Calcul du prêt relais : Simulation, montant, durée et coût réel

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 9 avril 2026 .
Temps de lecture : 9 min

Vous souhaitez savoir comment calculer un prêt relais, quel montant la banque peut vous accorder et combien cette opération va réellement vous coûter ? Entre quotité appliquée (50 à 80 % de la valeur du bien), déduction du capital restant dû, taux d’intérêt, assurance et frais annexes, le mécanisme peut sembler complexe.

Dans ce guide, découvrez la méthode de calcul du prêt relais, des exemples concrets, les taux pratiqués et les leviers pour en réduire le coût.

Comment est calculé le montant d’un prêt relais ?

S’agissant d’un crédit in fine accordé dans l’attente d’une rentrée d’argent, le plus souvent lors de la vente d’un bien immobilier, le prêt relais vous permet généralement d’emprunter entre 50 % et 80 % de la valeur estimée du bien immobilier à la vente, sur une durée d’un à deux ans (après déduction du capital restant dû, s’il y a encore un prêt en cours de remboursement).

L'évaluation du bien à la vente devra avoir été réalisée par la banque, ou un expert agréé, tel qu’un notaire ou une agence immobilière.

Quels critères influencent le calcul du prêt relais ?

D’un emprunteur à un autre, le montant accordé par un établissement financier dans le cadre d’un prêt relais ne sera pas le même.

En effet, comme pour tout autre prêt, votre profil d’emprunteur sera attentivement étudié par le prêteur, incluant votre situation professionnelle, l’état de votre épargne ou encore les crédits déjà en cours.

D’autres critères seront également pris en compte dans le calcul, tels que :

• la valeur du bien mis en vente et du bien acheté,
• l'état d’avancement du projet, entre recherche d’acquéreurs en cours ou compromis déjà signé par exemple,
• l'état du marché immobilier local.

En d’autres termes, plus votre projet de vente a de chances d’aboutir, plus les conditions d’octroi du prêt relais pourront vous être favorables, si votre profil personnel va également dans ce sens.

Exemples pour comprendre la base de calcul d’un prêt relais

Pour bien comprendre le calcul de base du prêt relais, voici deux exemples simples d’illustration :

Le cas de Julie et Damien

Julie et Damien vendent leur résidence principale 400 000 € sur laquelle ils doivent encore rembourser 100 000 €.

Avec une situation professionnelle stable et un endettement faible, le montant du crédit relais sera calculé sur la base de 75 % :

• 75 % de 400 000 € = 300 000 €
• 300 000 € – 100 000 € = 200 000 €

Le cas de Pauline

Pauline vend sa résidence principale 200 000 €, sur laquelle il lui reste 20 000 € à rembourser.

Pauline étant célibataire, en CDD, et avec plusieurs autres prêts en cours, la banque applique une quotité plus prudente de 60 % :

• 60 % de 200 000 € = 120 000 €
• 120 000 € – 20 000 € = 100 000 €

Ces deux situations montrent que, pour un même bien, le montant du prêt relais peut varier significativement selon le profil emprunteur et le niveau d’endettement.

Combien coûte un prêt relais ?

Comme dans le cadre d’un prêt immobilier classique, le coût d’un prêt relais ne se limite pas à cette seule base de calcul, ni au seul taux d’intérêt : il englobe également plusieurs frais annexes. Comprendre ces éléments permet d’anticiper précisément vos charges financières pendant la période transitoire entre la vente de votre bien actuel et l’acquisition du nouveau.

Quel taux de prêt relais en 2026 ?

Sur le dernier trimestre 2025, le taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit et sociétés de financement pour un prêt relais a été de 4,61 %.

Ce taux peut varier selon la banque, votre profil emprunteur et la durée du relais, mais il reste plus élevé qu’un crédit immobilier classique, reflétant les conséquences financières d’une telle opération.

Exemples détaillés de prêt relais

Pour bien comprendre le fonctionnement et les impacts financiers du prêt relais, voici deux cas d’illustration simples :

Le cas de Marie et Pierre

Marie et Pierre vendent un bien estimé 240 000 €, avec 130 000 € restant dus. Ils achètent une maison à 290 373 €* avec 20 000 € d’apport. Leur prêt relais sans différé sur 24 mois à 4,61 % s’élève à 168 000 € (610,40 € par mois), pour un coût total de 14 649,60 €.

Le cas de Jean

Jean possède une maison estimée 200 000 € qu’il souhaite revendre pour acquérir un bien à 194 194 €*, avec un apport de 10 000 €. Son prêt relais de 140 000 €, sans différé, s’étale sur 12 mois (soit 41 € par mois), à un taux de 4 % et pour un montant total de 7 504 €.

*frais de notaire inclus

Dans l’exemple de Pierre et Marie, nous sommes dans le cas d’un prêt relais adossé (ou associé) : le nouveau bien est plus cher que celui mis en vente. Leur financement combine donc un prêt relais et un crédit immobilier classique. Le taux du prêt relais peut reprendre celui proposé pour le crédit traditionnel.

De plus, leur prêt relais est différé, cela signifie qu’ils remboursent chaque mois les intérêts et l’assurance, et le capital est soldé à la vente. Le coût est plus maîtrisé puisque les intérêts ne se capitalisent pas.

Pour Jean, il s’agit d’un prêt relais dit sec : le nouveau bien est acquis à un prix équivalent ou inférieur à celui vendu. Aucun crédit immobilier complémentaire n’est nécessaire. Le taux du prêt relais est généralement supérieur à ceux des autres prêts immobiliers.

S’agissant d’un remboursement différé, il ne paye que les cotisations d’assurance sur le mois, le remboursement du capital et des intérêts intervenant en fin de contrat. Dans ce cas, le coût total s’avère plus cher puisque les intérêts, non payés mensuellement, se capitalisent et produisent de nouveaux intérêts payables à terme.

Quels sont les autres frais à prévoir en plus du taux du prêt relais ?

En plus des intérêts, plusieurs frais peuvent s’ajouter :

• frais d’agence ou d’expertise pour l’estimation du bien à vendre,
• frais de dossier du prêt relais,
• frais de tenue de compte,
• assurance emprunteur, avec, toutefois, des garanties pouvant être allégée selon les établissements,
• frais de garantie (hypothèque ou cautionnement).

Ces frais doivent être pris en compte dans votre budget global pour éviter toute surprise.

Comment réduire le coût d'un prêt relais ?

Un prêt relais est, par nature, un crédit court terme au taux plus élevé qu’un prêt immobilier classique. Pourtant, son coût n’est pas figé. Plusieurs leviers permettent de l’optimiser et de limiter son impact sur votre budget.

Faire estimer le bien au juste prix

La base du calcul repose sur la valeur estimée de votre bien.
Une estimation réaliste et cohérente avec le marché local rassure la banque et peut permettre d’obtenir une quotité plus élevée (70 % à 80 % au lieu de 60 %, par exemple).
À l’inverse, une surestimation fragilise le dossier et augmente le risque de décote bancaire. L’idéal est de multiplier les avis (agence, notaire) pour sécuriser l’évaluation.

Réduire la durée

Plus la durée du prêt relais est longue, plus son coût global augmente.
Si la vente de votre bien est déjà bien avancée (compromis signé, marché dynamique), vous pouvez limiter la durée.
Une vente rapide permet de réduire le montant total des intérêts, mais également la période de double charge financière.

Négocier le taux

Nous l’avons vu, le taux d’un prêt relais n’est pas standardisé. Il ne sera pas le même d’une personne à l’autre en fonction de sa situation. Comme n’importe quel autre prêt, il s’agit donc d’une donnée négociable, qui a un réel impact sur le projet.
Un bon profil emprunteur peut obtenir un taux plus compétitif, surtout lorsque le prêt relais est adossé à un crédit immobilier long terme.

Comparer les banques

Les conditions varient fortement d’un établissement à l’autre, aussi bien pour la quotité accordée (50 % à 80 %), que le taux proposé, ou encore les frais annexes.

Comparer plusieurs offres permet souvent d’économiser plusieurs milliers d’euros sur l’ensemble de l’opération. Pour cela, vous pouvez tout à fait procéder par vous-mêmes, faire appel à un courtier, ou bien contacter directement Meilleurtaux. Nos équipes spécialisées sauront vous conseiller selon votre situation. 
Dans un projet où les montants engagés sont élevés, notre accompagnement peut faire une réelle différence sur le coût global du prêt relais.

Avantages et risques du prêt relais

Avant d’opter pour le prêt relais, voici un rappel des avantages et des inconvénients de cette solution :

Si vous êtes désormais certain de vouloir souscrire, nos équipes vous accompagnent tout au long du processus, depuis la simulation du prêt relais, en passant par le calcul précis et jusqu’à l’octroi du financement, pour que votre projet immobilier se déroule dans les meilleures conditions.

D’ici là, pour en savoir plus sur le sujet, n’hésitez pas à consulter nos pages dédiées à propos du tableau d'amortissement, ou encore du taux d’usure.

FAQ : vos questions fréquentes sur le calcul du prêt relais

Comment calculer le montant d'un prêt relais ?

La base du montant d’un prêt relais correspond généralement à 50 % à 80 % de la valeur estimée du bien mis en vente, après déduction du capital restant dû. La banque applique une quotité en fonction de votre profil, du marché immobilier et de la solidité du projet.

Quels sont les pièges du prêt relais ?

Le principal risque est une vente plus lente ou à un prix inférieur à l’estimation. Cela peut entraîner une double charge financière et augmenter le coût total du crédit. Une mauvaise estimation ou un taux d’endettement trop élevé peuvent également fragiliser l’opération.

Quel est le coût d'un prêt relais sur 24 mois ?

Le coût dépend du taux appliqué, du montant emprunté et du mode de remboursement. À titre indicatif, avec un taux moyen de 4,61 % sur le dernier trimestre 2025, les intérêts sur 24 mois peuvent représenter plusieurs milliers d’euros, auxquels peuvent s’ajouter des frais annexes, ainsi que l’assurance.