Comparer les simulations et offres de crédit immobilier avec le nouveau TAEG

Comparaison offres immobilieres

Toutes les simulations et offres de prêt émises à partir du 1er octobre 2016 afficheront un TAEG au lieu du TEG. Nous faisons le point sur les conséquences de ce changement sur la comparaison de plusieurs formules.

TAEG, la nouvelle norme européenne

Cette nouvelle norme fait suite à une directive européenne, qui vise une meilleure harmonisation des offres en matière de prêts hypothécaires et de prêts à taux variables, pour faciliter la comparaison.

À l’inverse du TEG, dont le calcul repose sur une logique proportionnelle, le TAEG utilise la logique actuarielle. Par ailleurs, outre les frais de dossier, la garantie et l’assurance emprunteur, il intègre deux nouveaux coûts : les frais de prélèvement ou de tenue de compte et le coût de l’évaluation du bien.

Toutefois, leur impact devrait être moindre, en particulier celui de l’évaluation, d’une part parce qu’il ne fait pas intervenir la banque, et d’autre part, parce qu’en France, la caution mutuelle remplace l’hypothèque.

Poids croissant de l’assurance emprunteur dans le TEG

Dans le contexte de taux d’intérêt faibles actuels, le taux nominal devient cependant un facteur moins influent que l’assurance emprunteur. Représentant jusqu’à 30 % du coût total du crédit, cette protection indispensable peut désormais faire la différence.

Entre le contrat de groupe de la banque et une couverture personnalisée, en fonction du profil de l’emprunteur, le montant de la cotisation peut évoluer du simple au double. Plus que le taux nominal, à leur plus bas niveau chez la plupart des établissements prêteurs, le futur acquéreur doit donc s’intéresser à l’assurance.

La nouvelle fiche d’information standardisée européenne, remise à l’emprunteur au 1er octobre, contribuera à mieux l’informer et lui simplifier la compréhension des offres grâce à un résumé des éléments de comparaison.

Importance des éléments qualitatifs

De plus, l’emprunt immobilier reste un produit d’appel pour les banques tricolores, qui continueront à proposer des conditions attractives. Avec le TAEG, il sera plus simple de visualiser la différence en faisant varier la durée ou le capital emprunté.

Outre le taux nominal et le coût de l’assurance-crédit, certains éléments qualitatifs apportent davantage de souplesse importent, comme la possibilité de report ou de modulation des mensualités, quitte à payer légèrement plus cher.

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