Assurance auto : 4 astuces pour faire des économies

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 19 avril 2022 .
Temps de lecture : 6 min

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Publié le mardi 19 avril 2022 09:21 par la Rédaction Meilleurtaux

En 2022, les prix de l'assurance auto subissent une hausse jusqu’à +2% par rapport à l’année précédente. En huit ans, la prime annuelle moyenne est passée de 418 euros à 437 euros hors taxes. Comment faire pour réduire le coût de son assurance auto ?

En France, l'assurance automobile est obligatoire depuis la loi du 27 février 1958. Cette obligation ne concerne que la garantie « responsabilité civile », c'est-à-dire les dommages causés aux tiers et aux passagers. La part de l'assurance auto dans le budget annuel du conducteur représente environ 10%. Les tarifs augmentent d’année en année. Selon une étude menée par France Assureurs, le montant d'un contrat d'assurance auto était de 418 euros en moyenne hors taxes en 2012, contre 437 euros en 2020. En mettant en pratique 4 bonnes idées, il est possible cependant de réaliser de grosses économies.

1 – Profitez de la concurrence

Chaque assureur applique sa propre grille tarifaire, selon sa stratégie commerciale et en fonction de nombreux critères. Les prix affichés peuvent donc varier. Tout dépend du modèle de voiture que vous conduisez, de votre lieu de résidence ou de votre âge. De plus, rester fidèle à son assureur est rarement récompensé dans le domaine de l’assurance auto si l’on en croit une étude menée par l'UFC-Que Choisir. Selon MeilleureAssurance, les conducteurs ayant réalisé une comparaison entre les différents contrats proposés ont réalisé une économie moyenne de 340 euros, à garanties égales.

À noter qu’il vous est possible depuis 2015 de résilier votre assurance auto à tout moment après 1 an d'adhésion, sans être exposé à des pénalités (Loi Hamon). C'est votre nouvel assureur qui se charge lui-même de la résiliation auprès de votre ancien assureur gratuitement.

2 - Préférez un véhicule avec un niveau de risque faible

Aux yeux des assureurs, tous les modèles ne se valent pas. Opter pour une "voiture raisonnable" réduit ainsi considérablement le coût potentiel de la prime. Au moment de l'achat, il vaut mieux donc éviter de s’équiper d’une :

• Voiture toute neuve, toutes options, premium : les réparations risquent de vous coûter plus cher en cas d'accident.
• Voiture puissante, avec un nombre de chevaux élevés : selon les statistiques, elle cause de nombreux accidents, souvent très graves.
• Voiture sujette au vol : tous les ans une liste noire est publiée par les associations d’automobilistes concernant les voitures les plus volées.

Vous possédez une DS 7 Crossback, une Toyota Prius, ou une Renault Mégane RS ? Alors vous êtes l’heureux propriétaire de l’un des 3 modèles les plus volés en 2021, selon le dernier classement d'Auto Plus. Il est cependant possible de faire baisser votre prime d’assurance, en équipant votre véhicule d’un dispositif antivol, ou en le garant dans un garage ou box fermé.

3 - Réduisez le niveau de risque de votre conduite

Votre bonus-malus a un impact considérable sur votre prime d'assurance. À titre d’exemple, une même assurance de 500 euros par an vous coûterait 250 euros avec un bonus de 0,50 et jusqu’à 1 750 euros avec un malus de 3,5. Votre coefficient est multiplié par 0,95 pour chaque année sans accident responsable. Ainsi, vous pouvez atteindre le coefficient maximal de 0,50 en 13 ans. En revanche, chaque accident multipliera votre coefficient par 1,125 (pour un accident en responsabilité partielle) ou par 1,25 (si votre responsabilité est totale).

Le principe du bonus-malus est évidemment d'éviter les accidents responsables en redoublant de vigilance au volant et en respectant le Code de la route. C’est d’autant plus vrai lorsqu’on est jeune conducteur, car il est plus difficile de s’assurer à bas prix, avec un coefficient de base supérieur à 1.

Si vous avez souscrit à une assurance « tous risques » et que vous abimez votre aile en sortant la voiture du box, votre assureur pourra vous verser une compensation financière. En revanche, ce petit sinistre entraînera la hausse de votre prime d’assurance, par l'application d'un malus. Certains conducteurs font donc le choix de s'abstenir de déclarer ces petits sinistres responsables du quotidien, afin de l’éviter.

À noter qu’il est conseillé de ne prêtez son véhicule qu’à une personne de confiance. Si vous prêtez votre voiture à un tiers et que celui-ci est responsable d’un accident, alors un malus sera appliqué à votre contrat, même si vous n’étiez pas au volant. Certains assureurs prévoient cependant des réductions en cas de conducteur exclusif : si par exemple l'assuré s'engage à ce que son véhicule ne soit conduit que par lui-même et son conjoint, la prime peut être réduite.

4 – Sélectionnez les garanties qui vous concernent

Les contrats d’assurance automobile contiennent de nombreuses garanties facultatives (catastrophe naturelle, incendie et vol, bris de glace, etc.). La seule obligatoire est la garantie responsabilité civile qui couvre les dommages que vous causez aux tiers. Prenez donc bien le temps d’étudier les autres garanties, afin d’adapter votre contrat à vos besoins spécifiques.

Par exemple si vous vivez dans une zone à risques subissant régulièrement des inondations, il peut être intéressant pour vous de souscrire à la garantie tempête. En revanche, adhérer à l’assistance dépannage, qui n'interviendrait qu'au-delà de 50 kilomètres de votre domicile n'est peut-être pas utile si vous effectuez uniquement des courts trajets en ville (sauf si vous demandez la couverture dès le premier kilomètre).

Faites attention aux conditions précisées dans les garanties. Concernant la garantie conducteur, certains contrats sont beaucoup plus généreux que d'autres. En cas de blessure dans un accident, responsable ou non, elle assure la prise en charge de vos frais médicaux et hospitaliers. Cependant, chaque assureur ne vous indemnise pas de la même façon. Quand certains vont prendre en charge la perte de vos revenus uniquement en cas d’incapacité permanente, d’autres le feront aussi en cas d’incapacité temporaire. Si vous possédez déjà une assurance « accidents de la vie » protectrice, il semble peu judicieux de souscrire à une garantie du conducteur très couvrante.

Assurance au tiers simple, tiers étendu, ou tous risques ?

Prenez le temps d’étudier régulièrement vos contrats afin de les faire évoluer en fonction de l'âge de votre voiture. Vous pouvez avoir souscrit à certaines garanties indispensables pour un modèle neuf, mais celles-ci peuvent être moins pertinentes 2 ans plus tard.

Généralement jusqu'à 2 ans, il est préférable d’opter pour une assurance « tous risques », qui couvre les dommages que vous causeriez vous-même au véhicule.

Au bout de 7-8 ans, lorsque votre voiture n’est généralement plus cotée à l’argus, une assurance au tiers peut suffire. Elle ne protège pas votre véhicule d’éventuels dommages, sauf s’ils ont été causés par un tiers. En revanche, elle protège principalement les tiers des accidents que vous pourriez causer. Elle peut inclure également une garantie du conducteur, ainsi qu’une défense-recours qui permet de se retourner contre le responsable d'un accident.

Les assureurs proposent également des contrats intermédiaires entre « Tous Risques » et au tiers, appelés « tiers étendus » ou « tiers plus ». En plus de la responsabilité civile, ces deux derniers couvrent généralement le bris de glace, le vol et l'incendie. Ces garanties peuvent être intéressantes pour une voiture d'occasion qui a encore un peu de valeur.

Pour faire des économies, pensez aussi à jouer sur le niveau de franchise. C’est la somme qui reste à votre charge après l'indemnisation de l'assureur en cas de sinistre. Et elle varie du simple au double selon le contrat. En optant pour une franchise élevée, vous pouvez économiser jusqu'à 20% sur votre cotisation d’assurance. Faites attention cependant à choisir un montant que vous pensez être en capacité de payer, en cas de sinistre.

Que risquez-vous à conduire sans assurance ?

En 2020, selon les chiffres de l'Observatoire national interministériel de la sécurité routière, environ 800 000 conducteurs circulaient sans assurance auto. Le défaut d'assurance est un délit sanctionné d'une amende de 3 750 euros, assortie de peines complémentaires (retrait du permis, immobilisation du véhicule...). En cas d'accident, le conducteur responsable non assuré sera dans l'obligation de rembourser l’intégralité des sommes versées aux victimes de l'accident, par le Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages.

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