Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 13 décembre 2024 .
Temps de lecture : 6 min

Assurance de prêt jeune emprunteur

De manière générale, les assureurs estiment que les jeunes emprunteurs sont davantage aptes à rembourser l’intégralité de leur prêt en raison de leur bon état de santé.

En faisant jouer la concurrence, les jeunes demandeurs de prêt ont la possibilité de réaliser des économies non négligeables. Dans tous les cas, le contrat délégué doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui de la banque emprunteuse.

L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour un jeune emprunteur ?

Comme c’est le cas pour tous les emprunteurs, les banques ont tendance à imposer la souscription d’une assurance de prêt immobilier, bien que cela ne soit pas obligatoire.

Elles souhaitent se prémunir en cas d’impayé et imposent une assurance qui viendra les rembourser en cas d’accident de la vie.

Les garanties de l’assurance jeune emprunteur

L’objectif est de protéger le jeune emprunteur et sa famille. Aussi, différentes garanties sont proposées :

• la garantie décès ou PTIA permet une prise en charge des mensualités (tout ou partie selon la quotité assurée) en cas de décès de l’assuré ou si celui-ci perd son autonomie totale de manière permanente ou qu’il ne peut plus subvenir à ses besoins après un accident ou une maladie ;
• la garantie en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail couvre le jeune emprunteur qui n’est plus en mesure de rembourser son crédit, car il ne peut plus travailler (partiellement ou totalement) ;
• la garantie perte d’emploi assure une prise en charge si l’assuré perd son emploi et que ses revenus ne sont plus suffisants. Attention, la perte d’emploi ne doit pas être de son fait. Il doit par exemple s’agir d’un licenciement économique.

Les critères pour définir le prix de l’assurance emprunteur

Plusieurs paramètres sont retenus par les établissements de crédit lorsqu’il s’agit d’évaluer la prime que devra payer chaque assuré :

• âge au moment de la souscription ;
• antécédents médicaux et la liste des traitements suivis ;
• consommation de tabac ;
• profession et statut professionnel ;
• déplacements annuels ;
• pratique d’activité à risque.

En tenant compte des différents profils de souscripteurs, un constat émerge : les emprunteurs âgés déboursent davantage de cotisations que les plus jeunes. En effet, les compagnies d’assurances partent du principe que les seniors ont plus de risques de devenir invalides ou de décéder avant la fin du remboursement du prêt. À partir de 50 ans, les assurés sont qualifiés de personnes à risques, en raison notamment de la fragilité de leurs conditions physiques.

Un jeune emprunteur peut prétendre à un taux d’assurance de prêt plus intéressant que la moyenne en raison de son âge, même si les autres paramètres pris en compte par les assureurs peuvent engendrer une majoration du prix.

Des formalités médicales allégées pour les jeunes emprunteurs

En plus de dématérialiser le parcours des souscripteurs, certaines sociétés d’assurance séduisent les jeunes emprunteurs en mettant en place une procédure d’adhésion simplifiée. Concernant les formalités médicales, les primo-accédants n’ont qu’à émettre une déclaration de santé ou remplir un simple formulaire.

Toutefois, si le jeune assuré est un fumeur, il doit clairement l’indiquer dans le questionnaire de santé, sachant que ce détail peut constituer un risque de santé. La fréquence de consommation du tabac doit aussi être précisée, même pour les fumeurs occasionnels. Pour les gros fumeurs, la prime d’assurance peut être majorée jusqu’à 50 %.

Si un risque de santé important est à déclarer, là encore, le montant de la prime d’assurance du jeune emprunteur va augmenter. Si l’âge est un véritable avantage pour un jeune emprunteur, les problèmes de santé augmentent le risque, et donc le coût final.

Des économies de coût avec la délégation d’assurance

L’assurance emprunteur souscrite peut représenter jusqu’à un tiers du coût global d’un crédit immobilier. Pour cette raison, les jeunes demandeurs de prêt doivent sélectionner minutieusement leur contrat d’assurance afin d’obtenir une offre plus rentable.

Ainsi la loi Lagarde offre la possibilité aux emprunteurs d’opter pour un contrat présentant un niveau de garanties et des exigences similaires à celles du contrat de la banque. L’assuré peut avoir recours à un comparateur en ligne pour trouver un contrat correspondant à ses besoins et à moindre coût.

La banque vous propose une assurance de prêt jeune emprunteur de groupe. Cette assurance est réputée plus chère que l’assurance de prêt individuelle en raison de la méthode de calcul. En général, l’assurance groupe calcule le montant de l’assurance sur le capital emprunté. Avec une assurance individuelle, on prend en compte le capital restant dû. Cela fait baisser le prix de l’assurance de prêt au fil des années.

Résiliation de l’assurance de prêt du jeune emprunteur

Vous avez souscrit un contrat de prêt immobilier il y a quelque temps et un comparatif vous a permis de trouver une offre moins chère ? N’oubliez pas qu’il est aujourd’hui possible de résilier à tout moment votre assurance jeune emprunteur. Avec la loi Lemoine, vous êtes libre de changer d’assurance de prêt pour bénéficier de conditions favorables.

Comme c’est le cas pour la délégation dès la souscription du crédit immobilier, vous devez respecter une équivalence de garanties afin que la banque accepte votre demande.

Simulation d’une assurance de prêt pour jeune emprunteur

Pour y voir plus clair et mieux anticiper le coût de votre crédit immobilier, nous vous proposons des simulations d’assurance pour jeune emprunteur. L’objectif est de vous permettre de comprendre de quelle manière l’âge et le fait d’être fumeur peuvent avoir un impact sur le prix final.

Nous avons fait des simulations pour un prêt de 150 000 €, seul, sur 25 ans, pour une résidence principale.

Age	Fumeur	Prix mensuel	Coût total de l'assurance
20 ans	non	8,43 €	2 529,28 €
25 ans	non	11,23 €	3 367,60 €
25 ans	oui	13,40 €	4 019,92 €
30 ans	non	16,07 €	4 819,60 €
30 ans	oui	20,80 €	6 241,48 €
35 ans	non	22,49 €	6 746,68 €

Ce tableau vous démontre que si l’âge est un facteur essentiel, il n’est pas le seul au moment de calculer le coût de l’assurance de prêt d’un jeune emprunteur. Si l’on prend un emprunteur de 30 ans qui est fumeur, il va payer presque autant qu’un non-fumeur de 35 ans chaque mois.

Le coût total de son assurance emprunteur sera environ 1 400 € plus élevé que celle d’un emprunteur du même âge qui ne fume pas. Le constat sera le même si l’on compare, à âge égal, un emprunteur en pleine santé et un emprunteur qui suit un traitement ou a récemment eu une maladie grave.

Questions fréquentes sur l’assurance jeune emprunteur

Quelle est la meilleure assurance de prêt pour un jeune ?

La meilleure assurance pour jeune emprunteur est celle qui saura le mieux répondre à son besoin en termes de garanties et de prix. Il n’existe pas de meilleure assurance universelle, cela va dépendre du profil (âge, fumeur ou non, état de santé, profession, etc.).

Quelles garanties d’assurance de prêt pour un jeune emprunteur ?

Pour un jeune emprunteur, il est possible d’envisager de souscrire les assurances imposées, à savoir l’assurance décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Libre à chacun d’aller plus loin avec une assurance perte d’emploi par exemple.

Un jeune emprunteur va-t-il payer moins cher son assurance de prêt ?

Si l’on considère deux personnes au même profil avec simplement une différence d’âge, oui, le jeune emprunteur paiera moins cher qu’un senior. Toutefois, un jeune en mauvaise santé peut payer plus cher qu’une personne plus âgée non-fumeur qui ne rencontre aucun souci.