Peut-on obtenir un crédit quand on est interdit bancaire ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 13 février 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Vous êtes interdit bancaire ? Vous vous en doutez, les établissements bancaires sont frileux à l’idée de vous prêter de l’argent si vous êtes fiché à la Banque de France. Mais, obtenir un prêt reste envisageable, dans certains cas. 

Qu’est-ce que l’interdit bancaire ?

Être interdit bancaire signifie être inscrit sur l’un des fichiers d’incident détenus par la Banque de France. Vous êtes fiché par un organisme de crédit dont vous êtes client à la suite d’un incident de paiement ou de remboursement. Si vous procédez au dépôt d’un dossier de surendettement, vous êtes automatiquement inscrit au FICP. Il existe trois fichiers :

• Le fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP). Il recense toutes les personnes ayant fait face à des incidents de paiement caractérisés (non-paiement d’une ou plusieurs mensualités de remboursement d’un crédit à la consommation/immobilier/renouvelable, ou non-régularisation d’un découvert). Si vous êtes en situation de surendettement, vous y êtes inscrit.
• Le fichier central des chèques (FCC). Il enregistre les incidents liés aux moyens de paiements. Y figurent les noms des particuliers ayant émis un chèque sans provision. Durant votre inscription au FCC, vous n’avez pas le droit d’émettre des chèques dans aucune banque. Il recense aussi les consommateurs ayant effectué des paiements ou des retraits abusifs d’espèces avec leur carte bancaire. Ils ne disposaient pas des sommes suffisantes sur leur compte. Leur inscription fait suite à un retrait de la carte.
• Le fichier des chèques irréguliers (FNCI). Alimenté par les établissements bancaires, ce fichier permet d’identifier les faux chèques ou ceux ayant fait l’objet d’une opposition pour perte ou vol. Vous risquez d’y être inscrit si l’un de vos chèques a été émis sur un compte fermé ou si vous en émettez sans en avoir le droit.

Le « fichage Banque de France », comme on désigne cette procédure, vise à protéger les organismes financiers. Il leur évite de prendre des risques inconsidérés avec des clients non solvables. Toutes les banques ont accès à ces listes. Elles sont tenues de les vérifier avant d’accorder un crédit ou d’ouvrir un compte.

Quelles sont les conséquences d’un interdit bancaire ?

Si vous êtes en situation d’interdit bancaire, vous devez rendre à la banque tous vos moyens de paiement : carte bleue, chéquiers. Le fichage Banque de France suspend votre autorisation de découvert. Tous les comptes dont vous êtes titulaire, y compris les comptes joints, sont concernés par l’interdiction.

• Pour obtenir de l’argent liquide, vous êtes tenu de vous déplacer en agence physique. Chaque retrait est limité au solde disponible dans votre compte. Si le banquier l’accepte, vous pouvez bénéficier d’un « service minimum » payant. Il inclut une carte de retrait et/ou de paiement avec autorisation systématique et la possibilité d’effectuer des virements.
• Même si vous êtes fiché au FICP, au FCC ou au FNCI, vous avez la possibilité de souscrire un prêt interdit bancaire. Mais, les banques et organismes de crédit consultent de manière systématique le fichier avant de vous l’accorder. La fragilité de votre dossier peut les pousser à refuser votre demande. Votre fichage Banque de France envoie un signal négatif aux établissements prêteurs.

ConseilAvant d’envisager de contracter un nouveau crédit, mieux vaut régulariser l’incident de paiement ou de remboursement. Vous mettez ainsi toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt.

Quels sont les crédits pour interdit bancaire propriétaire ?

Les propriétaires d’un bien immobilier sont avantagés par rapport aux autres. La garantie solide dont ils disposent leur permet de négocier des conditions plus attractives. Du reste, en cas de défaut de remboursement, la banque peut saisir la maison ou l’appartement, faisant office de caution. Par conséquent, cette option est à considérer avec la plus grande prudence.

Le crédit hypothécaire

Les personnes possédant un bien immobilier peuvent souscrire un prêt interdit bancaire, à condition de réaliser une hypothèque sur le logement. Avec une telle caution, l’organisme de crédit a la certitude de récupérer son capital et les intérêts, même en cas de difficulté de l’emprunteur. La vente de la maison ou de l’appartement rapporte suffisamment pour couvrir la dette.

Cette solution pour emprunter en cas de fichage à la Banque de France doit être envisagée seulement en dernier recours. Le risque de saisie de votre bien est réel si vous ne réglez pas vos échéances en temps et en heure.

Le réméré

Peu courante en France, cette forme de crédit est très répandue en Belgique, en Suisse ou au Luxembourg. Elle s’adresse aux propriétaires immobiliers surendettés. Ils vendent leur bien, tout en ayant la possibilité de le racheter dans un délai de 5 ans au maximum.

Pour ce faire, ils doivent payer le prix initial, assorti d’une majoration convenue au départ. Pendant ce temps, le « vendeur » devient locataire du logement. À ce titre, il s’acquitte d’un loyer mensuel auprès du nouveau propriétaire.

Cette alternative évite la saisie du bien par la banque. Mais, il faut avoir la certitude de pouvoir payer le loyer et avoir les moyens de racheter la maison ou l’appartement dans un futur proche.

Quels sont les crédits pour interdit bancaire locataire ?

À la différence d’un propriétaire, vous n’avez pas de bien immobilier faisant office de garantie. Il est alors plus compliqué d’emprunter de l’argent auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit.

Heureusement, votre situation d’interdit bancaire ne vous empêche pas totalement d’obtenir un crédit à la consommation. Découvrez les alternatives à votre portée pour obtenir un prêt en cas de fichage à la Banque de France.

Le crédit rapide

Les organismes de crédit octroient des « mini crédits » à la consommation. Leur montant ne dépasse pas 1 000 €, pour une durée de remboursement allant de 15 jours à quelques mois. Généralement, ils commencent par un prêt de 100 € pour vérifier votre capacité à respecter vos engagements. Ensuite, la somme augmente progressivement.

Ce « crédit rapide » doit son nom à sa facilité d’obtention. Il suffit de soumettre sa demande en ligne et d’envoyer une copie scannée des documents justificatifs réclamés. La réponse vous est communiquée sous quelques jours, voire quelques heures.

Le microcrédit social

Certaines communes ont prévu un budget pour soutenir les habitants en difficulté financière. Si vous êtes en situation d’interdit bancaire, vous pouvez obtenir un microcrédit social. Son montant est compris entre 300 € et 8 000 € à un taux d’intérêt allant de 1,5 à 4 % en moyenne. Le microcrédit personnel est remboursable sur une période :

• Allant de 6 mois ou 5 ans, s’il finance la création ou le développement d’une entreprise ;
• Allant de 6 mois à 7 ans, si les fonds prêtés vous servent à réaliser un projet personnel d’insertion : formation professionnelle, permis de conduire, etc.

Le prêt sur gage

Vous êtes locataire de votre logement ? Vous souhaitez obtenir un prêt interdit bancaire ? Vous avez la possibilité de mettre des objets de valeur en garantie : bijoux, lingots d’or, argenterie, tableaux de maître, meubles anciens, sculptures, etc. Les établissements prêteurs privilégient les articles les plus faciles à écouler sur le marché. Cela leur permet de récupérer leur dû en cas de défaillance de votre part.

Le principe est similaire à celui de la caution pour le crédit hypothécaire. Après vérification de votre identité, avec justificatif de propriété à l’appui, votre bien est estimé par un expert indépendant. La présentation d’un document attestant de la valeur de l’objet est recommandée.

Sur la base de la valeur estimée, l’organisme vous accorde immédiatement un prêt. Il correspond généralement à un montant allant de 50 à 70 % de cette somme. Ce crédit pour interdit bancaire se rembourse sur une période comprise entre 6 mois et un an, avec possibilité de renouvellement.

Une fois le prêt sur gage et les intérêts soldés, vous récupérez votre objet de valeur. Si vous n’effectuez pas le remboursement dans les temps, il est vendu aux enchères.

L’avance sur héritage

Les particuliers fichés à la Banque de France dont les parents possèdent un patrimoine peuvent demander une avance sur héritage. La donation prend soit la forme d’un bien immobilier, soit d’une somme d’argent. Elle vous permet de régler vos dettes et d’assainir votre situation financière. Le tout, sans recourir à un prêt interdit bancaire avec intérêt.

Les aides sociales

Certaines associations reconnues d’utilité publique consacrent un budget « prêt » aux personnes les plus démunies. L’objectif est d’éviter la dégradation de leur situation.

C’est le cas de la Croix-Rouge. Elle accorde des prêts pour les interdits bancaires. Les dossiers sont traités suivant leur degré d’urgence. La demande doit être déposée auprès de l’agence locale. Il est possible de passer par une assistante sociale. Elle vous accompagne dans la constitution de votre dossier.

La CAF aussi peut répondre favorablement à une demande de prêt urgent pour interdit bancaire. Vous devez satisfaire les critères d’attribution, notamment le fait de bénéficier d’une prestation sociale. Le quotient familial entre en ligne de compte, des plafonds de ressources étant imposés. Vous êtes tenu de démontrer votre capacité à rembourser le crédit accordé, même par petites sommes mensuelles.

Enfin, l’ADIE (association pour le droit à l’initiative économique) soutient les créateurs d’entreprise ou les particuliers en difficulté. Elle propose :

• Un prêt de 6 000 € maximum pour financer l’acquisition d’un véhicule vous permettant de vous rendre au travail ou trouver un emploi ;
• Un prêt pour créer ou développer votre entreprise, d’un montant maximum de 12 000 €.

Le crédit à l’étranger

Tout citoyen de l’Union européenne peut contracter un emprunt en ligne auprès d’un établissement situé dans un des pays membres. Ces derniers n’ont pas accès aux fichiers de la Banque de France.

Si la négociation est plus facile, les règles divergent. Il s’avère particulièrement important de vérifier si le taux est fixe ou variable. Dans le second cas, demandez-vous dans quelle mesure il risque d’augmenter jusqu’au terme du prêt interdit bancaire. Le montant des éventuelles pénalités de remboursement anticipé est également un élément important.

Le rachat de crédit

Vous ne répondez pas aux critères de sélection des associations ou organismes à vocation sociale ? Vous pouvez vous lancer dans un rachat de crédit pour interdit bancaire. Il ne s’agit pas d’un prêt à proprement parler.

Mais cette solution vous permet de sortir d’une mauvaise passe. Elle consiste à regrouper ses dettes en cours auprès d’un établissement différent de celui (ou ceux) vous ayant initialement accordé les fonds.

Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, les mensualités sont allégées. Cela réduit le taux d’endettement de votre ménage.

Quels sont les organismes de crédit et microcrédit pour interdit bancaire en ligne ?

Vous vous demandez quelle banque prête aux interdits bancaires ? Découvrez la liste des organismes susceptibles d’accepter de vous octroyer un crédit si vous êtes fiché à la Banque de France.

Les organismes de prêts entre particuliers

Les sites de prêt de particulier à particulier sont nombreux. Les prêteurs cherchent à faire fructifier leur capital. Pour se protéger, ils pratiquent des taux d’intérêt très élevés, souvent proches du taux d’usure. Pour l’emprunteur, cette solution présente l’avantage de la simplicité. Les formalités sont nettement moins complexes.

Néanmoins, les établissements sérieux dans cette catégorie sont rares, en particulier sur Internet. Les plateformes se multiplient, mais les escroqueries sont également légion.

Conseil Méfiez-vous des propositions alléchantes mises en avant sur les forums. Ne payez jamais d’avance au titre de frais de dossier, d’intermédiation, de recherche des meilleures offres, etc.

Les organismes de crédit hypothécaire et de prêt sur gage

Des organismes spécialisés peuvent consentir à vous octroyer un nouveau prêt si vous êtes interdit bancaire et possédez un bien immobilier, servant de caution. D’autres acceptent des objets de valeur déposés en gage. Ils sont récupérables au moment du remboursement de l’emprunt.

Dans les deux cas, si la somme n’est pas restituée dans les délais convenus, le bien est saisi et mis en vente aux enchères. Cela permet au créancier de se faire payer. De votre côté, vous devez bien mesurer la portée de votre engagement. Vous risquez de tout perdre si vous n’honorez pas votre dette.

Les organismes de crédits municipaux

Des villes comme Paris accordent des microcrédits de 300 à 3000 € aux personnes en interdit bancaire. Seule condition, ne pas vous en servir pour créer une entreprise.

Les banques en ligne

Dans certaines régions, notamment en Île-de-France, quelques banques proposent des prêts pour interdit bancaire. C’est le cas de la Banque Postale, le Caisse d’Épargne Île-de-France ou encore BNP Paribas Personal Finance.

La coopérative de finances solidaires (Nef) octroie également des crédits aux consommateurs interdits bancaires. Ils peuvent vous servir à entreprendre des travaux dans votre logement ou maintenir une activité professionnelle.

Les établissements étrangers

Vous avez un besoin de trésorerie non urgent ? Vous pouvez ouvrir un compte dans un pays voisin, appartenant ou non à l’Union européenne (UE), voire au Canada.

C’est une solution pour disposer à nouveau de moyens de paiement (notamment une carte de débit). Pour souscrire un prêt interdit bancaire, c’est plus compliqué. Il faut prendre le temps de se créer un historique. De plus, les organismes rencontrent des difficultés à obtenir les preuves de la solidité de votre difficulté.

Questions fréquentes sur le crédit pour interdit bancaire

Qui peut être fiché au FICP ?

L’inscription au FICP peut être une conséquence des situations suivantes :

• Retard de paiement de 2 mensualités consécutives.
• Retard de paiement supérieur à 60 jours d’une mensualité de prêt.
• Dépassement de l’autorisation de découvert avec un dû de 500 € ou plus, dans les 60 jours consécutifs à la mise en demeure.
• Dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Peut-on obtenir un crédit en étant fiché au FICP ?

En théorie, l’inscription dans le FICP n’empêche pas la souscription d’un nouveau crédit. La décision d’octroyer ou non un nouveau prêt est laissée aux établissements. N’hésitez pas à utiliser notre comparateur de crédits à la consommation. Obtenez en 2 minutes chrono un premier retour sur la faisabilité de votre projet. Si vous le désirez, vous pouvez ensuite soumettre votre dossier à plusieurs établissements prêteurs. Une fois les offres de crédit interdit bancaire reçues, comparez-les et faites votre choix !

Comment porter plainte pour fichage abusif au FICP ?

Vous avez réglé tous vos créanciers ? Le délai de fichage est écoulé (en tenant compte des 2 mois de délai d’annulation) ? Vous êtes toujours inscrit au FICP ? Vous devez adresser un courrier à l’établissement prêteur à l’origine de votre fichage à la Banque de France. En l’absence d’un retour de sa part, vous pouvez saisir le médiateur bancaire. Si cette démarche n’aboutit pas, vous devez alors déposer une réclamation auprès la Commission nationale de l’informatique et des libertés (CNIL).