Assurance jeune conducteur malussé : bonus/malus

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 11 avril 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Si tous les automobilistes voient leur prime d’assurance augmenter ou baisser selon leur coefficient de bonus-malus, les jeunes conducteurs sont, en parallèle, pénalisés par une surprime en raison de leur manque d’expérience de la conduite. Rassurez-vous, il est toujours possible de limiter le surcoût !

L’assurance auto : 3 formules possibles.

Obligatoire, l’assurance auto couvre les dommages liés à un sinistre automobile.

Selon la formule choisie, l’assurance auto couvre les dommages corporels et matériels causés à autrui ou aussi ceux subis par l’assuré et son véhicule.

L’assurance auto se décline en 3 formules :

• La formule au tiers : c’est la formule minimale. Elle comprend la garantie de responsabilité civile conçue pour prendre en charge les dommages corporels et matériels subis à la suite d’un accident responsable.
• La formule intermédiaire ou tiers plus : elle ajoute à la couverture obligatoire quelques garanties complémentaires variables d’un assureur à l’autre. Le plus souvent, ce type de contrat ajoute à la responsabilité civile, les garanties bris de glace, vol, incendie et la protection juridique.
• La formule tous risques : c’est la formule la plus complète. Elle couvre les dommages matériels et corporels quelle que soit la responsabilité de l’accident. Elle comporte un panel complet de garanties pour prendre en charge les sinistres causés par toutes sortes de situations.

La surprime jeune conducteur

En matière d’assurance auto, il est important de ne pas confondre surprime du jeune conducteur et malus. Les assurances auto sont plus chères pour les personnes qui n’ont pas d’expérience de conduite. Une surprime, dégressive en l’absence de sinistre, est automatiquement appliquée durant trois ans. Le malus, quant à lui, est une pénalité appliquée en cas de sinistre si vous êtes responsable de l’accident.

Notez que le tarif de l’assurance n’est pas le même pour un jeune permis classique et pour un jeune conducteur ayant opté pour la conduite accompagnée.

Le coefficient de bonus-malus.

Inscrit au Code des assurances, le bonus-malus est l’appellation courante du coefficient de réduction-majoration. Ce système est conçu pour récompenser les bons conducteurs en diminuant leur prime d’assurance tout en pénalisant les responsables de sinistres en augmentant la leur.

Le coefficient des jeunes conducteurs

Le coefficient de bonus-malus du contrat d’assurance auto, pour un jeune conducteur comme pour un automobiliste expérimenté, évolue chaque année. Lors de l’obtention de votre permis de conduire, votre coefficient de bonus-malus est de 1. Tous les jeunes conducteurs partent donc avec le même coefficient.

Ensuite, il est revu à la hausse ou à la baisse chaque année :

• Il baisse de 5 % si vous n’avez pas eu d’accident responsable.
• Il augmente de 25 % par accident responsable (12,5 % si la responsabilité est partagée). Notez que le malus maximal pour un jeune conducteur, comme pour tout automobiliste, est de 3,5.

Ce tableau vous démontre la manière dont le bonus peut évoluer. En tant que jeune conducteur, votre bonus sera maximal au bout de 13 ans sans sinistre responsable.

Jeune conducteur : l’impact du malus

Le jeune conducteur étant déjà impacté par une majoration de la prime de référence, le malus a un impact très défavorable sur son budget. Un jeune conducteur malussé est doublement pénalisé.

C’est pourquoi vous êtes nombreux à choisir une assurance au tiers, une formule d’assurance moins chère qui permet de faire des économies, a minima, durant les 3 premières années. Pour souscrire une assurance tous risques, mieux vaut attendre la fin du permis probatoire.

L’impact du bonus sur le jeune conducteur

Pour un assuré jeune conducteur, mieux vaut cumuler du bonus afin de réduire chaque année le montant de la cotisation d’assurance voiture. Pour baisser le prix de l’assurance auto, deux solutions sont à envisager :

• Avoir une conduite vertueuse et éviter tout risque d’accident responsable ;
• Utiliser notre comparateur d’assurance auto pour trouver le contrat offrant le meilleur rapport qualité/prix.

Jeune conducteur : et si vous étiez conducteur secondaire ?

Si vous n’avez pas de suite un véhicule lorsque vous êtes titulaire du permis de conduire, il est conseillé d’être inscrit sur un contrat d’assurance auto en tant que conducteur secondaire. Attention, cette solution n’est envisageable que si vous ne conduisez qu’occasionnellement. Lorsque vous assurerez votre propre voiture, si vous n’avez eu aucun sinistre responsable, vous pourrez mettre en avant cette expérience pour réduire, voire retirer la surprime jeune conducteur. Cette possibilité est négociable lorsque vous restez chez le même assureur.

Jeune conducteur : prendre le temps de la réflexion et de la comparaison

Le choix de sa formule d’assurance et de son assureur ne s’improvise pas ! S’il est un critère important, le montant de la prime d’assurance n’est pas le seul. La qualité de la couverture doit être adaptée :

• À la valeur du véhicule.
• À l’exposition aux risques, notamment au vol ou au vandalisme.
• À l’utilisation du véhicule.

Cette réflexion doit permettre de choisir le niveau de protection le plus adapté. La phase suivante consiste à comparer les assurances auto avant toute souscription. Il s’agit de faire jouer la concurrence pour obtenir la formule choisie (tiers, tiers + ou tous risques) au meilleur prix. L’utilisation du comparateur en ligne optimise l’opération. Il suffit de compléter les champs proposés, puis de cliquer pour obtenir en un instant la sélection des contrats les plus compétitifs. Il suffit ensuite de faire son choix et de souscrire en ligne pour prendre la route en toute sérénité !

Vous retiendrez qu’à défaut de pouvoir souscrire une assurance tous risques compte tenu de son coût, le jeune conducteur a tout intérêt à envisager la souscription d’une formule intermédiaire. Cette solution évite la perte totale de l’investissement de la voiture en cas de vol.

Quelle assurance pour un jeune conducteur malussé ?

Le malus auto pour un jeune conducteur va faire augmenter la prime de manière conséquente, puisqu’il sera cumulé avec la surprime de base. Si vous êtes concerné, vous avez d’autant plus intérêt à utiliser la comparaison en ligne pour identifier le contrat le moins cher pour un jeune conducteur.

Foire aux questions

Quel bonus au bout de deux ans puis trois ans de permis ?

Sans sinistre responsable, un jeune conducteur aura un bonus de 0,90 au bout de deux ans. Après trois ans d’assurance, les compagnies d’assurance appliquent un bonus de 0,85 aux jeunes conducteurs sans accidents responsables. La surprime jeune conducteur disparait.

Est-ce que l’assurance jeune conducteur baisse après trois ans de permis ?

Après trois ans de permis, la prime d’assurance est plus faible, les jeunes conducteurs n’ont plus de surprime. Toutefois, la sinistralité peut imposer un malus. En cas d’accidents responsables, vous serez donc à nouveau pénalisé avec une augmentation de votre cotisation d’assurance.

Quel inconvénient à être sur l'assurance auto de ses parents ?

Être inscrit en tant que conducteur secondaire sur l’assurance auto de vos parents vous permet de conduire occasionnellement leur véhicule. Si cette inscription n’entraine pas de majoration, vous ne pouvez pas accumuler du bonus.

Lors de la souscription d’une assurance auto à votre nom, vous serez considéré comme jeune conducteur, donc soumis à la surprime. Votre coefficient de bonus-malus sera de 1. Vous pouvez néanmoins tenter de faire valoir votre expérience en tant que conducteur secondaire si vous restez chez le même assureur.