Le TAEA joue un rôle important dans le choix d’une assurance

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 janvier 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 2 janvier 2024 16:47 par la Rédaction Meilleurtaux

Le TAEA tourne autour de 30 % en général. Etalé sur une longue période, il peut y avoir une différence conséquente entre deux propositions d’assurance. Un écart de dixième peut représenter des milliers d’euros. Il fait partie des mentions obligatoires d’un contrat de prêt. L’emprunteur peut ainsi comparer facilement les demandes auprès de différents assureurs.

Un crédit à long terme ou à coût élevé implique davantage de risques pour le créancier . Pour s’en protéger, les banques adjoignent une assurance emprunteur par défaut avec le crédit. L’emprunteur n’est cependant pas obligé de l’accepter. Toutefois, l’établissement prêteur exigera du demandeur de souscrire une assurance avec des garanties similaires à son offre. Si l’emprunteur se tourne vers un autre établissement d’assurance, il doit prêter une attention particulière au TAEA. Le taux annuel effectif d’assurance représente, en pourcentage, les charges liées à la couverture comparativement à la valeur totale du crédit . Son coût est d’environ 30 %. Une différence de dixième peut représenter des milliers d’euros durant l’amortissement .

Évolution du TAEA

Le TAEA devient un critère de choix surtout depuis l’introduction de la délégation d’assurance en 2010 via la loi Lagarde. L’emprunteur peut se permettre de faire jouer la concurrence avec les nombreuses propositions d’assurance de crédit sur le marché. La loi Hamon votée en 2014 permet même de changer d’assureur au bout de 12 mois de couverture. Le contrat peut également être résilié chaque année lors de l’anniversaire de sa signature.

Le TAEA peut être variable selon chaque type d’assurance.

Pour l’assurance sur le capital initial, sa valeur est constante durant toute la période de remboursement. Par contre, pour une assurance sur le capital restant dû, il est ajusté chaque année selon :

L’âge du souscripteur ;
• Le capital restant dû ;
• La durée restante du remboursement.

Le TAEA est indiqué dans un document précontractuel que la banque remet à l’emprunteur lors de la présentation de l’offre. Il s’agit de la FISE (fiche d’information standardisée européenne). Le TAEA fournit les détails sur le coût de l’assurance . En comparant les offres, l’emprunteur peut rapidement identifier la moins coûteuse. Les assurances sur le capital restant dû sont cependant moins exactes. Puisque le taux change annuellement, l’offre indique tout simplement un taux moyen lors de la présentation de l’offre.

TAEA et TAEG

Le TAEA ne doit pas être confondu avec le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Celui-ci regroupe tous les coûts liés à l’octroi du crédit :

• Les intérêts et les frais de dossier ;
• Les frais de cautionnement et d’hypothèque ;
• Les frais d’assurance.

Le calcul du TAEA tient compte des TAEG. Il représente la différence entre les TAEG avec et sans assurance .

Le TAEA devient un critère décisif surtout lorsque le crédit est à long terme. Dans le cas d’une délégation d’assurance, l’emprunteur doit pouvoir comparer les offres proposées par la banque avec ceux des autres établissements. Les informations dont il a besoin se trouvent obligatoirement dans la proposition de prêt :

• Le TAEA ;
• La cotisation mensuelle et le montant de la prime jusqu’à l’échéance du prêt, exprimés en euro ;
• La liste exhaustive des risques couverts ;
• Les critères d’équivalence que le prêteur exige pour chaque garantie.

La banque ne peut pas refuser une assurance de prêt tierce lorsque les garanties obligatoires qu’elle a exigées ont été respectées.