L’épargne résiduelle

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 avril 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Vous envisagez d’utiliser votre épargne comme apport personnel pour l’achat d’un bien immobilier ? Il peut être judicieux de ne pas tout utiliser pour votre apport. Vous conserverez une épargne résiduelle.

Définition de l’épargne résiduelle

L’épargne résiduelle est la différence entre le montant total de votre épargne et le montant de votre apport personnel.

L’apport demandé par les banques est souvent de 10 %. Parfois, il peut atteindre 20 % selon vos ressources, le risque de non-remboursement des mensualités de crédits immobiliers. Certains vont souhaiter réaliser un apport personnel plus important. Toutefois, le risque est de ne pas conserver d’épargne résiduelle, pourtant très utile.

L’importance de l’épargne résiduelle

L’épargne résiduelle est importante à plusieurs titres.

Elle vous permet de conserver une épargne de précaution. Lorsque vous devenez propriétaire de votre résidence principale, d’une résidence secondaire ou si vous réalisez un investissement locatif, vous êtes responsable des travaux d’entretien de votre logement. Cette épargne peut s’avérer essentielle si des travaux imprévus sont à réaliser. Ce sera d’autant plus le cas pour un investissement locatif dans la mesure où vous avez une responsabilité. Vous êtes contraint d’offrir un logement décent, fonctionnel.

Lorsque les taux sont bas, l’épargne résiduelle permet d’obtenir des intérêts parfois supérieurs à ceux payés à la banque selon le support d’épargne choisi.

Enfin, l’épargne résiduelle est un indicateur important pour la banque. C’est d’autant plus le cas si elle résulte d’économies réalisées au fil des années.

Pourquoi est-elle un indicateur clé de santé financière ?

Les banques étudient les dossiers de demande de prêt dans leur ensemble. Elles calculent le taux d’endettement du demandeur afin de s’assurer de sa capacité à rembourser les mensualités du prêt. Elle s’intéresse bien sûr à l’apport personnel, mais l’épargne résiduelle est devenue un élément important.

Elle s’assure de votre capacité à faire face aux imprévus financiers sans avoir recours au crédit. Ce n’est pas toujours possible avec un taux d’endettement maximal à cause du crédit immobilier.

Un emprunteur épargnant chaque mois est un client capable de gérer de manière optimale son budget. La banque sera plus encline à accorder un prêt immobilier.

Comment calculer votre épargne résiduelle ?

Le calcul de l’épargne résiduelle est très simple. Il s’agit du montant total de votre épargne auquel on retire l’apport personnel pour votre prêt immobilier.

Prenons un exemple concret pour bien comprendre ce concept. Vous achetez un bien immobilier dont le prix est fixé à 200 000 euros. Vous avez 50 000 euros d’épargne.

Vous pouvez faire un apport de 20 000 euros pour couvrir les frais de notaire, d’agence immobilière, dans le but de conserver une épargne résiduelle de 30 000 euros. Ce montant vous permettra de faire face aux imprévus (travaux dans le logement, réparations automobiles, achat d’électroménager en cas de panne, etc.).

Vous pouvez aussi faire le choix d’un apport à hauteur de 50 000 euros, soit 25 % du prix du bien. De cette manière, vous pouvez envisager de réduire la durée du crédit. L’objectif ici est de baisser vos mensualités. Toutefois, vous n’aurez plus d’épargne résiduelle en cas d’imprévu. La question sera de savoir si la baisse des mensualités vous permet d’emprunter en cas de coup dur, tout en respectant votre taux d’endettement maximal de 35 % fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).

Le montant de l’épargne résiduelle demandée par les banques est variable. Certaines vous demanderont trois à six mois de salaire. D’autres vont demander un pourcentage du coût de l’opération immobilière. D’autres ne regarderont pas cet élément, tout dépend en réalité de votre profil. Les banques gèrent l’octroi de prêts immobiliers au cas par cas. Certains emprunteurs n’ont même pas d’apport personnel, mais réussissent à souscrire un crédit immobilier.

Il est important de comparer les offres de crédit immobilier des banques. Faites appel à un courtier afin d’obtenir les meilleures conditions selon votre profil spécifique.

Quelles stratégies pour optimiser votre épargne résiduelle ?

Pour augmenter votre épargne résiduelle, il est nécessaire de faire le choix des bons placements. Tous les supports d’épargne ne se valent pas.

En mars 2024, la rémunération du PEL est de 2,25 %. Le taux d’intérêt du livret A comme du livret de développement durable et solidaire (LDDS) est de 3 %. Selon l’Argus de l’Assurance, en 2023, le rendement moyen du fonds en euros est de 2,65 %.

Pour booster votre épargne résiduelle, il semble judicieux de placer votre épargne sur un livret A ou un LDDS.

Si vous êtes capable d’assumer un minimum de risque, les supports en unités de compte de l’assurance-vie vous permettent d’obtenir de meilleurs rendements.

Au-delà du choix du placement, pour optimiser votre épargne, il est nécessaire d’assurer une gestion optimale de vos comptes. Planifiez votre budget annuel, adoptez les bonnes pratiques. En fonction de vos revenus comme de vos charges, faites un virement automatique dès le versement de votre salaire sur un compte épargne chaque mois. En étant régulier, vous constituerez efficacement votre épargne.

Enfin, saisissez toutes les opportunités. Si votre employeur vous propose une solution d’épargne salariale avec un abondement, profitez-en au maximum de vos possibilités. Avec un abondement de 100 %, le montant placé est doublé.

Nos conseils pour augmenter vos revenus et réduire vos dépenses

Augmenter ses revenus n’est pas chose simple, sauf si vous travaillez à votre compte, en consacrant plus de temps à votre activité professionnelle. En revanche, il existe de nombreuses solutions pour réduire vos dépenses afin d’épargner plus chaque mois.

Voici quelques solutions pour réduire vos charges mensuelles:

• Faire le tri dans vos abonnements. De nombreux Français conservent des abonnements dont ils ne se servent pas ou peu. Netflix, Deezer, Amazon Prime, Canal+, Disney+, vous êtes nombreux à cumuler ces abonnements, coûtant total plus d’une centaine d’euros par mois. En faisant le ménage dans ce type de dépenses, l’économie annuelle sera loin d’être négligeable.
• Comparer les prix des assurances. Des centaines d’euros peuvent être économisées chaque année en choisissant un contrat mieux adapté à votre profil auprès d’un assureur moins cher.
• Comparer les offres d’énergie. Le coût de l’énergie représente un poids très important pour les ménages. Un comparatif vous permet de trouver un prix du kWh moins cher, voire une offre capable de mieux s’adapter à vos habitudes de consommation. Là encore, l’économie annuelle sera loin d’être négligeable.

L’impact fiscal sur l’épargne résiduelle

L’épargne résiduelle n’a pas toujours d’impact fiscal. Cela va dépendre du placement choisi. Avec le livret A ou encore le livret de développement durable et solidaire, aucune fiscalité n’est appliquée. C’est la meilleure solution pour ne pas augmenter votre imposition.

En revanche, si vous optez pour le PEL, les intérêts de ce livret sont fiscalisés. Il en va de même pour l’assurance-vie. Lorsque vous effectuez des retraits, les intérêts sont imposés.

Petite astuce Ne retirez pas d’argent de votre assurance-vie avant huit ans, la fiscalité est bien plus lourde.

Épargne résiduelle ou investissement ?

L’épargne résiduelle est un signal fort envoyé à la banque dans le cadre d’un crédit immobilier. C’est aussi une solution pour faire face aux imprévus. Toutefois, ce n’est pas la solution la plus attractive sur le plan de la rentabilité.

Pour constituer votre patrimoine, vous pouvez envisager des investissements. Ceux-ci peuvent être très variés. Optez pour le support en unités de compte de l’assurance-vie afin de maximiser vos rendements. Investissez en SCPI en achetant des parts de biens immobiliers. Pourquoi ne pas investir dans l’immobilier en direct ? De cette manière, vous constituez votre patrimoine immobilier pour l’avenir en le faisant financer par vos locataires.

Le choix se fera selon vos revenus ou vos objectifs, il n’existe pas réellement de solution universelle en la matière.

Questions fréquentes sur l’épargne résiduelle

Peut-on emprunter sans épargne résiduelle ?

Oui, les banques sont encore susceptibles de prêter sans épargne résiduelle. Cette possibilité résultera d’une analyse complète de votre profil par votre conseiller bancaire.

Quel est le montant de l’épargne résiduelle demandée par les banques ?

Souvent, les banques demandent une épargne résiduelle d’environ trois à six mois de salaire. Toutefois, cela reste très variable selon les banques, les emprunteurs.

Faut-il mettre toute son épargne dans l’apport personnel ?

Selon le montant de votre épargne, non, il n’est pas conseillé de tout mettre dans l’apport. Le gain espéré n’est pas à la hauteur du risque si vous devez faire face à des dépenses imprévues.