Crédit auto-entrepreneur : quelles conditions pour emprunter ?

Vous êtes auto-entrepreneur ? La souscription d’un crédit auprès d’un établissement bancaire peut être une nécessité pour assurer le lancement ou le développement de votre activité. Un travailleur indépendant peut accéder à différents types de crédits à la consommation, sous certaines conditions. L’essentiel pour trouver votre future solution de financement !

Quel crédit à la consommation pour un auto-entrepreneur ?

Un auto-entrepreneur ou « micro-entrepreneur » peut accéder à différentes solutions de financement pour couvrir les frais liés au lancement de son activité. Il lui est également possible de solliciter un emprunt pour subvenir temporairement à ses besoins, en attendant de trouver ses premiers clients et de générer un chiffre d'affaires.

En pratique, plusieurs formes de prêt sont susceptibles de convenir à un nouvel entrepreneur :

• Le crédit à la consommation, dit « affecté », est accordé par un organisme de crédit dans le but de faire l'acquisition d'un bien précis. Il n'est pas typiquement le plus retenu par un auto-entrepreneur, dans la mesure où cet emprunt l'oblige à justifier l'emploi des fonds auprès de l'établissement prêteur. Cela peut, par exemple, prendre la forme d'un crédit auto pour un véhicule à usage professionnel.
• Le prêt ou crédit personnel auto-entrepreneur est un mode de financement plus souple pour fonder une entreprise. L'organisme de crédit vous accorde une somme globale, que vous êtes libre de dépenser en fonction de vos besoins et sans justificatif. Une formule idéale pour couvrir indistinctement les achats de matières premières, la location d'un local ou encore votre budget communication !
• Le crédit renouvelable est une réserve d'argent disponible à tout moment, et dans laquelle l'auto-entrepreneur peut faire le choix de puiser ou non selon ses besoins. Le montant des mensualités et la durée de remboursement sont ajustés automatiquement en fonction du montant dû par l'emprunteur. Ce type de prêt est le plus souple, mais ne propose pas le meilleur taux.
• Le micro crédit est une forme spécifique de prêt conso, se caractérisant par un faible montant allant de 300 à 8 000 €. Il est destiné en priorité aux personnes exclues du système bancaire traditionnel. Il permet de réaliser un projet professionnel, suivre une formation ou encore passer le permis de conduire.

Emprunter de l’argent pour lancer son activité d’auto-entrepreneur

Pourquoi soumettre une demande de prêt personnel ?

Le prêt personnel est souvent la bonne solution pour démarrer une activité en auto-entreprise, avec des mensualités claires et déterminées à l’avance. Ce type de financement inclut aussi la possibilité d’utiliser les sommes comme vous le souhaitez, sans avoir à justifier de leur utilisation. Il peut donc vous apporter la trésorerie nécessaire pour lancer votre projet, en complément d’un apport personnel.

Pour lancer votre projet et donner un bon départ à votre activité, vous pouvez notamment avoir besoin :

• De louer – voire acheter – un local professionnel ;
• D’acquérir du matériel informatique ;
• D’acheter des matières premières pour vous constituer un stock ;
• De vous procurer un assortiment d’outils ;
• De changer de voiture...

Des frais sont également à prévoir pour réaliser les premières démarches, et notamment pour ouvrir un compte bancaire, établir votre société ou même vous offrir les services d’un expert-comptable si vous en avez besoin. Bref, un fonds de roulement est souvent indispensable pour pouvoir honorer les premières dépenses.

Parmi les moyens de financement à votre disposition, vous pouvez utiliser votre apport personnel, les prêts d’honneur proposés par certains organismes d’aide aux créateurs ou repreneurs d’entreprise, ou encore les solutions de financement plus classiques.

Ces dernières incluent notamment le prêt personnel, qui peut vous aider à financer tous vos investissements professionnels. Avec le crédit personnel, vous n’avez pas à justifier l’utilisation des fonds, et vous pouvez débloquer une somme importante pour vous aider dans votre lancement d’activité.

Pour l’achat de certains biens matériels, vous pouvez également utiliser la solution du crédit-bail, et ainsi faire porter l’acquisition à l’organisme bancaire, qui vous louera le bien pour une période déterminée.

Quels critères pour obtenir un financement dans le cadre professionnel ?

• Si votre auto-entreprise n’est pas encore créée ou est en phase d’amorçage, soignez votre business plan et montrez que vous avez une idée sérieuse, un projet bien préparé et une vision sur le long terme. Apportez tous les documents qui expliquent votre démarche et vont rassurer vos interlocuteurs.
• Une mise de départ, c’est-à-dire une épargne personnelle à intégrer dans le projet, est toujours rassurante pour les banques. Cela prouve en effet que vous avez une capacité à épargner, mais aussi que vous pouvez prendre des risques et êtes prêt à miser une partie de vos économies dans votre idée.
• Le statut d’auto-entrepreneur ne crée pas de réelle barrière entre le patrimoine personnel et professionnel. Votre situation personnelle sera donc également scrutée à la loupe. Il est important d’avoir une tenue de compte irréprochable, un peu d’épargne de côté et de bonnes relations avec votre banque, si vous la sollicitez en premier.

Si vous êtes auto-entrepreneur et souhaitez réaliser un projet avec un prêt personnel, pensez dans tous les cas à utiliser nos outils mis en place gratuitement pour vous : simulation de crédit, comparateur de crédit, calculatrice de capacité de remboursement...

Auto-entrepreneurs : comment financer vos dépenses personnelles ?

Demander un crédit à la consommation pour un projet privé

Vous avez le statut d’auto-entrepreneur et souhaitez réaliser des dépenses personnelles ? Vous pouvez normalement solliciter un crédit et bénéficier d’une réponse de principe très rapide, comme n’importe quel autre emprunteur. Attention toutefois : votre statut de travailleur non salarié et indépendant aura un impact direct lors de l’étude de votre dossier.

Vous n’êtes pas salarié et ne pouvez pas justifier de fiches de paie. C’est donc la situation financière de votre auto-entreprise qui va vous permettre d’obtenir une réponse immédiate et positive pour un prêt personnel.

Concrètement, vous allez devoir montrer patte blanche et expliquer que votre projet d’entreprise fonctionne bien. Mettez en avant par exemple des clients nombreux, des revenus récurrents, et toutes les pièces justificatives désignant un profil digne de confiance, apte à recevoir une offre de prêt ou crédit personnel.

Bon à savoirFinancer des dépenses personnelles à l’aide d’un prêt personnel, en étant auto-entrepreneur, s’avère évidemment plus compliqué qu’en CDI. Toutefois, ne pensez pas qu’il soit impossible d’obtenir une offre de la part d’un organisme de crédit ! Un justificatif rassurant, comme votre chiffre d'affaires des trois dernières années, peut faire pencher la balance en votre faveur.

Pour solliciter un crédit avec votre statut d’auto entrepreneur, vous allez devoir apporter un certain nombre de justificatifs auprès de la banque ou de l’organisme de crédit.

Quels critères pour obtenir un prêt dans le cadre personnel ?

Comme n’importe quel autre consommateur souhaitant souscrire un crédit, vous allez devoir justifier vos revenus et leur récurrence. Même si vous n’avez pas de bulletin de paie, communiquez les relevés de compte de votre entreprise pour prouver que vous disposez de revenus qui couvrent le montant de la mensualité escomptée :

• Essayez de présenter un dossier solide, sans incident de paiement ou incident bancaire qui pourrait venir jeter le discrédit sur votre demande.
• Trouvez si possible un co-emprunteur. Il peut s’agir de votre conjoint ou encore d’un membre de votre famille, voire même d’un tiers. Votre co-emprunteur pourrait ainsi apporter un contrat salarié, des revenus plus élevés que vous, et contribuer à augmenter votre capacité d’emprunt tout en diminuant votre taux d’endettement.

Pour des projets de nature privée, le prêt personnel n’est pas toujours le plus indiqué. Il se traduit, en effet, par un taux de crédit plus important qu’un crédit conso affecté, comme un prêt travaux ou un crédit auto. Si vous souhaitez réaliser des dépenses sans avoir à justifier l’utilisation des fonds auprès de la banque, toutefois, il s’agit de la solution principale à considérer.

Bon à savoirVous souhaitez financer votre activité d’auto-entrepreneur ou réaliser des projets personnels ? Ce statut juridique ne vous empêche pas de soumettre une demande de crédit auprès de plusieurs établissements bancaires et établissements financiers.

Quelles garanties apporter en tant qu'auto-entrepreneur ?

Pour faire pencher la balance en votre faveur, il sera peut-être nécessaire de placer l'un de vos biens en garantie du prêt. Cette procédure est appelée « nantissement » et permet d'adosser à votre crédit à la consommation une possession personnelle d'un montant proche ou équivalent. Il peut s'agir, par exemple, d'une voiture ou d'objets précieux, comme des bijoux.

Impossible, en revanche, de proposer une garantie assise sur votre résidence principale ou un autre bien immobilier. Une mise sous hypothèque est impossible dans le cadre d'un crédit à la consommation, et peut uniquement concerner la négociation d'un crédit immobilier.

D'autres garanties plus indirectes peuvent contribuer à rassurer la banque, même si elles ne constituent pas un apport pour le prêt : vous pourrez utilement mettre en valeur une épargne personnelle d'un montant élevé, placée sur un support réglementé type livret A ou encore une assurance-vie. Cela fournira à la banque un indice important sur votre capacité de remboursement.

Comment convaincre un établissement bancaire ?

Vous craignez un refus de la banque, ou une offre avec un mauvais taux annuel effectif global ? D'autres astuces peuvent vous aider à négocier des meilleures conditions :

• Empruntez avec une personne de confiance ! L'ajout d'un co-emprunteur au contrat, solidaire du remboursement des mensualités, va réduire le niveau de risque pour l'établissement prêteur.
• Souscrivez une assurance emprunteur. Ce contrat prendra en charge le remboursement des mensualités dans un certain nombre d'hypothèses, comme le décès de l'emprunteur ou son invalidité permanente suite à un accident. Cette sécurité est très appréciée par une banque.

Bon à savoirNous agissons en qualité d’intermédiaire à votre service pour vous aider à trouver le meilleur taux et les meilleures conditions pour vos demandes de financement. Notre plate-forme peut vous aider à trouver un prêt personnel auto-entrepreneur rapidement et 100 % en ligne. Essayez dès aujourd’hui nos outils et recevez des devis de plusieurs banques en quelques minutes !

FAQ

Pourquoi souscrire un prêt personnel auto-entrepreneur ?

Certains types d'activités indépendantes peuvent nécessiter un investissement initial important, ou se traduisent par des frais de fonctionnement non négligeables. Le statut d'auto-entrepreneur a de nombreux avantages pour un porteur de projet, mais a pour principal inconvénient l'impossibilité de déduire vos charges réelles : vous bénéficierez seulement d'un abattement forfaitaire sur votre chiffre d'affaires.

Si vous générez beaucoup de frais au départ, la souscription d'un crédit personnel temporaire est donc une solution à envisager sérieusement. Ce complément de trésorerie peut constituer le coup de pouce indispensable au lancement de votre affaire sans apport personnel.

Un auto-entrepreneur doit-il souscrire une assurance emprunteur pour son crédit conso ?

Une assurance de prêt n'est pas obligatoire en théorie, que vous souhaitiez emprunter pour le développement de votre activité ou pour un besoin strictement personnel. La plupart du temps, néanmoins, les établissements de crédit refuseront de vous accorder une offre de prêt sans un contrat d'assurance en bonne et due forme.

Il s'agit, en tout état de cause, d'une protection indispensable pour vous. L'assureur prendra la relève et veillera à rembourser vos mensualités – voire la totalité du capital restant dû – si un accident de la vie vous prive de la possibilité d'exercer votre activité : décès, maladie grave, perte totale et irréversible d'autonomie, invalidité, incapacité temporaire de travail...

Auto-entrepreneur : comment augmenter vos chances d'obtenir un financement ?

Même avec un dossier solide, un auto-entrepreneur aura davantage de difficultés à obtenir une offre de prêt par rapport à un travailleur salarié, du fait du caractère incertain de ses revenus. Outre la réalisation d'une simulation de prêt et l'utilisation d'un bon comparateur, il peut s'avérer judicieux de recourir aux services d'un courtier en crédit à la consommation.

Cet interlocuteur dispose des contacts et du pouvoir de négociation nécessaires pour faire aboutir votre dossier auprès de nombreux organismes de crédit et organismes financiers. Il vous sera également précieux pour décrocher le meilleur taux en fonction de votre profil.