Risques de la plongée et l’assurance emprunteur

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 novembre 2023 .
Temps de lecture : 11 min

Comme pour tout emprunteur, les banques imposent aux adeptes de la plongée sous-marine une assurance de prêt avant de leur accorder un crédit. Or il n’est pas toujours facile d’en obtenir auprès des assureurs. Ils considèrent en effet la plongée comme un sport dangereux. Dans les contrats d’assurance, ils appliquent souvent des surprimes et des exclusions.

Grâce à la loi Hamon et à la loi Lagarde, un plongeur peut directement opter pour la délégation d’assurance afin d’obtenir un contrat intéressant auprès d’un assureur spécialisé. En général, ce dernier applique les tarifs en fonction de l’état de santé et de la profession du souscripteur. Ceux-ci varient aussi selon le type de loisirs qu’il pratique. La compagnie d’assurance peut également imposer des limitations de garantie souvent négociables par l’emprunteur. Comme le jet-ski et le kite surf, la plongée est en effet qualifiée comme étant un sport à risque par les assureurs. Faire appel à un cabinet de courtage s'impose.

L’assurance de prêt et la pratique de la plongée

En l’absence d’une assurance de prêt, les établissements bancaires refusent souvent d’octroyer un crédit à un passionné de plongée. Comme la plongée est jugée risquée par les compagnies d’assurance, elles soumettent souvent les emprunteurs à des questions spécifiques pour évaluer leur dossier. Selon leurs réponses, elles pourront ensuite émettre un avis favorable ou un refus d’assurance. Elles peuvent également proposer un contrat sur-mesure, avec des exclusions et des surprimes. Lors de la souscription d’une assurance de prêt, les questions suivantes sont fréquemment posées aux plongeurs par les assureurs :

• Vous pratiquez la plongée avec ou sans brevet ?
• Quel type de plongée faites-vous ?
• À quelle profondeur plongez-vous au maximum ?

En effet, des exclusions de garantie sont par exemple appliquées pour une plongée :

• en apnée, d’une profondeur de plus de vingt mètres
• en scaphandre, allant au-delà de quarante mètres de profondeur

Elles peuvent néanmoins être ajustées, voire supprimées, moyennant le paiement d’une surprime plus ou moins coûteuse. Il faut également savoir que l’emprunteur peut ajouter des informations complémentaires au questionnaire s’il le souhaite.

En souscrivant une assurance de prêt immobilier, les pratiquants de plongée sont également soumis à des formalités médicales. Toute fausse déclaration ou omission volontaire pourrait entraîner la nullité du contrat. Si le souscripteur fait preuve de mauvaise foi, l’assureur peut en effet refuser de l’indemniser en cas d’accident de la vie.

Important En outre, lorsqu’on pratique de la plongée, il ne faut pas négliger le choix de la compagnie d’assurance afin de garantir l’emprunt au meilleur tarif malgré le risque et les majorations à prévoir.

L’emprunteur peut par ailleurs utiliser un simulateur en ligne pour obtenir une estimation du coût de l’assurance.

Soulignons que l’assurance de prêt instaure un climat de confiance entre le plongeur et l’établissement bancaire. Ce dernier s’en sert afin de s’assurer que les mensualités seront payées quoi qu’il advienne. Quant au bénéficiaire de l’assurance, il sera à l’abri d’éventuels litiges au cas où il se retrouve dans l’incapacité de respecter ses engagements. Un contrat d’assurance protège également les assureurs contre les risques de non-paiement du crédit suite à un décès ou à une invalidité de l’emprunteur. En cas d’impossibilité de remboursement, la banque entre en contact avec eux pour récupérer les fonds et que les raisons soient d’ordre personnel, médical ou professionnel selon les garanties du contrat.

La plongée en quelques lignes

La plongée est un sport accessible à tous. Sa pratique est cependant déconseillée aux personnes présentant des problèmes cardiaques, pulmonaires ou neurologiques. Comme elle consiste à plonger sous l’eau sans remonter fréquemment à la surface pour respirer, elle nécessite des notions de nage. Même un amateur de plongée peut respirer dans l’eau en s’équipant d’une bouteille d’oxygène. Parmi les accessoires de plongée, on retrouve également le masque, la combinaison et les palmes. En outre, il est également possible de pratiquer la plongée en apnée à une profondeur moindre.

La plongée sous-marine est par ailleurs une activité jugée dangereuse. Voilà d’ailleurs la raison pour laquelle les assureurs la considèrent comme un sport à haut risque. Elle permet toutefois de se maintenir en forme tout en explorant les fonds marins.

Souvent pratiquée en groupe, elle nécessite une bonne condition physique, un excellent équipement ainsi qu’une maîtrise de quelques techniques de plongée. D'autre part, il faut savoir qu’une assurance de prêt peut également couvrir les risques liés à la pratique d’une plongée loisir.

En France, près de 150 000 personnes pratiquent aujourd’hui la plongée. Des formations visant à développer les techniques de plongée sont proposées par la fédération française d’études et de sports sous-marins (FFESSM). Les qualifications en plongée attribuées par la PADI (Professional Association of Diving Instructors) sont cependant celles qui sont renommées à travers le monde.

En quoi consiste la surprime d’assurance?

La surprime d’assurance est une prime supplémentaire exigée par les compagnies d’assurance pour couvrir un risque plus important que prévu. En général, elle est appliquée en cas d’âge avancé, de risque aggravé de santé ou encore d’activité risquée. En effet, les assureurs peuvent par exemple accepter d’assurer un plongeur en pratiquant un prix plus élevé. Les tarifs de base annoncés dans les devis peuvent changer considérablement en fonction de l’état de santé du souscripteur et du type de plongée qu’il pratique.

Dans la majorité des cas, lorsque l’emprunteur pratique un sport à titre professionnel, sa cotisation d’assurance est majorée. Dans le cadre d’une assurance de prêt, la surprime est appliquée à une personne pouvant ne pas être en mesure de rembourser son crédit jusqu’à son échéance.

Les assureurs estiment qu’au bout de quelques années, le risque de décéder ou de se retrouver dans une situation de perte d’autonomie, d’incapacité de travail, etc., est plus élevé, ce qui impacte le coût de l'assurance emprunteur si vous faites de la plongée sous-marine.

Par conséquent, ils devront alors prendre en charge le remboursement de l’intégralité du capital restant dû au regard des garanties préalablement fixées.Contrairement à ce que l’on pense souvent, la surprime d’assurance n’est alors pas une sanction. En effet, cette prime complémentaire garantit à l’emprunteur une couverture pendant toute la durée de remboursement du prêt. Elle peut concerner toutes les garanties prévues ou seulement quelques-unes d’entre elles. À titre d’exemple, elle peut être appliquée sur la garantie décès, mais pas sur l’assurance perte d’emploi.

Il est rarement possible d’éviter un surcoût d’assurance. Toutefois, le souscripteur peut limiter son impact sur son budget en trouvant une offre avec la surprime la moins coûteuse du marché.

Pour simplifier sa recherche, il peut utiliser un comparateur d’assurances à la fois simple, rapide et gratuit sur Internet. En effet, cet outil donne à l’emprunteur la possibilité d’obtenir un devis d’assurance parfaitement adapté à ses besoins. Il permet de bénéficier d’un gain de temps non négligeable et de réaliser de substantielles économies sur son assurance de prêt immobilier malgré sa pratique de la plongée sous-marine.

Les limites de garantie appliquées par les assureurs

Tous les contrats d’assurance comportent des limites de garantie. Il est conseillé d’y apporter une attention particulière afin d’éviter les mauvaises surprises. Parmi les sports à risques faisant l’objet d’une exclusion de garantie, on retrouve la plongée. Par ailleurs, on peut également citer :

• la course hippique
• le rallye
• l’alpinisme
• le catamaran
• la boxe
• le parachutisme

Il existe deux types de limites de garantie : les exclusions générales, issues du Code des assurances et les exclusions particulières pouvant varier d’un assureur à l’autre, en fonction du profil de l’emprunteur. Dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier si vous faites de la plongée, des cas spécifiques font l’objet de limitations de garantie. Parmi eux, on distingue par exemple le sinistre lié à un séjour à l’étranger.

Il faut aussi savoir que les compagnies d’assurance imposent souvent une limite d’âge pour certaines garanties comme l’incapacité temporaire de travail. Les risques d’accident, de maladie et de décès d’une personne augmentent effectivement en vieillissant.

Ces exclusions de garantie concernent :

• les faits volontaires de l’assuré (une fraude, une tentative d’escroquerie, un accident en état d’ivresse, un crime, etc.)
• les conséquences de sabotage, d’émeutes ou encore d’actes de terrorisme
• la participation à des tentatives de records et à des exhibitions

L’état de santé de l’emprunteur peut également avoir un impact sur la réalisation de son projet. Une maladie grave entraînera par exemple une hausse de sa cotisation d’assurance de prêt. Voilà pourquoi, les assureurs exigent souvent un examen médical avant toute signature de contrat.

En outre, au-delà de la pratique d'un sport à risque tel que la plongée sous-marine, certains métiers sont plus dangereux que d’autres aux yeux d’une compagnie d’assurance. Dans la liste des professions à risques qui font l’objet d’une limitation de garantie figurent :

• le policier, le convoyeur de fonds, le militaire, le gendarme
• le livreur, le pilote d’avion, le chauffeur de bus
• l’employé d’une centrale nucléaire, le chimiste
• le mineur, le grutier
• le pompier, le pêcheur en haute mer, le guide de haute montagne, etc.

Ne pas déclarer votre pratique de la plongée sous-marine est-il une option ?

Non, ne pas déclarer votre pratique de la plongée sous-marine à votre assurance emprunteur est une erreur. Certains sont tentés de passer sous silence leurs activités à risque pour payer moins cher. Or, en cas d’accident de plongée, si vous n’aviez pas déclaré ce loisir, la compagnie d’assurance refusera de vous indemniser dans la mesure où elle n’avait pas connaissance du risque.

Comme pour une maladie, vous devez tout déclarer à votre compagnie d’assurance. Dans le cas contraire, vous risqueriez de tout perdre et d’être pénalisé financièrement. Il reste préférable de payer plus cher chaque mois, en n’oubliant pas qu’en comparant, vous pouvez réduire le montant de votre prime d’assurance de prêt.

Comment obtenir une assurance dans les meilleures conditions ?

Une assurance prêt est systématiquement demandée par les banques lors d’une demande de crédit. Un plongeur peut engager un courtier spécialiste de l'assurance de prêt pour obtenir facilement une assurance emprunteur. Grâce à son expérience et à son savoir-faire, celui-ci trouvera rapidement une offre présentant le meilleur rapport qualité-prix. Il se chargera de guider l’emprunteur dans toutes les démarches à effectuer auprès de la banque. Il lui fournira un devis personnalisé, avec des formules adaptées à ses attentes. En faisant appel à un cabinet de courtage, l’emprunteur bénéficiera en effet d’un accompagnement sur mesure qui prendra en compte sa pratique de la plongée sous-marine. En outre, il peut également comparer les offres existant sur le marché pour assurer l’obtention d’une assurance de prêt.

Important Il peut aussi se servir d’un outil de simulation en ligne pour avoir une idée plus précise du montant de l’assurance.

Dans le cas où un pratiquant de plongée dispose déjà d’une assurance de prêt, un expert dans le domaine peut également l’aider à trouver un contrat plus adapté à sa discipline sportive. Pour cela, il peut bénéficier de la délégation d’assurance pour trouver un assureur spécialisé en mesure de lui faire une proposition qui convient mieux à ses besoins. Une assurance individuelle lui permet de bénéficier, selon les contrats, d’un rachat d’exclusions de garantie et d’économiser sur le coût de l’assurance. Elle constitue une solution intéressante notamment pour les emprunteurs à risque tels que les amateurs de plongée sous-marine. Auparavant, l’emprunteur était en effet obligé d’accepter l’assurance proposée par sa banque.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en septembre 2010, il peut souscrire auprès de la compagnie de son choix, un contrat d'assurance présentant un niveau de garantie équivalent à celui proposé par la banque. Aujourd’hui, les établissements bancaires n’ont plus le droit de refuser une délégation d’assurance.

Quant aux assureurs, ils se retrouvent actuellement dans l’obligation de leur fournir tous les renseignements liés au prêt tels que le montant, le taux d’intérêt ou encore la durée de remboursement. Ils doivent également leur informer de toute modification substantielle du contrat d’assurance.

Certes, cette mesure est notamment avantageuse pour les personnes jeunes et en bonne santé, qui peuvent négocier des primes moins élevées.

Depuis quelques années, diverses mesures améliorent les droits du consommateur. Elles lui permettent par exemple de changer d’assurance même si son crédit est encore en cours de remboursement. Depuis l’année 2014, les emprunteurs peuvent résilier leur contrat d’assurance de prêt en cours et ont jusqu’à un an pour comparer de nouvelles offres, grâce à la loi Hamon. Depuis 2018 et l’amendement Bourquin, il est également, possible de changer chaque année à la date anniversaire du contrat.

En ce qui concerne le prix des garanties, il dépend notamment des assureurs. Si certaines basent leurs tarifs sur un pourcentage du capital restant dû, d’autres se réfèrent plutôt au pourcentage du capital emprunté. Aux primes peuvent s’ajouter des frais de dossier, d’adhésion ... Il faut également noter que l’emprunteur obtient un certificat d’adhésion lorsqu’une compagnie d’assurance accepte de l’assurer. Les garanties qui le couvrent y sont clairement mentionnées.

Pour éviter un refus de prêt, l’emprunteur doit veiller à ce que les conditions générales de l’assureur soient bien équivalentes à celles du contrat de groupe qui présentent des conditions identiques pour tous les clients de la banque.

Il faut aussi savoir qu’il est possible de modifier les caractéristiques du contrat en y ajoutant des avenants. Ces derniers seront cependant soumis à une validation de la banque.

Les avantages du comparateur d’assurance de prêt

Comparer permet de faire d’importantes économies, c’est d’autant plus le cas lorsque vous représentez un risque. Assurance emprunteur et plongée sous-marine ne font pas toujours bon ménage. L’assureur y voit un risque plus élevé de devoir vous indemniser.

Au-delà des économies promises pour votre assurance de prêt immobilier en faisant de la plongée, le comparateur d’assurance offre différents avantages. Il est :

• Gratuit : ce sont nos partenaires qui nous rémunèrent, votre comparatif ne vous coûte absolument rien ;
• Sans engagement : vous souhaitez connaître l’impact de la plongée sous-marine sur votre assurance emprunteur ? Faites autant de simulations que vous le souhaitez, rien ne vous oblige ensuite à souscrire ;
• Rapide : en quelques minutes, vous pouvez trouver une assurance de prêt compatible avec la plongée sous-marine ;
• Neutre : nous ne classons pas nos offres selon des partenariats quelconques, mais uniquement selon votre besoin en tant que plongeur et propriétaire d’un bien immobilier ;
• Simple : remplissez simplement un formulaire pour trouver l’assurance de prêt la plus intéressante pour les pratiquants de plongée sous-marine.

N’oubliez pas de souscrire une assurance plongée sous-marine

Votre assurance de prêt va seulement vous protéger si un accident de plongée sous-marine vous empêche de rembourser vos mensualités. Cela ne protège pas votre activité et ses conséquences éventuelles sur votre quotidien.

Une assurance plongée sous-marine vous permet d’assurer votre matériel et d’obtenir une indemnisation s’il est endommagé. Si vous souhaitez plonger à l’international, une garantie spécifique peut être souscrite pour vous assurer d’être parfaitement couvert, quel que soit le lieu dans lequel vous envisagez de plonger.

Une assurance plongée sous-marine peut vous permettre de bénéficier des garanties suivantes :

• Frais médicaux et d’hospitalisation suite à un accident de plongée ;
• Frais de recherche et de secours en mer ;
• Frais de rapatriement si vous êtes accidenté loin de chez vous ;
• Indemnisation en cas d’invalidité ou de décès (capital ou rente).