Les co-emprunteurs dans un crédit immobilier sont solidairement responsables

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 juillet 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 11 juin 2024 11:30 par la Rédaction Meilleurtaux

Le co-emprunt doit être couvert à 100% au moins et à 200% au plus. Il est possible de contracter une assurance collective ou individuelle. Pour le second cas, la quotité est librement fixée par les deux parties selon leur capacité de remboursement. L’objectif est de protéger la partie la moins pourvue financièrement en cas d’incident.

Un crédit immobilier coûte cher pour une seule personne et la durée du remboursement est assez longue. Il est donc courant que deux individus s’associent pour demander le prêt. Cette pratique, courante en France, concerne d’ailleurs sept personnes sur dix. Les deux personnes engagées dans le prêt sont solidairement responsables vis-à-vis du créancier. La défaillance de l’un implique que l’autre doit prendre le relais.

Pour garantir le paiement de la créance, les banques exigent toujours la souscription d’une assurance. Un incident peut arriver de manière impromptue : maladie grave, accident, problème financier, etc. C’est alors la compagnie d’assurance qui paie les mensualités en cas d’incapacité de l’un des assurés.

Une assurance pour chaque partie

Ce ne sont pas seulement les couples qui s’associent pour un crédit immobilier. Des frères et des sœurs peuvent tout à fait demander un co-emprunt. La capacité de remboursement est cependant différente pour tout le monde. De même pour la situation personnelle et professionnelle.

L’assurance est obligatoire pour tout crédit immobilier, même dans le cadre d’un co-emprunt. Si les deux parties optent pour la délégation d’assurance, elles devront se conformer à l’équivalence de garanties.

Il est possible de souscrire individuellement ou solidairement une assurance. Toutefois, le premier choix est conseillé compte tenu de la diversité des profils. Dans le cadre d’un emprunt à deux, il est possible d’assurer le prêt à plus de 100% (200% au maximum). Cela va permettre de soutenir la partie la moins pourvue financièrement en cas d’incident.

C’est d’ailleurs très pertinent lorsque l’autre personne ne perçoit pas de revenu (cas d’une femme au foyer). Chaque co-emprunteur doit cependant être assuré pour un prêt immobilier.

L’assurance de prêt propose des garanties personnalisées en fonction du profil individuel : décès, incapacité de travail, invalidité, etc.

Pour trouver l’offre d’assurance emprunteur la plus favorable, il est conseillé de faire appel à un courtier.

Une quotité personnalisée

La notion de quotité est importante dans le cadre de l’assurance prêt d’un co-emprunt. La répartition des parts est mentionnée dans le contrat et ne peut être modifiée sans l’accord de l’autre partie.

L’assurance individuelle protège les deux parties. Si l’un ne peut plus payer sa part pour une quelconque raison, son assurance le couvre. Pour l’autre partie, rien ne change : il paie seulement sa part. Si chaque partie choisit une couverture de 100% chacun (donc 200% au total), la créance est doublement assurée. L’intervention de l’assurance d’une seule partie permettra de solder entièrement le capital restant dû. La mensualité est cependant plus importante.

Le crédit doit être assuré à au moins 100% pour que la compagnie d’assurance prenne la relève en cas de défaillance. Techniquement, le partage devrait être de 50/50. Cependant, compte tenu de la différence de profil, la quotité peut être partagée de manière inégale (60/40, 70/30, etc.).

D’un commun accord, celui qui gagne le moins ou qui est en mesure de dépenser moins endosse la plus grande quotité. La prise en compte de la santé (risque d’aggravation) ou du statut (salarié non couvert en cas de perte d’emploi) dans le partage de quotité est aussi nécessaire.