Écrit par Thomas S. . Mis à jour le 16 mars 2023 .
Temps de lecture : 6 min

Crédit multiligne : une formule idéale pour votre projet immobilier ?

Pourquoi souscrire un seul crédit immobilier pour l’achat de votre logement si vous pouvez en signer plusieurs ? En optant pour plusieurs prêts d’un plus petit montant au lieu d’un gros crédit unique, il est possible de réaliser des économies avantageuses. Ce type de financement est appelé crédit multiligne ou crédit gigogne. Il est peu connu, mais offre une réelle flexibilité à l’emprunteur.

Que vous faut-il savoir sur le crédit multiligne avant de vous lancer ? S’agit-il toujours d’une solution plus intéressante qu’un prêt classique ? L’essentiel à retenir avec Meilleurtaux.

Crédit multiligne : de quoi s’agit-il ?

Un prêt immobilier multiligne ou « prêt gigogne » permet aux emprunteurs d’utiliser différentes lignes de crédit pour financer leur achat immobilier. En pratique, cela revient à souscrire simultanément plusieurs prêts immobiliers cumulatifs pour le financement d’un projet – le plus souvent avec des durées de remboursement différentes et donc des taux d’intérêt différents.

Ce type de prêt est souvent utilisé par les emprunteurs souhaitant financer des projets de rénovation immobilière. Il leur offre plus de flexibilité pour gérer leur budget. Il est donc possible de prévoir une ligne de crédit spécifique pour la partie « travaux » du projet, incluant le coût du chantier.

Bon à savoirPlus un prêt immobilier est de courte durée, et plus le taux d’intérêt proposé par l’établissement bancaire est bas. Ce dernier prend un risque moins important en vous prêtant la somme s’il peut compter sur un remboursement plus rapide.
La différence de taux entre prêts longs et prêts courts est la principale raison de l’attractivité des prêts multilignes.

Un exemple pratique de crédit multiligne

À titre d’exemple, un financement de 200 000 € pour l’acquisition d’une maison de campagne peut faire l’objet :

• d’une première ligne de crédit principale de 160 000 €, remboursable sur 20 ans ;
• d’une deuxième ligne de crédit de 40 000 €, remboursable sur 10 ans.

Le prêt principal de 160 000 € sur 20 ans affiche un taux d’intérêt nominal de 2,90 %, majoré de 0,34 % pour l’assurance emprunteur. Le prêt secondaire de 40 000 €, remboursable sur 10 ans, bénéficie, quant à lui, d’un taux plus bas de 2,65 %, avec le même taux d’assurance.

Ce montage est plus avantageux que si l’emprunteur avait souscrit un seul prêt de 200 000 € sur 20 ans au taux proposé de 2,90 % :

	Crédit immobilier classique	Crédit multiligne Ligne n°1	Crédit multiligne Ligne n°2
Montant	1 337 €	934 €	735 €
Taux d'intérêt	1 783 €	1 246 €	980 €
Taux d'assurance	2 674 €	1 869 €	1 470 €
Durée	3 566 €	1 869 €	1 470 €
Coût total du crédit	4 457 €	3 114 €	2 450 €

Dans cet exemple, le coût cumulé des deux lignes du crédit multiligne s’établit à 68 866 €, soit un montant nettement inférieur à celui du prêt classique (77 410 €).

Quels sont les principaux avantages d’un prêt multiligne ?

Un prêt immobilier multiligne peut présenter plusieurs avantages par rapport à un crédit plus classique :

• Il offre une plus grande flexibilité en permettant à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent répartie en plusieurs tranches. Cela s’avère très utile pour les projets de rénovation ou d’amélioration de la maison, mais aussi pour l’optimisation d’un financement de maison sans travaux.
• Les prêts immobiliers multilignes peuvent offrir des taux d’intérêt plus avantageux par rapport aux prêts immobiliers classiques. Les lignes de crédit de courte durée sont soumises à un taux moins élevé. Cela contribue à diminuer le TAEG moyen de l’emprunt global.
• Les prêts immobiliers multilignes, comme les crédits classiques, peuvent offrir plusieurs options de remboursement. Cela inclut la possibilité de diminuer ou augmenter le montant des mensualités, voire d’en reporter quelques-unes. L’emprunteur choisit la méthode de remboursement qui convient le mieux à ses besoins financiers.
• Les prêts immobiliers multilignes, enfin, offrent une certaine facilité de gestion dans la mesure où ils permettent de gérer plusieurs lignes de crédit auprès d’une seule institution financière. Autant de temps gagné et d’efforts en moins pour l’emprunteur.

Quels sont les principaux inconvénients d’un prêt multiligne ?

Le crédit multiligne immobilier a pour principal inconvénient une plus grande complexité. L’emprunteur doit en effet gérer deux lignes de crédit, intégrant des taux et des durées de remboursement différentes. Chaque ligne doit par ailleurs faire l’objet :

• de sa propre assurance emprunteur ;
• de sa propre garantie ou son cautionnement, de type Crédit Logement.

Les crédits multilignes, pour ces différentes raisons, représentent des formalités administratives plus lourdes. Certains établissements bancaires ne proposent pas ce type de financement. D’autres limitent les options disponibles, comme la modularité des mensualités.

Précisons que le coût de l’assurance emprunteur ou de la garantie de prêt est proportionnel au montant emprunté. Le choix d’un crédit multiligne n’est donc pas pénalisant en matière de frais à payer.

Par nature, le prêt multiligne implique aussi souvent un effort de remboursement plus soutenu en début de crédit. En contrepartie, vous paierez moins lorsque la première ligne de crédit aura été définitivement remboursée.

Comment obtenir le meilleur taux pour un crédit multiligne ?

Obtenir le meilleur taux pour un prêt immobilier multiligne aide à minimiser le coût global du crédit. Voici quelques conseils pour négocier les meilleures conditions :

• Comparez les offres : il est important de comparer les différentes offres de prêts immobiliers multilignes proposées par les banques. Prenez en compte le taux annuel effectif global (TAEG), les frais associés, les conditions de remboursement et d’autres facteurs clés. Le recours à un comparateur de crédits immo est recommandé.
• Négociez : n’ayez pas peur de discuter avec votre conseiller bancaire pour obtenir des conditions plus favorables, comme un taux d’intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus longue. Un courtier en crédit immobilier est l’interlocuteur idéal pour solliciter plusieurs banques et vous obtenir les lignes de crédit souhaitées !
• Préparez votre projet : l’accumulation d’un apport personnel imfportant (au moins 10 %) sera un argument majeur pour la banque.

Le financement d’un projet immobilier via un crédit multiligne vous intéresse ? Sollicitez un courtier en ligne pour bénéficier d’un accompagnement expert et d’un montage adapté à votre situation financière.

Vos questions les plus fréquemment posées

Quel est l’intérêt de souscrire un crédit multiligne ?

Un prêt multiligne ou gigogne permet d’emprunter la somme nécessaire en plusieurs tranches, avec des durées de remboursement différentes. Vous profiterez d’un taux d’intérêt plus bas sur les tranches dont la durée de remboursement est la plus courte.

Comment assumer les mensualités plus élevées au début du prêt multiligne ?

Un prêt multiligne implique un effort plus soutenu en début de crédit, dans la mesure où vous devez rembourser plusieurs lignes en même temps. Certaines offres de crédit immobilier multiligne incluent toutefois un lissage des mensualités. Cela signifie que votre échéance mensuelle restera identique, du début à la fin du remboursement. En contrepartie, les intérêts économisés seront un peu moins importants.

Comment rembourser un crédit multiligne de façon anticipée ?

Dans le cadre d’un remboursement anticipé partiel ou total, chaque ligne doit être considérée comme un prêt à part entière. Autrement dit, il est tout à fait possible de concentrer votre effort sur une seule des deux lignes de votre prêt. Dans ce cas, privilégiez bien sûr la ligne dont le taux d’intérêt est le plus élevé.