Malussé : quelle assurance auto choisir ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 26 mars 2025 .
Temps de lecture : 5 min

Un malus ne doit pas constituer un frein dans la recherche d'une assurance auto abordable, surtout si le coefficient est encore peu élevé. Quelques recommandations sont toutefois à suivre pour conserver un bon niveau de garanties. Devant le nombre croissant de demandes, de plus en plus d'assureurs pour conducteur malussé proposent des prestations accessibles à tous. On vous aide à comprendre le malus et comment limiter son impact sur le prix de votre assurance auto grâce à la comparaison en ligne.

Comprendre le malus de l'assurance auto

En France, la tarification de l’assurance auto repose sur un système de réduction-majoration de la prime, plus communément appelé bonus-malus. Ce système est conçu pour récompenser les bons conducteurs en diminuant leur cotisation d’assurance. À l’inverse, il pénalise la prime des mauvais conducteurs.

Obtenu après 13 années d’assurance sans sinistre responsable, le bonus maximal octroie 50 % de réduction de la cotisation de base. Le malus maximal peut lui atteindre 400 %.

Un conducteur est considéré comme malussé dès que son coefficient de réduction-majoration est supérieur à 1. Cette pénalité appliquée par l’assureur intervient après toute déclaration de sinistre responsable.

La plupart du temps, les personnes possédant un malus élevé rencontrent des difficultés pour bien se protéger. Ils sont confrontés à des tarifications élevées, voire subissent un refus d’assurance. Parfois, ils sont même contraints de changer d'assureur. Notre comparateur les aide à s’assurer à prix raisonnable grâce à une sélection d’assureurs spécialisés dans la couverture des conducteurs malussés. Il est tout à fait possible de trouver une assurance permettant de reprendre la route, en étant parfaitement protégé et sans devoir débourser plus que nécessaire !

L’impact du malus sur votre prime d’assurance

Le malus se traduit par l’application d’un pourcentage de hausse au tarif de base de l’assurance auto de l’assuré. Si vous êtes reconnu responsable à 100 % d’un accident dans l’année, votre assureur vous applique un malus de 25 %. Cela se traduit par une hausse de votre prime d’assurance en multipliant votre CRM de l’année précédente par 1,25.

Exemple de malus après un accident 100 % responsable

Votre prime d’assurance de base est de 1000 € / an. Avec un bonus actuel de 0,80, votre cotisation descend à 800€/ans.

La déclaration d’un accident totalement responsable entraîne l’application d’un malus de 25 %. Votre nouveau CRM est de 0,80 x 1,25 = 1.

Votre prime d’assurance remonte à 1000 € / an, soit une augmentation de 200 €.

Exemple de malus après un accident à responsabilité partagée

L’analyse du constat amiable adressé aux assureurs respectifs de deux conducteurs impliqués dans un accident peut donner lieu à une responsabilité partagée. Concrètement, les assureurs estiment que les deux conducteurs ont une part de tort équivalente dans le sinistre. Le malus appliqué à chacun est ramené à 12,5 %.

Dans ce cas, votre CRM est de 0,80 x 1,125 = 0,9. Votre prime d’assurance remonte à 900 € / an, soit une augmentation de 100 €.

Obtenir une offre raisonnable d'assurance auto malgré un malus important

La majorité des assureurs traditionnels ne souhaitent pas couvrir les personnes qui présentent un niveau de risque élevé.

Avec notre comparateur d'assurances en ligne, les conducteurs malussés ont accès à des offres adaptées à leur situation. En moins de deux minutes, notre outil en ligne indépendant compare plus de 100 assureurs partenaires. En quelques minutes, il sélectionne les devis d’assurance les plus compétitifs pour un conducteur malussé. Il suffit ensuite de choisir son contrat sur la base de 5 critères importants :

• Le montant de la prime d’assurance.
• La qualité de la couverture (les garanties incluses dans la formule proposée).
• Le montant des franchises appliquées à chaque garantie.
• Les plafonds d’indemnisation.
• La liste des exclusions de garantie.

Nos partenaires comptent les plus grands noms du secteur de l’assurance en France. Certains d’entre eux, comme Direct Assurance, SOS Malus, Mieux Assuré, Active Assurance, proposent des solutions attractives pour les conducteurs malussés.

N’hésitez pas à demander vos devis en ligne ! Vous êtes susceptible de générer des économies importantes sur votre assurance auto !

Quelles sont les alternatives pour trouver une assurance auto après avoir multiplié les accidents ?

Les conducteurs imprudents ou malchanceux ayant enchainé les accidents ont bien souvent du mal à trouver une assurance auto. Quelles sont alors les alternatives pour pouvoir continuer à circuler légalement ?

Première solution, faire appel à un courtier en assurance auto

Face aux refus successifs de plusieurs assureurs, il peut être tentant de rouler sans assurance. Ne vous laissez pas tenter : le défaut d’assurance est un délit passible d’amende, voire de peine de prison. La meilleure solution pour trouver un établissement prêt à fournir au minimum une couverture au tiers est de passer par un courtier. Ce dernier dispose en effet de contacts auprès de nombreux établissements, dont certains sont souvent méconnus, et sera tout à fait capable de plaider votre cause.

Dernière possibilité, le Bureau Central de Tarification

Les assureurs ont toute latitude pour refuser de renouveler le contrat d'un assuré, qui pour eux est un client comme un autre. Ainsi, même un courtier chevronné peut faire chou blanc si le dossier à charge de son client est trop étoffé.

En dernier recours, il est possible de s'adresser au BCT (Bureau Central de Tarification), une agence étatique qui dispose des pouvoirs pour obliger un établissement à accorder la meilleure assurance auto à un demandeur.

C'est également lui qui établira le montant des primes dont l'assuré devra s'acquitter. Pour pouvoir faire appel aux services du BCT, il suffit à un particulier de prouver qu'il a essuyé au moins deux refus auprès de différents assureurs.

Foire aux questions

Un ami a eu un accident avec ma voiture ? À qui s’applique le malus ?

Si aucune assurance provisoire n’a été souscrite pour ce prêt de véhicule, le malus s’applique au propriétaire du véhicule. Vous devrez supporter les conséquences financières de cet accident sur votre prime d’assurance auto.

Comment limiter l’impact d’un malus sur le montant de la prime d’assurance ?

La mise en concurrence de votre assurance auto via notre comparateur en ligne vous permet de soumettre votre demande à des assureurs spécialisés dans la couverture des conducteurs malussés. Selon l’âge de votre véhicule, vous pouvez aussi opter pour une formule intermédiaire ou au tiers plus. Vous êtes aussi libre de changer de voiture pour choisir un modèle moins puissant considéré comme moins accidentogène.

Quelle est la durée du malus ?

Le malus disparaît après 2 années consécutives sans interruption d’assurance et sans accident.