Crédit auto-entrepreneur : quelles conditions pour emprunter ?

Vous êtes auto-entrepreneur ? La souscription d’un crédit auprès d’un établissement bancaire est bien souvent une nécessité pour assurer le lancement ou le développement de votre activité. Un travailleur indépendant peut accéder à différents types de crédits à la consommation, sous certaines conditions. L’essentiel pour trouver votre future solution de financement auto-entrepreneur !

Comment financer sa micro-entreprise quand on est auto-entrepreneur ?

Pour lancer votre projet, tout en donnant un bon départ à votre activité, vous pouvez notamment avoir besoin:

• De louer – voire acheter – un local professionnel;
• D’acquérir du matériel informatique ;
• D’acheter des matières premières pour vous constituer un stock;
• De vous procurer un assortiment d’outils ;
• De changer de voiture, etc.

Des frais sont à prévoir en vue de réaliser les premières démarches. Par exemple, pour ouvrir un compte bancaire, établir votre société ou même vous offrir les services d’un expert-comptable, si vous en avez besoin. Bref, un fonds de roulement est souvent indispensable pour pouvoir honorer les premières dépenses.

Parmi les moyens de financement à votre disposition, vous pouvez:

• Utiliser votre apport personnel;
• Profiter des prêts d’honneur proposés par certains organismes d’aide aux créateurs ou repreneurs d’entreprise;
• Opter pour les solutions de financement plus classiques.

Ces dernières incluent notamment le prêt personnel. Il peut vous aider à financer tous vos investissements professionnels. Avec le crédit auto-entrepreneur, vous n’avez pas à justifier l’utilisation des fonds. Vous pouvez débloquer une somme importante pour vous aider dans votre lancement d’activité.

Pour l’achat de certains biens matériels, vous pouvez utiliser la solution du crédit-bail. Ainsi, vous faites porter l’acquisition à l’organisme bancaire. Ce dernier vous loue ensuite le bien pour une période déterminée.

Qu'est-ce que le crédit auto-entrepreneur ?

Mensualités claires, déterminées à l’avance: le prêt personnel est souvent la bonne solution pour démarrer une activité en auto-entreprise. Ce type de financement auto-entrepreneur inclut la possibilité d’utiliser les sommes comme vous le souhaitez, sans avoir à justifier de leur utilisation. Il peut vous apporter la trésorerie nécessaire pour lancer votre projet, en complément d’un apport personnel.

Quels crédits à la consommation pour un auto-entrepreneur ?

Un auto-entrepreneur ou « micro-entrepreneur » peut accéder à différentes solutions de financement pour couvrir les frais liés au lancement de son activité. Il lui est possible de solliciter un emprunt pour subvenir temporairement à ses besoins. Un financement auto-entrepreneur très utile en attendant de trouver ses premiers clients et de générer un chiffre d'affaires!

En pratique, plusieurs formes de prêt sont susceptibles de convenir à un nouvel entrepreneur :

• Le crédit à la consommation, dit « affecté », est accordé par un organisme de crédit dans le but de faire l'acquisition d'un bien précis. Il n'est pas typiquement le plus retenu par un auto-entrepreneur, dans la mesure où cet emprunt l'oblige à justifier l'emploi des fonds auprès de l'établissement prêteur. Cela peut, par exemple, prendre la forme d'un crédit auto pour un véhicule à usage professionnel.
• Le prêt ou crédit personnel auto-entrepreneur est un mode de financement plus souple pour fonder une entreprise. L'organisme de crédit vous accorde une somme globale. Vous êtes libre de la dépenser en fonction de vos besoins. Le tout, sans justificatif. Une formule idéale pour couvrir indistinctement les achats de matières premières, la location d'un local ou encore votre budget communication !
• Le crédit renouvelable est une réserve d'argent disponible à tout moment. L'auto-entrepreneur peut faire le choix de l’utiliser ou non, selon ses besoins. Le montant des mensualités et la durée de remboursement sont ajustés automatiquement en fonction du montant dû par l'emprunteur. Ce type de prêt est le plus souple, mais ne propose pas le meilleur taux.
• Le micro-crédit est une forme spécifique de prêt conso, se caractérisant par un faible montant allant de 300 à 8 000 €. Il est destiné en priorité aux personnes exclues du système bancaire traditionnel. Il permet de réaliser un projet professionnel, suivre une formation ou encore passer le permis de conduire.

Existe-t-il des aides financières pour soutenir sa micro-entreprise ?

En tant que micro-entrepreneur, vous pouvez bénéficier de plusieurs aides financières:

• Le maintien d’allocations lors de la création de votre micro-entreprise: RSA, prime d’activité, ASS, ARE, etc.
• Un prêt de l’association Adie allant jusqu’à 12000 €, pour lancer ou développer votre activité.
• L’Aide à la reprise et à la création d'entreprise (ARCE). Versée en deux fois par Pôle emploi, elle correspond à 45 % de vos droits ARE restants.
• Les aides de l'AGEFIPH pour les auto-entrepreneurs en situation de handicap.
• Les aides, subventions régionales.
• Les prêts d’honneur. Ils sont accordés par des associations à but non lucratif comme Initiative France, BPI France ou encore le Réseau Entreprendre. Ce sont des prêts à taux 0 %, sans garantie ni caution personnelle. Vous pouvez emprunter jusqu’à 50000 €.

Comment convaincre les banques quand on est auto-entrepreneur ?

Vous craignez un refus de la banque, ou une offre avec un mauvais taux annuel effectif global (TAEG) ? Ces astuces peuvent vous aider à négocier de meilleures conditions :

• Empruntez avec une personne de confiance ! L'ajout d'un co-emprunteur au contrat, solidaire du remboursement des mensualités, réduit le niveau de risque pour l'établissement prêteur.
• Souscrivez une assurance emprunteur. Ce contrat prend en charge le remboursement des mensualités dans un certain nombre d'hypothèses, comme le décès de l'emprunteur ou son invalidité permanente, à la suite d’un accident. Cette sécurité est très appréciée par les banques.

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Quelles garanties dois-je apporter à la banque en tant que micro-entrepreneur ?

Pour faire pencher la balance en votre faveur, il sera peut-être nécessaire de placer l'un de vos biens en garantie du prêt. Cette procédure est appelée « nantissement ». Elle permet d'adosser à votre crédit à la consommation une possession personnelle, d'un montant proche ou équivalent. Il peut s'agir, par exemple, d'une voiture ou d'objets précieux, comme des bijoux.

Impossible en revanche de proposer une garantie assise sur votre résidence principale ou un autre bien immobilier. Une mise sous hypothèque est inenvisageable dans le cadre d'un crédit à la consommation. Elle peut uniquement concerner la négociation d'un crédit immobilier.

D'autres garanties plus indirectes peuvent contribuer à rassurer la banque, même si elles ne constituent pas un apport pour le prêt. Vous pourrez utilement mettre en valeur une épargne personnelle d'un montant élevé, placée sur un support réglementé type livret A ou encore une assurance-vie. Cela fournira à la banque un indice important sur votre capacité de remboursement.

Quels critères pour obtenir un financement auto-entrepreneur dans le cadre professionnel ?

• Si votre auto-entreprise n’est pas encore créée ou en phase d’amorçage, soignez votre business plan. Montrez que vous avez une idée sérieuse, un projet bien préparé, une vision sur le long terme. Apportez tous les documents expliquant votre démarche. Ils vont rassurer vos interlocuteurs.
• Une mise de départ, c’est-à-dire une épargne personnelle à intégrer dans le projet, est toujours rassurante pour les banques. Cela prouve votre capacité à épargner, mais aussi à prendre des risques et placer une partie de vos économies dans votre idée.
• Le statut d’auto-entrepreneur ne crée pas de réelle barrière entre le patrimoine personnel et professionnel. Par conséquent, votre situation personnelle sera scrutée à la loupe. Il est important d’avoir une tenue de compte irréprochable, un peu d’épargne de côté, de bonnes relations avec votre banque, surtout si vous la sollicitez en premier.

Vous êtes auto-entrepreneur? Vous souhaitez réaliser un projet avec un prêt personnel? Utilisez nos outils gratuits : simulation de crédit, comparateur de crédit, calculatrice de capacité de remboursement, etc.

Comment souscrire un crédit auto-entrepreneur ?

Vous avez le statut d’auto-entrepreneur? Vous désirez réaliser des dépenses personnelles ? Vous pouvez normalement solliciter un crédit, puis bénéficier d’une réponse de principe très rapide, comme tous les autres emprunteurs. Attention : votre statut de travailleur indépendant a un impact direct lors de l’étude de votre dossier.

Vous n’êtes pas salarié? Vous ne pouvez pas justifier de fiches de paie? Seule la situation financière de votre auto-entreprise vous permet d’obtenir une réponse immédiate et positive pour un prêt personnel.

Concrètement, vous allez devoir montrer patte blanche, en expliquant pourquoi votre projet d’entreprise fonctionne bien. Mettez en avant par exemple des clients nombreux, des revenus récurrents, etc. En bref, toutes les pièces justificatives désignant un profil digne de confiance, apte à recevoir une offre de prêt ou crédit auto-entrepreneur.

Bon à savoirFinancer des dépenses personnelles à l’aide d’un prêt personnel, en étant auto-entrepreneur, s’avère évidemment plus compliqué qu’en CDI. Ne pensez pas qu’il soit impossible d’obtenir une offre de la part d’un organisme de crédit ! Un justificatif rassurant, comme votre chiffre d'affaires des trois dernières années, peut jouer en votre faveur.

FAQ

Pourquoi souscrire un prêt personnel auto-entrepreneur ?

Certains types d'activités indépendantes peuvent nécessiter un investissement initial important, ou se traduisent par des frais de fonctionnement non négligeables. Le statut d'auto-entrepreneur a de nombreux avantages pour un porteur de projet. Il a pour principal inconvénient l'impossibilité de déduire vos charges réelles : vous bénéficierez seulement d'un abattement forfaitaire sur votre chiffre d'affaires.

Si vous générez beaucoup de frais au départ, la souscription d'un crédit personnel temporaire est une solution à envisager sérieusement. Ce complément de trésorerie constitue le coup de pouce indispensable au lancement de votre affaire sans apport personnel.

Un auto-entrepreneur doit-il souscrire une assurance emprunteur pour son crédit conso ?

En théorie, une assurance de prêt n'est pas obligatoire (emprunt pour le développement de votre activité, pour un besoin strictement personnel, etc.) La plupart du temps, les établissements de crédit refuseront de vous accorder une offre de prêt sans un contrat d'assurance en bonne et due forme.

Il s'agit, en tout état de cause, d'une protection indispensable pour vous. L'assureur prendra la relève. Il veillera à rembourser vos mensualités – voire la totalité du capital restant dû – si un accident de la vie vous prive de la possibilité d'exercer votre activité :

• Décès;
• Maladie grave;
• Perte totale ou irréversible d'autonomie;
• Invalidité;
• Incapacité temporaire de travail, etc.

Comment augmenter vos chances d'obtenir un financement auto-entrepreneur ?

Même avec un dossier solide, un auto-entrepreneur aura davantage de difficultés à obtenir une offre de prêt par rapport à un travailleur salarié. La raison? Ses revenus ont un caractère incertain. Outre l'utilisation d'un bon comparateur, il peut s'avérer judicieux de recourir aux services d'un courtier spécialisé en crédit à la consommation.

Cet interlocuteur dispose d’un large réseau de contacts, mais aussi d’un grand pouvoir de négociation. Ces éléments sont nécessaires pour faire aboutir votre dossier auprès de nombreux organismes financiers. Il vous sera précieux pour décrocher le meilleur taux en fonction de votre profil.

Quels critères pour obtenir un prêt dans le cadre personnel ?

Comme n’importe quel autre consommateur souhaitant souscrire un crédit, vous allez devoir justifier vos revenus, leur récurrence. Même si vous n’avez pas de bulletins de paie, communiquez les relevés de compte de votre entreprise. Cela vous permet de prouver que vos revenus couvrent le montant de la mensualité escomptée :

• Essayez de présenter un dossier solide, sans incident de paiement ou incident bancaire susceptible de jeter le discrédit sur votre demande.
• Trouvez si possible un co-emprunteur. Il peut s’agir de votre conjoint ou encore d’un membre de votre famille, voire d’un tiers. Votre co-emprunteur pourrait ainsi apporter un contrat salarié, des revenus plus élevés par rapport aux vôtres. Il contribue à augmenter votre capacité d’emprunt, tout en diminuant votre taux d’endettement.

Pour des projets de nature privée, le prêt personnel n’est pas toujours le plus indiqué. Il se traduit par un taux de crédit plus important qu’un crédit conso affecté, comme un prêt travaux ou un crédit auto. Si vous souhaitez réaliser des dépenses sans justifier l’utilisation des fonds, il s’agit de la principale solution à considérer.

Bon à savoirVous souhaitez financer votre activité d’auto-entrepreneur ou réaliser des projets personnels ? Ce statut juridique ne vous empêche pas de soumettre une demande de crédit auprès de plusieurs établissements bancaires ou financiers.