Comment le rachat de prêt-relais permet d’étendre le délai de remboursement ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 novembre 2023 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le jeudi 2 novembre 2023 18:09 par la Rédaction Meilleurtaux

Le prêt-relais permet d’accéder à des fonds immobiliers en contrepartie du prix de vente d’un patrimoine existant. Le souscripteur dispose de 2 ans pour vendre son bien et s’acquitter de sa dette. Pour autant, rembourser ce type de prêt n’est pas exempt de risques. En cas de difficulté, il est possible de se tourner vers le rachat de crédit.

En septembre 2023, le taux d’usure est revu à la hausse pour la huitième fois depuis février. Il est de 5,53 % pour les prêts-relais de plus de 75 000 euros, soit 1,38 % de plus que le trimestre précédent. Pour un emprunt à taux d’intérêt variable, ce nouveau plafond peut significativement majorer les prévisions des souscripteurs. Avec des intérêts plus importants à verser, le plan de remboursement convenu peut devenir compliqué pour les emprunteurs. Afin d’alléger la charge de leurs clientèles, les banques proposent le rachat de crédit. Dans le cas des prêts-relais, elles émettent néanmoins une réticence à ce mode de restructuration financière.

Le prêt-relais et les avantages liés à son rachat

Pour accéder à un prêt bancaire, il est possible de proposer à la banque de vendre un patrimoine immobilier. Le montant de la vente sert alors au remboursement du capital dû, avec les intérêts. Pour honorer sa dette, le souscripteur a le choix entre deux types de contrats de prêt-relais :

• La franchise totale : cet accord dure généralement 2 ans. Durant la première année, le client est exempt de paiement des intérêts. C’est à partir du treizième mois qu’il doit verser les intérêts de l’année précédente et celle en cours. Cependant, cette opération est valable si le bien n’a pas été vendu au bout de la première année ;
• Le prêt-relais sec : ce contrat est idéal pour les propriétaires dont le bien immobilier a déjà trouvé preneur. Il est également accessible si la valeur vénale de la propriété à vendre permet l’achat du nouveau bien. De plus, l’emprunteur est juste tenu de payer les intérêts mensuellement, dans le cas où le bien n’est pas encore vendu.

Si la valeur du bien mis en vente est inférieure au prix de l’immobilier à acquérir, le prêt-relais reste envisageable. Pour y accéder, le souscripteur est tenu de contracter un crédit immobilier pour compenser l’écart de prix.

En outre, il est possible d’inclure le prêt-relais dans une démarche de rachat de crédits en le convertissant en prêt amortissable classique. Avec cette option, il est possible d’obtenir un prolongement de délai de remboursement. Et ce, même jusqu’à ce que le bien trouve preneur. En échelonnant son prêt sur une période plus longue, les mensualités diminuent.

La réticence des créanciers et leurs exigences sur le rachat de prêt-relais

Le rachat d’un prêt-relais peut être combiné à celui d’un crédit à la consommation. Cependant, le prêt-relais en soi comporte un risque appréhendé par les créanciers. En effet, il arrive que le client ne parvienne pas à vendre le bien immobilier avant le délai de remboursement convenu.

En vue du rachat d’un prêt-relais, il est recommandé de demander un basculement en prêt amortissable classique.

Pour bénéficier de cette mutation, certaines conditions doivent être remplies :

• Une source de revenus stable, comme un contrat en CDI ;
• Une gestion irréprochable de ses ressources bancaires : un client intègre et scrupuleux est un gage de fiabilité pour les banques ;
• Moins de 35 % de taux d’endettement en tenant compte du remboursement du rachat demandé ;
• Un apport ou des fonds mis de côté : non-indispensables, ces conditions jouent en faveur des demandeurs pour convaincre les créanciers de leur crédibilité.

En outre, il existe des situations exceptionnelles pour lesquelles la banque consent à un basculement vers le rachat de prêt-relais :

• Un effondrement significatif du marché immobilier, réduisant le prix du bien mis en vente à une valeur aberrante ;
• À la fin du délai de remboursement, si la banque exige son dû alors que le patrimoine reste sans acheteur.

Néanmoins, dans ce type d’opération,

Il est toujours judicieux de demander conseil à un courtier en crédit afin de bénéficier des meilleures offres.