Peut-on trouver une bonne assurance avec un risque aggravé ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 17 mai 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le vendredi 17 mai 2024 11:56 par la Rédaction Meilleurtaux

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais il est toutefois nécessaire lors d’une souscription à un prêt immobilier ou à un crédit à la consommation. Cependant la présence d’un risque aggravé peut minimiser les chances d’obtenir un contrat d’assurance. Pour y remédier, le dispositif AERAS vient en aide aux emprunteurs à risque afin d’obtenir une bonne couverture.

La demande de prêt immobilier ou de crédit à la consommation nécessite la souscription à une assurance emprunteur. Elle permet de couvrir le demandeur contre les risques professionnels et personnels. Cependant, certains candidats présentant un risque aggravé sont écartés par les assureurs.

Il peut s’agir d’un risque lié à la santé, lié à la pratique d’un sport ou encore d’un risque professionnel. Les personnes avec un risque aggravé peuvent toutefois mettre en avant d’autres alternatives de l’assurance afin de se protéger (hypothèque, cautions familiales, etc.). La convention AERAS peut aussi permettre à ces personnes de trouver une assurance qui puisse répondre à leurs besoins de couverture malgré les risques aggravés.

Qu’est-ce qu’un risque aggravé ?

Le risque aggravé désigne une probabilité importante de voir se produire un évènement garanti pour une personne spécifique. À titre d’exemple : le décès ou encore l’invalidité. Il existe plusieurs types de risques aggravés :

• Le risque médical : le risque est dit aggravé lorsque la probabilité de décès ou d’invalidité est supérieure à celle de la population de référence ;
• Le risque professionnel : certains métiers sont considérés comme étant plus dangereux que d’autres ;
• Le risque financier : peut concerner des fraudes ou encore une différence entre le revenu et la nature de l’assurance demandée ;
• Le risque sportif : certains sports peuvent augmenter le risque de mortalité ;
• Le risque de séjour : le risque de décès est très élevé dans certains pays ayant une situation sociale ou politique compliquée.

D’après une enquête réalisée en 2020 par la Fédération française d’assurance, 11,4% des demandes d’assurances étaient sujettes à un risque aggravé lié à la santé.

En assurance, l’évaluation du risque est plus que nécessaire. En effet, elle permet aux assureurs de proposer une offre aux demandeurs ou de refuser un contrat. Afin de déterminer le risque, il est important de remplir un formulaire médical et d’y mentionner ses antécédents médicaux. Cette étape est également primordiale lors d’une demande de rachat de crédit.

Quelles options pour les personnes à risques ?

Les personnes disposant d’un risque aggravé peuvent se voir refuser l’obtention d’un contrat d’assurance. Un dispositif appelé convention AERAS (s’Assurer avec un Risque Aggravé de Santé) a été mis en place pour y remédier. Les signataires de la convention sont :

• Le ministère de la Santé et des Finances ;
• Les associations de malades ;
• Les experts des banques et des assurances.

Ce dispositif a pour but d’aider les personnes présentant un risque aggravé de santé à trouver une assurance de prêt. De ce fait, les personnes ayant un handicap ou un état de santé aggravé pourront obtenir plus facilement une couverture.

La convention AERAS permet d’obtenir un contrat avec une prime standard, peu importe l’état de santé du souscripteur. Il s’agit d’un dispositif qui permet également de faire un examen complet sur son état de santé.

Dans la recherche de couverture pour personnes à risques, faire appel à un courtier est une autre solution à explorer. Recourir aux comparateurs en ligne est aussi une autre option.