L'assurance habitation couvre-t-elle mes travaux

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 17 juin 2024 .
Temps de lecture : 5 min

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Vous engagez des travaux dans votre logement ? Votre assurance habitation peut vous couvrir dans une certaine mesure. Attention toutefois : elle ne sera pas suffisante, d’autres garanties sont à prévoir pour une indemnisation optimale en cas de sinistre.

Que couvre l’assurance habitation pendant les travaux ?

Durant vos travaux, votre assurance habitation continue de couvrir votre logement selon les garanties incluses au contrat. Elle couvre différents types de sinistres, du dégât des eaux à l’incendie en passant par le bris de vitre ou encore le vol.

Elle peut aussi couvrir les sinistres liés aux travaux eux-mêmes. C’est le cas, notamment, de la garantie responsabilité civile. Elle vous couvre dans différentes situations durant vos travaux :

• Vous blessez un tiers.
• Vous endommagez la voiture de votre voisin avec un véhicule de chantier.
• Vous endommagez le mur du voisin.
• Etc.

Dans ces situations, votre compagnie d’assurances vient indemniser la victime.

Les garanties dommages vous couvrent également, notamment en cas d’incendie ou de dégât des eaux. Attention toutefois : certaines exclusions de garanties peuvent figurer au contrat et limiter votre indemnisation. N’hésitez pas à informer votre assureur afin qu’il adapte ses garanties le cas échéant pour être certain d’être pris en charge en cas de sinistre.

Les autres assurances pour couvrir vos travaux

Votre assurance habitation ne sera pas suffisante pour couvrir vos travaux de rénovation. D’autres assurances sont à envisager.

L’assurance dommages ouvrage est à souscrire par le maître d’ouvrage. Elle couvre les dommages dans le cadre de la garantie décennale, vous êtes assuré durant 10 ans à la suite de la réception des travaux.

La garantie tous risques chantier (TRC) peut aussi être souscrite par le maître d’ouvrage. Elle couvre les dégâts matériels liés à votre chantier (défauts de construction, négligences, incendie, etc.).

Par ailleurs, si vous faites appel à des entreprises pour réaliser vos travaux, les professionnels du bâtiment sont couverts par des assurances spécifiques :

• La garantie de parfait achèvement.
• La garantie de bon fonctionnement ou garantie biennale.
• La garantie décennale.

La garantie responsabilité civile de l’entreprise peut être engagée durant le chantier si l’un des ouvriers endommage vos équipements et installations.

Quelles garanties ne sont pas incluses dans l’assurance habitation durant vos travaux ?

L’assurance habitation exclut un certain nombre de risques lorsque vous réalisez des travaux de rénovation dans votre logement :

• Les travaux de rénovation ou de construction pour lesquels une autorisation administrative est demandée (déclaration préalable de travaux ou permis de construire).
• Les litiges liés aux travaux nécessitant une autorisation administrative.
• Les dommages causés au logement durant les travaux de rénovation.
• Les dommages causés aux appareils sanitaires à la suite de travaux de plomberie ou de maçonnerie.
• Les bris de glace survenus lors des travaux de rénovation.
• Les dommages causés par l’assuré à son logement.

Les aménagements que vous devez déclarer à votre assureur

En matière d’assurance habitation, vous devez déclarer tout changement impactant le risque assuré. En clair, si vous refaites les peintures et les sols de votre logement, une déclaration à votre assurance habitation n’est pas nécessaire. En revanche, si vous envisagez des travaux d’agrandissement, la construction d’une véranda, l’aménagement de vos combles, etc., vous devez informer votre assureur. Vous disposez d’un délai de 15 jours à la fin des travaux pour informer votre assureur des changements réalisés.

Un espace de vie supplémentaire engendre un risque plus grand, votre compagnie d’assurances est susceptible d’adapter le montant de votre prime d’assurance. Vous êtes en droit de refuser cette augmentation si elle vous semble excessive. Dans ce cas, vous avez 30 jours pour  demander la résiliation de votre contrat d’assurance habitation.

L’assureur peut aussi refuser d’assurer le nouveau risque, même si cela reste plus rare.

Nos conseils si vous faites appel à un artisan ou à une entreprise

Lorsque vous faites appel à un professionnel du bâtiment pour vos travaux, nous vous conseillons de prendre le temps de bien comparer les offres. En effet, tous les artisans ne se valent pas. Certains sont plus chers, d’autres offrent des prestations de moins bonne qualité. De plus, certaines entreprises sont plus fragiles que d’autres, étudiez leur santé financière avant de vous lancer.

Autre point important avant de signer un devis : demandez à votre artisan des attestations d’assurance. Garantie décennale, assurance responsabilité civile professionnelle, ces assurances sont indispensables. En cas de sinistre, elles interviennent pour assurer les réparations nécessaires. En faisant appel à un professionnel non assuré, le risque financier est majeur en cas de malfaçons.

Vous engagez vous-même les travaux : attention aux conséquences

Vous avez décidé de faire vous-même des travaux dans votre maison ? Vous ne bénéficiez plus de la protection des assurances professionnelles. Vous ne pourrez donc obtenir réparation en cas de malfaçons. Nous vous conseillons de vous lancer uniquement si vous êtes certain de bien maîtriser les travaux à réaliser.

Pour des travaux d’électricité par exemple, si un incendie intervient en raison d’un réseau électrique non conforme, l’assurance habitation peut refuser de vous indemniser. Aussi, s’il est plus économique de faire vos travaux vous-même, le risque est aussi plus grand en cas de non-conformité.

Questions fréquentes sur l’assurance habitation durant les travaux

Quels sont les risques en cas de non-déclaration des travaux à l’assurance ?

Selon l’article L.113-2 du Code des assurances, vous devez déclarer en cours de contrat tout changement aggravant le risque. Si vous décidez de ne pas informer votre compagnie d’assurances, celle-ci peut refuser de vous indemniser. Elle est également en droit de résilier votre contrat.

Comment modifier mon contrat d’assurance habitation après travaux ?

Pour modifier un contrat d’assurance après travaux, il vous suffit de contacter votre assureur. Indiquez-lui toutes les modifications réalisées. Il vous fera un avenant au contrat en adaptant la prime au nouveau risque.

Quels travaux dois-je déclarer à mon assureur ?

Les travaux de rénovation à déclarer à votre assureur sont les travaux d’extension, de division de pièces, d’aménagement d’une pièce en espace de vie, les constructions nouvelles ou les surélévations.