Rachat de crédit sans co-emprunteur, possible ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 16 juin 2023 .
Temps de lecture : 6 min

Vous souhaitez procéder à un rachat de crédit pour alléger votre dette ? Ce montage financier est possible, même si vous n’avez pas de co-emprunteur. Néanmoins, pour être accepté, votre dossier de financement devra être solide. Pour mettre toutes les chances de votre côté, suivez ces quelques conseils.

Quand faut-il envisager un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit vise à regrouper plusieurs crédits au sein d’un nouvel emprunt d’une durée plus importante. Ce montage financier entraîne :

• Une diminution des mensualités de paiement ;
• Un allongement de la durée de remboursement ;
• Une gestion simplifiée (un taux d’intérêt unique, une seule échéance de remboursement).

Cette restructuration doit être envisagée dans plusieurs situations :

• Le remboursement de vos crédits devient difficile à supporter. Le montant cumulé de vos remboursements mensuels ne devrait jamais dépasser 35 %. Malheureusement, une perte d’emploi, une incapacité de travail ou une séparation peuvent déséquilibrer votre budget. La récurrence ou l’importance des découverts bancaires doivent alerter ! Le rachat de crédit vous évitera de tomber dans une situation de surendettement ou d’être inscrit au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ;
• Vous souhaitez financer un nouveau projet. La réduction de vos mensualités vous permettra d’utiliser votre argent pour développer votre activité professionnelle, investir ou financer un projet personnel ;
• Vous désirez constituer une épargne de précaution. En allégeant le budget alloué au remboursement de vos crédits, vous aurez la possibilité de mettre plus facilement de l’argent de côté. Cette épargne de précaution sera très précieuse en cas de dépenses imprévues.

Le rachat de crédit sans co-emprunteur

Oui, un emprunteur peut obtenir seul un rachat de crédit s’il justifie des garanties requises par l’établissement prêteur. Il bénéficiera des mêmes conditions de remboursement qu’un couple. Le taux d’endettement maximal autorisé par les banques est généralement compris entre 30 % à 35 %. L’argent consacré au remboursement de vos crédits ne doit donc pas représenter plus d’un tiers de vos revenus.

Pour accepter votre dossier de financement, une banque s’assure toujours de votre solvabilité. Les critères pris en compte sont les suivants :

• Votre profession, vos revenus, votre contrat de travail ;
• Votre taux d’endettement : il correspond au rapport entre les charges mensuelles supportées par le client et la somme de ses revenus ;
• Votre statut matrimonial (mariage, pacs, célibat), éventuellement votre régime matrimonial (séparation des biens, communauté réduite aux acquêts, etc.) ;
• Votre patrimoine personnel (bien immobilier, produits d’épargne, assurance-vie, etc.).

À retenirla mensualité unique du rachat de crédit peut être jusqu’à 60 % inférieure au montant cumulé des échéances remplacées.

L’utilité du rachat de crédit sans co-emprunteur

De manière générale, il est plus facile d’obtenir un regroupement de crédits si vous effectuez une demande avec votre partenaire. Aux yeux des banques, les couples présentent un profil plus rassurant, car ils sont solidairement responsables de la dette contractée.

Toutefois, il reste possible de demander seul un rachat de crédit si vous disposez des ressources nécessaires pour rembourser le crédit. Les conditions à réunir sont les suivantes :

• Votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 % ;
• Vous justifiez de revenus pérennes. Un contrat en CDI constitue un vrai plus ;
• Vous possédez une garantie solide en cas de défaut de paiement :
  • Une hypothèque si vous êtes propriétaire ;
  • Un cautionnement auprès d’une société spécialisée.

Réaliser sa demande de rachat de crédit sans co-emprunteur

Pour mettre en place une opération de regroupement de crédits, deux options s’offrent à l’emprunteur :

• Se tourner vers son conseiller bancaire habituel. Si l’établissement ne propose pas ce type de solution, ce professionnel peut l’orienter vers une enseigne spécialisée ;
• S’adresser à un courtier, proposant principalement ses services en ligne.

Afin de disposer d’éléments fiables avant une entrevue avec l’un ou l’autre, une simulation de rachat de crédit en ligne est vivement conseillée. Des outils dédiés sont disponibles sur Internet, gratuits et rapides. Ils fournissent des propositions donnant à l’emprunteur une idée des taux en vigueur et des conditions auxquelles il peut prétendre.

Il lui suffit de renseigner le montant de ses revenus, de ses charges, mais aussi tous ses prêts en cours, même ceux qu’il ne souhaite pas faire racheter. Sur la base de ces informations, le prêteur détermine la solvabilité du demandeur tout comme la faisabilité de l’opération.

Si le taux de l’endettement et le reste à vivre de l’emprunteur satisfont aux critères de la banque, la phase suivante consiste à estimer le montant de la nouvelle mensualité. Cela se calcul en fonction du capital restant dû total de tous les crédits à regrouper, puis en faisant varier la durée de remboursement.

Aussi l’emprunteur doit prendre en considération d’autres paramètres pour sélectionner la formule répondant le mieux à ses besoins :

• Le montant de chaque échéance et le coût total du prêt regroupé ;
• La durée de remboursement ;
• Les pénalités applicables en cas de remboursement avant le terme du contrat ;
• Les autres frais.

Aussitôt le nouveau contrat de prêt signé, l’établissement réalisant le rachat de prêts, solde les crédits en cours auprès de chacun des anciens créanciers. Si l’opération inclut une trésorerie complémentaire, les fonds correspondants sont mis à disposition sur le compte de l’emprunteur.

Vous augmenterez sensiblement vos chances d’obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur en présentant votre demande au plus grand nombre possible de prêteurs potentiels.

Totalement gratuit, l’outil en ligne de Meilleurtaux vous permet de soumettre votre dossier aux principaux acteurs du rachat de crédit en France. Vous obtenez très rapidement une réponse sur la recevabilité de celui-ci avec une sélection des solutions les plus compétitives ! Vous choisissez celle vous correspondant le mieux, tout en bénéficiant d’un accompagnement personnalisé pour sa mise en place.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit sans co-emprunteur

Je suis inscrit au FICP, puis-je demander un regroupement de crédits ?

Vous avez peu de chance d’obtenir le financement d’une banque, sauf si vous acceptez de mettre votre logement en hypothèque. Un rachat de crédit sera envisageable lorsque vous ne serez plus en situation de surendettement.

Peut-on solliciter un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Vous obtiendrez un rachat de crédit si vous disposez des ressources nécessaires à son remboursement. La présence d’un co-emprunteur est un atout, mais pas une obligation. Pour qu’une banque accepte votre dossier, votre taux d’endettement ne devra pas dépasser 35 %.

Quel est l’intérêt d’un rachat de crédit avec trésorerie ?

Le supplément de trésorerie accordé par le rachat de crédit peut vous permettre de concrétiser un projet jusque-là repoussé en raison de vos contraintes budgétaires. Vos économies pourront également servir à constituer une épargne de précaution.

Rachat de crédit : combien de banques dois-je contacter ?

Pour obtenir les meilleures conditions contractuelles, nous vous recommandons de prendre contact avec plusieurs banques. Les frais liés au financement d’une opération de rachat de crédit peuvent grandement varier en fonction des établissements. Si vous ne disposez pas des connaissances nécessaires, rapprochez-vous d’un courtier. Il négociera à votre place auprès des banques, puis saura défendre votre dossier de financement.