Baromètre des taux immobiliers

Vous venez de signer un compromis de vente et vous recherchez la meilleure option de financement possible. Vous pouvez demander à votre banque d'établir une simulation de prêt. Sachez cependant qu’il peut être intéressant d’étudier ce que propose la concurrence, afin de comparer les taux pratiqués dans d’autres établissements. Car les taux fluctuent en fonction de la qualité de votre dossier, mais aussi en fonction des objectifs de crédit de chaque banque. C’est là que Meilleurtaux vous offre une aide précieuse en vous accompagnant pour trouver le meilleur taux possible.

Quels sont les taux actuels des prêts immobiliers sur 10, 15, 20 ou 25 ans ? Quels taux sont proposés dans votre région, là où vous allez acquérir votre logement ? Pour vous donner une réponse précise, Meilleurtaux observe et analyse chaque mois les taux de crédits immobiliers accordés et communiqués par les banques (par grandes régions et par durées d’emprunt). En se basant sur ces informations, vous pouvez évaluer la proposition qui est faite par votre banque.

Faites appel à Meilleurtaux Experts en immobilier, nous négocions à votre place auprès d'une centaine d'établissements bancaires. Cela vous permet de gagner du temps, mais surtout d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt en fonction de votre profil et d’être mieux orienté dans votre projet. Obtenez votre simulation.

Dans le cadre d’un achat immobilier, souscrire un crédit immobilier est une opération quasi systématique. Pour des raisons évidentes, un établissement qui accepte de prêter de l’argent ne peut le faire gratuitement. Pour se rémunérer, l’établissement détermine ce qu’on appelle le taux d'intérêt nominal, ou taux d'intérêt débiteur.

Pour fixer les taux qu’elle va proposer à ses clients, la banque se base sur plusieurs critères :

• Le taux de l'OAT (Obligation Assimilable du Trésor)
• La durée du prêt (plus ce dernier est long et plus le taux d'intérêt va augmenter)
• La qualité du dossier de l’emprunteur (ses revenus, son taux d'endettement et le montant de l’apport personnel)

Les taux immobiliers varient d’un établissement à l’autre et d'une région à une autre. En effet, les banques baissent, maintiennent ou augmentent les taux d'intérêt en fonction du marché, des taux officiels courants des banques centrales mais aussi de leur stratégie commerciale.

À noter que d’ordinaire, les taux d’intérêts des crédits immobiliers sont plus bas que les taux d’intérêts des crédits à la consommation.

L’établissement prêteur a l’obligation d’afficher clairement le taux d’intérêt dans l’ensemble des publicités, offres et contrats de crédit.

Le taux d’intérêt nominal est différent du taux annuel effectif global (TAEG).

Le TAEG

Il correspond au coût global du prêt. Il est exprimé en pourcentage et est calculé à partir du taux nominal. Il sert à estimer le coût total du crédit et prend en compte l'ensemble des frais payés par l'emprunteur dans le cadre du prêt : frais d'assurance, frais de dossier, frais de garantie, frais de mandat des intermédiaires... Le TAEG doit toujours être inférieur au taux d'usure fixé par la Banque de France à chaque trimestre.

Le taux d'usure

Afin de protéger les emprunteurs d’éventuels abus de la part d’établissements de crédit, l’État a mis en place ce qu’on appelle le taux d'usure. Il correspond au seuil maximal au-delà duquel une banque ne peut accorder un prêt. C'est la Banque de France qui définit tous les trimestres les seuils de l'usure, pour l’ensemble des crédits (immobilier, consommation) et des durées d’emprunt.

Le taux d’un crédit immobilier varie en fonction de plusieurs facteurs.

• L’évolution du marché : les taux des crédits immobiliers sont indexés sur les taux directeurs fixés par la Banque centrale européenne (BCE).
• La durée du prêt : moins la durée du prêt sera longue, plus le taux proposé sera bas.
• La zone géographique : les banques peuvent appliquer des taux immobiliers différents d’une région à l’autre.
• Le profil du demandeur : dans l’étude du dossier, la banque prendra en compte la stabilité d’emploi de l’emprunteur (et du co-emprunteur le cas échéant), ses finances, le montant de son apport, etc.

Pour bénéficier du meilleur taux pour son crédit, quelques astuces peuvent être appliquées. Le plus important, avant de faire sa demande de financement, est de se constituer un excellent dossier.

Disposer d’un apport personnel

Le point à ne pas négliger est l’apport personnel. En effet, se constituer une épargne pour financer une partie du projet immobilier est un critère demandé par toutes les banques aujourd’hui. En règle générale, elles demandent un montant minimum de 10%, afin de couvrir les frais annexes à l’acquisition (frais de notaire, frais de dossier, frais d'agence).

Pas de panique toutefois, même s’il est plus difficile de se voir accorder un prêt sans apport, les banques se montrent compréhensives lorsque le demandeur entre tout juste dans la vie active par exemple et n’a pas encore pu se constituer d’épargne.

Bien gérer ses dépenses

Par ailleurs, pour se prémunir de tout risque de défaut de paiement, la banque va étudier les habitudes bancaires du candidat au crédit. De fait, il est recommandé durant les mois précédant la sollicitation du crédit d’éviter les découverts, agios, commissions d'intervention, mensualités de crédits rejetées et autres incidents bancaires. Une personne qui maîtrise son budget sera forcément avantagée par rapport à une personne régulièrement en incident bancaire.

Avoir une situation stable

Pour accepter de prêter des sommes conséquentes, la banque cherchera avant tout à s’assurer de la pérennité des revenus du candidat. Ainsi, mieux vaut avoir une situation stable et rassurante. À noter qu’être en CDD n’est pas forcément un frein, d’autant plus si les revenus sont importants. En effet, plus le salaire est élevé, plus la banque fera les yeux doux au client en proposant même des taux bas.

Faire jouer la concurrence

Si les démarches peuvent paraître fastidieuses, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence pour obtenir un meilleur taux. Il est possible de faire les démarches soi-même ou alors de faire appel à un courtier en crédit.

Pour savoir comment calculer les intérêts de l’emprunt, la formule est relativement simple :

12 x « nombre d’années du crédit » x mensualité – « Capital emprunté »

Par exemple si vous envisagez d’acquérir un bien avec un crédit immobilier d’un montant de 230 000 euros sur 25 ans à un taux nominal (donc hors assurance de prêt et autres frais) de 2%, on obtient une mensualité de 975 euros. Les intérêts représenteront : 12 x 25 x 975 – 230 000 = 62 000 euros.

Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt immobilier ?

Lorsque qu’une banque prête de l’argent, elle encourt le risque que l’emprunteur se retrouve un jour dans une situation financière instable, incapable de régler les mensualités. Pour se prémunir, mais aussi pour se rémunérer évidemment, elle impose ce qu’on appelle un taux d'intérêt nominal.

Comment obtenir le meilleur taux immobilier ?

Quelques astuces simples peuvent vous permettre de bénéficier d’un emprunt immobilier au meilleur taux. La banque sera attentive au moindre détail qui constitue votre dossier. Ainsi, il est recommandé d’avoir une situation professionnelle stable, d’éviter d’être dans le rouge dans les mois précédant la demande de prêt, de solder éventuellement ses “petits” crédits en cours, d’avoir un apport personnel de 10% minimum, et surtout de ne pas avoir peur de faire jouer la concurrence.

Pourquoi le taux immobilier d'un crédit immobilier n’est pas identique partout ?

D’un établissement bancaire à l’autre, les taux de crédit immobilier peuvent varier. Les raisons à cela sont nombreuses : la durée du prêt, la région, le profil de l’emprunteur (revenus, montant de l’apport personnel, stabilité de l’emploi...), ainsi que la situation du marché et la stratégie de conquête de nouveaux clients de la banque.