes ou d’exclusions de garanties, la plupart du temps sur la garantie ITT (Incapacité Totale et Temporaire de travail). Les emprunteurs atteints d’obésité « sévère » ou « massive ou morbide » peuvent même se voir opposer un refus d’assurance.

Les solutions pour se faire assurer malgré une situation d’obésité

Pour eux, la solution est de faire jouer la convention AERAS (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

Le dispositif a été mis en place pour permettre aux personnes malades d’accéder sous certaines conditions à l’assurance de prêt.

Les professionnels du marché recommandent en outre de comparer le contrat de groupe de la banque avec les propositions personnalisées d’assureurs externes.

Cette démarche, appelée « délégation d’assurance », vise à faciliter l’obtention d’un contrat adapté à un prix nettement moins élevé. L’emprunteur peut ainsi économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du crédit. Un courtier spécialisé en assurance accompagne les emprunteurs dans la recherche et la négociation des garanties et du tarif le plus avantageux.

Depuis juin 2022, et l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, la résiliation et le changement de couverture peuvent se faire à tout moment sans pénalité. En outre, sous réserve que le montant du prêt ne dépasse pas 200 000 € (400 000 € en cas d’emprunt à deux) et que celui-ci arrive à son terme avant le 60e anniversaire du souscripteur, l’accès à l’assurance de prêt immobilier est possible sans avoir à remplir de questionnaire médical, et ce, quel que soit l’état de santé de l’emprunteur.