Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 19 septembre 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Assurance emprunteur profil

Vous pouvez être assuré si vous êtes emprunteur, co-emprunteur, caution d’un prêt immobilier ou associé d’une SCI. La couverture des risques dépendra alors de votre âge, de votre situation professionnelle et de votre état de santé, notamment.

L’âge : un critère majeur pour l’assurance emprunteur

Dans un contrat d’assurance de crédit immobilier, des limitations liées à l’âge du souscripteur sont prévues. C’est notamment le cas de la garantie décès invalidité qui ne peut plus être souscrite au-delà d’un l’âge limite déterminé par chaque compagnie d’assurances.

Celui-ci se situe dans la plupart des cas entre 55 ans et 70 ans, ce qui signifie qu’un emprunteur âgé de plus de 70 ans par exemple, à la date de dépôt de sa demande de prêt, ne peut obtenir la protection relative au décès.

Certains contrats prévoient aussi une date limite d’admission spécifique pour les risques IPT, IPP et ITT.

En plus des restrictions à l’adhésion, les assureurs fixent une limite d’âge pour le bénéfice des garanties choisies. L’emprunteur risque donc de cesser d’être couvert pour certains sinistres alors qu’il n’a pas fini de rembourser son crédit. En règle générale, l’âge limite de couverture est fixé à 5 ans ou 10 ans après l’âge limite d’adhésion.

Le conseil du courtier Si vous avez dépassé l’âge limite d’admission, ou si vous souhaitez prolonger l’âge limite de couverture, de nombreux contrats offrent une formule « senior » qui vous permettra d’être accepté jusqu’à 80 ou 85 ans. Cependant, elle ne vous couvrira que pour le risque décès, aura un coût supérieur à celui des contrats standards, et ses modalités varieront fortement d’un établissement à un autre.

Sachez par ailleurs que l’âge est un élément important pour les compagnies d’assurances au moment de définir le profil de l’emprunteur. Un emprunteur jeune paiera moins cher, le risque qu’il décède avant la fin de son crédit est plus faible que pour un senior.

La situation professionnelle définit le profil de l’emprunteur

Beaucoup de contrats réservent la couverture des risques IPT, IPP et ITT aux personnes actives. Aussi, seuls certains contrats vous assureront si vous souhaitez être couvert alors que vous n’avez pas d’activité professionnelle (mère au foyer par exemple), ou dans le cas où vous cesseriez de travailler avant que votre prêt ne soit intégralement remboursé (chômeur ou rentier).

Si vous êtes retraité ou préretraité (au-delà de 55 ans en général), sans activité complémentaire rémunérée à la date d’adhésion, vous ne pourrez bénéficier que de la garantie décès.

A noter L’arrivée à l’âge de la retraite pour des personnes déjà assurées entraîne la cessation des garanties et prestations IPT, IPP et ITT. La nature du métier de l’emprunteur influe également sur les garanties et le tarif auquel il peut prétendre, tout comme les éventuelles disciplines sportives qu’il pratique et son état de santé.

Une compagnie d’assurances peut ne pas proposer la même offre à un emprunteur fonctionnaire, un entrepreneur, un intérimaire, etc.

Selon sa profession (dangereuse ou non) indiquée dans le questionnaire, l’assureur peut :

• proposer une formule aux conditions standards pour les professions ne présentant pas de risque particulier ;
• proposer une prise en charge complète moyennant une majoration de la cotisation afin de se rémunérer pour le surcroît de risque associé au métier du demandeur ;
• restreindre le champ d’applications de certaines garanties en excluant les sinistres liés à la profession à risque du client ;
• refuser de l’assurer.

L’état de santé : un impact sur l’assurance emprunteur

Le demandeur d’une assurance de prêt immobilier doit en outre remplir un questionnaire de santé. En fonction des réponses fournies, la compagnie applique le tarif standard ou avec majoration, ou transfère le dossier pour examen en niveau 2 ou 3 dans le cadre de la convention AERAS. Éventuellement, une personne souffrant de maladies graves ou chroniques peut souscrire un « contrat risques aggravés » développé par certains assureurs.

Le formulaire de santé va permettre de mieux connaître le profil de l’assuré pour l’assurance emprunteur. Il permet de déterminer si l’assuré a eu des maladies graves, s’il souffre d’une maladie chronique, s’il prend des traitements réguliers, etc. L’objectif est de définir le niveau de risque de tomber malade ou de décéder avant la fin du prêt.

Les habitudes de l’emprunteur pour mieux connaître son profil

Autre point important au moment de définir le profil de l’assuré pour l’assurance emprunteur : ses habitudes qui pourraient impacter le risque. Par exemple, on vous demandera si vous êtes fumeur. C’est un point essentiel puisqu’un fumeur va payer bien plus cher qu’un non-fumeur. Voici un exemple concret de simulation d’assurance de prêt pour un prêt de 150 000 € sur 25 ans pour vous en convaincre.

Age	Fumeur	Prix mensuel	Coût total de l'assurance
25 ans	non	11,23 €	3 367,60 €
25 ans	oui	13,40 €	4 019,92 €
30 ans	non	16,07 €	4 819,60 €
30 ans	oui	20,80 €	6 241,48 €

Un non-fumeur de 30 ans va économiser 1 421 € sur son crédit.

Si vous pratiquez des activités sportives dangereuses, là encore cela sera pris en compte au moment de définir votre profil pour l’assurance emprunteur. Certains risques sont exclus. Comparez les offres pour savoir dans quelle mesure vous pouvez être couvert malgré la pratique des loisirs extrêmes tels que le saut en parachute, le parapente, etc.

Enfin, le questionnaire de santé vous demande d’indiquer votre poids et votre taille. Sachez que l’obésité est un facteur de risque. De ce fait, si vous présentez un surpoids ou une obésité, des examens complémentaires pourraient vous être demandés (examens cardiaques, prise de sang, etc.). Une surprime peut même être appliquée selon votre profil.

Le choix des quotités d’assurance

• Dans le cas où il n’y a qu’un seul emprunteur, la situation est simple : l’assurance couvre cet emprunteur unique.
• Dans le cas où il y a deux emprunteurs, l’assurance peut couvrir séparément chacun des emprunteurs.

On appelle « quotité d’assurance » la répartition de la couverture entre les emprunteurs. Exprimée en pourcentage, la quotité minimum assurée est de 100 % (50 % par emprunteur). Les banques demandent en général à ce que cette répartition prenne en compte les revenus de chacun d’entre eux et leur contribution au remboursement du prêt.

ExempleL’un des emprunteurs a une quotité d’assurance de 60 %, car ses revenus représentent 60 % des revenus du ménage. Dans le cas où il décède, l’assurance prend en charge 60 % des mensualités. Le conjoint survivant (40 % des revenus du ménage) continuera à rembourser 40 % des mensualités qu’il remboursait précédemment.

Le choix des quotités d’assurance est donc en général fixé en proportion des revenus de chacun des emprunteurs, le total des quotités devant obligatoirement être égal au minimum à 100 %.

Le profil de l’assuré est important au-delà de ses revenus. L’assurance emprunteur est plus chère pour une personne qui rencontre des problèmes de santé ou qui est plus âgée. Par exemple, dans un couple où Pierre a 60 ans et Sophie a 45 ans, il peut être envisagé de choisir une quotité plus importante pour Sophie afin que le coût total de l’assurance de prêt soit moins élevé.

Quid des profils à risques pour une assurance emprunteur ?

En matière d’assurance emprunteur, on parle de profils à risques lorsque l’assuré présente un risque de ne pas rembourser jusqu’à son terme son crédit immobilier.

Sachez qu’en cas de risque aggravé de santé, il existe la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Elle permet un meilleur accès au prêt immobilier aux personnes présentant un risque aggravé en raison d’un handicap ou d’antécédents médicaux lourds.

Comment payer moins cher votre assurance emprunteur selon votre profil ?

Pour payer moins cher votre assurance emprunteur, il vaut mieux présenter un profil parfait : jeune, sans problème de santé, non-fumeur avec une profession stable et sans risques.

Toutefois, tous les emprunteurs ne sont pas dans cette situation idéale. N’oubliez pas que notre comparateur d’assurances de prêt immobilier vous permet d’étudier les offres de différentes compagnies d’assurances. Vous pouvez comparer les garanties et les prix pour trouver la meilleure offre et ainsi réduire le coût total de votre crédit.

Avec la délégation d’assurance, choisissez librement votre assureur pour votre prêt immobilier. Mieux, avec la loi Lemoine, vous pouvez, depuis 2022, résilier votre assurance de prêt immobilier à tout moment pour bénéficier de conditions plus avantageuses.

Questions fréquentes sur le profil en matière d’assurance emprunteur

Profil de l’emprunteur : quels éléments sont pris en compte ?

Pour déterminer le profil de l’emprunteur, l’assureur va prendre en considération les points suivants : l’âge, l’état de santé, la profession et les habitudes (fumeur ou non, pratique d’activités à risque, etc.). Cela permet d’évaluer le risque et donc de définir le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) qui va s’appliquer sur le capital emprunté.

Quel est l’impact du profil d’emprunteur sur l’assurance de prêt ?

Selon le profil de l’assuré, le coût de l’assurance de prêt va fortement évoluer. Par exemple, pour une personne en mauvaise santé ou pour un assuré âgé, le coût de l’assurance de prêt sera revu à la hausse en raison d’un risque plus important de non-remboursement du crédit immobilier.

Comment réduire le coût de l’assurance emprunteur avec un profil à risque ?

Avec un profil à risque, vous paierez une majoration qu’il est possible de réduire en comparant les offres d’assurance. Le comparateur d’assurances de prêt permet, à garanties équivalentes, de trouver un contrat moins cher chez l’assureur de votre choix. Grâce à la délégation d’assurance, vous êtes libre de souscrire une assurance de prêt auprès de n’importe quelle compagnie d’assurances dès lors que vous respectez l’équivalence des garanties.