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Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 23 juin 2023 . Temps de lecture : 7 min
Les prêts immobiliers offrent la possibilité de bénéficier d’un financement étalé sur plusieurs années, permettant de réaliser plus facilement le projet d’une vie. Parmi les différentes options d’emprunt disponibles, le prêt progressif propose une alternative intéressante aux formules classiques, avec une mensualité dont le montant augmente peu à peu.
Quel est le principe d’un emprunt progressif ? Pourquoi peut-il se révéler intéressant ? L’essentiel à retenir avec Meilleurtaux !
Un prêt progressif ou « prêt immobilier à échéances progressives » est une forme spécifique de crédit immobilier. Il se caractérise par une augmentation progressive du montant des mensualités.
Contrairement à un emprunt à échéances constantes, où les mensualités restent identiques pendant toute la durée du prêt, le prêt progressif permet de commencer par des mensualités plus faibles. Celles-ci augmentent ensuite à des intervalles prédéfinis.
Il ne doit notamment pas être confondu avec :
Ce type de crédit est par ailleurs à distinguer des offres d’emprunt immobilier proposant une option de modulation ou report temporaire des mensualités. Avec un prêt progressif, la revalorisation annuelle de la mensualité n’est pas facultative, mais obligatoire. De plus, elle peut uniquement intervenir à la hausse.
Dans un prêt immobilier à échéances progressives, les mensualités augmentent généralement chaque année, en fonction d’un pourcentage prédéterminé. Par exemple, le prêteur peut fixer une augmentation annuelle de 1 ou 2 %.
Au début du prêt, les mensualités sont relativement faibles. Cela permet à l’emprunteur de s’adapter progressivement à la charge financière. Il peut dédier à son logement un budget proportionnel à son salaire de début de carrière.
Au fil du temps, les mensualités augmentent puis atteignent un pic pendant la dernière année de remboursement du prêt. Ce schéma de revalorisation progressive des mensualités se fonde sur l’hypothèse d’une augmentation simultanée des revenus de l’emprunteur. Par exemple au titre de son ancienneté ou de la progression attendue de sa carrière professionnelle.
Rarement choisi par les emprunteurs, le prêt progressif immobilier possède pourtant des atouts non négligeables :
Les conditions du prêt progressif constituent son principal point négatif : les emprunteurs doivent être prudents en anticipant une augmentation de leurs revenus. Si leurs prévisions ne se réalisent pas, les mensualités plus élevées deviendront trop lourdes, entraînant des difficultés financières.
Certaines conditions générales s’imposent pour obtenir un prêt immobilier progressif :
La banque exigera par ailleurs une assurance emprunteur. Celle-ci permettra de protéger le prêt en cas d’incapacité de remboursement due notamment à un décès, une invalidité ou une perte d’emploi. L’assurance emprunteur va influer sur le coût global du prêt.
Les conditions d’un prêt immobilier à échéances progressives peuvent varier d’un établissement financier à l’autre. Il est donc important de bien comprendre ses termes et conditions spécifiques, pour ensuite comparer plusieurs offres. Les critères à examiner incluent :
N’hésitez pas à consulter un simulateur ou un comparateur de prêts progressifs en ligne pour évaluer plus facilement vos options.
Vous souhaitez connaître les avantages d’une progressivité des mensualités ? Le tableau ci-dessous vous propose une comparaison entre des échéances fixes et progressives pour un même emprunt de 250 000 € sur 20 ans. Le taux d’intérêt nominal est de 3 %.
Ici, l’emprunteur a fait le choix du prêt progressif pour obtenir, en début de prêt, une mensualité plus faible par rapport à l’hypothèse d’une échéance fixe. Il conserve ainsi une plus grande marge de manœuvre financière au début du remboursement. En contrepartie, il doit :
Avant de commencer le processus de souscription, il est recommandé de procéder à une évaluation approfondie de votre situation financière. Utilisez une calculette en ligne pour évaluer votre capacité de remboursement, en prenant en compte :
Le prêt progressif représente le mode d’emprunt le plus avantageux pour vous ? Tous les établissements bancaires et financiers ne proposent pas nécessairement ce type de crédit. Il vous appartient donc ensuite de réaliser des recherches pour trouver un prêteur acceptant de vous suivre dans ce projet.
Le cas échéant, le recours à un courtier en crédit immobilier peut s’avérer très utile pour trouver un financement un peu atypique. Cet intermédiaire se charge de prendre contact avec un grand nombre d’établissements prêteurs pour les mettre en concurrence. Il revient ensuite vers vous avec la meilleure offre obtenue.
Comme pour tout prêt immobilier, vous devrez fournir des documents justificatifs pour compléter votre demande de prêt. Cela peut inclure :
Après réception de votre demande de prêt, le prêteur évaluera votre dossier. Il effectuera ensuite une analyse de crédit afin d’évaluer votre solvabilité. Certains critères seront examinés, comme vos antécédents de crédit, votre capacité de remboursement, votre apport initial, etc., pour déterminer si vous êtes éligible à un prêt à échéances progressives.
Vous débutez avec des mensualités moins élevées, cela peut soulager votre budget au début de votre prêt. Par ailleurs, les mensualités augmentent progressivement chaque année, permettant une meilleure gestion de votre budget à long terme. Grâce à cette revalorisation, vous remboursez plus rapidement votre prêt, tout en payant moins d’intérêts sur la durée totale du prêt.
Les critères d’éligibilité peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Ils incluent en principe :
Comparez les taux d’intérêt ! Il convient de vous montrer attentif aux TAEG proposés par différents prêteurs afin de choisir celui qui vous offre les meilleures conditions. Le recours à un courtier en crédit immobilier peut s’avérer utile pour gagner en pouvoir de négociation.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
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