Peut-on réaliser un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 14 mars 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul pour alléger vos mensualités et mieux gérer votre budget. Mais est-ce possible sans co-emprunteur ? Oui, et c’est même une option de plus en plus courante !

La différence principale réside dans l’évaluation de votre dossier par les banques. Avec un co-emprunteur, les revenus sont mutualisés, ce qui rassure les prêteurs. Seul, vous devez prouver une solvabilité solide avec des revenus stables et un endettement maîtrisé.

Dans cet article, on passe en revue les avantages, les conditions et les démarches à suivre pour obtenir un rachat de crédit en solo.

Pourquoi envisager un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Avantages pour les personnes seules ou indépendantes

Si vous êtes célibataire, divorcé ou simplement indépendant financièrement, un regroupement de crédits pour une personne seule présente plusieurs atouts :

• Un contrôle total sur votre budget : pas besoin de rendre de comptes à un co-emprunteur.
• Une gestion simplifiée : une seule mensualité au lieu de plusieurs prêts à suivre.
• Un taux d’endettement optimisé : en réduisant vos mensualités, vous retrouvez une meilleure capacité d’emprunt pour de futurs projets.

Cas spécifiques : séparation, divorce, ou régime de séparation des biens

Après une séparation ou un divorce, il est souvent nécessaire de réorganiser ses finances, notamment lorsqu’on souhaite reprendre seul la gestion des crédits souscrits en commun. Un rachat de crédit permet alors de refinancer ces dettes à son nom unique, évitant ainsi toute dépendance financière envers l’ex-conjoint, ou la perte d’un bien immobilier, par exemple.

Dans le cas d’un mariage sous le régime de la séparation des biens, chaque conjoint reste responsable de ses propres emprunts, et n’a pas besoin de la signature de l’autre pour en souscrire. Vous pouvez donc demander un rachat de crédit individuel, à condition de prouver votre capacité de remboursement. Les banques examineront votre situation avec attention avant de donner leur accord.

Conditions et critères d'éligibilité

Revenus nécessaires pour une demande en solo

Sans co-emprunteur, c’est avant tout votre capacité financière qui sera scrutée. Les banques privilégient les profils stables :

• Salariés en CDI et fonctionnaires : revenus réguliers et sécurisés.
• Indépendants et professions libérales : revenus variables mais justifiables sur plusieurs années.

Importance d'un bon dossier financier (solvabilité, historique, garanties)

Un bon dossier financier est essentiel pour obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur. Les banques analysent plusieurs critères pour évaluer votre solvabilité :

• Un historique bancaire sain : absence d’incidents de paiement récents, de rejets de prélèvements ou de découverts fréquents. Une bonne gestion de votre compte rassure les prêteurs.
• Des charges maîtrisées : vos dépenses mensuelles doivent rester proportionnées à vos revenus pour garantir un reste à vivre suffisant après le rachat.
• Des garanties éventuelles : une hypothèque sur un bien immobilier ou le cautionnement d’un organisme spécialisé peut renforcer votre dossier et améliorer vos chances d’acceptation.

Plus votre profil est solide, plus vous pourrez obtenir des conditions avantageuses en termes de taux et de durée de remboursement.

Cas des emprunteurs inscrits au FICP : est-ce possible ?

Si vous êtes inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur devient plus compliqué. Les banques perçoivent ce fichage comme un signal d’alerte. Cependant, quelques options existent :

• Le rachat de crédit avec hypothèque : si vous êtes propriétaire, votre bien peut servir de garantie.
• L’aide d’un courtier : il peut vous orienter vers les établissements les plus enclins à accepter votre dossier.
• L’assainissement de votre situation : rembourser vos dettes en cours et attendre la levée du fichage FICP avant de faire une nouvelle demande.

En cas de refus, il est aussi possible d’explorer d’autres alternatives, comme le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France si votre situation est irrémédiablement compromise.

Réaliser sa demande de rachat de crédit sans co-emprunteur

Simulation en ligne : pourquoi est-ce essentiel ?

Afin de disposer d’éléments fiables avant une entrevue avec un éventuel prêteur, une simulation de rachat de crédit en ligne est vivement conseillée. Des outils dédiés sont disponibles sur internet, gratuits et rapides. Ils fournissent des propositions donnant à l’emprunteur une idée des taux en vigueur et des conditions auxquelles il peut prétendre.

Il lui suffit de renseigner le montant de ses revenus, de ses charges, mais aussi tous ses prêts en cours, même ceux qu’il ne souhaite pas faire racheter. Sur la base de ces informations, le prêteur détermine la solvabilité du demandeur tout comme la faisabilité de l’opération.

Banques et organismes spécialisés dans le rachat sans co-emprunteur

Que ce soit auprès des banques traditionnelles (BNP Paribas, Crédit Agricole, SG, La Banque Postale, LCL, etc.) ou des organismes spécialisés comme Cofidis, Cetelem ou Younited, il existe de nombreuses offres de rachat de crédit. Pour trouver la meilleure option, comparez les points suivants :

• Le montant de chaque échéance et le coût total du prêt regroupé. Comparez les TAEG (taux annuel effectif global).
• La durée de remboursement.
• Les pénalités applicables en cas de remboursement avant le terme du contrat.
• Les autres frais : dossier, garantie, intermédiaire...

Un courtier peut aussi vous aider à identifier l'offre la plus avantageuse selon votre situation.

Constitution du dossier : documents requis

Pour obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur, il est essentiel de constituer un dossier complet et convaincant. Voici les principaux documents à fournir :

• Justificatifs d’identité et de domicile : carte d’identité, passeport, facture de moins de trois mois.
• Revenus et situation professionnelle : bulletins de salaire pour les salariés ou bilans comptables pour les indépendants.
• Avis d’imposition : généralement les deux derniers.
• Tableau d’amortissement des crédits en cours : détail des prêts à racheter.
• Relevés bancaires récents : souvent les trois derniers mois, pour évaluer votre gestion financière.

Un dossier bien préparé accélère l’étude de votre demande et augmente vos chances d’obtenir un accord.

Processus d'approbation par l'organisme prêteur

Une fois votre dossier de rachat de crédit soumis, la banque ou l’établissement prêteur procède à une analyse détaillée de votre situation financière. Cette évaluation repose sur plusieurs critères :

• Vos revenus et votre stabilité professionnelle : un CDI, le statut de fonctionnaire ou des revenus d’indépendant réguliers sont des atouts.
• Votre taux d’endettement : il ne doit généralement pas dépasser 35% après le rachat.
• Votre gestion bancaire : l’absence d’incidents de paiement récents renforce la confiance des prêteurs.
• Les garanties possibles : une hypothèque ou un cautionnement peuvent sécuriser votre dossier.

Si votre demande est acceptée, la banque vous fait une proposition de rachat de crédit, détaillant le nouveau taux, la mensualité et la durée du prêt. Vous avez alors la possibilité de comparer les offres avant de signer l’accord définitif.

Temps global pour une telle opération

Le délai pour un rachat de crédit sans co-emprunteur varie généralement entre 4 et 8 semaines, en fonction de plusieurs facteurs :

• La complexité du dossier : plus votre situation est stable et vos justificatifs complets, plus le traitement est rapide.
• La réactivité de la banque : certaines institutions sont plus rapides que d’autres dans l’étude et la validation des demandes.
• Le délai de déblocage des fonds : après l’accord final, il faut encore compter quelques jours pour la mise en place effective du rachat et le remboursement de vos anciens crédits.

Pour accélérer le processus, il est conseillé de préparer un dossier complet en amont et de rester réactif aux demandes de justificatifs de l’organisme prêteur.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit sans co-emprunteur

Quels sont les pièges à éviter lors d'un rachat en solo ?

Un des pièges à éviter lors d’un rachat de crédit est de ne pas comparer les offres, car les taux et frais varient d’une banque à l’autre. Il faut aussi prendre en compte les frais annexes comme l’assurance, les frais de dossier ou les indemnités de remboursement anticipé, qui peuvent alourdir la facture globale. Enfin, il est essentiel de bien évaluer son reste à vivre : même avec une mensualité réduite, garder une marge financière confortable est indispensable.

Combien de temps dure le processus de rachat ?

Un rachat de crédit sans co-emprunteur prend généralement entre 4 et 8 semaines, du dépôt de la demande à la mise en place du nouveau prêt. Ce délai dépend de la réactivité de la banque et de la complexité du dossier.

Comment faire face à un refus de rachat ?

En cas de refus, il faut d’abord identifier la cause : revenus insuffisants, endettement trop élevé, incidents bancaires… Pour améliorer son dossier, il est possible de réduire ses charges, d’épargner ou d’optimiser sa gestion financière. Enfin, contacter d’autres établissements ou faire appel à un courtier peut aider à trouver une solution plus adaptée.